【正文】 基本資料后，客戶經(jīng)理須對該客戶做出初步判斷和篩選，是否符合我司業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件，決定能不能進(jìn)一步操作，并在一個工作日內(nèi)回復(fù)客戶。項(xiàng)目調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠信原則，獨(dú)立履行職責(zé)，在盡職調(diào)查過程中不受人為的外部因素干擾。第八條對項(xiàng)目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任。應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過程，如實(shí)反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)。 第六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在客戶經(jīng)理受理項(xiàng)目后，隨同客戶經(jīng)理進(jìn)入客戶經(jīng)營場所考察，在項(xiàng)目調(diào)查中和客戶經(jīng)理形成互為補(bǔ)充又相互監(jiān)督的作用，并形成相應(yīng)的審核報(bào)告。 （四）對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、評議會、評審會提出的問題，解釋不清的，有責(zé)任再次進(jìn)行調(diào)查取證。 （二）承擔(dān)對客戶書面資料的收集與核實(shí)工作（在核實(shí)復(fù)印件后須加蓋核對章），對資料的完備性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。 第五條 客戶經(jīng)理是項(xiàng)目調(diào)查的主要責(zé)任人，必須保證整個項(xiàng)目調(diào)查的全面性、真實(shí)性、可靠性，并形成相應(yīng)的客戶經(jīng)理調(diào)查報(bào)告。 第三條 鑒于各地區(qū)運(yùn)營公司經(jīng)營環(huán)境不盡相同，在實(shí)際操作中，在遵守本公司頒布的各項(xiàng)規(guī)章制度基礎(chǔ)上，對指引中的個別條款，可以結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況給予優(yōu)化和調(diào)整。 在手冊的實(shí)際運(yùn)用中，項(xiàng)目調(diào)查人員通過閱讀調(diào)查流程指引清晰整個項(xiàng)目調(diào)查的操作步驟和程序：通過閱讀調(diào)查方法指引學(xué)習(xí)在企業(yè)調(diào)查中較為全面的知識和技巧，在上述的基礎(chǔ)上調(diào)查人員根據(jù)具體項(xiàng)目的特點(diǎn)，在發(fā)放給企業(yè)的調(diào)查問卷回收后，參照項(xiàng)目調(diào)查重點(diǎn)問題指引設(shè)計(jì)針對性的調(diào)查提綱，然后進(jìn)入企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，最終完成調(diào)查第一部分項(xiàng)目盡職調(diào)查流程指引項(xiàng)目盡職調(diào)查流程指引第一章 總則 第一條 為了進(jìn)一步規(guī)范項(xiàng)目調(diào)查工作，明確項(xiàng)目調(diào)查人員工作職責(zé)，加快工作效率，提高調(diào)查質(zhì)量，根據(jù)本公司各項(xiàng)規(guī)章制度，制定本指引。第一部分為調(diào)查流程指引，闡明了業(yè)務(wù)操作人員在接受客戶擔(dān)保申請、收集資料、初步篩選客戶、進(jìn)入現(xiàn)場調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告的各個環(huán)節(jié)中，依據(jù)的步驟和程序，同時(shí)界定了業(yè)務(wù)操作人員在項(xiàng)目調(diào)查中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)；第二部分項(xiàng)目調(diào)查重點(diǎn)指引和工具：項(xiàng)目調(diào)查重點(diǎn)提煉出影響企業(yè)履約能力的主要信用特征，抓住重點(diǎn)、針對性地展開調(diào)查，有利于迅速把握企業(yè)的共性問題。0一0年11月手冊說明 本手冊是根據(jù)自身實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)及所收集的相關(guān)資料作為手冊內(nèi)容，為了規(guī)范本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查工作，提高調(diào)查質(zhì)量和效率，同時(shí)給予一線業(yè)務(wù)和風(fēng)控人員切實(shí)建議而制定。 本手冊內(nèi)容分為三部分。調(diào)查工具包括調(diào)查提綱和客戶調(diào)查問卷，調(diào)查提綱中預(yù)先設(shè)定了重點(diǎn)和異常問題，可以提高現(xiàn)場調(diào)查的效率以及抓住項(xiàng)目的關(guān)鍵問題，而客戶問卷可以將一些基本信息的收集工作轉(zhuǎn)移到客戶身上，減輕業(yè)務(wù)調(diào)查人員的負(fù)擔(dān)；第三部分為調(diào)查方法指引（附件），詳細(xì)列舉了在項(xiàng)目調(diào)查中采取的各種方法和技巧，運(yùn)用這些方法和技巧可以較為全面地揭示客戶的資信狀況。 第二條 項(xiàng)目盡職調(diào)查流程是指業(yè)務(wù)操作人員在接受客戶擔(dān)保申請、收集資料、初步篩選客戶、進(jìn)入現(xiàn)場調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告、上報(bào)項(xiàng)目的各個環(huán)節(jié)中，依據(jù)的步驟和程序。 第二章 盡職調(diào)查人員職責(zé) 第四條 完整的調(diào)查過程必須落實(shí)雙人調(diào)查制度，包括客戶經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的調(diào)查工作，調(diào)查過程及調(diào)查結(jié)果要形成書面報(bào)告和記錄。在盡職調(diào)查階段，客戶經(jīng)理承擔(dān)的主要職責(zé)如下： （一）負(fù)責(zé)與客戶接洽、業(yè)務(wù)受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、方式等各項(xiàng)事宜。 （三）應(yīng)該利用與客戶口頭、書面溝通，生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場考察，第三方查證等多種方式，力求調(diào)查的全面性。 （五）根據(jù)調(diào)查的客觀事實(shí)，在調(diào)查報(bào)告中全面地披露客戶資信狀況，對主要及異常問題要重點(diǎn)闡述，并附上可靠的書面資料佐證。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)的主要職責(zé)如下：（一） 調(diào)查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實(shí)性的披露。（二） 對關(guān)鍵資料現(xiàn)場審核，對審核過資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（三）現(xiàn)場調(diào)查后，對客戶提供的資料、客戶經(jīng)理形成的書面報(bào)告做整體審核，并發(fā)表獨(dú)立的明確意見（包括是否同意操作、操作條件等），形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核報(bào)告。第三章 項(xiàng)目受理 第九條 在接到客戶的業(yè)務(wù)申請意向后，客戶經(jīng)理應(yīng)將我司業(yè)務(wù)操作的基本要求及條件告知對方，并將《委托擔(dān)保申請書》、《企業(yè)基本情況表》模版、基本資料清單傳給客戶。判斷的主要依據(jù)如下：（一）客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙。（三）客戶能否能按規(guī)定提供必要的反擔(dān)保措施。（五）客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷。第十一條 在確認(rèn)客戶符合我司業(yè)務(wù)受理的條件后，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)給客戶正式的業(yè)務(wù)受理函，告知其義務(wù)及責(zé)任，并附帶相應(yīng)的調(diào)查問卷。第十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)督促客戶及時(shí)填寫調(diào)查問卷及提供相應(yīng)的資料。 （一）客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶提供資料的完備性和相關(guān)性進(jìn)行審核及判斷，對遺漏資料要求客戶及時(shí)補(bǔ)充，并對資料的真實(shí)性做形式上的判斷。第十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在接到上級指派的項(xiàng)目后，應(yīng)主動和客戶經(jīng)理聯(lián)系，商定調(diào)查時(shí)間和方式，并熟悉項(xiàng)目資料，擬定調(diào)查的重點(diǎn)問題。 （一）擔(dān)保業(yè)務(wù)申請人為公司的，必須現(xiàn)場調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營場所。 （三）必須現(xiàn)場查核主要抵、質(zhì)押物。 （五）走訪對企業(yè)的發(fā)展或經(jīng)營有重大作用的上下游客戶，或戰(zhàn)略合作伙伴，不具備條件的進(jìn)行電話溝通或函證。第十五條 現(xiàn)場調(diào)查主要人員是客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，原則上客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理同時(shí)進(jìn)入項(xiàng)目現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在調(diào)查過程中可采取分工合作的方式。第十六條 現(xiàn)場調(diào)查時(shí)間一般需要半個工作日至一個工作日。第十七條 現(xiàn)場調(diào)查的方式包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場的觀摩、現(xiàn)場資料的查閱、主要經(jīng)營人員的訪談等。（二）考察企業(yè)的各項(xiàng)內(nèi)部控制制度，生產(chǎn)工作現(xiàn)場是否井然有序，部門配置是否健全、合理，是否有公示的各項(xiàng)制度。然后再根據(jù)調(diào)查提綱對重點(diǎn)、疑點(diǎn)問題詳細(xì)調(diào)查取證，調(diào)查過程中須對重要資料進(jìn)行復(fù)印，并經(jīng)過客戶簽章確認(rèn)。（五）在與企業(yè)相關(guān)人員溝通中，至少應(yīng)包括以下人員：企業(yè)實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)或生產(chǎn)負(fù)責(zé)人、一線生產(chǎn)工作人員等。對于客戶提供的信息，或調(diào)查人員的個人判斷，都必須提供合法、合規(guī)、合理的書面依據(jù)，并且詳細(xì)記錄調(diào)查的方式和過程，對于一些確實(shí)無法取得直接書面證據(jù)的重要信息，則需通過與項(xiàng)目無利害關(guān)系的第三方給予證明和確認(rèn)。不能片面聽取客戶的口頭介紹或承諾，應(yīng)留心調(diào)查現(xiàn)場中的細(xì)節(jié)問題，對異常情況要反復(fù)甄別，對沒有確切依據(jù)的數(shù)據(jù)要保守估算。受到時(shí)間的限制，同時(shí)為了提高工作效率，調(diào)查人員須根據(jù)調(diào)查提綱進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，對于一般性的問題可以采取個別抽查推斷的方式，對于異常及重點(diǎn)問題需全面核實(shí)，取得充分的依據(jù)。第二十條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)核實(shí)、分析結(jié)果，出具《項(xiàng)目調(diào)查評價(jià)報(bào)告書》，報(bào)告書應(yīng)對客戶借款事由、還款能力、現(xiàn)金流量、業(yè)主或主要股東個人信用情況進(jìn)行分析，并對授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出建議。 （二）報(bào)告要充分揭示項(xiàng)目的主要優(yōu)勢和劣勢，實(shí)事求是地揭示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)并提出有效的防范措施。 （三）在撰寫報(bào)告的同時(shí)完成八級分類或十五級分類評分表。（一）報(bào)告書中應(yīng)陳述調(diào)查采取的方式，對現(xiàn)場調(diào)查的重要環(huán)節(jié)進(jìn)行客觀記錄，包括各個重要數(shù)據(jù)和問題的核實(shí)方法和依據(jù)，列明書面證據(jù)的名稱及出處，評估該資料的真實(shí)性、合法性、可靠性。同時(shí)實(shí)事求是地揭示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)并提出有效的防范措施。（四）明確表達(dá)對項(xiàng)目的綜合意見。 （二）在報(bào)送項(xiàng)目的過程中，如果項(xiàng)目發(fā)生了重大變化，如客戶要求的擔(dān)保金額、反擔(dān)保條件發(fā)生了顯著改變，或客戶經(jīng)營、生產(chǎn)中發(fā)生了影響客戶資信狀況的重大事項(xiàng)，需及時(shí)修改報(bào)告或重新進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查。附錄 盡職調(diào)查流程圖 客戶 信息傳遞 調(diào)查人員 申請意向正式申請?zhí)峁┬畔⒔邮墁F(xiàn)場調(diào)查客戶經(jīng)理接洽業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理初步篩選業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理分析資料、準(zhǔn)備調(diào)查提綱客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理角進(jìn)場調(diào)查客戶經(jīng)理完成調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理完成審核報(bào)告評議會審批評審會審批項(xiàng)目操作 口頭意向 業(yè)務(wù)申請書模版、資料清單 業(yè)務(wù)申請書、基本資料 業(yè)務(wù)受理函、調(diào)查問卷 調(diào)查問卷、相應(yīng)資料 溝 通 反 饋 再議 需再調(diào) 查問題 再議 通過 通過 圖—1盡職調(diào)查流程圖第二部分項(xiàng)目盡職調(diào)查重點(diǎn)及工具 第一章 項(xiàng)目調(diào)查重點(diǎn)指引 我司操作的擔(dān)保項(xiàng)目，涉及到的行業(yè)范圍廣、跨度大，同行業(yè)內(nèi)的企業(yè)也存在明顯的個體差異。以下是涉及到企業(yè)資信判斷的重點(diǎn)問題（具體項(xiàng)目調(diào)查中不限于這些問題），項(xiàng)目調(diào)查人員需特別關(guān)注這些問題的調(diào)查，詳細(xì)調(diào)查方法可查閱、參考手冊附件（第三部分）《項(xiàng)目調(diào)查方法指引》相應(yīng)條款。 企業(yè)的設(shè)立是否規(guī)范() 取得企業(yè)設(shè)立的所有文件，包括發(fā)起人協(xié)議、資產(chǎn)評估報(bào)告（含評估機(jī)構(gòu)資格證書及評估確認(rèn)文件）、驗(yàn)資報(bào)告（含驗(yàn)資機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦會計(jì)師資格證書）、政府有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立文件、工商注冊登記表、工商營業(yè)執(zhí)照、公司章程等。 企業(yè)的股權(quán)變動情況是否清晰、合理、合法()若企業(yè)發(fā)生過合并、分立、增資或減資而引起的股本變動，取得股東大會決議、政府有權(quán)部門批準(zhǔn)文件、驗(yàn)資報(bào)告、工商變更登記表、營業(yè)執(zhí)照、公司章程等，檢查其股本變動是否經(jīng)過股東大會特別決議通過，是否經(jīng)政府主管部門批準(zhǔn)，相應(yīng)的法定程序是否得到履行；若發(fā)行人的股權(quán)發(fā)生過轉(zhuǎn)讓，取得股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、政府主管部門批準(zhǔn)國有股權(quán)轉(zhuǎn)讓的文件、股權(quán)轉(zhuǎn)讓資金進(jìn)帳單、股權(quán)變動工商登記表、股權(quán)評估報(bào)告或?qū)徲?jì)報(bào)告等，檢查股權(quán)轉(zhuǎn)讓行為是否合法（如發(fā)起人股三年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓）；查閱企業(yè)工商登記表，檢查企業(yè)自設(shè)立以來是否發(fā)生過公司名稱、法定代表人、注冊地址、業(yè)務(wù)范圍等方面的變化。 企業(yè)各分、子公司、參股公司的基本情況() 取得對企業(yè)經(jīng)營有重大作用的下屬各分公司、子公司和參股公司（包括合營企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)）的工商登記表、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)告或?qū)徲?jì)報(bào)告等，檢查各子、分公司的設(shè)立是否符合《公司法》的要求，企業(yè)的股權(quán)是否得到確定（不存在糾紛）。關(guān)聯(lián)關(guān)系是否密切、行業(yè)相關(guān)性如何、關(guān)聯(lián)投資效果、關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，側(cè)重分析關(guān)聯(lián)交易中關(guān)聯(lián)內(nèi)部資金流轉(zhuǎn)，虛增的非對外產(chǎn)生的實(shí)際現(xiàn)金流的情況和資產(chǎn)情況。同時(shí)留意企業(yè)的審計(jì)報(bào)告是否對相關(guān)訴訟、仲裁及行政處罰事項(xiàng)進(jìn)行披露,是否產(chǎn)生相關(guān)的費(fèi)用、支出或損失。 調(diào)查企業(yè)重大固定資產(chǎn)投資事項(xiàng)()取得有權(quán)部門批準(zhǔn)項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件，及與之相對應(yīng)的項(xiàng)目建議書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等，查閱可行