【正文】 義務(wù)的除外?！备鶕?jù)該規(guī)定，即使投保人未履行如實告知義務(wù)，保險人也不能直接解除保險合同，而應(yīng)當書面通知投保人，要求其履行如實告知義務(wù)。3．該條例第17條規(guī)定，“機動車交通事故責任強制保險合同解除前，保險公司應(yīng)當按照合同承擔保險責任。（六）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道的情況，投保人無需告知基于上述考慮，我國《保險法》第16條第6款規(guī)定，“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！敝档米⒁獾氖牵侗ｋU法》在對合同解除權(quán)期間作出規(guī)定的同時，還進一步對保險人的合同解除權(quán)作出了限制?！比⒄f明與明確說明（一）說明的含義及其產(chǎn)生原因說明就是指在保險合同成立前，保險人對保險合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。據(jù)此，保險人有義務(wù)主動地向投保人介紹保險合同條款的內(nèi)容，而無須投保人的詢問。如果保險人未按照《保險法》第17條的規(guī)定作出提示或說明的，該免除保險人責任的條款無效。財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益，一般認為必須具備以下幾個成立要件。即保險利益必須是為法律所承認和允許的利益。財產(chǎn)保險以補償損失為主要目的，只有具有經(jīng)濟上的價值、可以金錢加以計算的利益才能成為保險利益。即投保人或被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益（具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。三、保險利益的效力范圍保險利益的效力問題主要包括對人的效力和時間效力兩個方面?，F(xiàn)行《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。我國《保險法》第12條和第48條分別規(guī)定，“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。第三節(jié) 損失補償原則和近因原則損失補償原則是指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。英國《1906年海上保險法》第55條第1款規(guī)定，“根據(jù)本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對由其承保危險近因所造成的損失，承擔賠償責任；但對非由其承保危險近因造成的損失，概不承擔責任。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。二、保險合同的訂立憑證《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立?！睋?jù)此，我國保險立法并未規(guī)定保險合同必須以書面形式訂立。另外，《保險法》第13條第2款規(guī)定：“保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?據(jù)此，以上書面形式只是保險合同的組成部分，但并非保險合同的全部。此外，也包括投保人的說明、保證；關(guān)于保險標的的風險程度證明、圖表、鑒定報告；保費收據(jù)、發(fā)生事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定等。”并且就要約、承諾規(guī)定了一套完備詳盡的規(guī)則體系。在保險合同訂立過程中，通常是由投保人向特定的保險人提出保險要求，即投保人是要約人，保險人是受要約人，投保人發(fā)出的要約一般被稱之為“投?！?。投保單上列有確定保險合同內(nèi)容的必備事項，投保人必須如實填寫，否則，有可能影響到保險合同的效力。一般情況下，保險人對投保人填寫的投保單，要由專業(yè)人員審核，必要時還可以檢驗保險標的或要求被保險人進行體檢，以對承保風險進行全面準確的評估，確定能否承保以及適用何種保險費率，這一過程通常被稱之為“核保”。四、保險合同的成立作為民事合同的一種，保險合同的成立要件應(yīng)受合同法的規(guī)范，包括當事人和意思表示一致兩個方面。作為非要式合同，保險合同的成立不以書面形式為必要條件。保險合同的成立以投保人和保險人意思表示一致為標志，并非基于保險單的簽發(fā)。保險合同是諾成性合同，當事人意思表示一致即可成立。保險人不能以未交付保險費為由，主張保險合同不成立。二、保險合同的生效要件《民法通則》第55條對民事法律行為的生效要件作出了基本規(guī)定。就投保人而言，當投保人是自然人時，必須是完全民事行為能力人，無民事行為能力或者限制民事行為能力人訂立的保險合同無效。就保險人而言，如果沒有法定資格或超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營，訂立的保險合同無效?！侗ｋU法》第67條第1款規(guī)定，設(shè)立保險公司應(yīng)當經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。2．意思表示真實。3．內(nèi)容合法。否則，保險合同無效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。附生效條件或者期限的保險合同，自條件成就時生效。三、保險合同的無效保險合同無效，是指保險合同雖然已經(jīng)成立，但因欠缺法定生效要件，從而部分或全部自始不發(fā)生法律效力?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。1．危險不存在的保險合同無效對于已經(jīng)發(fā)生或消滅的危險，或者依一般人的理解不可能發(fā)生的危險，投保人或被保險人根本沒有遭受損失的可能，因此法律應(yīng)禁止其成為保險合同承保的危險。2．超額保險合同部分或全部無效超額保險是指保險合同約定的保險金額大于保險價值的保險。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方因此受到的損失，雙方都有過錯的,應(yīng)當各自承擔相應(yīng)的責任。” 四、保險責任的開始《保險法》第14條明確規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。當事人就保險責任開始時間有約定的，從其約定；沒有另行約定的，保險責任自保險期間開始之日起開始?！币虼耍侗Ｈ税醇s定交付保險費和保險人按約定承擔保險責任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，分別是雙方按約定應(yīng)當履行的義務(wù)。第四章 保險合同的變更、解除第一節(jié) 保險合同的變更保險合同的變更包括主體、內(nèi)容等事項的變更?！侗ｋU法》第49條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。” 對于作為特殊財產(chǎn)的船舶，《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當取得保險人同意。據(jù)此，除船舶保險合同以外，其他財產(chǎn)保險合同主體的變更不以保險人的同意為生效要件，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。第二節(jié) 保險合同的解除一、保險合同的約定解除約定的合同解除，即雙方當事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同解除。二、保險合同的法定解除（一）投保人的法定解除權(quán)我國《保險法》第15條規(guī)定：“除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同”。我國《保險法》第50條規(guī)定：“貨物運輸合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人均不得解除合同”。（二）保險人的法定解除權(quán)《保險法》賦予保險人的法定解除權(quán)有以下幾種情形：1．投保人未履行如實告知義務(wù)我國《保險法》第16條第2款規(guī)定，“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。另一種是第27條第2款規(guī)定的投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同。4．保險標的的風險發(fā)生變化 當保險標的的風險狀況發(fā)生變化，并且這種變化可能導(dǎo)致保險人在承保時作出不同決定時，就應(yīng)當賦予保險人以法定解除權(quán)。法律一般還規(guī)定因特定行為引起保險標的風險發(fā)生變化的情況下的保險人的解除權(quán)。5．財產(chǎn)保險合同中保險人部分履行責任保險合同的部分履行也可能導(dǎo)致保險人解除權(quán)的產(chǎn)