【正文】 息稅，并且支取還可以享受相應(yīng)檔次的利率，他認(rèn)為這種方式既穩(wěn)妥，收益又高，便“孤注一擲”，把家中所有的積蓄都買了國債，到期時的年收益接近3%。 l 不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會花” 伊索寓言中有這樣一個故事：一位富人把金子藏在花園的樹下，每周挖出來自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一個發(fā)現(xiàn)秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。鄰居告訴他，有沒有這些錢對你來說不都是一樣嗎？現(xiàn)在，這種“富人”在我們的生活中也有不少，理財?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高，如果和這位富人一樣，只攢錢，不花錢，那即使他的年收益再高，攢的錢再多，也不能算得上是科學(xué)理財，最多只能說他“很能攢錢”。這樣，生活質(zhì)量提高了，投資者才會有更多的精力、動力和信心去賺更多的錢。蘇格拉底沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進過程中，每人選摘一支最大的麥穗，不能走回頭路，且只能摘一支。第三個弟子吸取前兩位教訓(xùn)，當(dāng)他走了三分之一時，即分出大、中、小三類麥穗，再走三分之一時驗證是否正確，等到最后三分之一時，他選擇了屬于大類中的一支美麗的麥穗。實踐證明，老張用“麥穗投資法”的回報率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顧右盼膽小型”投資者。而老張當(dāng)時只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二選擇了支取更為方便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄（當(dāng)時定活兩便按同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時機。這一投資決定，讓老張抱上了一個“大金娃娃”———國債利息加上保值貼息，年收益高達(dá)20%以上，五年時間資產(chǎn)翻了一番。他看到股票一、二級市場差價很大，于是將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動申購。 2002年以來，多數(shù)投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續(xù)走低，因此在確定投資方向上左顧右盼，舉棋不定。而老張經(jīng)過仔細(xì)觀察和研究，發(fā)現(xiàn)國外投資基金盛行，收益也非常穩(wěn)妥，入世后我國的開放式基金肯定會有大的發(fā)展。一年的時間過去了，一年的分紅收益達(dá)到了4%，而那些舉棋不定的投資者同期收益還不到老張的八分之一。他非常有信心地說：雖然現(xiàn)在家庭資產(chǎn)增值越來越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續(xù)撿下去！ 第一部分 更新你的理財觀念7．平民化的投資經(jīng)：專挑“小西瓜”一個小女孩拿著三角錢到瓜園買西瓜，瓜農(nóng)見這點錢連五分之一個西瓜也買不著，便想趕緊糊弄她走，他順手指了指瓜地里一個拳頭大小、還沒有成熟的西瓜說：“三角錢只能買這種小西瓜。瓜農(nóng)不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩說：“反正交了錢這個小西瓜就是我的了，過兩個月我再來拿。兩個月后，小姑娘抱著那個已經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。在家庭投資理財過程中，靈活地運用好這一哲理，善于買“小西瓜”，會使你家庭資產(chǎn)的增值速度始終快于別人。通常樓盤在前期發(fā)售時，價格會較為優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價會逐漸提升，到現(xiàn)樓時價格會達(dá)到階段性的頂峰。 原始股或者股市低迷時的潛力股都是極具投資價值的“小西瓜”。另外，每年的年末，券商和機構(gòu)為了盤點盈余一般要調(diào)整股票和現(xiàn)金的比率，同時這個時段也往往是政策的“真空期”，因此這時的股價一般較低，準(zhǔn)備進行中長期投資的股民不妨在這個時候選擇價位較低的潛力股，耐心等待升值的機會。因基金受股市的影響較大，股市下跌時，發(fā)行完的基金有可能會跌破發(fā)行面值，如果這時你看好一只基金，可以采取“申購”的方式、你可別小瞧這一角錢，只要大市轉(zhuǎn)暖、基金凈值增加，漲到1元發(fā)行價的時候，別人才剛剛解套，你已經(jīng)有10%的收益進賬了———由此可見，買“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能賺錢。甲銀行由行長親自掛帥，成立了專門的清欠機構(gòu)，全行千方百計抓不良貸款清收；乙銀行則沒有如此興師動眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營銷消費貸款。 在金融界，乙銀行的這種“絕招”叫“稀釋減損法”。 炒股的人可能誰都遇到過虧損，有的人為了減少損失便忍痛進行換股、割肉，可這樣的結(jié)果往往是你今天剛賣出，明天這只股票就開始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實際上成了“越減越虧”。假設(shè)你手中持有某股票1000股，目前已經(jīng)從買入時的10元跌到了5元，經(jīng)過觀察，你發(fā)現(xiàn)該股票有企穩(wěn)跡象，并且認(rèn)為該股票具有中長期的投資價值，這時你可以用每股5元的價格再買2000股，增加持倉量，從而“稀釋”你持有該股票的成本。 除了炒股以外，家庭出現(xiàn)虧損的情況還有不少。 這和炒股一樣，對待虧損的態(tài)度和對策是非常重要的。相反，如果及時吸取教訓(xùn)，以失敗為動力，通過為自己充電、開拓其他生財門路等方式，積極去賺錢，一段時間之后，你的努力取得了成效，你的年收入已達(dá)到了10萬元以上，這時再提起你曾遭受的1萬元損失，你肯定會不屑一顧地說，毛毛雨啦！———為什么會是這樣，因為你的財富總量增加了，從而使過去的“家庭不良資產(chǎn)”變得微不足道，實際上是成功實現(xiàn)了“稀釋減損”。 雖然這只是一個普通的抽樣調(diào)查，但如果仔細(xì)分析調(diào)查結(jié)果，就會發(fā)現(xiàn)浙江人的消費投資理念較為科學(xué)，符合與時俱進的時代要求，對全國多數(shù)省份的居民具有一定借鑒意義。這項調(diào)查顯示，善于積累財富的浙江人不但能掙錢，而且會花錢，尤其是在住房條件的改善上最舍得下本錢。但浙江人把改善住房條件作為提高家庭生活質(zhì)量的首要環(huán)節(jié)，沒有住房的家庭首先考慮買房，房子“落伍”的家庭則考慮有步驟地?fù)Q更好的房子。 調(diào)查同時顯示，浙江人不單單注重買房，而且比較善于借助信貸手段“花明天的錢，圓今天的夢”。從這幾個數(shù)字可以看出浙江人的精明，住房貸款利率相對較低，貸款買房后可以將家庭積蓄投入到生意或投資中，從而有助于優(yōu)化家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高投資收益。但在其他一些欠發(fā)達(dá)省份，一邊是公積金管理部門愁貸款發(fā)不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢，或勒緊褲腰帶拼命攢錢，卻不知道利用個人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。 有了錢，除了住得好，吃得好，穿得好，還要會“調(diào)劑生活”。實際上，游覽祖國的大好河山，開闊了視野，鍛煉了身體，放松了心情，讓你更加熱愛生活，賺錢的動力也就更足，所以旅游消費實際上是物超所值。其中，股票仍是投資者的首選方式，%；其次是保險，%；債券、國庫券排在投資的第三位，%，%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們知道持股是分享國民經(jīng)濟增長成果的最好方式。 人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強家庭保障能力、科學(xué)理財?shù)捏w現(xiàn)。面對攀升的房價，多數(shù)投資者不敢伸手，%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，說明他們對當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)投資的未來充滿了信心，并懂得以房產(chǎn)投資來規(guī)避物價上漲帶來的家庭資產(chǎn)貶值。 科學(xué)地借鑒浙江人“能掙會花”的消費觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無福享受了———總之一句話：外國老太太的理財方式科學(xué)，中國老太太的觀念落后。當(dāng)時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款?？珊髞?，張先生卻怎么也高興不起來了。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款。那么，這種超前消費方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費貸款需要慎重考慮呢？ l 傳統(tǒng)觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款 對于多數(shù)人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是很難改變的。否則，到時為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。 l 要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當(dāng)大。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款。這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。這樣，如果你辦理消費貸款后，手中余錢積攢到了一定數(shù)額，這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。中國人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋常的承受力和判斷力，所以，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財法更適合中國工薪族投資者。而對于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門外。 l 要投資易了解、前景看好的企業(yè) 巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。 l 不要貪婪 20世紀(jì)60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個華爾街進入了投機的瘋狂階段，每個人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。后來，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有的血本無歸，有的傾家蕩產(chǎn)。但巴菲特卻不為所動，他稱自己不懂高科技，沒法投資。 l 不要投機 巴菲特的“投資不投機”是出了名的，他購買一種股票絕不在意來年就能賺多少錢，而是在意它是不是有投資價值，更看中未來5～10年能賺多少錢。第一部分 更新你的理財觀念12．女性理財五大誤區(qū)l 能掙錢不如嫁個好老公 許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高。許多女性凡事都依賴?yán)瞎?，認(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會發(fā)生動搖。 l 家財求穩(wěn)可以不看收益 受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。所以在新形勢下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊龋宰畲笙薅鹊卦黾蛹彝サ睦碡斒找?。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓(xùn)，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉錢。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。 l 女性最適合“當(dāng)家作主” 中國人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說女人應(yīng)當(dāng)掌握家庭的財務(wù)大權(quán)。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。 第一部分 更新你的理財觀念13．老年人理財“四項原則”l 一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財原則首先應(yīng)考慮安全。當(dāng)前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風(fēng)險也大，并且隨著年齡的增長，老年人理財?shù)乃季S和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費力便會有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。前段時間，因老伴住院，手頭沒有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最后經(jīng)過一番衡量，為了避免利息損失，只好費盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時間無法預(yù)期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。 l 三是最大限度增值的原則 對老年朋友理財來說，收入已經(jīng)是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當(dāng)最大限度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。 l 四是適度消費的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，不舍得消費，只考慮如何為子女?dāng)€錢。兒女過得好了，他不需要你的幫助；如果子女過得不好，給他一些資助也只能應(yīng)付一時，管不了長遠(yuǎn)，弄不好還會培養(yǎng)子女好逸惡勞的不良習(xí)慣。自去年買了幾只股票，已經(jīng)一年多了，他只是偶爾留意一下股票的價格，其他的股票信息很少去管，證券公司更是一趟也沒去。同時，深滬股市實行了根據(jù)市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達(dá)到了4%以上，而他由于信息不靈，無數(shù)次配售新股均自動放棄了?！蹦敲?，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或避免損失呢？ l 到證券公司辦理自動配售新股業(yè)務(wù) 目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時，但廣大投資者需要密切關(guān)注媒體的信息，并且要到證券公司辦理申購手續(xù)，這對多數(shù)上班族來說，時間上恐怕難以允許。此后，每當(dāng)有新股發(fā)行，證券公司會根據(jù)你的有效市值，自動進行新股申購；如果申購成功，證券公司會按你留的聯(lián)系方式，及時通知你辦理存入資金或交割事宜。因此，投資者要通過媒體或采取撥打證券公司服務(wù)電話等形式，關(guān)注所持有股票的相關(guān)信息，及時掌握配股和送派信息。 l 開辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)省寶貴時間 目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習(xí)慣于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大量現(xiàn)金來往于股市和銀行間，既不方便又不安全，還浪費了大量的時間資源。 l 利用網(wǎng)上炒股提高操作水平 如今互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，券商大多開辦了網(wǎng)上炒股業(yè)務(wù)，上網(wǎng)者只需到證券公司開通此項業(yè)務(wù)，就相當(dāng)于把大戶室搬到了家里。另外，網(wǎng)上炒股為證券公司節(jié)省了人工操作費用，因此有的券商對網(wǎng)上炒股者還有一定優(yōu)惠措施，網(wǎng)上炒股可謂一舉多得。經(jīng)濟專家說許多行業(yè)的過熱現(xiàn)象需要用提高貸款利率來控制；普通老百姓也在說持續(xù)負(fù)利率挫傷儲蓄積極性……雖然央行不斷出來辟謠，但中國有句老話叫“無風(fēng)不起浪”，各方面都出現(xiàn)了加息的呼聲，這最起碼說明調(diào)息的條件正在日趨成熟。真正升息來臨的時候，許多人還可能會有點措手不及。 、消費貸款 銀行貸款利率執(zhí)行的是一年一定的政策，如果你有購房、消費等信貸需求，這時不妨提早辦理貸款手續(xù)。2004年4月末，各商業(yè)銀行曾被要求“五一”之前尚未出賬的貸款一律不得出賬，這個消息被認(rèn)為是央行升息在即，而又想保護商業(yè)銀行利益的行為。 國債執(zhí)行的是合同利率，也就是說今天買了國債