【正文】 一部分　中間業(yè)務(wù)是金融服務(wù)的發(fā)展方向 面對WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)正面臨著由信貸銀行向服務(wù)型銀行的巨大轉(zhuǎn)變。高科技已經(jīng)成為金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的強大動力。 種種跡象表明：圍繞以客戶為中心經(jīng)營理念，利用高科技特別是無線移動信息技術(shù)的優(yōu)秀成果為手段，緊緊依托個人信貸消費業(yè)務(wù)，建立一個信息產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)業(yè)緊密結(jié)合的一個無線移動的、互通互聯(lián)的中間業(yè)務(wù)運營模式是一種必然趨勢。明確商業(yè)銀行在經(jīng)過央行審查批準后，可以開辦金融衍生業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)，以及投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)?！兑?guī)定》將中間業(yè)務(wù)的準入制度按業(yè)務(wù)風(fēng)險為審批制和備案制。城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)應(yīng)在其總行獲準開辦的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開辦中間業(yè)務(wù)，無須在開辦前報央行審批或備案，只需在開辦前向央行當(dāng)?shù)毓茌犘袌蟾妗?．傳統(tǒng)金融方式和服務(wù)手段會發(fā)生變革。4．商業(yè)銀行與證券業(yè)務(wù)由分業(yè)到相互融合。6．中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是金融業(yè)應(yīng)對WTO的一項重 要舉措。二、“金證通”中間業(yè)務(wù)的運營模式“金證通”順應(yīng)銀證合作的潮流，通過對金融服務(wù)和證券市場的充分調(diào)研和多年來從事金融無線移動終端研發(fā)的實踐，以中間業(yè)務(wù)的品種之一“代理證券”為研究重點，開發(fā)研究了從商業(yè)模式、技術(shù)解決方案和客戶端產(chǎn)品的完整商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平臺。旨在開創(chuàng)中間業(yè)務(wù)嶄新的運營模式。“金證通”支持的銀行中間業(yè)務(wù)模式的準確含義是“基于傳統(tǒng)方式，采用成熟技術(shù)，克服互聯(lián)網(wǎng)泡沫和安全隱患，將銀行計算機系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)（包括網(wǎng)上銀行系統(tǒng)）、銀證（通）轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、通過無線移動終端拓展和延伸到客戶身邊，建立一個以客戶為中心、無線移動、互通互聯(lián)、小柜臺、大網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)模式”。 以銀行為例，利用銀行卡（存折）進行資金實時結(jié)算；利用信息產(chǎn)業(yè)的金融移動終端，使相同的客戶需求達到了無線服務(wù)區(qū)域；集中數(shù)據(jù)處理則是以銀行主機房為中心處理數(shù)據(jù)，減少了中間環(huán)節(jié)，避免了重復(fù)投資；啟動個人信貸消費擴大了消費市場，促進了現(xiàn)金流量等等。第二部分 中間業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)“金證通”中間業(yè)務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)，集中體現(xiàn)在“金證通”多年的研究成果——《金證通無線中間業(yè)務(wù)信息交易系統(tǒng)》（本方案涉及太多的技術(shù)細節(jié)，可詳細閱讀《“金證通”無線證券信息交易系統(tǒng)》）。2．集中交易平臺（包括銀行與證券，銀行與保險，銀行與信息產(chǎn)業(yè)，銀行與其他企業(yè)）。以上三大體系相互依存，缺一不可。這三大體系也集中體現(xiàn)了信息、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、團隊的有機結(jié)合。（詳見圖）3．系統(tǒng)原理 依托銀行現(xiàn)有的電話銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（各商業(yè)銀行都有自己的電話銀行系統(tǒng)和號碼），客戶只要撥打該行電話銀行的號碼，即可撥到“金證通”無線中間業(yè)務(wù)平臺上，進行各種查詢、交易服務(wù)。中央機房由一臺處理終端完成電話銀行一號通、網(wǎng)上銀行無線通、掌上移動銀行、手機銀行或電視機頂盒銀行等。 5．終端產(chǎn)品1）．“金證通”移動金融終端 “金證通”移動金融終端是“金證通”無線證券信息交易系統(tǒng)的拳頭產(chǎn)品，是具有交易功能的高科技產(chǎn)品。 該機將信息接收、發(fā)布、股市行情、技術(shù)分析，數(shù)據(jù)存儲及專家理財集合一體，設(shè)計精巧，為商家、股民、各行業(yè)人士提供了一種理想的信息傳輸工具。一機多用：證券實時金融行情、外匯牌價、財經(jīng)資訊等同時兼容。實時顯示：證券信息與深滬證交所交易廳同步顯示，格式完全相同。包括今日要聞、財經(jīng)新聞、權(quán)威股評、上市公司公告和證交所當(dāng)日通知以及其他綜合信息。個人理財：最多可存儲20條資訊信息，每條信息的長度可達123個字符，操作簡便，可傳遞簡短資訊、商業(yè)報價、個人信函等文字信息。電視作為最為普及的媒體，是廣大客戶（儲戶）獲取財經(jīng)資訊最直接的渠道。由于電視播出頻道限制和黃金時檔播出價格的昂貴，極少有可能全程實時播放行情，“金證通”用無線接收模塊（無線機頂盒）使電視終端成為名副其實的實時終端。“金證通”無線股票接收機頂盒采用高效的STKCODE編碼方式，通過覆蓋全國的2400bps數(shù)據(jù)廣播網(wǎng)接收股市即時行情，國內(nèi)外金融資訊及其他信息，二市大盤及個股行情每分鐘成交回報可達3—5筆，領(lǐng)先全國。內(nèi)置式動態(tài)RAM存取數(shù)據(jù)，沒有PC硬盤數(shù)據(jù)維修的煩惱。針對普通股民設(shè)計，專一功能，性能優(yōu)異?！敖鹱C通”無線信息接收機突出強調(diào)電腦的可移動性和無線接收功能，聯(lián)合優(yōu)秀知名企業(yè)作了大量接口開發(fā)，尤其是預(yù)置無線接收模塊，在突出個性化服務(wù)的同時特別強調(diào)性能價格化。奠定了金融證券市場的現(xiàn)代基石，確保股民在“金證通”范圍內(nèi)隨意漫游。通過覆蓋全國的2400bps資料廣播網(wǎng)接收股市即時行情、國內(nèi)外金融資訊及其他資訊，二市大盤及個股行情每分鐘成交回報可達3到5筆，領(lǐng)先全國。用戶只需事先將分析軟體安裝在PC機上，需要時將接收器連接到PC串口上，就可接收股票行情并進行技術(shù)分析了?；赪INDOWS作業(yè)系統(tǒng)下的錢龍介面，用戶使用得心應(yīng)手?？蓲旖渝X龍、投資家等股票分析軟體。即時報價分析：所有個股、自選股、分類股的1分鐘分時走勢、昨收、今開、成交、漲跌、總手、最高、最低、買入、賣出、漲跌幅。股市排行：按照股票代碼、漲幅、跌幅、振幅、成交量、成效金額、動態(tài)盈率、個股市值、每股收益、換手率等即時排行。個人理財：資金管理自動結(jié)算系統(tǒng)幫助用戶理財。自動恢復(fù)：斷電后系統(tǒng)自動恢復(fù)，消除停電的影響。以上這些特殊功能對非計算機專業(yè)的客戶（儲戶）用戶具有省事、省時、省力等方便。技術(shù)指標：頻率范圍：編碼方式：POCSAG傳輸速率：2400bps電力供應(yīng)：從PC串口取電系統(tǒng)清單：“金證通”無線接收機一臺（內(nèi)置天線）“金證通”軟件按裝光盤一套“金證通”信息服務(wù)協(xié)議一份 接收調(diào)試：“金證通”無線信息接收機是利用無線信息接收的，因此無線接收調(diào)試將決定該設(shè)備信息接收的正確程度。調(diào)試應(yīng)在節(jié)目播發(fā)時間內(nèi)進行。２．接收信息指示燈閃爍或偶爾閃爍，說明接收效果不理想，終端接收信息的誤碼率較高；此時應(yīng)盡可能地將接收設(shè)備放置在靠近窗口的位置。4）．“金證通”電話服務(wù)： 從一開始就注重金融服務(wù)、證券交易的方便快捷。當(dāng)前，各家專業(yè)銀行相繼開通客戶服務(wù)電話。即全國一個號碼實現(xiàn)證券交易、資金存取等中間業(yè)務(wù)“一號通”。盡管只是替客戶支付一個普通的話費，卻反映的是客戶與商家地位的根本轉(zhuǎn)變?！敖鹱C通”大膽提出要為客戶支付電話費，即“全國統(tǒng)一號碼 + 集中付費”。7）．“金證通”手機服務(wù)： 手機是移動性最強的雙向信息終端。事實上這是為提升聲音通訊的附加功能。欣聞國內(nèi)建設(shè)CDMA移動網(wǎng)絡(luò)，相信“金證通”在擁有眾多用戶的前提下必然是未來寬帶無線消費用戶的主力軍。以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一——代理證券為例：先詳細看一看三份協(xié)議樣本（詳見附件）。如果認真研究這三份協(xié)議，就會發(fā)現(xiàn)是一個十分成功的客戶、銀行、證券公司、信息服務(wù)商多贏的商業(yè)模式。2．建立了與客戶、信息服務(wù)運營商、銀行、證券機構(gòu)良性循環(huán)的信貸關(guān)系，是一種服務(wù)型的中間業(yè)務(wù)。4．銀行鎖定了巨大的儲戶群（而且是優(yōu)質(zhì)客戶），抓住最大的現(xiàn)金交易流量。 特別指出，并不僅僅是銀行方面達到了最佳的社會效益和經(jīng)濟效益，客戶、券商、信息產(chǎn)品運營商同樣是一個多贏方，在此不多加敘述。用同樣的原理可以起草儲戶、銀行和保險，儲戶、銀行、住房，儲戶、銀行、汽車，儲戶、銀行、各種消費企業(yè)的良性運營的多方協(xié)議。為了完整的描述代理證券的中間業(yè)務(wù)客戶解決方案，我們特別起草了個人消費信貸申請表和“金證通”金融移動理財終端信貸消費流程。按照這些流程、協(xié)議，就可以把中間業(yè)務(wù)有效地開展起來。它開創(chuàng)了一個新的產(chǎn)業(yè)、開創(chuàng)了一個新的理念，使客戶的全部需要集中在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平臺上，支付一項費用，就可盡享信息時代的全部成果。 2．月均交易量是指按提取傭金償還貸款本息的最低交易額。附件三：消費信貸申請表____________________銀行 申請表登記序號______________一、信貸申請人姓名性別出生年月日婚姻狀況未婚（ ） 已婚（ ） 離異（ ） 喪偶（ ）身份證號碼身份證截止有效日期身份證地址戶口所在地二、申請人配偶姓名性別出生年月日身份證號碼身份證截止日期身份證地址戶口所在地三、申請人家庭情況父親姓名母親姓名父母住址郵編電話四、申請人住址情況現(xiàn)今住址郵編住宅電話從何時起在此居住其它聯(lián)系方式送貨地址電話住房類別自有房（ ） 租用公房（ ）租、借用私房（ ） 與家人同?。? ） 其他___________________________________________ 五、申請人工作情況申請人職業(yè)