【正文】 會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)早就寫(xiě)進(jìn)憲法了，保險(xiǎn)的發(fā)展一定是市場(chǎng)化的發(fā)展，保險(xiǎn)的改革一定是市場(chǎng)化的改革。整個(gè)行業(yè)面臨著很大挑戰(zhàn)，市場(chǎng)是不講情面的，是“看不見(jiàn)的手”，不要以為既然看不見(jiàn)就無(wú)所謂。既不能欺負(fù)老百姓，不能強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)，自己又有錢(qián)賺，這的確要比倒退多少年做保險(xiǎn)難多了，但沒(méi)辦法，經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)發(fā)生了重大變化，不要再津津樂(lè)道地回憶逝去的時(shí)光了，回不去了，只能向前看、往前走。同時(shí)，它是貨幣的集散地，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)算中心，還擔(dān)負(fù)著國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的功能。這個(gè)行業(yè)是一個(gè)“避害”的行業(yè)，具有天然的穩(wěn)健性，不需要特別的監(jiān)管?！　。ㄒ唬┯摄y行看保險(xiǎn)　　大家都講，金融包括銀行、證券、保險(xiǎn)，這就是我國(guó)的金融體系。但從性質(zhì)看，什么叫金融？什么叫保險(xiǎn)？還得從歷史上去找答案，我們?nèi)タ纯唇?jīng)典著作就會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融是后來(lái)才有的詞，也是一個(gè)比較含糊的詞。斯密、大衛(wèi)至少經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)典中沒(méi)有銀行、證券和保險(xiǎn)合起來(lái)叫金融的說(shuō)法。如果在這個(gè)問(wèn)題上不及時(shí)正本清源，保險(xiǎn)業(yè)很可能在盲目攀比中走入迷途。所謂的高杠桿率問(wèn)題就在這里，大家的錢(qián)，別人的錢(qián)到這里來(lái)，經(jīng)營(yíng)的是別人的錢(qián)，在整個(gè)運(yùn)作的過(guò)程中，自己的本錢(qián)很有限。由于這個(gè)特點(diǎn)，如果沒(méi)有外力約束，理論上銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模幾乎可以“無(wú)限”地膨脹?！　《窍到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根源就是它吸收全社會(huì)的存款，聚集起來(lái)不得了，如果沒(méi)有嚴(yán)格和專(zhuān)業(yè)的外部監(jiān)管，銀行家自然會(huì)萌發(fā)冒險(xiǎn)的沖動(dòng)，他是把持不住的，歷史上很多銀行危機(jī)都是這樣。最近這場(chǎng)危機(jī)中，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)受到牽連，但體現(xiàn)保障特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是優(yōu)良資產(chǎn)，還賣(mài)出了很好的價(jià)錢(qián)。什么叫做宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控，從經(jīng)濟(jì)史上看，在紙幣與貴金屬準(zhǔn)備脫鉤之前，宏觀(guān)調(diào)控的重要性并不突出。我們知道貴金屬的存量是有限的、有數(shù)的，“上帝”造這個(gè)地球的時(shí)候，里面的各種資源要素都是確定的，不多也不少。相反，問(wèn)題往往是貨幣供應(yīng)不足，制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，于是人類(lèi)發(fā)明了紙幣和銀行。這是歷史性變化，一旦失去控制，貨幣發(fā)行就會(huì)像脫韁野馬，無(wú)邊無(wú)際，這是非常危險(xiǎn)的。那么怎么調(diào)控貨幣、進(jìn)而調(diào)控經(jīng)濟(jì)呢，人類(lèi)又發(fā)明了中央銀行制度，作為國(guó)家的銀行、銀行的銀行和發(fā)行的銀行，通過(guò)再貸款、再貼現(xiàn)、準(zhǔn)備金、公開(kāi)市場(chǎng)、利率、匯率等工具，直接或間接調(diào)控和影響宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)幣值穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)充分和國(guó)際收支平衡，維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行。保險(xiǎn)天然就沒(méi)有這樣的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控功能和作用，對(duì)這個(gè)顯然的問(wèn)題，我們?cè)谡J(rèn)識(shí)上卻出現(xiàn)了誤區(qū)。希望快速提高保險(xiǎn)業(yè)的地位和話(huà)語(yǔ)權(quán)的心情可以理解，但不能因此東拉西扯地人為臆造一套理論。　　再比如：在爭(zhēng)論保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化問(wèn)題時(shí)，有人認(rèn)為，保險(xiǎn)和銀行都是金融業(yè)，銀行的利率一直沒(méi)有市場(chǎng)化，保險(xiǎn)和銀行都是國(guó)家重要金融企業(yè)，保險(xiǎn)費(fèi)率一樣不適合市場(chǎng)化。銀行利率是國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的重要手段和工具，這一點(diǎn)各國(guó)都是一樣的，只是調(diào)控的方式不同，我們國(guó)家是通過(guò)規(guī)定商業(yè)銀行利率直接調(diào)控，其他許多國(guó)家商業(yè)銀行的利率雖然是市場(chǎng)化的，但中央銀行通過(guò)調(diào)整再貸款率間接引領(lǐng)和影響商業(yè)銀行利率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)影響和引領(lǐng)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)走向的目標(biāo)。我們一些同志擔(dān)心甚至反對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是可以理解的，但拿銀行利率做論據(jù)和擋箭牌是很不恰當(dāng)?shù)摹！　。ǘ┯杀ｋU(xiǎn)看銀行　　保險(xiǎn)起初就是屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，功能是經(jīng)濟(jì)保障和損失補(bǔ)償，開(kāi)始時(shí)沒(méi)有金融功能。從歷史上看，保險(xiǎn)起先主要是出于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的需要，為貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)服務(wù)，所以開(kāi)始時(shí)只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這就決定了保險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模原本是有限度和可以控制的，在性質(zhì)上和一般商品交易沒(méi)有實(shí)質(zhì)性區(qū)別，不具有高杠桿率的金融特性，無(wú)須特別監(jiān)管，更沒(méi)有宏觀(guān)調(diào)控的功能。從此，保險(xiǎn)開(kāi)始在經(jīng)濟(jì)保障功能的基礎(chǔ)上，派生或者說(shuō)是附加上了金融的特點(diǎn)。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限短和價(jià)值有限相比，人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、價(jià)值“無(wú)限”。這與紙幣與貴金屬脫鉤的里程碑意義相似，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)公眾負(fù)債的規(guī)模由于“生命無(wú)價(jià)”的緣故而變得似乎可以無(wú)節(jié)制地?cái)U(kuò)張。人們對(duì)保險(xiǎn)公司的擔(dān)心甚至超過(guò)對(duì)銀行的擔(dān)心，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的期限長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年，人們有理由擔(dān)心，自己等不到保險(xiǎn)到期，公司就關(guān)門(mén)了。為避免這種風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投保人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管就被提上了議事日程?！　∮腥苏J(rèn)為，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都有大量資金進(jìn)入貨幣市場(chǎng)或資本市場(chǎng)，這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)的金融功能和作用。各行各業(yè)的錢(qián)都可以出入金融市場(chǎng)，房地產(chǎn)行業(yè)的錢(qián)，計(jì)算機(jī)行業(yè)的錢(qián)，餐飲旅游業(yè)的錢(qián)都可以進(jìn)入金融市場(chǎng)，但不能因此就說(shuō)這些行業(yè)都是金融行業(yè)，都有金融功能?！　×硪粋€(gè)重要的概念也需要澄清：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)不是一回事。如果金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，禁止保險(xiǎn)公司從事銀行、證券性質(zhì)的業(yè)務(wù)，那么，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司沒(méi)有金融性風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司具有一部分金融風(fēng)險(xiǎn)特征。如果是集團(tuán)模式下的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)集團(tuán)有可能受旗下機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)或壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融性風(fēng)險(xiǎn)牽連而使整個(gè)集團(tuán)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。我們應(yīng)該對(duì)自己的行業(yè)有一個(gè)理性和客觀(guān)的認(rèn)識(shí)。比資產(chǎn)規(guī)模、比地位作用，搶業(yè)務(wù)范圍、搶話(huà)語(yǔ)權(quán)?！　∮腥四弥袊?guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模作比較，甚至說(shuō)在國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模比銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模要大，希望由此得出保險(xiǎn)業(yè)地位高、作用大的結(jié)論。銀行體系是貨幣的聚集中心，老百姓的錢(qián)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)（包括保險(xiǎn)業(yè)）的錢(qián)，除很小的一部分現(xiàn)金沉淀外，都要匯集到銀行體系，形成巨額的銀行負(fù)債，而巨額負(fù)債必然對(duì)應(yīng)地形成巨額的銀行資產(chǎn)。要比較，就必須實(shí)事求是地具體分析。　　銀行的特點(diǎn)決定了其風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性，所以政府和社會(huì)對(duì)其關(guān)注要早，監(jiān)管也早。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全和保障系統(tǒng)，是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的減震器。銀行是前線(xiàn)，保險(xiǎn)是后方?！　。ㄈ┍ｋU(xiǎn)異化的危害　　如果保險(xiǎn)公司熱衷于經(jīng)營(yíng)脫離保險(xiǎn)保障功用的所謂新型金融產(chǎn)品，其潛在的問(wèn)題是很大的。副業(yè)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)主業(yè)，那么保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招牌實(shí)際上就已經(jīng)徒有虛名了。這種功能演進(jìn)的歷史脈絡(luò)是清晰的，這種真正意義的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的金融功能是為保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)保障功能服務(wù)的，目的是確保保險(xiǎn)保障功能的兌現(xiàn)，而不是脫離保險(xiǎn)根基的自我膨脹。這時(shí)所謂的“保險(xiǎn)資金”運(yùn)用實(shí)際上只是“保險(xiǎn)公司的資金”運(yùn)用，而所謂的保險(xiǎn)公司實(shí)際上已經(jīng)與保險(xiǎn)無(wú)關(guān)了?！　∫皇敲撾x專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)。如果保險(xiǎn)公司做與保險(xiǎn)無(wú)關(guān)的銀行和證券業(yè)務(wù)，無(wú)異于沒(méi)有金剛鉆，卻大攬瓷器活，在沒(méi)有經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、投資失敗和不兌現(xiàn)承諾的問(wèn)題很難避免。保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的監(jiān)管也需要專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)的規(guī)則、專(zhuān)業(yè)的人員和專(zhuān)業(yè)的素質(zhì)?！　∪且l(fā)社會(huì)不滿(mǎn)。社會(huì)救助、社會(huì)福利、社會(huì)保險(xiǎn)的壓力也會(huì)空