投資業(yè)務操作流程圖-在線瀏覽
2025-05-30 06:43本頁面
【正文】 質(zhì)等級證書。：夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證原件及復印件（單身者提供相關證明）；夫妻雙方職業(yè)收入證明，重要財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)、車輛及存款、國債、基金、股票等有價證券）；夫妻雙方征信系統(tǒng)查詢；當?shù)爻Ｗ【铀蚪?jīng)營場所證明（房產(chǎn)證或房屋租賃合同）。業(yè)務市場部門是貸款投資業(yè)務的調(diào)查部門，風控部門必要情況下可以適當協(xié)助調(diào)查，市場部門負責對客戶各方面情況進行調(diào)查核實，并且對調(diào)查結果負責。查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效；所有有關證照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更。（二）調(diào)查分析。調(diào)查人員應以高度認真、負責的態(tài)度對所作的調(diào)查結論負責，正常必要情況下應由兩名信貸人員市場部人員和風控人員同時進行調(diào)查。主要包括：個人品質(zhì)、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟狀況、聯(lián)系方式及主要經(jīng)濟來源和經(jīng)營項目，借款融資人為法人單位的，還應包括企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、公司章程、公司股東、經(jīng)營范圍以及法定代表人個人品質(zhì)、資信狀況、經(jīng)營管理能力等情況。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、結構、質(zhì)量，以及在金融機構的借款和對外擔保情況，存量貸款投資的方式及擔保情況。主要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范圍和方式，是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策。所申請借款融資使用是否合法合規(guī)，是否符合公司規(guī)定。包括第一還款來源，第二還款來源。主要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材料來源、供應，設備先進性、穩(wěn)定性等情況。主要包括銀行開戶情況、資金結算方式、現(xiàn)金流的發(fā)生及穩(wěn)定性等。主要產(chǎn)品的研發(fā)和市場競爭能力，行業(yè)競爭力，對宏觀調(diào)控的敏感程度等。企業(yè)法律風險分析：主要以全國高院、當?shù)刂屑壢藛T法院、基層法院進行查詢詢問，了解客戶糾紛情況。調(diào)查抵、質(zhì)押物的價值情況。：城區(qū)范圍的房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價的70%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的房地產(chǎn)抵押率一般不超過評估價的50%；土地抵押率一般不超過評估值的60%；機器設備等動產(chǎn)作抵、質(zhì)押的，要根據(jù)其先進性、通用性及變現(xiàn)能力確定其抵、質(zhì)押率，最高抵質(zhì)押率不能超過評估價值的40%；運輸車輛抵押率一般不超過其評估價值或雙方商定價值的60%；以存單及其他有價證券作質(zhì)押的，質(zhì)押率應該不能超過面值的90%。（三）調(diào)查注意事項對已簽訂最高額抵、質(zhì)押借款合同的貸款投資，在發(fā)放每一筆貸款投資款前，必須到有關登記部門查詢抵、質(zhì)押權的有效性，并取得登記部門的查詢回執(zhí)；借款融資人及保證人為法人單位的，應注意其公司章程中是否存在對借貸和擔保限制性的條款。對不予發(fā)放的貸款，應第一時間通知客戶，并將客戶所提供所有資料返還。第十七條 調(diào)查報告的主要內(nèi)容：（一） 法人客戶貸款投資業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格；財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；擔保情況及信貸投資風險分析；本次貸款投資業(yè)務綜合效益分析；結論。（二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：申請人的基本情況；申請貸款融資用途；擔保情況；收入來源及還款來源；結論。第十八條 撰寫貸款投資調(diào)查報告的要求調(diào)查及時，數(shù)據(jù)準確，內(nèi)容完整；調(diào)查結論要明確，調(diào)查人要明確表述同意或不同意；調(diào)查人簽字要完整，要在調(diào)查報告上簽署姓名和日期。審查崗需要對信貸員調(diào)查人員提交資料的完整性和合規(guī)性進行審查，審查要點如下：審查貸款融資申請人的有關資料是否齊全，內(nèi)容完整；審查貸款融資申請人是否符合貸款融資條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；貸款融資用途、期限、利率、方式等是否符合有關規(guī)定；審查貸款融資申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風險以及保證人的擔保能力等；審查管戶信貸員調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責，管戶信貸調(diào)查人員與貸款融資申請人是否為關系人，貸款投資調(diào)查意見是否客觀、屬實。對審查不符合要求、內(nèi)容資料不翔實不完整的，責成調(diào)查人員限期補充；審查通過的貸款審查，按貸款審批權限及時提交有權審批人審批，或 通過之后組織召開貸審會評審會議審議，審議通過后交有權審批人審批項目負責人填寫《調(diào)查審查審批表》。第二十二條 貸審會評審會實行記名投票表決，三分之二（含）以上人員同意為通過事項，否則為否決事項。有權審批總經(jīng)理人對貸審會評審會審議通過的事項，有一票否決權；但對貸審會評審會審議未通過的事項，不具有一票通過權。貸款項目審批結束后，貸款投資人、借款融資人、擔保人三方應及時按規(guī)定填寫相關合同，主合同與從合同必須相互銜接。合同其他約定事項可參照以下內(nèi)容填寫：（一）抵押合同：該財產(chǎn)抵押后，如該財產(chǎn)價值大于貸
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