【正文】 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 3 汽車保險業(yè)務(wù)近年來已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān) 的經(jīng)濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。 汽車保險穩(wěn)定了社會公共秩序 隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高 ，汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的 45%左右，占全部保費的 20%左右。 汽車保險促進(jìn)了汽車安全性能的提高 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與 汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。保險 公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。 3 汽車保險的分類 機動車車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。附加險因保險公司而異，一般不能獨立承保。 平安險 (1) 在運輸過程中，由于自然災(zāi)害和運輸工具發(fā)生意外事故，造成整批貨物的實際全損或推定全損； (2) 只要運輸工具遭受擱淺，觸礁，沉沒，焚毀等意外事故，不論貨物在此前或此后又在海上遭遇惡劣氣候，雷電，海嘯等自然造成的部份損失； (3) 由于運輸工具遭受擱淺，觸礁，沉沒，互撞，流冰與其它物體碰撞以及失火，爆炸等事故造成被保險貨物的全部或部分損失； (4) 在裝卸 貨物和轉(zhuǎn)船的過程，由于一件或數(shù)件落海造成的全部或部分損失； (5) 被保險人對遭遇的承保責(zé)任內(nèi)貨物采取搶救，為防止或減少貨物采取的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救的貨物的保險金額為止； (6) 運輸工具遭遇自然災(zāi)害或遇到意外事故，在避難港由于失火引起的損失以及在中途港，在避難港由于卸貨，存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特殊費用； 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 5 (7) 共同海損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M用； (8) 運輸契約訂有“船舶互撞條款”，按該規(guī)定由貨方償還船方的損失。水漬險雖然對單獨海損負(fù)責(zé)，但對銹損、破碎、破損以及散裝的貨物的部分損失是不負(fù)責(zé)的，所以要區(qū)別，平安險和水漬險只對海水所造成的各種損失付賠償責(zé)任，而被保險貨物直接由于淡水、雨淋、冰雪融化所造成的損失，不在這兩種險的承保責(zé)任范圍內(nèi)。 附加險 一般來說，附加險的存在是以基本險存在為前提的，不能脫離基 本險，形成一個比較全面的險種。附加險是相對于基本險而言的，顧名思義是指附加在基本險合同下的附加合同。 一般附加險 一般附加險包括偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜玷污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險、銹損險等 11種險別。 (1) 偷竊提貨不著險：保險有效期內(nèi)，保險貨物被偷走或竊走，以及貨物運抵目的地以后，整件未交的損失，由 保險公司負(fù)責(zé)賠償； (2) 淡水雨淋險貨物在運輸中：由于淡水、雨水以至雪溶所造成的損失，保險公司都應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。通常包裝貨物的短少，保險公司必須要查清外裝包是否發(fā)生異?，F(xiàn)象，如破口、破袋、扯縫等，如屬散裝貨物，往生育裝船和卸重量之間的差額作為計算短量的依據(jù)； (4) 混雜玷污險：保險貨物在運輸過程中，混進(jìn)了雜質(zhì)所造成的損換。此外保險貨物因為和其他物質(zhì)接觸而被沾污，例如布匹、 紙第、食物、服裝等被油類或帶色的物質(zhì)污染因而引起的經(jīng)濟損失； (5) 滲漏險：流質(zhì)、半流質(zhì)的液體物質(zhì)和油類物質(zhì)， 在運輸?shù)剡^程中因為容器損壞而引起的滲漏損換。變質(zhì)等損失，均由保險公司負(fù)責(zé)賠償； (6) 碰損破碎險：碰損主要是對金屬、木質(zhì)等貨物來說的，破碎則主要是對易碎性物質(zhì)來說的。此外，對于因保險貨物運輸過程中續(xù)運安全需要而產(chǎn)生的候補包 裝、調(diào)換包裝所支付的費用，保險公司也應(yīng)負(fù)責(zé)； (11) 銹損險：保險公司負(fù)責(zé)保險貨物在運輸過程中因為生銹造成的損失。 特別附加險 特別附加險包括交貨不到險、進(jìn)口關(guān)稅險、艙面險、拒收險、黃曲霉素險、出口到港澳存艙火險等 6 種。附加險不能單獨投保、可在投保一種基本險的基礎(chǔ)上，根據(jù)貨運需要加保其中的一種或若干種。 基本險與附加險的聯(lián)系 基本險指可以單獨投保的保險險種，附加險是指不能單獨投保和承保的險別，只能附加于基本險投保的保險險種，基本險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止和中止?；倦U和附加險之間的關(guān)系是主合同與補充合同的關(guān)系。二者具有主附關(guān)系，補充合同的存在依附于主合同的存在，而主合同通?？梢耘c補充合同有密切的聯(lián)系，但又不依附 于補充合同。所謂的“未盡事宜”是指補充合同沒有約定而主合同有約定的內(nèi)容，而“相抵觸”是指基本險和附加險兩部分就同一事項有相反的規(guī)定，在這種情況下，可以按條款規(guī)定以附加險為準(zhǔn)。基本險是條款內(nèi)容完備、要素齊全、能夠單獨投保的險種，基本險條款內(nèi)容和要素一般都包括了《保險法》第十九條規(guī)定的應(yīng)當(dāng)具備的十一項內(nèi)容。由上可知，基本險和附加險其實是一般和特殊的關(guān)系，因此附加宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 8 險條款的規(guī)定應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用，附加險條款與基本險條款就同一內(nèi)容規(guī)定相抵觸的，適用附加險條款的規(guī)定，這正是附加險特殊性所在；附加險條款沒有規(guī)定而基本險條款有相應(yīng)規(guī)定的，適用基本險條款的規(guī)定，即基本險條款補充附加險條款規(guī)定之 不足。一般附加險的保費較少，并且它的存在是以基本險的存在為前提的，不能脫離基本險。 正確選擇車險投保渠道 在車險市場越來越透明化的今 天，保險公司、中介、 4S 店各種投保渠道紛紛施展“ 王婆賣瓜”的本事，各自宣傳各自的優(yōu)勢，讓車主們迷糊不已。不同投保渠道有不同利弊，不同狀況的車主適合選擇不同的投保渠道。在此，我們?yōu)榇蠹曳治鲆幌萝囯U不同投保渠道的特點，精明消費者應(yīng)擁有一雙“火眼金睛”來選擇最適合自 己的投保方式。反正是第一年上車險，多花點錢也認(rèn)了。 4S 店一般都承擔(dān)著新購車主的車險知識掃盲任務(wù)，在車主買車的同時，幫助車主上保險、聯(lián)系保險公司，解決新車主對車險一無所知的問題。同時，因為 4S 店宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 9 畢竟是代理機構(gòu)，車主只能在 4S 店代理的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇，而可 供選擇的保險公司往往并不多。電話車險的好處在于：首先，能拿到低于其他任何渠道 15%的折扣。其次，直接面對保險公司，避免被不良中介誤導(dǎo)和欺騙。以起步最早的平安電話車險的運營模式為例：在報價透明方面，直接按照保監(jiān)會規(guī)定的折扣比例統(tǒng)一報價；同時，平安電話車險的投保電話均有錄音，車主可隨時要求復(fù) 查自己投保時的錄音。車主與業(yè)務(wù)員的關(guān)系到位，能幫助車主省不少麻煩 。一位從事車險多年的業(yè)務(wù)經(jīng)理說：選擇中介投保也要注意風(fēng)險，一方面要選擇知根知底的可靠中介。 買車險險種的選擇 每次車險一到 期，相信每個車主朋友都很頭疼，面對眾多的商業(yè)險種，有些車主不知該如何選擇。往往多數(shù)情況下，雖買齊了所有的險種，但最后很多險種卻從來沒有用到過。 車主購買車險前，需要對各個險種分別承擔(dān)的作用有一個清楚的認(rèn)識。但對于商業(yè)車險而言，保險公司的險種很多。 車險的幾個主要險種：一個是交強險。主要包括有車輛損失險，是車輛保險中最重要的險種之一，此險種主要是專門針對車輛本身而言的。此險種建議車主購買。盜搶險，是商業(yè)險中負(fù)責(zé)賠付車輛被盜搶被盜后的損失。劃痕險，主要是賠付被他人刮傷、劃傷產(chǎn)生的修復(fù)費用。 電話車險使得車主可以通過打電話直接和保險公司 溝通，而保險公司電話中心的接線員在上崗之前都經(jīng)過了專業(yè)的培訓(xùn)，對保險的險種、條款等有深入地了解。 投保時的注意事項 不要重復(fù)投保 有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠款。而有的車價值 20萬元， 卻投保了 10萬元。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的金額。最好的是記住保險 的截止日期，提前辦理續(xù)保。因為越高檔的車，修理費用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對會高一些，定點維修廠的級別也比較高。如果您的車是舊車，或者車價不高，修理費用也不會很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。此外，專家提示，車主投保車險不能只重價格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等，綜合出險時所需要的服務(wù)等。當(dāng)你接到保險單證時，一定要認(rèn)真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制字樣，右上角是否印有 限在?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）銷售 的字樣，如果沒有可拒絕 簽單。辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小“聰明”； (3) 車險中對第三方的界定，應(yīng)排除家人在外。汽車保險條款規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。面對 名目繁多的險種，保費不同的保險公司，我們需要根據(jù)實際需要和要求合理購買車險。以六坐以下為例：其中私家車保費為 950元，企業(yè)非營業(yè)汽車 1000元，機關(guān)非營業(yè)汽車 950元，營業(yè)出租租賃 1800元。由于新車大多對應(yīng)的駕駛員是新手，出險率比較高，所以保險公司一般不愿意提供給新車很大折扣。 新車險種應(yīng)“求全” 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 13 除了國家強制規(guī)定購買的交強險，新車主還需購買一些必要的商業(yè)險種，其中包括車損險、三責(zé)險、盜搶險、車上人員險等。其實各險種都有各自的保險責(zé)任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險合同承擔(dān)保險責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。三責(zé)險根據(jù)車型的不同，保金也不盡相同，最常見的 6 座以下乘用車，保額 5 萬的，保費通常為 800 元左右；保額 10 萬的，保費 1100 元左右；保額 15 萬的，保費 1200 元左右。此外您購買的新車在吸引路人眼球的同時，也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險，當(dāng)然如果汽車停放地點的保安措施良好，您認(rèn)為安全可靠，也可以考慮不投保。 附加險種酌情買 車主還可以根據(jù)自己汽車的實際狀況與使用情況，有針對性地選擇附加險。如果您的愛車經(jīng)常出入交通混亂的市場等地，容易刮蹭愛車漆面，您就可以考慮買一份劃痕險。此外，夏天天氣熱，汽車容易產(chǎn)生自 燃，您在經(jīng)濟條件充裕的情況下也可以購買自燃險，做到有備無患。 宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 14 5 汽車保險行業(yè)現(xiàn)狀 就我國而言，汽車保險的作用還是舉足輕重的。在這一點，我們應(yīng)該毫無置疑。雖然在我國，汽車保險的分類還是比較細(xì)致的，但是在某種程度上分析，其弊端還是很致命的。近年來，詐保案頻繁發(fā)生，主要的詐騙形式包括“買來事故車進(jìn)行保險詐騙、汽修廠利用客戶車制造事故詐保、團伙汽車詐保。如果不能很好的予以控制，那大量的資金就會流入不法分子手中，對行業(yè)造成很大的傷害。這樣的問題與車主們關(guān)系更加密切，車主們也對此非常煩惱。問題的原因主要還是我國汽車保險的發(fā)展不夠健全，相關(guān)的條款還不夠細(xì)致，導(dǎo)致在出現(xiàn)問題的時候產(chǎn)生尷尬的情況。于是有人就會說，汽車保險是不是又要消失了，存在的更多價值是讓不法分子去詐保，車主們出現(xiàn)問題就步入糾紛的“怪圈”。 汽 車保險行業(yè)存在的問題 車險銷售中回扣率過高 我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取 8%返利，但實際中往往過高。保險公司出于擴大市場占有率的動機，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險的 特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費”的名義掛賬。 對于部分小的保險公司來說，不高的市場占有率根本支付不起昂貴的賠款。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險公司相比沒有明顯的競爭優(yōu)勢，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā) 展的一大阻力。中國保險市場還處于市場培育期，依靠高回扣、高賠付、高級公關(guān)活動維系的車險市場十分混亂，市場秩序急待規(guī)范。 車險發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高 2022年 7月 29日，北京市保險行業(yè)協(xié)會公布了 2022年上半年北京車險賠付情況。 報告顯示， 2022年 16月，北京各產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費收入 ，同比增長 %。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。對此，北京保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人解釋有如下幾個因素 : (1)保費增長速度低于承保車輛的增長速度。 (2) 新手增多，路況不佳。 20 世紀(jì) 90 年代中期的出險率為 20%左右，而 2022 年上半年的車輛出險率則高達(dá) 80%以上，如此高的出險率，自然保險公司的賠付率直線上升。 (3) 車險代理市場的高手續(xù)費和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險利潤空間更加狹小。車險利潤 自然會受到間接的影響。 (1) 不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。 (2) 業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗車承保。通常表現(xiàn)為先出險