金融市場(chǎng)學(xué)論文_對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分析-在線瀏覽
2024-08-03 10:59本頁(yè)面
【正文】 熟悉接受后（尤其是對(duì) 電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù) ， 是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域 。 在這段時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸出來的產(chǎn)物，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為宣傳營(yíng)銷渠道， 有助于傳統(tǒng)金融服務(wù)的延伸。網(wǎng)絡(luò)金融目前的特點(diǎn)是：一是倡導(dǎo)平臺(tái)的開放性；二是注重于客戶的體驗(yàn)；三是強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷的模式，并加強(qiáng)注重金融重點(diǎn)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在運(yùn)作模式上的整合，從而使得外界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的關(guān)注 上升到史無 前例的高度，它也被成為 2021 年“網(wǎng)絡(luò)銀行元年”。 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的七大模式 縱觀 網(wǎng)絡(luò)金融 模式 的發(fā)展，我們大概可以了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的七大模式。眾籌 的 本 來 意是利用互聯(lián)網(wǎng)和 SNS 傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè) 的 企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人 3 對(duì)公眾 展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款模式 P2P ，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。 兩種運(yùn)營(yíng)模式，第一是單純的 線上模式，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。第二種是線上線下結(jié)合的模式，借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。 從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。 數(shù)字貨幣 模式 除了 蓬勃發(fā)展的 第三方支付 、 P2P 貸款模式、小貸模式、眾籌融資 模式 、余額寶模式等形式，以 比特幣 為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也開始 出現(xiàn) 。在 2021 年 8 月 19 日，德國(guó)政府正式承認(rèn)比特幣的合法 “ 貨幣 ” 地位，比特幣可用于繳稅和其他合法用途，德國(guó)也成為全球首個(gè)認(rèn)可比特幣的國(guó)家。也許，它能夠催生出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)。它讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融最終極的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。也許比特幣 可能 會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融成 長(zhǎng)為首個(gè)全球貨幣，也許它會(huì)最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣 將 會(huì)給人類留下一筆永恒的遺產(chǎn)。 基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理 通常 以云計(jì)算為基礎(chǔ)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。 5 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 模式 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián) 網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售 ， 以及 銷售 金融產(chǎn)品 和 提供服務(wù) 給 第三方 的平臺(tái)。 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)金融是信息技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，其便捷性和安全性是一對(duì)矛盾體，從而使我們面臨著新的金融風(fēng)險(xiǎn)。 如 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)金融的交易中仍存在，但它的獨(dú)特性是，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融管理機(jī)構(gòu)之間的影響是有很大的不同的。 網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)分析 ， 是指基于 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù) 導(dǎo)致的 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融中， 網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作由 電腦程序 和軟件系統(tǒng)完成， 因此電子信息技術(shù) 的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來 局部 損失 ，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種 系統(tǒng)性 風(fēng)險(xiǎn) 。 設(shè)計(jì)及實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)是一項(xiàng)不簡(jiǎn)單的系統(tǒng)工程，因此在管理上 對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求非常地高。 第三 ， 技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn) 。當(dāng)然在技術(shù)選擇上可能存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，技術(shù)選擇失誤，只是導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)而言，則可能失去全部的市場(chǎng)，甚至失去生存的基礎(chǔ)。 有學(xué)者認(rèn)為， 操作風(fēng)險(xiǎn)源于系統(tǒng)可靠性、 穩(wěn)定性、安全性的缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。另外，驗(yàn)證交易的措施缺乏，客戶可能不承認(rèn)他們?cè)?jīng)授權(quán)的交易，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)因此蒙受損失。 第一，信用 風(fēng)險(xiǎn) 。 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù) 方式具有虛擬性的特點(diǎn)，即網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有顯著的虛擬性。與傳統(tǒng)金融相比，金融機(jī)構(gòu)的 物理結(jié)構(gòu) 和建筑的重要性大大降低。對(duì)我國(guó)而言，網(wǎng)絡(luò)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來自服務(wù)方式的虛擬性， 7 還有 社會(huì) 信用體系 的不完善而導(dǎo)致違約可能性。 信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)的影響是非常大的 ， 其影響有持續(xù)性 、 長(zhǎng)期性的負(fù)面效應(yīng)作用 。 第二， 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 。風(fēng) 險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額 成 正相關(guān)關(guān)系。 由于 目前的電子貨幣是發(fā)行者以現(xiàn)行紙幣 等 信用貨幣 所代表的現(xiàn)有價(jià)值為前提發(fā)行出去的
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