【正文】 當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即 5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去 免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。（ 3）因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即 100 萬(wàn)元5%=5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即 5 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。 題目： 一棟房屋價(jià)值 60 萬(wàn)元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50 萬(wàn)元。問(wèn)被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司索 賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？ 答案：因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過(guò)其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。 2 題目： 某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由于他妻子的過(guò)失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？ 答 案：火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。保險(xiǎn)公司不能對(duì)他妻子行使代位求償權(quán)。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人王某不慎被肇事司機(jī)張某撞死，指定其子為受益人。 2 題目： 二次大戰(zhàn)期間，英國(guó)某保險(xiǎn)人承保了一船黃金。幾十年后，保險(xiǎn)人利用先進(jìn)技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來(lái)，其價(jià)值已是過(guò)去的幾十倍。 2 題目： 某投保人將某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為 :保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元、 30 萬(wàn)元 ,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) , 若發(fā)生全部損失，損失金額為 30 萬(wàn)元。 (20+30)=12 萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額 =30 30247。 若發(fā)生部分損失，損失金額為 10 萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為 : 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額 =10 20247。 (20+30)=6 萬(wàn)元 二者賠償之和為 10 萬(wàn)元，正好等于損失金額 10 萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定由解放牌卡車(chē)駕駛員 王某全部責(zé)任。判決生效后卻難以執(zhí)行。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司為趙某所駕貨車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、貨主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否該賠？如何賠償？ 答案：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的 損失，保險(xiǎn)車(chē)輛因碰撞發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)有第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三方索賠。因此，車(chē)輛損失在被保險(xiǎn)人履行一定手續(xù)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋?quán)利，車(chē)上的貨物損失按照貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同由所保保險(xiǎn)人賠付并同樣轉(zhuǎn)移代位追償權(quán)。 1998 年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年 3 月 1 日至次年 2 月 28 日。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額 5 萬(wàn)元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額 2 萬(wàn)元。因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？對(duì)王某的 10 萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理？說(shuō)明理由。因?yàn)槔钅潮蛔不枘缢烙谒氐撞粚儆诮】当ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，所以不能獲的 5 萬(wàn)元保險(xiǎn)金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。所以王某的賠款由李某的家人所有。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人?，F(xiàn)王某的妻子與王 妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。 2 題目： 一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 2 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張 妻已與老張離婚為由交給老張父母。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的 1 萬(wàn)元退還給張妻。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車(chē)以國(guó)產(chǎn)車(chē)計(jì)收保費(fèi) ，少收保費(fèi) 482 元。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償。此案該如何賠償呢 ? 答案：保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車(chē)收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車(chē)為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫(xiě)的受益人為“法定”。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為 ，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 答案：第二種意見(jiàn)是正確的。本案中，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，完全是一種外來(lái)的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。在《保險(xiǎn)法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫(xiě)為“法定”是無(wú)效的，等同于未指定。但保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的 繼承人申領(lǐng)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。徐女士新婚不久，無(wú)子女，父母均健在。問(wèn)徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？ 答案：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。投保人已交足 2 年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn) 單的現(xiàn)金價(jià)值。”從這個(gè)規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造 成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金 5 萬(wàn)元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金 1 萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿。如無(wú)前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金 5 萬(wàn)元。根據(jù)“無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)合同均終止。因此，保險(xiǎn)人只給付 4 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車(chē)輛受損 15 萬(wàn)元，第二次受損 20 萬(wàn)元，第三次受損 8 萬(wàn)元，第四次受損 45 萬(wàn)元，第五次受損 6 萬(wàn)元。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？ 答案：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8 萬(wàn)元。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。投保后兩天即 5月 30 日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同成立的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間并不是一回事，保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定。保險(xiǎn)事故在此期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；反之，則不負(fù)義務(wù)。 3 題目： 若兩個(gè)不同公司的甲車(chē)和乙車(chē)在行駛中發(fā)生相撞。交通管理部門(mén)裁定甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失 70%；乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失 30%。計(jì)算保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車(chē)的被保險(xiǎn)人個(gè)應(yīng)賠償多少？（不考慮免賠率） 答案：其賠款計(jì)算如下： 甲車(chē)自負(fù)車(chē)損＝甲車(chē)車(chē)損甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 ＝ 5000 70%＝ 3500 元 甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē)＝ (乙車(chē)車(chē)損 +乙車(chē)車(chē)上貨損 )甲車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 ＝ (4000+5000) 70%＝ 6300 元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款＝ (甲車(chē)自負(fù)車(chē)損 +甲車(chē)應(yīng)賠乙車(chē) ) (1免賠率 )＝ 3500 +6300＝ 9800 元 乙車(chē)自負(fù)車(chē)損＝乙車(chē)車(chē)損乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例＝ 400030%=1200 元 乙車(chē)應(yīng)賠甲車(chē)＝ (甲車(chē)車(chē)損 +甲車(chē)上貨損 )乙車(chē)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失比例 (5000+10000) 30%=4500 元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車(chē)車(chē)損和第三者責(zé)任賠款＝ (乙車(chē)自負(fù)車(chē)損 +乙車(chē)應(yīng)賠甲廠 ) (1免賠率 ) ＝ 1200+4500=5700 元 這樣，此案甲 車(chē)得到保險(xiǎn)人賠款 9800 元；乙車(chē)得到保險(xiǎn)人賠款 5700元。出院后的朱某，并無(wú)異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。 3 年前朱謀投保了 20 年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10 份，保險(xiǎn)金額 4000 元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說(shuō)明理由。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿(mǎn)兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。 3 題目： 某公司總資產(chǎn)為 4000 萬(wàn)元，該公司僅將價(jià)值 1200 萬(wàn)元的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該公司遭受了一場(chǎng)大火，災(zāi)害造成的損失達(dá) 200 萬(wàn)元，其中房屋損失 186 萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)損失 14 萬(wàn)元。分析此案例，并回答下列問(wèn)題： （ 1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該有哪些 ? （ 2）保險(xiǎn)人采取什么賠償方式？ （ 3）保險(xiǎn)人應(yīng)該支付的保險(xiǎn)賠款是多少？ （ 4）某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是多少？ 答案：（ 1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目應(yīng)該是房屋損失與部分施救費(fèi)。 （ 4）因?yàn)槠渌?cái)產(chǎn)損失 14 萬(wàn)元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財(cái)產(chǎn)損失是14 萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按保單約定第一次賠償 9 萬(wàn)元后，應(yīng)對(duì)第二次責(zé)任事故賠償多少，此險(xiǎn)種是否還有效？ 答案： 15 萬(wàn)元后，在保險(xiǎn)期間第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。保險(xiǎn)單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為 5000 美元，其他風(fēng)險(xiǎn)每次事故免賠額為 500 美元。在施工過(guò)程中，由于天氣變化，連續(xù) 3 天降大雨，致使擴(kuò)建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為 200 萬(wàn)元，機(jī)器損失 100 萬(wàn)元。若免賠率為 2％，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失是多少？ （ 5）如果損失原因?yàn)樵搹S抽用地下水過(guò)量，致使沙土流失嚴(yán)重，再加上連降大雨導(dǎo)致地基下陷，你認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)的責(zé)任是什么？ 答案：（ 1）自然災(zāi)害 （ 2）建筑公司，工廠 （ 3）修復(fù) 重置 現(xiàn)金 （ 4）保險(xiǎn)公司的賠 償金額 =（ 200+100） *560/800*（ 12%） = 萬(wàn)元 （ 5）兩者均不負(fù)責(zé)賠償 4 題目： 某個(gè)體戶(hù)經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營(yíng)了一個(gè)小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時(shí)，由礦方給付喪葬費(fèi)、撫恤金 1 萬(wàn)元。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致 5 名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險(xiǎn)公司提出索賠。 4 題目： 某外貿(mào)公司以承兌交單 90 天（ D/A90 天）條件出口一批貨物，發(fā)票總額 100 萬(wàn)美元，保險(xiǎn)費(fèi)率為 %。但該公司向甲方出口了 20 萬(wàn)美元的貨物，由于 A 國(guó)與 C 國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致甲公司損失 15 萬(wàn)美元。 4 題目： 某企業(yè)在阿富汗投資 100 萬(wàn)美元，向某保險(xiǎn)公司投保投資保險(xiǎn)，保額為投資額的 90%。 6 個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償該被保險(xiǎn)人多少？ 答案： 80*90%=72 萬(wàn)美元 4 題目： 用戶(hù)張某在 2021 年 8 月購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái) N 公司價(jià)值 2 500 元的電熱水器。 N公司曾向 H保險(xiǎn)公 司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 2021年 1 月 1 日至 2021 年 12 月 31 日止。分析此案例，并回答下列問(wèn)題： （ 1）張某的損失屬于上述哪個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任？ （ 2）對(duì)于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對(duì)象有哪些？ （ 3） H 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？ （ 4）承保意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ （ 5）如該熱水器廠家，在向 H 保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的同時(shí)又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)裁定，人身死亡給付 150 000 元，則保險(xiǎn)人H 應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ （ 6）張某的受益人總共可向 H 和 Z 保險(xiǎn)公司索賠多少元？ 答案：（ 1）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （ 2） H 保險(xiǎn)公司 Z 人壽保險(xiǎn)公司 生產(chǎn)熱水器的廠家。 （ 4）張某所在單位曾集體向 Z 人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 2021 年 6 月 1 日至 2021 年 5 月 31 日止，每人 保險(xiǎn)金額為 100 000 元。 （ 5）因?yàn)槭潞笮蘩頍崴骰ㄈ?500 元，所以共賠付 150 500 元。 4 題目： 2021 年 3 月，劉某向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 3 萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為五年。 2021 年 3 月，劉某又續(xù)