信用卡風(fēng)險管理學(xué)年論文-在線瀏覽
2024-11-16 15:35本頁面
【正文】 為和客戶關(guān)系的精細(xì)化管理，是銀行信用卡風(fēng)險管理能力和水平再上一個臺階的關(guān)鍵所在。 目前尚未大規(guī)模推廣的一種芯片銀行卡是以微晶芯片為核心技術(shù)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的所有金融功能，更能夠為客戶提供脫機(jī)交易、非接觸式交易、會員管理和積分管理等智能化功能 。 （四） 充分發(fā)揮金融監(jiān)管部門的職能作用 建立信用資訊共享平臺。 形成業(yè)內(nèi)風(fēng)控合作制度。 其次，人民銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)， 要 加強對銀行卡行業(yè)的檢查和監(jiān)管；同時發(fā)揮銀監(jiān)會的金融管理職能，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行制定科學(xué)的新產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略和規(guī)劃，采取有效措施防范和抵御業(yè)務(wù)風(fēng)險。 建立健全部門聯(lián)動合作機(jī)制。 （ 2） 針對當(dāng)前信用卡欺詐案件層出不窮的局面，銀行方面應(yīng)加強與公安和司法機(jī)關(guān)的配合，建立起 長期、良好的合作關(guān)系，發(fā)現(xiàn)案件時及時主動報案，盡快解決處理。發(fā)卡行可通過與保險公司簽訂保險理賠合同，確定險種和保險責(zé)任，建立信用卡業(yè)務(wù)的保險機(jī)制，轉(zhuǎn)移無法核銷的呆壞賬損失，彌補部分由于各類欺詐風(fēng)險而形成的資金損失。 (1) 督促在銀行卡防偽、交易安全身份識別及確認(rèn)方式、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等項目和其他新興支付方式風(fēng)險控制技術(shù)或新模式方面的研發(fā)。 (3) 與有關(guān)機(jī)構(gòu)人員 建立共同探討銀行卡風(fēng)險最新情況 和發(fā)展趨勢、交流經(jīng)驗及展示安全技術(shù)和產(chǎn)品的平臺。針對這些原因，作者結(jié)合了西方發(fā)達(dá)國家的信用卡風(fēng)險內(nèi)控經(jīng)驗，提出了要 在營銷管理、授信審查、監(jiān)控預(yù)警、催收賬款、系統(tǒng)安全和人才培養(yǎng)方面加強工作，配合金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管，將信用卡風(fēng)險管理作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐點 ，切實做好風(fēng)險管理工作。為了搶占先機(jī)、拓展市場份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始，即應(yīng)建立風(fēng)險防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共 大 二 學(xué) 年 論 文 第 7 頁 共 12 頁 同采取的策略。 另外，最高人民檢察院的數(shù)據(jù)顯示， 2020 年 ~2020 年，全國檢察機(jī)關(guān)受理移送起訴的金融犯罪案件數(shù)量最多的就是信用卡詐騙罪，占比高達(dá) %。銀行在對于信用卡申請人收入水平、保險情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等都要有明細(xì)的審查過程 ，否則一旦錯誤審查通過，將為銀行帶來“危險”客戶。各銀行間的整體聯(lián)動機(jī)制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機(jī)，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險損失。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。 有關(guān)部門的監(jiān)督力度還需加強 目前國內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對變化多樣的欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。 值得一提的是，在美國完善的征信系統(tǒng)中，包含著巨大的信息。根據(jù)風(fēng)險模型的評分和市場情況，信用卡公司可靈活調(diào)整策略，以一個評分為起點進(jìn)行更詳盡的人工調(diào)查和電話核查，而對風(fēng)險評分低的申請件完全實現(xiàn)自動審批。同時，征信提供商的信息來源不限于某一家公司，從而更大程度地保證了對市場風(fēng)險的全面把控。欺詐調(diào)查完畢后，申請件才能回到正常的審批流程，由信審人員進(jìn)行信用風(fēng)險的把控，并由信審人員進(jìn)行終審。在信用卡的申請審核階段，信審人員根據(jù)欺詐風(fēng)險點提示進(jìn)行欺詐排查，并進(jìn)行申請件的終審。但是，欺詐調(diào)查團(tuán)隊直接參與申請件的風(fēng)險排查，將影響申請件的審批周期，造成客戶等待。 相比第一種模式，在第二種模式下，欺詐調(diào)查團(tuán)隊不直接參與信用卡申請件審核，而是由信審人員開展欺詐風(fēng)險排查工作的操作模式，將減
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