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正文內(nèi)容

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)年論文(編輯修改稿)

2024-10-19 15:35 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu), 要 加強(qiáng)對(duì)銀行卡行業(yè)的檢查和監(jiān)管;同時(shí)發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的金融管理職能,引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行制定科學(xué)的新產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略和規(guī)劃,采取有效措施防范和抵御業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。最后,完善行業(yè)自律機(jī)制,推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈良性合作,維護(hù)市場(chǎng)秩序。 建立健全部門聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制。 大 二 學(xué) 年 論 文 第 6 頁(yè) 共 12 頁(yè) ( 1) 各銀行應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)和公安、司法機(jī)關(guān)的合作與溝通,建立和完善社會(huì)及行 業(yè)間防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)防機(jī)制,搭建行業(yè)之間客戶信用信息平臺(tái)。 ( 2) 針對(duì)當(dāng)前信用卡欺詐案件層出不窮的局面,銀行方面應(yīng)加強(qiáng)與公安和司法機(jī)關(guān)的配合,建立起 長(zhǎng)期、良好的合作關(guān)系,發(fā)現(xiàn)案件時(shí)及時(shí)主動(dòng)報(bào)案,盡快解決處理。 ( 3) 建立和強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。發(fā)卡行可通過(guò)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)理賠合同,確定險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任,建立信用卡業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)制,轉(zhuǎn)移無(wú)法核銷的呆壞賬損失,彌補(bǔ)部分由于各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)而形成的資金損失。 推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的研究創(chuàng)新 。 (1) 督促在銀行卡防偽、交易安全身份識(shí)別及確認(rèn)方式、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等項(xiàng)目和其他新興支付方式風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)或新模式方面的研發(fā)。 (2) 建立風(fēng)險(xiǎn)管理例會(huì)制度。 (3) 與有關(guān)機(jī)構(gòu)人員 建立共同探討銀行卡風(fēng)險(xiǎn)最新情況 和發(fā)展趨勢(shì)、交流經(jīng)驗(yàn)及展示安全技術(shù)和產(chǎn)品的平臺(tái)。 二 總結(jié) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要包括銀行過(guò)度追求發(fā)卡量、授信審查不嚴(yán)格、貸中管理意識(shí)薄弱、壞賬催收手段欠缺、技術(shù)支持滯后。針對(duì)這些原因,作者結(jié)合了西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控經(jīng)驗(yàn),提出了要 在營(yíng)銷管理、授信審查、監(jiān)控預(yù)警、催收賬款、系統(tǒng)安全和人才培養(yǎng)方面加強(qiáng)工作,配合金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管,將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn) ,切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 三 個(gè)人觀點(diǎn) 從 2020 年起,信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額,各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù),上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中,各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā),制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略,這是不容置疑的。但是,在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始,即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,做到“未雨綢”,則是各發(fā)卡銀行所要共 大 二 學(xué) 年 論 文 第 7 頁(yè) 共 12 頁(yè) 同采取的策略。 上海市高級(jí)人民法院數(shù)據(jù)顯示, 2020 年的銀行金融商業(yè)糾紛案件中,信用卡糾紛案件占比為 %。 另外,最高人民檢察院的數(shù)據(jù)顯示, 2020 年 ~2020 年,全國(guó)檢察機(jī)關(guān)受理移送起訴的金融犯罪案件數(shù)量最多的就是信用卡詐騙罪,占比高達(dá) %。 (一) 信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的原因有以下幾點(diǎn): 信用卡申請(qǐng)審查不嚴(yán)格 對(duì)信用卡申請(qǐng)人的申請(qǐng)審查不嚴(yán)格是造成風(fēng)險(xiǎn)的第一道大關(guān)。銀行在對(duì)于信用卡申請(qǐng)人收入水平、保險(xiǎn)情況、過(guò)往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等都要有明細(xì)的審查過(guò)程 ,否則一旦錯(cuò)誤審查通過(guò),將為銀行帶來(lái)“危險(xiǎn)”客戶。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制不完善 全面的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏,各發(fā)卡銀行各自為政,自成體系地經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù),不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”,給一些不良持卡人以可乘之機(jī),造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支,增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失。 信用卡催收模式急需創(chuàng)新 薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面,具體體現(xiàn)在對(duì)信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前,信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的
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