【正文】 款由保 險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批） 射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定） 最大誠(chéng)信合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類 三、保險(xiǎn)合同的種類 （一） 按性質(zhì) ： 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)合同、人身險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用合同 各類壽險(xiǎn) （二） 依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定 ： 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫古玩 財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類 ： 單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 （四）保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系 : 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （五）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （六）按保險(xiǎn)承保方式分類： 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人 保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)人： 保險(xiǎn)公司 投保人： 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。 保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過 要約 和 承諾 兩個(gè)步驟。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 注：保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國(guó)普遍推行的 “ 零時(shí)起保制 ” 。 注：有效的條件（ 具有主體資格、主體合意、 客體合法、合同內(nèi)容合法 ） 保險(xiǎn)合同無效 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人義務(wù)的履行 ?如實(shí)告知的義務(wù) ?交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) （最基本） ?防災(zāi)防損的義務(wù) ?危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) ?保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù) ?損失施救的義務(wù) ?提供單證義務(wù) ?協(xié)助追償義務(wù) 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) （ 最基本 ） 說明合同內(nèi)容 （ 特別是責(zé)任免除條款 ） 及時(shí)簽單的義務(wù) 為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 一、保險(xiǎn)合同的變更 指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 ? 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則 （二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 有權(quán)解釋（有法律約束力） ?立法解釋 ?司法解釋 ?行政解釋 ?仲裁解釋 無權(quán)解釋（無法律約束力） 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式 ?協(xié)商 （ 合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭(zhēng)議的辦法 ） ?仲裁（一裁終局） ?訴訟（兩審終審） 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 2 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 3 第四節(jié) 近因原則 4 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 保證： 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 棄權(quán) :指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （ 一）保險(xiǎn)利益的定義： 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 ? 必須是合法的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 ? 必須是確定的利益 二、保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （ 二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 : 訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。 （二） 保險(xiǎn)金額 例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為 20萬元，發(fā)生保 險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為 25萬元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額 20萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。 免賠額（率）賠償方法： 絕對(duì)免賠額（率） 相對(duì)免賠額（率 ） 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 一）保險(xiǎn)代位原則 保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）： 實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人 行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者 行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）物上代位權(quán) 含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí) ,保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利 。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）損失分?jǐn)傇瓌t 損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 分?jǐn)偟姆椒? （ 1）比例責(zé)任（我國(guó)采用） 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = （ 2）限額責(zé)任制 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = （ 3）順序責(zé)任制 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和 損失額 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 損失額 第四節(jié) 近因原則 一、近因與近因原則 （ 一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。 分析：暴風(fēng) — 電線桿倒塌 — 火花 — 房屋燃燒 — 財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風(fēng)都是近因。 第四節(jié) 近因原則 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 ?多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn) ?既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 2 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 3 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 4 第五章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 一、保險(xiǎn)銷售的含義 保險(xiǎn)營(yíng)銷： 指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需 求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 保險(xiǎn)銷售的意義： 保險(xiǎn)銷售是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要的一 個(gè)環(huán)節(jié)。 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保，以什么條件承保的過程。 劃分有三種形式： 1．按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 3．按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 四、人壽保險(xiǎn)核保 (一 )人壽保險(xiǎn)的核保要素： 、習(xí)慣、嗜好、及生存環(huán)境 （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 弱體風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 不可保風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 一、保險(xiǎn)理賠的含義 ： 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的 服務(wù)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容 。 （一）可保財(cái)產(chǎn) （二）特約可保財(cái)產(chǎn) （三）不可保財(cái)產(chǎn) 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）保險(xiǎn)責(zé)任 1. 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運(yùn)行物墜落 2. 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任＋ 12項(xiàng)自然災(zāi)害（暴雨、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡） 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （二）責(zé)任免除 （三）附加責(zé)任 又稱 “ 特約責(zé)任 ” ,是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后可予以承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。 三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 （一）賠償金額的計(jì)算 全部損失 部分損失：賠償款 =（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值） （實(shí)際損失 殘值） （二）施救費(fèi)用的賠償 不超過保險(xiǎn)金額 同財(cái)產(chǎn)損失賠償比例 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （ 三）殘值處理 作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人 （四）代位求償權(quán)的行使 賠償之后行使 （ 五）對(duì)原保單的批改 部分損失賠償后，保額相應(yīng)減少，補(bǔ)交保費(fèi)后，恢復(fù)原保額。 保險(xiǎn)期滿后，無論是否賠付，退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。 （六）賠償后對(duì)原保單的處理 部分賠償后，保額相應(yīng)減少。 （七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)? 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) （ 1）車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任， 包括 碰撞責(zé)任 、 傾覆責(zé)任 與 非碰撞責(zé)任， 其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。 B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。 （ 2）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除 A、損失免除 B、風(fēng)險(xiǎn)免除 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； 、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間； ； 、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險(xiǎn)車輛； ； ； ； 。 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保