【正文】 保險市場的革新。在保險價格由市場自主制定的近十年時間里，保險公司經歷了保險定價管理從無到有、從錯誤中不斷學習的過程。雖然經過近十年的不斷摸索，保險公司在財產損失保險產品定價方面積累了一定的經驗，但唯精算論和定價隨意性等現(xiàn)象交替出現(xiàn)在保險公司定價過程中，保險公司對成本、需求和競爭的研究不夠深入和細致，仍未形成成熟、科學的定價體系。因此保險定價研究是目前保險發(fā)展中非常必要和迫切的。所以，無論企業(yè)的品牌多么受人歡迎，也要研究價格策略。 國內外研究綜述 國外研究現(xiàn)狀 Vorm（ 2021）解決了定價與復雜性的關系以及復雜性對定價的影響，公司進入對產品定價和證券復雜性的影響及專業(yè)的咨詢渠道能否引起證券設計變得更為復雜等問題。得出歐洲市場上每天交易的期權價格將導致結構型產品遠離理論價格的大幅度波動。 國內研究現(xiàn)狀朱漢武（ 2021）通過對銀行保險和銀行保險制度的闡述，分析了銀行保險的組織和治理模式選擇，借鑒西方銀行保險制度的經驗，提出我國銀行保險的現(xiàn)實選擇。李明子（ 2021）通對公司投資收益率確認方法，進行了應用分析。張琨（ 2021）通過介紹 T 公司保費分配情況，對 T 公司的賬面價值法、市價法的優(yōu)缺點進行了全面地分析，闡述了現(xiàn)實應用中的博棄狀況。保戶應該增強風險意識，主動應對這些風險。如果由此產生的問題得不到迅速地解決，勢必會產生不利影響，阻礙保險公司發(fā)展。故而本文選擇保險產品定價的影響因素作為研究對象，且以 M保 險公司財產損失保險為例進行分析。其主要包括的業(yè)務種類有：家庭財產保險、企業(yè)財產保險、工程保險、農業(yè)保險、航空器保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和特殊風險保險等種類。由于車輛保險在中國保險市場監(jiān)管和保險公司經營中的獨特性，本文的財產損失保險指除車輛保險以外的其他財產損失保險。對于某個特定的服務企業(yè)來講，對必須的活動和隨意性的活動進行區(qū)分是非常關鍵的。成本決定了價格的底限，若以低于成本的價格進行銷售，企業(yè)是虧損的。作為一個服務營銷者，需要的不僅 僅是從一個會計的角度來看待成本，同時需要將它們看做公司為其顧客創(chuàng)造價值的努力的一個組成部分。企業(yè)的問題不在于沒有足夠的成本管理，而在于它沒有將價值活動與其他活動區(qū)分開來。 基于競爭定價當顧客在相互競爭的產品間看不到或僅發(fā)現(xiàn)細微差別的話，他們將會選擇他們看來是最便宜的產品。如果要隨時對公司的對手的價格變 化作出及時反應的供應商將會迎接定價過低所造成的種種風險。更為明智的做法是對于每個競爭性的服務產品都充分考慮伴隨它的顧客成本，包括所有相關的財務與非財務成本，還有未來潛在的轉換成本，然后需要把這些加總后和供應商自己的服務產品價格相比較。 凈價值是所有感知的服務益處的總和（總價值）減去所有感知的服務成本。 加強總價值，不成功的定價戰(zhàn)略往往是因為缺乏在價格與價值之間的清晰聯(lián)系。 管理感知價值，價值是主觀性的，顧客不一定能客觀評價供應商的專業(yè)服務水平，而是需要顧客理解他們得到的價值。 3M 公司財產損失保險定價分析 M 公司是中國保險（集團）股份有限公司所屬的一家專業(yè)子公司， 公司致力于為顧客提供全方位的的財產保險產品和服務。公司 2021年的注冊資本己經達到人民幣 95 億元。 M公司財產損失保險產品定價基于兩個層次：（ 1）基本定價； （ 2）核保定價。核保定價是在第一層基本定價估計的成本基礎上，對個性化產品風險的細化定價，由總公司授權的核保人員在授權的范圍內具體執(zhí)行這項工作，授權核保員又根據公司內部的資格考試和工作情況授予不同的核保權限，核保員只能在公司授予的權限內進行承保的報價和核保。對保險產品的風險暴露進行 識別、分析和統(tǒng)計，通過傳統(tǒng)定價因子測算損失成本。 基本定價基本確定了保險產品的價格底線，具有基本的成本控制機制，保險公司在銷售保險產品的時候，必須符合具體產品費率規(guī)章中費率計算的標準，若風險因子計算無法得到實際銷售的價格，保險公司的成本將受到考驗，同時也會受到監(jiān)管的問詢。 授權核保人員需要對客戶的基本情況如標的的地址、公司信用、財務狀況及有關組合進行評估。 定價授權 M 公司核保定價經歷過一個分散 集中 適當分散的過程。 （ 1）監(jiān)管統(tǒng)一定價時期 2021 年以前，財產保險的條款、費率是由人民銀行或者保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定的，并且費率規(guī)章比較簡 單，沒有設定因風險因素的變動區(qū)間，公司既沒有設立精算部門進行保險產品的基本費率測算，也沒有設立統(tǒng)一的核保部門處理核保報價。 （ 2）費率自主定價改革初期 2021 年以后，為適應保險產品定價放幵的監(jiān)管政策，各保險公司定價方面毫無經驗，保險產品定價從零學起。自主定價初期，公司聘請的精算師的從業(yè)經驗決定了公司初期定價的理念和定價策略，但由于各個國家保險尤其財產保險所處的險發(fā)展階段不同，市場競爭格局、監(jiān)管特點、經濟政治環(huán)境及社會公眾保險意識的不同，最初一輪保險公司的定價都不同出現(xiàn)了水土不服的情況。在總公司成立了核保部門，聘請了一批新的核保員同時抽調全國核保經驗相關人員和在總公司統(tǒng)一核保定價。 （ 3）定價成長期 2021 年以后，公司經歷了唯精算論和唯市場論的激烈較量，同時積累了一定的自身的定價數(shù)據和經驗。 核保部門負責在基本定價的基礎上對業(yè)務進行報價。因此適當下放了核保定價的權限，在分公司層面授權核保員進行核保定價工作，根據風險狀況劃分核保權限，對于風 險大對公司經營影響教大的的業(yè)務仍然集中由總公司核保員進行核保定價。 同時，對于特殊渠道，如網上銷售、快速出單終端銀行代理等，都有專屬的承保方案，大部分渠道的分散型業(yè)務一般也采取標準件的方式自動承保。 M 公司總公司在整體定價目標中，在 2021 年以前，在利潤導向、市場份額和應付競爭對手的競爭導向型定價目標中變動中，定價目標體系清晰度不高。 2021 年開始， P 公司積累多年欲超越 M 公司成為中國第二大財產保險公司的趨勢越加明顯， M 公司開始采取競爭導向型定價目標，主要是釆取應付競爭對手的競爭導向型定價目標，同時兼顧利潤導向型目標定價。通過近五年跟從競爭對手式的定價目標， M 公司沒有成功阻止 P 公司強力的追趕之勢。 在總公司的 整體定價目標下，由于省級分公司當?shù)乇ｋU市場的特點，定價目標略有不同，在 2021 年以前分公司的市場份額一直高于當?shù)?P 公司的當?shù)胤止荆瑺帄Z市場第二名擁有更多話語權的的戰(zhàn)爭一直未曾停止，但分公司采取的也是應付競爭對手的競爭導向型定價為主，最后也被 P 公司超越，市場份額降至第三名。這一目標說明公司向消費者狀況 目標轉型。戰(zhàn)略定位和市場目標越清楚，所制定的 M 公司產品價格就越合理。 （ 2）成本。提供 M 公司的成本主要包括三種：人力成本、物力成本和風險溢價。在愿意為所需服務支付費用的情況下，客戶更愿意為創(chuàng) 新服務、特色服務和良好服務支付費用。 （ 4）利率。如果利率超過了 M 公司的收益，那么客戶投資 M公司就沒有任何意義了。產品定價與其所處的生命周期有著密切的關系。在不同的階段，可以有不同的價格定位。保險公司經營經濟活動必須要時刻以客戶為中 心，根據客戶的需求提供適當?shù)姆?。在考慮這一因素時，就要聯(lián)系到客戶需求的價格彈性問題。因此，需求的價格彈性反映出客戶需求變動對價格變化的靈敏程度。首先是資本市場的風險。我國資本市場管理的不完善和條件的不成熟，引發(fā)資本市場本身存在著巨大的風險，此類風險被稱為系統(tǒng)性風險，即投資者不可能通過投資來分散的風險。除了初始費用， M 公司的主要收入還來源于保單管理費、投資收益等，這些費用的收取都依賴于保單的持續(xù)有效。 （ 3）競爭。如果某家保險公司提供的同類產品價格偏高，通常會降低所占的市場份額。 （ 4）相關政策。定價必須符合有關政策要求和相關規(guī)定。 4 我國保險產品定價存在的問題 監(jiān)管不夠完善在市場經濟環(huán)境下，一方面國內銀行因為利益的驅動都在涉足保險或成立金融控股集，向經營多元化方向發(fā)展，對客戶提供 M 公司產品采用一站式服務方式，最終使得綜合收益最大化。但是銀保雙方還未充分考慮綜合經營帶來的系統(tǒng)性風險也沒有針對性的想好跨行業(yè)整合的對策； 監(jiān)管機構也并沒有形成一系列的系統(tǒng)性指導方案如監(jiān)管政策、關聯(lián)交易的控制等。各網點和客戶經理之間為了各自的利益各自為戰(zhàn)，所以他們會相互殺價，這樣一來，同一 M 公司采取的定價對同一客戶的差異也會很大。其次，利率、費率和匯率的確定由完全獨立的部門管理，而各部門之間并沒有聯(lián)系，它們獨立制定各自的價格標準和讓利政策。對于 M 公司沒有統(tǒng)一的價格政策，會導致兩個嚴重問題，一是很難防范存在于 M公司產品定價過程中出現(xiàn)的的道德風險； 二是不可避免的提升了與客戶進行談判的難度，對于營銷效果也會有所降低。 定價方法和理念不科學 M 公司產品定價法大體可以分為成本導向定價法、需求導向定價法和競爭導向定價法。由于定價理念不先進，大部分客戶經理和相關管理人員仍然用降價來吸引客戶以使得業(yè)務量增加，并不能意識到服務改進帶來的銷售量的擴大。人們并沒有認識到：要想成為領先銀行，價格競爭是無效的，銀行很難通過因為降價提升的銷售量來增加利潤額。為應對不斷 調整和改進的金融市場格局與金融市場動態(tài)，簡單的聯(lián)席會議制度還遠遠不夠。堅強監(jiān)督和管理，制定和完善相關法律法規(guī)，一個穩(wěn)健的銀行保險市場一定是一個遵紀守法的法制市場。要 充分利用業(yè)績價值管理項目和公信貸流程的成果，在對制定指導價格和優(yōu)惠價格建立在科學和準確的量化基礎上的前提下還要漸漸縮小他們之間的差額，對保險公司分公司的相關定價授權要減少。我們還是要構建分產品、分客戶的價格明細表，以及相應的價格優(yōu)惠制度，防止 M 公司定價政策政出多門，各公司及分公司之間相互殺價。 實施客戶關系定價法我國應在完善銀行保險 M 公司定價信息系統(tǒng)的基礎上，逐步實施客戶關系定價模型。 結語對于中國的財產損失保險而言，關注定價策略是近十年才逐漸幵始的新課題。 參考文獻 [1]張廣華，童芳芳銀行保險制度研究及路徑選擇北京：首都經濟貿易大學出版社， 2021[2]李華 .銀保合作實戰(zhàn)方略四川：四川科學技術出版社， 2021[3]胡浩 .銀行保險北京：中國金融出版社，2021[4]郭田勇 .商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價研究北京：中國金融出版社， 2021[5]鄭振龍，康朝鋒 .中國利率衍生產品的定價和保值北京：北京大學出版社， 2021[6]姜禮尚 .期權定價的數(shù)學模型和方法北京：高等教育出版社， 2021[7]布賴恩其主要包括的業(yè)務種類有：家庭財產保險、企業(yè)財產保險、工程保險、農業(yè)保險、航空器保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和特殊風險保險等種類。保險定價由于風險的不確定性以及風險發(fā)生與經營存在一定時間滯后性的特點，若沒有科學、成熟的定價管理體系而隨意定價很有可能造成風險的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。 關鍵詞：財產損失保險； 產品定價； 定 價 策 略AbstractPropertydamageinsurancereferstopropertyinsurancewithfbusinessinclude:familypropertyinsurance,corporatepropertyinsurance,engineeringinsurance,agriculturalinsurance,aircraftinsurance,transportationinsurance,cargotransportationinsurancsurancepricingischaracterizedbytheuncertaintyofriskandthetimpricingmanagementsystem,randompricingislikelytocauseacumulat,insurancepricingresearchisverynecessaryandurgentinthecurrentinsurancedevelopment,sothispaperexploresthisissue,andtakesMpany ＇:propertylossinsurance。pricingstrategy 目 錄 摘 要IAbstractII1緒論 國外研究現(xiàn)狀 22概念界定及相關理論 財產損失保險產品與產品定價 定價理論 基于成本定價 基于競爭定價 基于價值定價 33M 公司財產損失保險定價分析 公司財產損失保險結構及發(fā)展現(xiàn)狀 定價結構 定價授權 公司財產損失保險的定價目標 公司財產損失保險定價的影響因素 內部因素 外部因素64 我國保險產品定價存在的問題 監(jiān)管不夠完善 定價政策不統(tǒng)一 85基于影響因素的保險產品定價策略 加強監(jiān)管體制 制定統(tǒng)一的價格政策 健全定價決策機制 實施客戶關系定價法 9 結語 9 參 考文獻101緒論 場水平，公眾保險意識低，保險公司經營管理處于世界較低水平。 在市場監(jiān)管方面，年保險費率監(jiān)管制度的改革，迎來了中國財產保險市場的革新。在保險價格由市場自主制定的近十年時間里，保險公司經歷了保險定價管理從無到有、從錯誤中不斷學習的過程。雖然