【正文】 、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)、重要險(xiǎn)種之一。 成本管理控制局限于監(jiān)控成本，卻沒有關(guān)心創(chuàng)造的價(jià)值。 基于價(jià)值定價(jià)價(jià)值的定義是指顧客購買產(chǎn)品后得到的顧客感受到的服務(wù)質(zhì)量。公司總部設(shè)在上海。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，對(duì)公司保費(fèi)規(guī)模和利潤的貢獻(xiàn)各不相同，公司會(huì)制定不同產(chǎn)品的的定價(jià)策略，價(jià)格受分類定價(jià)策略影響較大，對(duì)這個(gè)產(chǎn)品分類定價(jià)策略的確定直接影響了該產(chǎn)品的價(jià)格確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接銷售機(jī)構(gòu)（分公司、支公司）公司執(zhí)行的是分公司自主核保，各省級(jí)分公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)置核保崗，由于保險(xiǎn)價(jià)格統(tǒng)一，核保人員主要負(fù)責(zé)承保標(biāo)的是否是公司可?；虿豢杀５臉I(yè)務(wù)。基本形成了目前的定價(jià)層次，精算部門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的基本定價(jià)，對(duì)產(chǎn)品的市場銷售規(guī)模、成本和利潤進(jìn)行統(tǒng)計(jì)預(yù)測和判斷。在 2021 年以前， M 公司市場份額基本穩(wěn)定高出 P 公司 12個(gè)百分點(diǎn)，期間經(jīng)歷的價(jià)格市場化改革和核保集中制度的執(zhí)行，公司更多強(qiáng)調(diào)利潤最大化目標(biāo)，甚至更多強(qiáng)調(diào)短期利潤最大化，同時(shí)兼顧競爭對(duì)手導(dǎo)向和 市場份額目標(biāo)。 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)的影響因素 內(nèi)部因素（ 1）營銷戰(zhàn)略 .此戰(zhàn)略包括市場細(xì)分和市場定位， M 公司價(jià)格必須圍繞其戰(zhàn)略制定，不能偏離。因此，通過提高 M 公司產(chǎn)品自身的質(zhì)量和服務(wù)的質(zhì)量，將會(huì)贏得更多客戶的信任并獲得更多穩(wěn)定收益。 （ 1）客戶需求。 M 公司產(chǎn)品投資帳戶的資金，要用來投資并保值增值，該部分資金的收益，要受到資本市場的影響。如果某種 M 公司是獨(dú)有的，那么對(duì)于該產(chǎn)品可以定價(jià)較高，但隨著其他競爭對(duì)手的效仿，替代品逐步出現(xiàn)，其定價(jià)往往要逐步降低。 定價(jià)政策不統(tǒng)一首先，各保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)享有較大的定價(jià)權(quán)。這幾種定價(jià)方法由于并沒有真正意義上的客戶關(guān)系定價(jià)、在風(fēng)險(xiǎn)考慮方面也不夠全面，使得其存在著一定的不足。 制定統(tǒng)一的價(jià)格政策在全面評(píng)估分析現(xiàn)行利率、費(fèi)率和匯率的前提下，針對(duì)不同的客戶和產(chǎn)品要制定指導(dǎo)相關(guān)具有針對(duì)性的 M 公司價(jià)格和優(yōu)惠。在近十年隨著政府對(duì)價(jià)格監(jiān)管的改革，保險(xiǎn)公司從沒有定價(jià)權(quán)到在定價(jià)過程中不斷摸索學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)逐漸向國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，但仍處在價(jià)格制定的初級(jí)階段，價(jià)格策略的理解、運(yùn)用尚不夠科學(xué)、體系，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本、客戶需求的分析都需要進(jìn)一步加強(qiáng)。productpricing。 而保險(xiǎn)定價(jià)由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與經(jīng)營存在一定時(shí)間滯后性的特點(diǎn)，若沒有科學(xué)、成熟的定價(jià)管理體系而隨意定價(jià)很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的累積爆發(fā)和難以挽救的損失。 AthanasiosA（ 2021）指出對(duì)于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初級(jí)市場獲得大量隱性收入，銀行保險(xiǎn)已成為當(dāng)今國際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。 研究內(nèi)容及方法我國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在迅速發(fā)展的同時(shí)也暴露了許多定價(jià)方面的不足，主要是由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的理論研究不夠深入。 定價(jià)理論 基于成本定價(jià)通過對(duì)服務(wù)產(chǎn)品成本的分析，可以充分了解服務(wù)產(chǎn)品的固定的、半變化的和可變化成本，還包括企業(yè)的貢獻(xiàn) 概念和扭虧為盈的分析。市場只會(huì)為產(chǎn)品的價(jià)值付費(fèi)。顧客盈余是顧客實(shí)際支付的價(jià)格與他們可以并愿意支付以獲得由特定的服務(wù)產(chǎn)品提供的他們的需要的效用之間的 差距。 M 公司承保各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 （ 2）核保定價(jià)根據(jù)第一層估計(jì)的成本，總公司授權(quán)的核保員在日常承保過程中對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化。各保險(xiǎn)公司紛紛從國外聘請有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的精算師掛帥，內(nèi)的精算人員組成的精算部門，負(fù)責(zé)公司自有產(chǎn)品的費(fèi)率制定工作。由于大一統(tǒng)的總公司統(tǒng)一報(bào)價(jià)無法及時(shí)了解客戶信息和根據(jù)市場動(dòng)向及時(shí)調(diào)整報(bào)價(jià)。 2021 年開始， M 公司基本穩(wěn)定在市場份額第三名的局面， P 公司市場份額在這一年超過 M 公司近 3 個(gè)百分點(diǎn)。由于不同細(xì)分市場對(duì)價(jià)格的敏感性不同，所以客戶的價(jià)格也存在著差異。利率對(duì)公司產(chǎn)品的定價(jià)起到一定的制約作用，是公司產(chǎn)品收益率的下限。在 M 公司產(chǎn)品定價(jià)過程中，客戶因素也要受到高度重視。 其次是退保風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)某些類別的 M公司產(chǎn)品進(jìn)行的價(jià)格控制指導(dǎo)政策及利率政策等，都會(huì)在相當(dāng)程度上影響定價(jià)。統(tǒng)一的價(jià)格體系從來都不會(huì)存在在分公司中，只會(huì)存在某網(wǎng)點(diǎn)和某客戶經(jīng)理的價(jià)格體系。相當(dāng)一部分的客戶經(jīng)理并不關(guān)心價(jià)格，把注意力全集中在規(guī)模上。要制定規(guī)范的 M 公司價(jià)格優(yōu)惠制度，在效益的基礎(chǔ)上建立價(jià)格折讓?？埔翣?.信用風(fēng)險(xiǎn)管理上海上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社， 2021[8]曾娟 ,王文 .我國財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)定價(jià)方法分析[J].武漢理工大學(xué)學(xué)報(bào) (信息與管理工程版 ),2021(12):142145.[9]曾永光 , 朱冬 . 財(cái) 產(chǎn) 保 險(xiǎn) 定 價(jià) 博 弈 研 究 [J]. 學(xué)海 ,2021(02):150155.[10]魏世勇 ,賀書平 .效用函數(shù)、保險(xiǎn)價(jià)格與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià) [J].合作經(jīng)濟(jì)與科技 ,2021(04):127128.[11]李明子 .財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)價(jià)值及定價(jià)思路分析 [A].清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中 國 保 險(xiǎn) 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 研 究 中 心（ ChinaCenterforInsuranceandRiskManagementofTsinghuaUniversitySEM ） 、 倫 敦 城 市 大 學(xué) 卡 斯 商 學(xué) 院（ CassBusinessSchool,CityUniversityLondon） .2021 中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理國際年會(huì)論文集 [C].清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 研 究 中 心（ ChinaCenterforInsuranceandRiskManagementofTsinghuaUniversitySEM ） 、 倫 敦 城 市 大 學(xué) 卡 斯 商 學(xué) 院（ CassBusinessSchool,CityUniversityLondon） :,2021:22.[12]畢正剛 .壽險(xiǎn)公司精算定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)測度與管理研究 — 用資產(chǎn)份額定價(jià)法制定彈性費(fèi)率 [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[13]朱漢武 .都邦保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)化研究 [D].北方工業(yè)大學(xué) ,2021.[14]孫躍洋 .壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)研究 [D].遼寧大學(xué) ,2021.[15]龍毅 .小額團(tuán)體壽險(xiǎn)精算定價(jià)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[16]王捷 .隨機(jī)利率下分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)[D].電子科技大學(xué) ,2021.[17]楊馥憶 .長期護(hù)理保險(xiǎn)定價(jià)模型研究 [D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) ,2021.[18]張琨 .T 公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策 略研究[D].昆明理工大學(xué) ,2021.[19]張緒風(fēng) .論壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略 [J].中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào) ,2021(02):1618.[20]陳佳 .團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的 定 價(jià) 基 礎(chǔ) 與 方 法 分 析 [D]. 西 南 財(cái) 經(jīng) 大學(xué) ,2021.[21]insurancebasedononlineproductreviews[J].ElectronicCommerceResearchandApplications,2021,25.[22]ClausChristensen,Hanspetereportedclaims[J].InsuranceMathematicsandEconomics,2021,27(2).[23],tstabilityofpricingmodelsfornonlifeinsuranceproducts[J].EuropeanActuarialJournal,2021,3(2).[24]ErnestoSchirmacher,SholoeProducts[J].NorthAmericanActuarialJournal,2021,10(2).[25]Ad,MichaelSherris,cycapitalrequirementsforlongtermcareinsurance[J].ScandinavianActuarialJournal,2021,2021(2). 第三篇：第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 《保險(xiǎn)學(xué)》教案第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 一、教學(xué)目的 通過學(xué)習(xí)，要求了解財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的概念和分類，把握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行規(guī)律，掌握火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念、內(nèi)容和主要險(xiǎn)種構(gòu)成。 （二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任 火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害有關(guān)意外事故施救費(fèi)用 除外責(zé)任 戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為核子污染 被保險(xiǎn)人的故意行為各種間接損失 保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等 （三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率 火災(zāi)保 險(xiǎn)的費(fèi)率通常以每千元保額為計(jì)算單位 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定因素建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)占用性質(zhì) 承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡地理位置 投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施 保險(xiǎn)費(fèi)率的分類團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率 工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率與短期費(fèi)率 （四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)固定資產(chǎn)：分項(xiàng)確定；可依照帳面原值、重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值確定。 火災(zāi)、 爆炸、雷擊 自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等 飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落 （三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn) 特點(diǎn) 以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)為主 主要險(xiǎn)種 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn) 具有保險(xiǎn)和還本的功能專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 以處于流動(dòng)狀 態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 保額：根據(jù)車輛的重置價(jià)值確定，或由雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)費(fèi)＝ 基本保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率賠償： 全部損失：按照保險(xiǎn)金額賠償，以不超過重置價(jià)值為限部分損失：按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償 定義：承保被保險(xiǎn)車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 （四）飛機(jī)保險(xiǎn) 以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要來源。 采用不定值方式承保。在多數(shù)國家，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)均采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。 二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項(xiàng)確定。 三、學(xué)時(shí)安排 2學(xué)時(shí)。 健全定價(jià)決策機(jī)制建立資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)定期審議銀行保險(xiǎn) M 公司產(chǎn)品定價(jià)政策的制度，一切現(xiàn)有產(chǎn)品和新產(chǎn)品的價(jià)格政策調(diào)整均通過委員會(huì)審定； 改變目前幾個(gè)部門分頭管理價(jià)格的現(xiàn)狀，對(duì)于銀行保險(xiǎn) M 公司產(chǎn)品的價(jià)格政策進(jìn)行協(xié)調(diào)； M 公司定價(jià)決策過程中讓高層領(lǐng)導(dǎo)更多地參與，進(jìn)而來提高定價(jià)決策程度； 針對(duì)性的指定一個(gè)專門部門來全面負(fù)責(zé)對(duì)利率、費(fèi)率和匯率的日常管理工作； 對(duì)于定價(jià)政策的合理性和合規(guī)性，稽核監(jiān)督局要每年都進(jìn)行檢查。 5 基于影 響因素的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略 加強(qiáng)監(jiān)管體制 2021 年，聯(lián)席會(huì)議制度由中國人民銀行、中國保監(jiān)會(huì)和中國證監(jiān)會(huì)建立，這一制度的建立增強(qiáng)了三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，有利于向綜合金融監(jiān)管邁進(jìn)。統(tǒng)一定價(jià)政策被人為地分成三個(gè)互不相關(guān)的價(jià)格政策，并提供給了客戶。同時(shí)營銷人員需要了解相關(guān)政策，確保自己的定價(jià)決策具有可辯護(hù)性。當(dāng)保單在較早的保單就發(fā)生退保時(shí)，保險(xiǎn)公司在這張保單的收入有可能尚沒有彌補(bǔ)相應(yīng)的支出（如銷售費(fèi)用，傭金獎(jiǎng)金，營運(yùn)費(fèi)用等），從而發(fā)生虧損?？蛻粜枨蟮膬r(jià)格彈性，是指價(jià)格變動(dòng)所導(dǎo)致的需求量變化程度，用表示為： 需求的價(jià)格 =彈性需求量變動(dòng)的百分比 /價(jià)格變動(dòng)的百分比如果彈性較大，說明客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變化較靈敏，并說明需求量的變動(dòng)幅度超過價(jià)格的變動(dòng)幅度，因此，保險(xiǎn)公司降價(jià)將導(dǎo)致需求量增加從而使總收入增加； 如果彈性較小，說明客戶對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng)反應(yīng)不靈敏，并說明價(jià)格變動(dòng)的幅度超過需求量的變動(dòng)幅度，當(dāng) M 公司提價(jià)則會(huì)增加保險(xiǎn)公司收入。 （ 5）產(chǎn)品周期。成本是保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營的基本條件，也是影響M 公司產(chǎn)品價(jià)格的基本 因素。結(jié)合公司自身特色和市場定位，調(diào)整了定價(jià)目標(biāo)，近幾年基本堅(jiān)持長期利潤最大化目標(biāo)為主的定價(jià)目標(biāo)。為了順應(yīng)市場需求，提高報(bào)價(jià)效率，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品目前的核保定價(jià)里大部分產(chǎn)品都制定了標(biāo)準(zhǔn)件或者方案式業(yè)務(wù)，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)普遍較小的分散型業(yè)務(wù)只要符合一些條件都可以自動(dòng)承保，大大提高了承保效率。 同時(shí)，在核保定價(jià)方面，公司為了避免經(jīng)驗(yàn)不足帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，執(zhí)行了集中的核保制度。根據(jù)了解的客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、公司該險(xiǎn)種的定價(jià)策略、預(yù)測市場競爭對(duì)手的可能動(dòng)向，結(jié)合公司近期營銷戰(zhàn)略確定每次承保的報(bào)價(jià) 。基本定