【正文】 ? 擔(dān)保資金運(yùn)作管理制度 企業(yè)通用業(yè)頻道 42 風(fēng)險管理制度 是擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的保障，它對主營擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過程的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，形成了一套縱橫相間的制度網(wǎng)絡(luò)，這套制度明確了項目從受理、評審、復(fù)核、審批到保后監(jiān)管再到追償?shù)雀黜椌唧w工作的內(nèi)容、方法、權(quán)限和規(guī)程，制度涵蓋了業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過程。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度包括業(yè)務(wù)評價制度、決策制約制度、在保項目監(jiān)控管理制度、逾期代償項目管理制度、獎懲及問責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運(yùn)作制度七大類 25個制度，下面就重點制度分別介紹 企業(yè)通用業(yè)頻道 43 業(yè)務(wù)評價制度 業(yè)務(wù)評價制度設(shè)計和制定的依據(jù)：各類擔(dān)保品種的不同風(fēng)險控制要點是擔(dān)保業(yè)務(wù)評價制度的設(shè)計和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險確定不同風(fēng)險控制機(jī)制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險度來設(shè)計評價標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見下表： 企業(yè)通用業(yè)頻道 44 擔(dān)保品種風(fēng)險控制機(jī)制分類表 擔(dān)保類別 擔(dān)保品種 風(fēng)險程度 一般貸款擔(dān)保 項目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、過橋擔(dān)保 大 小 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保 國內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保 國際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等 銀行保函擔(dān)保 主要是貿(mào)易類保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款 工程擔(dān)保 投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保 訴訟保全擔(dān)保 訴前、訴中保全擔(dān)保 金融產(chǎn)品擔(dān)保 保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等 再擔(dān)保 對擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項目的擔(dān)保 企業(yè)通用業(yè)頻道 45 業(yè)務(wù)評價制度 各類業(yè)務(wù)評價制度是以風(fēng)險最大的貸款擔(dān)保為基準(zhǔn)對象而設(shè)計的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項目風(fēng)險度參照執(zhí)行 企業(yè)通用業(yè)頻道 46 業(yè)務(wù)評價制度的組成 ? 擔(dān)保項目評審工作指引 ? 擔(dān)保項目復(fù)審工作指引 ? 項目經(jīng)理 AB角負(fù)責(zé)制 ? 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估測評體系 ? 小額綠通擔(dān)保項目風(fēng)險評估測評體系 ? 非融資擔(dān)保項目評價規(guī)范 ? 合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項目操作規(guī)范 ? 授權(quán)銀行擔(dān)保項目操作規(guī)范 ? 融通倉擔(dān)保項目評價操作規(guī)范 企業(yè)通用業(yè)頻道 47 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 是評審工作最基本工作規(guī)范，給項目評審人員制定了最低的工作底線，項目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底線之上開展工作。這些規(guī)定都是底線，評審人員不能突破底線，自行省略規(guī)定的評審工作程序， 企業(yè)通用業(yè)頻道 48 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 （一）、訪談關(guān)鍵人 ： （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （ 2）財務(wù)負(fù)責(zé)人 （ 3）企業(yè)法人 （ 4）主要經(jīng)營者或業(yè)務(wù)主管 （ 5）其他員工（必要時選用） 關(guān)鍵人的訪談必須分別進(jìn)行 企業(yè)通用業(yè)頻道 49 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 2．訪談重點： 企業(yè)歷史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營模式、主營業(yè)務(wù)及競爭優(yōu)勢、成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績考核辦法、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、貸款用途、還款來源、反擔(dān)保措施、地方政府支持力度等 。 （ 2）通過不同對象對同一問題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實性。 （ 4）確定下一步評審工作需要審查核實的重點。 2．考察目的： （ 1）通過現(xiàn)場考察，掌握以上經(jīng)營現(xiàn)場的地理位置、面積、權(quán)屬、價值； （ 2）通過觀察經(jīng)營場所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模是否與報表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個人的經(jīng)濟(jì)實力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力 企業(yè)通用業(yè)頻道 52 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 現(xiàn)場考察兩大技巧： 看細(xì)節(jié) 看狀態(tài) 企業(yè)通用業(yè)頻道 53 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 （三）、財務(wù)資料審查 1．審查重點科目： 貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)、固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長期借款、主營業(yè)務(wù)收入。 企業(yè)通用業(yè)頻道 54 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 審查方法： 1)表賬相對、賬賬相對。 相對有效的方法是在訪談關(guān)鍵人時，讓不同訪談對象對企業(yè)對外擔(dān)保問題的回答并結(jié)合企業(yè)實際控制人的經(jīng)營風(fēng)格來判斷和總結(jié)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 57 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 （五）重要企業(yè)資料、項目資料、合同審查 （六）了解上下游客戶或同行企業(yè) （七）走訪第三方信用反擔(dān)保單位并核查相關(guān)資料 （八）現(xiàn)場勘察反擔(dān)保資產(chǎn) （九）對個人連帶保證人進(jìn)行家訪 （十）與貸款行客戶經(jīng)理溝通 企業(yè)通用業(yè)頻道 58 業(yè)務(wù)評價制度之 擔(dān)保項目評審工作指引 評審工作指引除了對報表核實做出了細(xì)致規(guī)定之外，還要求項目審查人 做足表外功夫： 銀行在給大企業(yè)貸款時是過度依賴企業(yè)財務(wù)報表的，這在抵押本位體制下是有其合理性的，但小企業(yè)的資產(chǎn)狀況、企業(yè)結(jié)構(gòu)、生存環(huán)境與大企業(yè)完全不同，不能全部依賴大企業(yè)的評級標(biāo)準(zhǔn)去測算小企業(yè)的償債能力，而要重視行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營年限甚至股東個人財產(chǎn)線索等非財務(wù)信息。 企業(yè)通用業(yè)頻道 60 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目評審報告規(guī)范 報告格式 現(xiàn)場描述及圖片支持 重要會計科目核實方式、評價 用途可行性 還款可行性 存在風(fēng)險及對策 反擔(dān)保措施 擔(dān)保方案 企業(yè)通用業(yè)頻道 61 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔(dān)保項目綜合風(fēng)險定量化評估系統(tǒng)，對擔(dān)保項目的資產(chǎn)實力、經(jīng)營能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行定量化分析測算，已實現(xiàn)電腦自動測分評級。 并非通過的項目一定可以做，不通過的一定不能做，還要看項目經(jīng)理的定性化評價。經(jīng)初步判斷風(fēng)險大的企業(yè)可直接剔除；如果評估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點關(guān)注對象進(jìn)行分析考察。該模型對企業(yè)信用等級的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級別是企業(yè)自身實際的信用等級。 企業(yè)通用業(yè)頻道 67 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境、自身經(jīng)營管理能力及財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有一個相對合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對其合理的授信額度都有不同的影響。 企業(yè)通用業(yè)頻道 68 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) (4)反擔(dān)保措施評價模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔(dān)保項目的風(fēng)險程度與反擔(dān)保措施的有效性。另外通過第三方信用擔(dān)保的，可以通過上述企業(yè)信用等級評級模型及管理流程授信額度確定模型，對第三方的擔(dān)保能力進(jìn)行判斷。 企業(yè)通用業(yè)頻道 69 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) （ 5）擔(dān)保項目綜合評價模型 是前面四個模型的集合具有前面四個模型的綜合功能。 企業(yè)通用業(yè)頻道 70 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來源 申請擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評價 企業(yè)通用業(yè)頻道 71 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測評系統(tǒng) 圖示 說明 應(yīng)用 企業(yè)通用業(yè)頻道 72 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計分辦法、 保障性措施量化計分辦法介紹 約束性措施量化計分辦法介紹 企業(yè)通用業(yè)頻道 73 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 一、實物性資產(chǎn)（含所有動產(chǎn)和不動產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 ? 汽車、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉實時監(jiān)管的商品），項目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計值；高于 25分按 25分計。 ? 特殊抵質(zhì)押品，項目經(jīng)理可根據(jù)實際情況計分，但應(yīng)當(dāng)說明理由。 ? 計分方式：存單、國債、 AAA級企業(yè)債券現(xiàn)值以九折計值／擔(dān)保貸款金額 *40。 設(shè)定強(qiáng)行平倉價的二級市場股票抵押。高于 40分按 40分計。 ? 對于由夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供 60萬元以上資產(chǎn)線索），我們認(rèn)定該措施具有 30萬元的保障能力，提供的資產(chǎn)線索在 60萬元以下的，按實際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨(dú)的個人連帶保證不得計分。 ? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。累加后，分值最高不超過 20分。 用信用等級主體分測分表對信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級測分，測分值 *。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過 20分。 企業(yè)通用業(yè)頻道 78 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。與擔(dān)保主體企業(yè)合并報表或者經(jīng)營產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類企業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項目加分。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過 10分。 企業(yè)通用業(yè)頻道 79 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 沒有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵押 項目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計計算時點價值／擔(dān)保貸款金額 *40。 企業(yè)通用業(yè)頻道 80 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 融通倉信息監(jiān)管的商品。分值最高不超過 2分。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經(jīng)理定分，并說明給分理由。約束性措施累加后不得超過 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值 ,其最高分不超過 40分 . 企業(yè)通用業(yè)頻道 83 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 反擔(dān)保組合的應(yīng)用 不可缺少的個人連帶保證 實物抵押鎖定風(fēng)險，為主要風(fēng)險化解方式 非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁渠道 關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 企業(yè)通用業(yè)頻道 84 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔(dān)保項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 風(fēng)險評估分級及應(yīng)用： ? A級：最后測分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? C級：最后測分值為 60－ 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? D級：最后測分值在 50－ 60之間項目。 ? E級： 最后測分值在 50以下項目。 企業(yè)通用業(yè)頻道 86 業(yè)務(wù)評價制度之 小額綠通項目風(fēng)險評估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊、依法納稅、運(yùn)營兩年以上的企業(yè)均可申報。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項目由我公司承擔(dān) 100%本金擔(dān)保，無寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時間不超過 3個工作日，亦稱 見保即貸 項目。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的問題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存貨作為融資擔(dān)保資源利用起來 企業(yè)通用業(yè)頻道 93 業(yè)務(wù)評價制度之 融通倉擔(dān)保項目評價規(guī)范 設(shè)立專門的物流監(jiān)管公司 —— 首佳融通公司 評價存貨（質(zhì)押物）的流動性、耐儲性 改變倉庫租賃關(guān)系 —— 將倉庫轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲到監(jiān)管公司自己的倉庫中 簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同 設(shè)計監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫存線上的存貨能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對監(jiān)管貨物實時無縫隙控制 企業(yè)通用業(yè)頻道