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正文內(nèi)容

《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù)》(139頁(yè))-風(fēng)險(xiǎn)管理-全文預(yù)覽

  

【正文】 監(jiān)控管理辦法 事務(wù)所主要工作內(nèi)容是對(duì)擔(dān)保公司指定的在保項(xiàng)目進(jìn)行季度例行審查,主要通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析等手段,發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的重大異動(dòng)情況,指出可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),評(píng)價(jià)企業(yè)的還款能力及可能的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),并提出進(jìn)一步重點(diǎn)審查的建議;對(duì)貸款企業(yè)貸款資金的使用情況,貸款企業(yè)發(fā)生的對(duì)外舉債、股權(quán)變動(dòng)、重大投資、訴訟等重大事項(xiàng),貸款企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況,抵(質(zhì))押物的狀況等進(jìn)行審查和披露,對(duì)貸款企業(yè)的還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià),并提出檢查意見(jiàn)和建議。雖勝訴但未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行,或借款人無(wú)財(cái)產(chǎn)收入可執(zhí)行,或因其他不可抗力無(wú)法執(zhí)行而損失的追償款; 按貸款企業(yè)的凈資產(chǎn)對(duì)代償款的保證程度確認(rèn),代償無(wú)法收回或只能收回極少部分的追償款; 貸款主合同已超過(guò)訴訟時(shí)效,擔(dān)保主體對(duì)任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn),通過(guò)所有可能的措施和必要的法律程序均無(wú)法收回的貸款; 擔(dān)保主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消(關(guān)閉),并終止法人資格,我公司對(duì)擔(dān)保主體和保證人進(jìn)行追償后,未能收回的債權(quán); 企業(yè)通用業(yè)頻道 114 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法 (六)、損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 企業(yè)通用業(yè)頻道 113 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法 (六)、損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 分類(lèi)中出現(xiàn)次級(jí)及以下項(xiàng)目,資產(chǎn)保全部門(mén)工作人員提前介入,與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案,事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告,并在每周評(píng)審會(huì)上定期通報(bào)。 歸類(lèi)到警惕類(lèi)的項(xiàng)目必須轉(zhuǎn)由會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管頻率為每月一次,直到分類(lèi)級(jí)別上升至關(guān)注類(lèi)或解除擔(dān)保責(zé)任 企業(yè)通用業(yè)頻道 110 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法 (四)、次級(jí)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是(符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件): 擔(dān)保主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆,應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等; 擔(dān)保主體經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始出現(xiàn)不利趨勢(shì),但暫時(shí)尚未影響還款,但此趨勢(shì)延續(xù)下去將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。 信用測(cè)評(píng)在 C級(jí)(含)以下的擔(dān)保項(xiàng)目。 正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是(同時(shí)符合以下條件): 擔(dān)保主體貸款本息未逾期; 擔(dān)保主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定; 擔(dān)保主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款,且現(xiàn)金流量穩(wěn)定; 擔(dān)保主體貸款、擔(dān)保資料齊全; 信用等級(jí)測(cè)評(píng)為 C級(jí)以上。 ? 為提取擔(dān)保損失準(zhǔn)備金提供依據(jù)。 董事長(zhǎng)、總經(jīng)理享有一票否決權(quán)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 101 決策制約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 合作機(jī)構(gòu)均由地方政府職能部門(mén)出面合作,有的是區(qū)縣財(cái)政局,有的是工業(yè)局、有的是科委,他們具有地方政府的管理職能,對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)非常了解并有很強(qiáng)的控制力,往往一些我們用常規(guī)方式評(píng)價(jià)不符合要求的項(xiàng)目,在他們的管理下,都能夠成功實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù),順利解除擔(dān)保責(zé)任。 企業(yè)通用業(yè)頻道 98 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 特點(diǎn)是事事制衡、層層把關(guān),降低道德風(fēng)險(xiǎn) 下戶(hù)評(píng)審需要 AB角兩人同往, B角出具獨(dú)立意見(jiàn),大項(xiàng)目部門(mén)負(fù)責(zé)人出具意見(jiàn)。我們選擇合作多年、評(píng)審能力強(qiáng)、負(fù)責(zé)任的一些基層銀行給與授權(quán),在 300萬(wàn)限額下,銀行評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)并推薦給擔(dān)保公司的項(xiàng)目,我們不再作實(shí)質(zhì)性審查,僅對(duì)反擔(dān)保措施作形式審查即可提供擔(dān)保,以比例擔(dān)保形式對(duì)授權(quán)銀行進(jìn)行約束。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)(納稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表),以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用保證為主,免實(shí)物抵押(有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額度),完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審,審批速度快(受理到批準(zhǔn)不超過(guò) 3個(gè)工作日)。一般不予提供擔(dān)保。建議費(fèi)率不低于 % ? B級(jí):最后測(cè)分值為 80- 90分(含附加分),且主分值不低于 70分。 企業(yè)通用業(yè)頻道 81 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 其他措施。分值最高不超過(guò) 10分。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保,各企業(yè)分值不可以累加,但可以取最高分,其余按家數(shù)每增加一家反擔(dān)保企業(yè)加 2分方式進(jìn)行累加。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保,或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保的項(xiàng)目,項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。 企業(yè)通用業(yè)頻道 77 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 企業(yè)通用業(yè)頻道 76 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。 企業(yè)通用業(yè)頻道 75 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。高于 40分按 40分計(jì)。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目,項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分,但要說(shuō)明理由。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,設(shè)立了四個(gè)類(lèi)別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型,分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。反擔(dān)保措施是否有效,除考察擔(dān)保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外,還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素,并最終通過(guò)抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來(lái)反映反擔(dān)保措施的有效性。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象,無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大,我們也認(rèn)為企業(yè)違約,反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。 企業(yè)通用業(yè)頻道 62 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 用該模型對(duì)歷年出險(xiǎn)(逾期、代償)項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試統(tǒng)計(jì),有效率達(dá)到 87%,準(zhǔn)確率達(dá)到 69% 總分不合格項(xiàng)目,出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項(xiàng)指標(biāo)不合格,出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 企業(yè)通用業(yè)頻道 63 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型,可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能 企業(yè)通用業(yè)頻道 64 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 圖:擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級(jí) 評(píng)估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔(dān)保措施 評(píng)價(jià)模型 擔(dān)保項(xiàng)目 綜合 評(píng)價(jià)模型 企業(yè)通用業(yè)頻道 65 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (1)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險(xiǎn)較大的不能接受企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)較小可接受企業(yè)兩類(lèi)。像企業(yè)的水電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)的因素 企業(yè)通用業(yè)頻道 59 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 對(duì)評(píng)審報(bào)告制定了一個(gè)格式化標(biāo)準(zhǔn)文本,以填空的方式,把評(píng)審一個(gè)項(xiàng)目需要了解的最基本的信息內(nèi)容全部編排進(jìn)去,項(xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)報(bào)告時(shí)需要逐一落實(shí),具有強(qiáng)制性,不可自行省略、刪除其中的任何內(nèi)容,以保證項(xiàng)目經(jīng)理詳評(píng)工作全面到位。 2)隨機(jī)抽查賬證相對(duì)、賬物相對(duì) 3)向銀行查詢(xún)(流水、余額) 4)通過(guò)審計(jì)師事務(wù)所向稅務(wù)部門(mén)查詢(xún)納稅與收入是否匹配 企業(yè)通用業(yè)頻道 55 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 查賬技巧 必須看原件、看憑證 力求第三方印證(如銀行、上下游客戶(hù)) 有重點(diǎn)、不求精確求正確 企業(yè)通用業(yè)頻道 56 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 (四)或有負(fù)債審查 非常重要!??!但無(wú)確定的方法保證全面掌握企業(yè)的或有負(fù)債。 企業(yè)通用業(yè)頻道 51 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 (二)、考察現(xiàn)場(chǎng) 1.考察現(xiàn)場(chǎng): 辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品存放倉(cāng)庫(kù)、提供個(gè)人連帶保證的個(gè)人居住地。 企業(yè)通用業(yè)頻道 50 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 3.訪(fǎng)談目的: ( 1)通過(guò)會(huì)談,項(xiàng)目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個(gè)大致的了解,能夠初步判斷企業(yè)有無(wú)負(fù)債能力。這些制度完備性和有效性是擔(dān)保公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn),是擔(dān)保公司不懈努力,孜孜以求的目標(biāo)。 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金 按稅后利潤(rùn)的 5%—— 10%提取 各項(xiàng)準(zhǔn)備金余額已經(jīng)超過(guò) 企業(yè)通用業(yè)頻道 40 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 再擔(dān)保機(jī)制 作為發(fā)起人之一,參股北京市再擔(dān)保公司。 簡(jiǎn)單有效 是我們追求的方向 企業(yè)通用業(yè)頻道 32 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建思路 針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂相應(yīng)的操作規(guī)范 —— 付諸實(shí)施于具體業(yè)務(wù)中 —— 總結(jié)和反省實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn) —— 對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充和修改 —— 遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實(shí)施,各種制度規(guī)范的組合形成具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并在這樣一個(gè)循環(huán)往復(fù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理立足于增加利潤(rùn)相比,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理更側(cè)重于減少賠付,衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會(huì)效益角度考慮。 企業(yè)通用業(yè)頻道 26 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)運(yùn)用信息管理手段進(jìn)行科學(xué)管理,通過(guò)信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司總體風(fēng)險(xiǎn)的防火墻 企業(yè)通用業(yè)頻道 22 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的目的 通過(guò)建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能,確保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 有什么措施能比企業(yè)全員主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的力量和效果更強(qiáng)大? 企業(yè)通用業(yè)頻道 17 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建 風(fēng)險(xiǎn)怎么控制? 通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁,同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用 企業(yè)通用業(yè)頻道 18 中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用 ? 針對(duì)擔(dān)保擔(dān)保公司的各種風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段的有機(jī)組合形成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ? 體系的缺失是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯障。只有控制好風(fēng)險(xiǎn),將損失的概率降到最低,擔(dān)保公司才能生存發(fā)展。 隨著擔(dān)保規(guī)模的增長(zhǎng),近幾年代償率卻逐年下降, 2020年代償率 %, 2020年 %, 2020年 %。 由于市縣兩級(jí)財(cái)政持續(xù)注資和資本運(yùn)作收益大幅增加,到2020年 6月底,公司總資產(chǎn)已達(dá) 22億,凈資產(chǎn)增至 19億元。 ? 風(fēng)險(xiǎn)不等于損失,而是損失的可能性。任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作必須是由員工去完成的,好的體制能促使員工加量工作,因?yàn)樗c企業(yè)利益一致,風(fēng)險(xiǎn)一致,他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)萌芽,即使與他本職工作無(wú)關(guān),也都會(huì)主動(dòng)出手消滅,反之,落后的機(jī)制體制,把企業(yè)與員工利益割裂,員工一般作減量工作,即使是本職工作,也是能省事就省事,本來(lái)舉手之勞即可消除的風(fēng)險(xiǎn),常常釀成大錯(cuò),給企業(yè)造成損失。 企業(yè)通用業(yè)頻道 19 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的外部問(wèn)題: ? 國(guó)家目前對(duì)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及管理缺乏法律框架制度,法律法規(guī)不完善 ? 銀擔(dān)合作控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不到位,擔(dān)保公司成為銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁對(duì)象 ? 政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普遍實(shí)施有效的增資和信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱 ? 信用體系不完善影響擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ? 未建立有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 企業(yè)通用業(yè)頻道 20 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題: ? 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平較低 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中,注重單一類(lèi)型或單一環(huán)節(jié)的 風(fēng)險(xiǎn)控制,缺乏全面、全過(guò)程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 不能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)緩慢 企業(yè)通用業(yè)頻道 21 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程,包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度,目的是把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小,成本及損失及小化 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司為可持續(xù)發(fā)展達(dá)到其發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo),通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法,形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合,對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理的機(jī)制。 企業(yè)通用業(yè)頻道 25 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 風(fēng)險(xiǎn)管理
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