【正文】 ? D級(jí)及以下總金額、總個(gè)數(shù)及占比。 ? 技改及固定資產(chǎn)投資貸款等：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 綜合服務(wù)：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 300萬(wàn)元及以下項(xiàng)目（含綠通）：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 (6)建立以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益為核心的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估機(jī)制。 企業(yè)通用業(yè)頻道 116 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法 該辦法規(guī)范了經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)借款人及反擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保資金使用情況、履約情況、履約能力、反擔(dān)保措施變化情況進(jìn)行定期（每季度一次）的檢查工作，是識(shí)別和控制、及時(shí)化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要依據(jù)和信息來(lái)源 結(jié)合保后監(jiān)管檢查工作，經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行六級(jí)分類(lèi)工作，并根據(jù)分類(lèi)結(jié)果，實(shí)施不同的管理方式，有的繼續(xù)自行管理，有的轉(zhuǎn)由事務(wù)所代為監(jiān)管，有的由資產(chǎn)保全部提前介入干預(yù) 企業(yè)通用業(yè)頻道 117 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法 為減輕經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理的工作壓力（每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理每年需要評(píng)審項(xiàng)目 30— 50個(gè)，在保存量項(xiàng)目的定期檢查工作會(huì)變得形式化、弱化監(jiān)管效果）采用外包形式委托專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所按我們提出的監(jiān)管要求進(jìn)行保后監(jiān)管工作，并定期遞交制式的監(jiān)管報(bào)告，事務(wù)所監(jiān)管人員在工作中是作為經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理助理，協(xié)助項(xiàng)目經(jīng)理，在項(xiàng)目經(jīng)理的安排下進(jìn)行監(jiān)管工作。 可疑類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 擔(dān)保貸款逾期，銀行已發(fā)出代償通知，或我公司已經(jīng)發(fā)生代償； 反擔(dān)保價(jià)值嚴(yán)重不足； 已知擔(dān)保主體失蹤、死亡或?qū)嶋H破產(chǎn)； 擔(dān)保主體已停業(yè)或即將停業(yè)或準(zhǔn)備清盤(pán)； 已知擔(dān)保主體惡意逃廢債務(wù)且追索困難； 擔(dān)保主體的還款責(zé)任出現(xiàn)法律糾紛且已進(jìn)入訴訟程序。 貸款銀行提醒需要關(guān)注的項(xiàng)目。一般關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 項(xiàng)目經(jīng)理表示不安但尚無(wú)明確不安理由的正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目。 企業(yè)通用業(yè)頻道 105 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦法 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類(lèi)的目標(biāo)是： ? 揭示擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量； ? 及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保信貸資產(chǎn)發(fā)放、監(jiān)控、催收和不良資產(chǎn)清理中存在的問(wèn)題，通過(guò)實(shí)施差異化管理辦法，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。 權(quán)限以上仍需納入總公司的審批流程。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的問(wèn)題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存貨作為融資擔(dān)保資源利用起來(lái) 企業(yè)通用業(yè)頻道 93 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 設(shè)立專(zhuān)門(mén)的物流監(jiān)管公司 —— 首佳融通公司 評(píng)價(jià)存貨（質(zhì)押物）的流動(dòng)性、耐儲(chǔ)性 改變倉(cāng)庫(kù)租賃關(guān)系 —— 將倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲(chǔ)到監(jiān)管公司自己的倉(cāng)庫(kù)中 簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同 設(shè)計(jì)監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫(kù)存線上的存貨能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管貨物實(shí)時(shí)無(wú)縫隙控制 企業(yè)通用業(yè)頻道 94 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 適用大宗生產(chǎn)、消費(fèi)物資如鋼材、塑料原料、家用電器、汽車(chē)、有色金屬生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè) 主要風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)強(qiáng)行暴力出庫(kù)行為 單純?nèi)谕▊}(cāng)監(jiān)管項(xiàng)目一般擔(dān)保金額控制在 500萬(wàn)元以下，較多配合其他反擔(dān)保措施 業(yè)務(wù)運(yùn)作歷史 5年，累計(jì)提供擔(dān)保項(xiàng)目 320多個(gè)，金額 23億多元，僅出現(xiàn)過(guò)一例強(qiáng)行出庫(kù)項(xiàng)目 企業(yè)通用業(yè)頻道 95 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 也稱(chēng)見(jiàn)貸即保項(xiàng)目，是我公司特色擔(dān)保品種之一，目的是為了減少銀行和擔(dān)保公司重復(fù)評(píng)審重復(fù)勞動(dòng)而推出的業(yè)務(wù)。建議費(fèi)率不低于 ％ ? D級(jí)：最后測(cè)分值在 50－ 60之間項(xiàng)目。分值最高不超過(guò) 2分。與擔(dān)保主體企業(yè)合并報(bào)表或者經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類(lèi)企業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項(xiàng)目加分。累加后，分值最高不超過(guò) 20分。高于 40分按 40分計(jì)。 ? 汽車(chē)、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于 25分按 25分計(jì)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 68 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (4)反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度與反擔(dān)保措施的有效性。 并非通過(guò)的項(xiàng)目一定可以做，不通過(guò)的一定不能做，還要看項(xiàng)目經(jīng)理的定性化評(píng)價(jià)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 54 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 審查方法： 1)表賬相對(duì)、賬賬相對(duì)。這些規(guī)定都是底線，評(píng)審人員不能突破底線，自行省略規(guī)定的評(píng)審工作程序， 企業(yè)通用業(yè)頻道 48 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （一）、訪談關(guān)鍵人 ： （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （ 2）財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 （ 3）企業(yè)法人 （ 4）主要經(jīng)營(yíng)者或業(yè)務(wù)主管 （ 5）其他員工（必要時(shí)選用） 關(guān)鍵人的訪談必須分別進(jìn)行 企業(yè)通用業(yè)頻道 49 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 2．訪談重點(diǎn)： 企業(yè)歷史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績(jī)考核辦法、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、貸款用途、還款來(lái)源、反擔(dān)保措施、地方政府支持力度等 。 企業(yè)通用業(yè)頻道 39 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度： 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 按擔(dān)保費(fèi)收入的 50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差 擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 參考在保項(xiàng)目六級(jí)分類(lèi)情況，按年末擔(dān)保余額的 ——1%提取，每年累加。擔(dān)保公司的準(zhǔn)公共品特性、其業(yè)務(wù)由獨(dú)立法人運(yùn)作、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的運(yùn)用等三個(gè)方面結(jié)合，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該別具一格，其最終的結(jié)果是，在這種風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的賠付率必須被控制在一定的水平之內(nèi)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 19 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的外部問(wèn)題： ? 國(guó)家目前對(duì)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及管理缺乏法律框架制度，法律法規(guī)不完善 ? 銀擔(dān)合作控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不到位，擔(dān)保公司成為銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁對(duì)象 ? 政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普遍實(shí)施有效的增資和信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱 ? 信用體系不完善影響擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ? 未建立有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 企業(yè)通用業(yè)頻道 20 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題： ? 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平較低 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，注重單一類(lèi)型或單一環(huán)節(jié)的 風(fēng)險(xiǎn)控制，缺乏全面、全過(guò)程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 不能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)緩慢 企業(yè)通用業(yè)頻道 21 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，目的是把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失及小化 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司為可持續(xù)發(fā)展達(dá)到其發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理的機(jī)制。 ? 風(fēng)險(xiǎn)不等于損失，而是損失的可能性。 隨著擔(dān)保規(guī)模的增長(zhǎng)，近幾年代償率卻逐年下降， 2020年代償率 %， 2020年 %， 2020年 %。 有什么措施能比企業(yè)全員主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的力量和效果更強(qiáng)大？ 企業(yè)通用業(yè)頻道 17 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建 風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？ 通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用 企業(yè)通用業(yè)頻道 18 中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用 ? 針對(duì)擔(dān)保擔(dān)保公司的各種風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段的有機(jī)組合形成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ? 體系的缺失是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯障。 企業(yè)通用業(yè)頻道 26 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)運(yùn)用信息管理手段進(jìn)行科學(xué)管理，通過(guò)信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。 簡(jiǎn)單有效 是我們追求的方向 企業(yè)通用業(yè)頻道 32 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建思路 針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂相應(yīng)的操作規(guī)范 —— 付諸實(shí)施于具體業(yè)務(wù)中 —— 總結(jié)和反省實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn) —— 對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充和修改 —— 遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實(shí)施，各種制度規(guī)范的組合形成具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在這樣一個(gè)循環(huán)往復(fù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這些制度完備性和有效性是擔(dān)保公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，是擔(dān)保公司不懈努力，孜孜以求的目標(biāo)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 51 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （二）、考察現(xiàn)場(chǎng) 1．考察現(xiàn)場(chǎng)： 辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品存放倉(cāng)庫(kù)、提供個(gè)人連帶保證的個(gè)人居住地。像企業(yè)的水電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)的因素 企業(yè)通用業(yè)頻道 59 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 對(duì)評(píng)審報(bào)告制定了一個(gè)格式化標(biāo)準(zhǔn)文本，以填空的方式，把評(píng)審一個(gè)項(xiàng)目需要了解的最基本的信息內(nèi)容全部編排進(jìn)去，項(xiàng)目經(jīng)理撰寫(xiě)報(bào)告時(shí)需要逐一落實(shí)，具有強(qiáng)制性，不可自行省略、刪除其中的任何內(nèi)容，以保證項(xiàng)目經(jīng)理詳評(píng)工作全面到位。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象，無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大，我們也認(rèn)為企業(yè)違約，反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了四個(gè)類(lèi)別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型，分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。高于 40分按 40分計(jì)。 企業(yè)通用業(yè)頻道 76 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。分值最高不超過(guò) 10分。建議費(fèi)率不低于 ％ ? B級(jí)：最后測(cè)分值為 80－ 90分（含附加分），且主分值不低于 70分。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)（納稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表），以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用保證為主，免實(shí)物抵押（有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額度），完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審，審批速度快（受理到批準(zhǔn)不超過(guò) 3個(gè)工作日）。 企業(yè)通用業(yè)頻道 98 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 特點(diǎn)是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn) 下戶(hù)評(píng)審需要 AB角兩人同往， B角出具獨(dú)立意見(jiàn)，大項(xiàng)目部門(mén)負(fù)責(zé)人出具意見(jiàn)。 董事長(zhǎng)、總經(jīng)理享有一票否決權(quán)。 正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）： 擔(dān)保主體貸款本息未逾期； 擔(dān)保主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定； 擔(dān)保主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 擔(dān)保主體貸款、擔(dān)保資料齊全； 信用等級(jí)測(cè)評(píng)為 C級(jí)以上。 關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 擔(dān)保主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等； 擔(dān)保主體經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始出現(xiàn)不利趨勢(shì)，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢(shì)延續(xù)下去將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。 分類(lèi)中出現(xiàn)次級(jí)及以下項(xiàng)目，資產(chǎn)保全部門(mén)工作人員提前介入，與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案，事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并在每周評(píng)審會(huì)上定期通報(bào)。雖勝訴但未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，或借款人無(wú)財(cái)產(chǎn)收入可執(zhí)行，或因其他不可抗力無(wú)法執(zhí)行而損失的追償款； 按貸款企業(yè)的凈資產(chǎn)對(duì)代償款的保證程度確認(rèn)，代償無(wú)法收回或只能收回極少部分的追償款； 貸款主合同已超過(guò)訴訟時(shí)效，擔(dān)保主體對(duì)任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn)，通過(guò)所有可能的措施和必要的法律程序均無(wú)法收回的貸款； 擔(dān)保主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤消（關(guān)閉），并終止法人資格，我公司對(duì)擔(dān)保主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)； 企業(yè)通用業(yè)頻道 114 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類(lèi)管理辦