【正文】 立法尚處于初級階段，與我國快速發(fā)展的保險業(yè)現(xiàn)狀并不相稱。雖然為履行入世承諾作了一些修改，但只是暫時性的修改，主要是修改與入世承諾明顯矛盾的地方，沒有根本性的變化，其許多地方已經(jīng)不適應我國保險市場發(fā)展的要求，也與保險市場發(fā)展的實際和國際保險市場發(fā)展的趨勢和規(guī)律不相吻合，從而在一定程度上阻礙了我國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。第三，一些重要的法律空白，如缺乏農業(yè)保險和特殊保險組織形式的立法等。第五，有些問題需要在法律和行政法規(guī)中作出規(guī)定，卻在層次比較低的保險行政規(guī)章中規(guī)定，將會導致行政權力與民事權利的沖突。因此，在保險法律和保險合同中規(guī)定投保人的權利和義務是符合合同基本理論的。但投保人與被保險人不是同一人的保險合同也是普遍存在的，尤其是人身保險合同。并在此基礎上對我國 《 保險法 》作出修改和完善，對保險合同糾紛的解決提供理論指導。根據(jù)合同相對性原則，契約原則上僅于當事人之間發(fā)生效力，合同所設定的權利義務，只能對訂立合同的雙方產生約束力。但為實際交易的需要，近代以來的各國立法紛紛突破了合同相對性原則，設定了某種“例外”，確立了為第三人利益合同。我國 《 合同法 》 雖然沒有規(guī)定為第三人利益合同，但理論和實踐上均承認這種合同。 ? 當事人為第三人設定利益時，原則上不能使第三人承擔義務。此系其與債權轉讓在法律后果上的根本區(qū)別。 ? 保險合同的形式 ? 合同的形式是合同內容的外部表現(xiàn)，是合同內容的載體。約定形式由當事人協(xié)商選擇，法定形式由法律直接規(guī)定，當事人不得變更。法律規(guī)定用特定形式的，應當依照法律規(guī)定。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應當采用書面形式。 ? 各國保險立法一般均規(guī)定保險合同應當采用書面形式。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。” ? 制作收集整理，未經(jīng)授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究 24 投保范圍 ? 保險條款的約定 ? 凡出生三十日以上、五十七周歲以下，身體健康者均可作為被保險人，由本人或對其具有 保險利益 的人作為投保人向中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱本公司）投保本保險。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效（我國《 保險法 》 第 12條第 2款） ? 《 保險法 》 修訂草案征求意見稿則修改為“保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”。 25 投保范圍 ? 人身保險合同保險利益確認的原則和形式 ? 我國 《 保險法 》 采取利益及同意兼顧的原則。 ? 配偶是指與投保人有合法婚姻關系的另一方，夫妻間互為配偶。投保人的父母包括生父母、養(yǎng)父母以及有扶養(yǎng)關系的繼父母。家庭其他成員、近親屬主要有投保人的祖父母、外祖父母、孫子女、以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關系的繼兄弟姐妹等旁系血親。如果投保人與家庭其他成員、近親屬沒有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系，投保人對其沒有保險利益。 如何理解同意？如商家促銷贈送意外傷害保險 ? 保險利益的存在時間和效力 ? 人身保險的保險利益在合同成立時存在即可。 1999年 8月 29日，何某得知某市公安局城關分局某派出所撿到一名棄嬰，遂與高某前往該所表示愿意撫養(yǎng)該棄嬰，并辦理了領養(yǎng)手續(xù)。戶口上注明高某某的出生年月日為 1998年 11月 8日，與高某及何某的關系注明為父女、母女關系。 27 投保范圍 ? 某保險公司在要求高某出具了藍印戶口后，雙方于 1999年9月 8日簽訂了獨生子女兩全保險合同。意外傷害保險金額為 50, 000元，保險期間自合同生效之日起至被保險人年滿 18周歲的生效對應日止?！? 合同簽訂后，高某向保險公司繳納當月保險費 200元。石某及其女帶高某某劃船時，高某某不幸落入水中死亡。一般認為， 保險合同的基本當事人是指投保人和保險人。 此外，還有一種人，雖然不是保險合同的主體，但在保險合同的訂立過程中發(fā)揮著重要的輔助作用，稱之為人保險合同的輔助人，即保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。投保人是保險合同的一方當事人 ? 投保人的資格 作為保險合同基本當事人的投保人，必須具有締結合同的資格。公民從出生時起到死亡時止，具有民事權利能力。 公民出生的時間以戶籍證明為準；沒有戶籍證明的，以醫(yī)院出具的出生證明為準。 公民的民事行為能力是指公民通過自己的行為行使民事權利或履行民事義務的資格，與民事權利能力不同，它不是一切人都有的，也不是從人一出生就有的。 ? 完全民事行為能力 我國 《 民法通則 》 第 11條規(guī)定：“ 十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人?！? 30 投保范圍 ? 限制民事行為能力 限制民事行為能力又稱部分民事行為能力或不完全民事行為能力?！? ? 無民事行為能力 不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，一般不能獨立進行民事活動，他的民事活動由其法定代理人代理進行。 除了父母外，其他人不得為 無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的保險，保險人也不得承保。 31 投保范圍 ? 法人的投保資格 法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。因此，一般來說，法人從成立時起即具有投保資格。 非法人組織的投保資格 非法人組織主要包括非法人企業(yè)、非法人機關、事業(yè)單位和社會團體、個體工商戶和農村承包經(jīng)營戶。 ? 投保人的法律地位 ? 投保人享有的權利 ? 有權指定和變更受益人 ? 投保人享有保險合同的變更權 ? 投保人享有保險合同的解除權 32 投保范圍 ? 人身保險合同的投保人享有保險單質押借款和獲取保險單紅利權利 ? 保險條款的約定 ? 保險單質押借款 ? 在本合同保險期間內，如果保險合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費，本合同已經(jīng)具有現(xiàn)金價值的，投保人可以書面形式向本公司申請借款，但最高借款金額不得超過本合同當時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的百分之七十，且每次借款期限不得超過六個月。未能按期償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。 ? 以人身保險合同設立質押向保險公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應由投保人 提出，并與保險公司或者商業(yè)銀行訂立質押合同。當然，以人身保險單設立質押，還要符合我國 《 保險法 》 的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，要經(jīng)被保險人書面同意，才能設立質押。我國 《 保險法 》 第 56條第 2款規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押” ? 人身保險合同質押的效力 ? 人身保險合同質押所及的標的物的范圍：僅是保險單的現(xiàn)金價值，不包括保險金。 ? 除質押合同另有約定外，質權人有權收取人身保險合同所生的孳息。質權人對于因保管人身保險合同所支出的必要費用享有償還請求權。因保管不善致使人身保險合同滅失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任。 ? 權利質押對出質人的效力 ? 質押合同可以約定出質人享有人身保險合同所生孳息的收取權。質權人對出質人與保險人（第三債務人）的上述損害債權質權的行為，得予以制止。 ? 出質人仍享有對債務人的代位求償權。 35 投保范圍 ? 欠款扣除 ? 本公司在給付保險金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價值或保險費時，如投保人有欠交保險費或保險單借款未還清者，本公司有權先扣除欠款及其應付利息。如果本公司確定本合同有紅利分配， 則該紅利將分配給投保人 。 ? 若投保人在投保時沒有選定紅利處理方式 ，本公司按累積生息方式辦理。 ? 投保人享有申請復效權 ? 保險條款的約定 36 投保范圍 ? 首期后保險費的交付、寬限期間及合同效力中止 ? 首期后的年交保險費的交付日期為本合同年生效對應日。 ? 合同效力恢復（復效） ? 在本合同效力中止之日起二年內 ,投保人可填寫復效申請書，并提供被保險人的健康聲明書或本公司指定或認可的醫(yī)療機構出具的體檢報告書，申請恢復合同效力，經(jīng)本公司審核同意，自投保人補交所欠的保險費及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢復。保險合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價值；保險合同生效未滿二年或投保人未交足二年保險費的，本公司在扣除本合同載明的手續(xù)費后，退還保險費。 37 投保范圍 ? 超過寬限期不交費發(fā)生保險事故如何處理？ 1996年 11月 27日，宋某為其 5歲的兒子購買了某保險公司的增額人壽保險。寬限期內保險人仍負保險責任。保險條款約定寬限期為 30日。投保人宋某選擇了按年交費的方式并于 1996年 11月 27日交納了首期保險費 500余元。到了 1999年 11月，宋某沒有交納保險費，在次月的寬限期內，宋某仍然沒有交納保險費。 38 投保范圍 保險公司經(jīng)審查認為，保險合同已經(jīng)失效，保險公司不承擔保險責任，僅同意退回保險單的現(xiàn)金價值 1000元。因此，雙方發(fā)生了爭議。 ? 保險費的數(shù)額在保險單上載明 ? 交費期限和逾期不交費的法律后果 ? 保險費交付地點 ? 第三人代投保人交納保險費的問題 ? 司法解釋的規(guī)定：第四十三條（被保險人、受益人維持合同效力的權利） 投保人與被保險人、受益人分別為不同的人時，投保人不再繼續(xù)交納保險費的，自合同效力中止之日起二年內，被保險人、受益人向保險人提出補交保險費、恢復合同效力的要求，人民法院應予支持。 ? 被保險人、受益人承擔交納保險費義務的，可以依法行使投保人的權利。 ? 我國 《 保險法 》 第 22條第 2款規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。由于未及時通知致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定部分的損失，不承擔賠償或者給付保險金的責任。 ? 保險人的法律地位 ? 保險人享有的權利 ? 保險人享有保險費收取權 ? 在一定條件下，保險人也享有保險合同的解除權。 ? 保險人承擔的義務 ? 保險條款的說明義務 ? 給付或賠償保險金的義務 ? 解約金的返還義務 43 投保范圍 ? 保險合同的被保險人 ? 被保險人的概念和資格 ? 被保險人是指其壽命或身體受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人不是保險合同的當事人，只是保險合同的關系人。在這一點上，與投保人不同。被保險人民事行為能力的有無或是否完全，并不影響保險合同的效力。不同的保險合同，對被保險人資格的要求是不一樣的。 ? 被保險人的法律地位 ? 被保險人享有的權利 ? 同意權 ? 被保險人享有保險金請求權 ? 被保險人有權指定或變更受益人 44 投保范圍 ? 被保險人承擔的義務 ? 告知義務 ? 遵守消防、安全等義務 ? 通知義務 ? 不當?shù)美姆颠€義務和賠償損失的責任 ? 防止和減少損失的義務 ? 投保人、被保險人和受益人之間的法律關系 ? 被保險人與投保人在財產保險合同和人身保險合同中都存在，而受益人是人身保險合同所特有的。在為自己利益的保險中，被保險人與投保人是同一人；在為他人利益的保險中，被保險人與投保人則是不同的人。投保人、被保險人可以為受益人，受益人還可以是投保人、被保險人以外的第三人。同樣，被保險人享有的權利，投保人一般也不享有，如保險金的請求權。同樣，如果人身保險合同指定受益人，且沒有法律規(guī)定的受益權喪失的情形，則被保險人不再享有保險金請求權，而由受益人享有。被保險人、受益人承擔交納保險費義務的，可以依法行使投保人的權利。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。 ? 投保人指定或變更身故保險金受益人時須經(jīng)被保險人書面同意。受益人可以是被保險人或者投保人，也可以是被保險人或者投保人指定的其他人。受益人犯罪被剝奪政治權利，但其享有的受益權并不因此而喪失。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。”我國 《 保險法 》 第 63條第 2款則規(guī)定：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。 ? 指定的受益人為“法定” ? 受益人的變更、受益權的轉讓、撤銷和喪失 ? 受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。 ? 受益人與被保險人在同一事件中死亡的，不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。保