【正文】 的“地雷”。 l 給子女?dāng)€錢(qián)不如在早教上花錢(qián) 如果子女的學(xué)習(xí)成績(jī)一般，想上好一點(diǎn)的中學(xué)要交擇校費(fèi)；高考成績(jī)不理想，“高價(jià)生”和上“民辦大學(xué)”的開(kāi)支更大。 l 一人說(shuō)了算不如夫妻ＡＡ制 按常理說(shuō)，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識(shí)不同，會(huì)精打細(xì)算、擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)囊环綉?yīng)作為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。同時(shí)，財(cái)務(wù)獨(dú)立自主也有助于減少矛盾，促進(jìn)家庭和睦。所以許多精明人士對(duì)于還錢(qián)把握不大、又怕影響關(guān)系的借款人，采取了一個(gè)折中的辦法：你不是說(shuō)要借錢(qián)買(mǎi)房、看病、孩子上學(xué)嗎？我實(shí)在沒(méi)有這么多錢(qián)，要不嫌，這二百塊錢(qián)算是我的一點(diǎn)心意。 l 有病及時(shí)治不如提前買(mǎi)健康 雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。因?yàn)榇蠹颐靼祝哼@些前期的健康投入增強(qiáng)了體質(zhì)，減少了生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上也是一種科學(xué)理財(cái)。許多人因此便產(chǎn)生了“不差這幾個(gè)小錢(qián)”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放在活期存折和銀行卡上，特別是一些不善理財(cái)?shù)那嗄耆?，隨意儲(chǔ)蓄現(xiàn)象更是非常普遍。比如，對(duì)于長(zhǎng)期不用的存款來(lái)說(shuō)，%，存款的實(shí)際收益相差很大。 l 考慮風(fēng)險(xiǎn)多考慮收益少 雖然當(dāng)前的理財(cái)渠道越來(lái)越多，但對(duì)于眾多追求絕對(duì)穩(wěn)健的投資者來(lái)說(shuō)，他們首選的是銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等利率較低但收益穩(wěn)妥的投資方式，而對(duì)投資收益考慮較少，%的儲(chǔ)蓄年收益（一年定期儲(chǔ)蓄利率）能否抵御物價(jià)上漲所帶來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。比如炒股、炒金、炒期貨、購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等等，也可以選擇從銀行即能辦理的開(kāi)放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等投資品種。 l 一味攢錢(qián)多適當(dāng)消費(fèi)少 我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢(qián)后科學(xué)打理，然后積極用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費(fèi)，盡情享受掙錢(qián)和消費(fèi)帶來(lái)的人生樂(lè)趣，這才能稱(chēng)得上是科學(xué)理財(cái)。她說(shuō)，門(mén)口的自行車(chē)就是我炒股的“指數(shù)”，自行車(chē)少、股市蕭條的時(shí)候我就買(mǎi)股票，自行車(chē)多、人人都搶著買(mǎi)股票的時(shí)候我就清倉(cāng)。實(shí)際上，這位老太太不知不覺(jué)中運(yùn)用了逆向思維。 l 不妨拋棄“絕對(duì)穩(wěn)健”適當(dāng)“投機(jī)倒把” 目前，儲(chǔ)蓄仍然是百姓理財(cái)?shù)闹髑?。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨拋棄傳統(tǒng)“錢(qián)存銀行最穩(wěn)妥”的觀念，適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)、但收益相對(duì)較高的“投機(jī)”類(lèi)理財(cái)。另外，近年來(lái)廣大金銀幣投資者獲利也非常豐厚，如果個(gè)人具有一定的錢(qián)幣知識(shí)，不妨在價(jià)位合適時(shí)買(mǎi)入金銀幣，等價(jià)位上漲時(shí)再“倒賣(mài)”出手。一家公司推出一項(xiàng)高利集資，雖然不是公開(kāi)辦理，但其利率高達(dá)8%，并且很多人已經(jīng)拿到了分紅收益，于是一傳十，十傳百，許多人在對(duì)公司經(jīng)營(yíng)缺乏了解的情況下?tīng)?zhēng)相參加。去年，經(jīng)過(guò)分析和衡量，他發(fā)現(xiàn)某某開(kāi)放式基金的投資價(jià)值較大，在該基金無(wú)人問(wèn)津的情況下購(gòu)買(mǎi)了2萬(wàn)份，結(jié)果不到一年的時(shí)間，連分紅加上基金凈值的增長(zhǎng)，收益超過(guò)了10%，而盲目參加集資的不但沒(méi)有拿到8%的收益，差點(diǎn)連本錢(qián)也損失了。 l 不妨拋棄“分散投資”而“孤注一擲” 經(jīng)歷過(guò)炒股賠錢(qián)的人往往會(huì)對(duì)分散投資更加深信不疑。老張和老李都是穩(wěn)健型的投資者，但老張遵循分散投資的原則，對(duì)各種投資方式都感興趣，朋友承諾以高息向他借款，他明知有風(fēng)險(xiǎn)，但又怕錯(cuò)過(guò)這個(gè)發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)，便借出了1萬(wàn)元，后來(lái)朋友的廠子破產(chǎn)倒閉，借款也雞飛蛋打———雖然這1萬(wàn)元只是他“分散投資”的一部分，但與其他國(guó)債、儲(chǔ)蓄、炒股等方式綜合，他理財(cái)?shù)哪晔找鎺缀跏橇恪Ｓ纱丝闯?，收益較高、完全穩(wěn)妥的情況下可以“孤注一擲”，同時(shí)，不能像老張這樣為了分散而分散，涉入自己沒(méi)有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。鄰居們都來(lái)看他，并詢問(wèn)事情的經(jīng)過(guò)：你從來(lái)沒(méi)有花過(guò)錢(qián)嗎？他回答：沒(méi)有，我只是每周挖出來(lái)看看而已。因此，理財(cái)計(jì)劃中要有消費(fèi)計(jì)劃，在保證正常家庭開(kāi)支的情況下，適當(dāng)加大旅游、文化、子女教育類(lèi)的消費(fèi)。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念6．按“麥穗哲理”打理家財(cái)古希臘哲學(xué)導(dǎo)師蘇格拉底的三個(gè)弟子曾求教老師，怎樣才能找到理想的伴侶。 其中兩個(gè)弟子一個(gè)剛走幾步便摘了自認(rèn)為是最大的麥穗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)后面還有更大的；第二個(gè)弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點(diǎn)才發(fā)現(xiàn)，前面幾個(gè)最大的麥穗已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了。 我的同事老張精于理財(cái)，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資不孤注一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發(fā)現(xiàn)投資過(guò)程中“最大的麥穗”。 二十世紀(jì)九十年代，那時(shí)銀行存款利率較高，收益又穩(wěn)妥，所以多數(shù)人把錢(qián)毫不猶豫地全部存成了銀行定期儲(chǔ)蓄。第二年，國(guó)家發(fā)行國(guó)債，利率比銀行高出不少，而且?guī)в斜Ｖ敌再|(zhì)，于是他支取了定活兩便存款，購(gòu)買(mǎi)了國(guó)債。 后來(lái)，我國(guó)股市異?；鸨?，連街上賣(mài)菜的小販都在大談“割肉、建倉(cāng)、K線、D線……”別人都勸老張趁機(jī)進(jìn)股市撈一把，而老張卻自有他的小算盤(pán)。一年多的時(shí)間下來(lái)，孤注一擲的股市投資者因?yàn)橛錾狭舜笮苁?，股指連續(xù)下跌，不但炒股的盈利全賠了進(jìn)去，原來(lái)的成本也縮水了近50%，而老張申購(gòu)新股的收益算起來(lái)已達(dá)到了15%。%（稅后）的活期利息。當(dāng)時(shí)正值某穩(wěn)健成長(zhǎng)基金發(fā)行，于是他以1元的單價(jià)購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)份基金。 這不，聽(tīng)說(shuō)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近來(lái)不斷推出委托貸款、分紅保險(xiǎn)、180指數(shù)基金等新的投資品種，老張又天天盯著報(bào)紙的理財(cái)版進(jìn)行起了分析研究?！惫限r(nóng)本以為女孩會(huì)反詰不熟的西瓜怎么吃，而放棄買(mǎi)瓜，誰(shuí)知女孩略作考慮后竟然答應(yīng)了，并且接著就把錢(qián)遞了過(guò)來(lái)?！边@回該瓜農(nóng)傻眼了，因?yàn)橘u(mài)小西瓜是自己主動(dòng)提出來(lái)的，所以只能吃這個(gè)啞巴虧了。 小女孩買(mǎi)瓜看似一件不起眼的小事，里面卻蘊(yùn)涵著“超前投資、賺取未來(lái)錢(qián)”的大智慧。 居民手中的積蓄越來(lái)越多，許多人將房產(chǎn)當(dāng)成了期求保值增值的投資工具，但現(xiàn)房的價(jià)格肯定較高，而期房的價(jià)格則相對(duì)便宜。這時(shí)以較高的房?jī)r(jià)購(gòu)買(mǎi)房子，其投資回報(bào)率是有限的，而在樓盤(pán)進(jìn)行內(nèi)部認(rèn)購(gòu)時(shí)，就交納押金訂好房子，等到簽訂正式購(gòu)房契約或現(xiàn)房出售時(shí)，房子已經(jīng)有了一定幅度的增值，這就好比當(dāng)初買(mǎi)的“小西瓜”已經(jīng)成熟了，你可以將房子轉(zhuǎn)手賣(mài)掉，將盈利落袋為安，也可以將房產(chǎn)進(jìn)行租賃，獲取高于別人的投資回報(bào)率。有股票的居民不妨到證券公司辦理新股自動(dòng)配售或自動(dòng)申購(gòu)，這樣一旦中了號(hào)，就等于買(mǎi)上了一個(gè)便宜的“小西瓜”，原始股上市時(shí)必然會(huì)獲利。 開(kāi)放式基金以其“專(zhuān)家理財(cái)、收益穩(wěn)妥”的優(yōu)勢(shì)受到了廣大居民的青睞。第一部分 更新你的理財(cái)觀念8．理財(cái)中的“稀釋減損法”某地有兩家銀行，其不良貸款占全行貸款總量的比率都是20%，上級(jí)行要求他們?cè)谝荒曛畠?nèi)將不良貸款降低10%。 到了年底，甲銀行清收不良貸款的成效自然比乙銀行好，但最后一算賬，其不良貸款僅下降了3個(gè)百分點(diǎn)；乙銀行卻由于貸款營(yíng)銷(xiāo)得力，全行的貸款總量翻了一番，不良貸款所占比例一下子降了10%，圓滿地完成了任務(wù)。其實(shí)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)，這種辦法也極具借鑒意義。 在這種情況下，你不妨用一下“稀釋減損法”。這樣，此后每上漲1元，你就會(huì)有3000元進(jìn)賬。如果你的家庭積蓄只有1萬(wàn)元，因盲目參加民間借貸等不當(dāng)理財(cái)，致使這筆血汗錢(qián)打了水漂，這時(shí)多數(shù)人一定會(huì)捶胸頓足，后悔不迭，并且此后很長(zhǎng)一段時(shí)間，理財(cái)虧損的陰影會(huì)籠罩著整個(gè)家庭，有時(shí)還會(huì)引起夫妻不和，甚至?xí)?dǎo)致家破人亡。出現(xiàn)了虧損一味地后悔、埋怨和消極會(huì)雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念9．能掙會(huì)花，善于投資——不妨學(xué)學(xué)浙江人的理財(cái)消費(fèi)觀 最近，浙江有關(guān)部門(mén)對(duì)全省中等收入家庭進(jìn)行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未來(lái)兩年內(nèi)有購(gòu)房意向，購(gòu)房目的是為了進(jìn)一步改善居住條件；有兩成的家庭有境內(nèi)外旅游的消費(fèi)意向，%的家庭準(zhǔn)備省內(nèi)就近出游，68%的家庭計(jì)劃跨省旅游，%的家庭有出國(guó)觀光的打算；四成以上的家庭有進(jìn)行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投資的意向。 l 掙錢(qián)也要會(huì)花錢(qián) 浙江人能吃苦、會(huì)賺錢(qián)是全國(guó)聞名的。人均居住二十多個(gè)平方，對(duì)許多省份的居民來(lái)說(shuō)，可能已非常滿足了。他們的理念是把錢(qián)花在刀刃上，從而不斷追求先安居后樂(lè)業(yè)的家庭夢(mèng)想。%的家庭會(huì)選擇銀行按揭，%的家庭選擇公積金貸款，%的家庭以積蓄為主，%的家庭選擇向親朋好友借款。在有買(mǎi)房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公積金貸款購(gòu)房，因?yàn)楣e金貸款帶有一定的福利性質(zhì)，利率比商業(yè)貸款低一大截，所以被眾多購(gòu)房的浙江人看好?？纯慈思艺憬耍y行借一點(diǎn)，公積金貸一點(diǎn)，自己掏一點(diǎn)，買(mǎi)房錢(qián)就搞定了，生活得多滋潤(rùn)。許多人說(shuō)，出去玩一趟倒是能調(diào)劑生活，但成千上萬(wàn)的錢(qián)沒(méi)了，太不值得！浙江人就不這么想，調(diào)查中有這么多家庭要出省甚至出國(guó)旅游，展示了現(xiàn)代人的消費(fèi)時(shí)尚。 l 投資不必太保守 該調(diào)查還顯示，%。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。當(dāng)前，中國(guó)的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)非常樂(lè)觀，只要選好有潛力的股票，中、長(zhǎng)期的投資回報(bào)率會(huì)大大高于普通投資方式。如今，人們財(cái)富積累的速度加快，但家人一場(chǎng)大病往往就會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)，所以人們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識(shí)。 “置房置地”是自古以來(lái)國(guó)人所特有的一種理財(cái)傳統(tǒng)。 考慮國(guó)債不征利息稅等因素，債券的實(shí)際利率較儲(chǔ)蓄高出不少，%的家庭有投資債券的意向，也正是說(shuō)明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來(lái)越多的浙江居民所接受。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念10．合理消費(fèi)，慎重貸款——莫盲目學(xué)“外國(guó)老太太” 說(shuō)起中國(guó)人和外國(guó)人理財(cái)觀念的差距，多數(shù)人會(huì)想起中國(guó)、外國(guó)兩個(gè)老太太買(mǎi)房的故事。 在某國(guó)企工作的張先生一開(kāi)始頗羨慕外國(guó)老太太的瀟灑。一次交清購(gòu)房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當(dāng)時(shí)甭提多高興了。 張先生和愛(ài)人都是工薪族，兩人月工資加起來(lái)不到2000元，每月單是償還貸款本息一項(xiàng)支出就將近千元，因此，家庭日常開(kāi)支常常捉襟見(jiàn)肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分錢(qián)掰成兩半花。同時(shí)，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。 隨著各銀行對(duì)住房、汽車(chē)等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費(fèi)，后還款的生活方式逐漸成為一種社會(huì)時(shí)尚。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費(fèi)的時(shí)髦。同時(shí)，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。因此，貸款之前要對(duì)自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測(cè)算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。 l 有條件提前還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計(jì)算。因?yàn)槿粘７e蓄一般是存成銀行儲(chǔ)蓄，如果不及時(shí)償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念11．巴菲特的“三要三不要”理財(cái)法巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和冒險(xiǎn)，崇尚“要么賺很多錢(qián)，要么賠很多錢(qián)”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒(méi)有把握的事情”。 l 要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、講究誠(chéng)信、分紅回報(bào)高的企業(yè)，以此最大限度地避免股價(jià)波動(dòng)，確保投資的保值和增值。 l 要投資資源壟斷型行業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來(lái)看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類(lèi)企業(yè)一般是外資入市購(gòu)并的首選，同時(shí)獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)也能確保效益的平穩(wěn)。不熟悉、前途莫測(cè)的企業(yè)即使被說(shuō)得天花亂墜也毫不動(dòng)心。面對(duì)連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時(shí)候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。 l 不要跟風(fēng) 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過(guò)是他不盲目跟風(fēng)的借口。他常說(shuō)的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個(gè)星期就上漲是十分愚蠢的。俗話說(shuō)，伸手要錢(qián)，矮人三分。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財(cái)和生存技能等方式，自尊自強(qiáng)，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。這種理財(cái)方式雖然相對(duì)穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價(jià)上漲的壓力較大，存在銀行里的錢(qián)弄不好就會(huì)“貶值”。 l 隨大流能避免理財(cái)損失 許多女性在理財(cái)和消費(fèi)上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。 l 會(huì)員卡消費(fèi)能節(jié)省開(kāi)支 女性們對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。有的商家規(guī)定必須消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢(qián)了；有時(shí)商家推出一些所謂的“回報(bào)會(huì)員”優(yōu)惠活動(dòng)，實(shí)際上也并不一定比其他普通商家省錢(qián)；還有一些美容、減肥的會(huì)員卡，他們以超低價(jià)吸引你交足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。不過(guò)，從科學(xué)理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識(shí)不同，兩人的理財(cái)水平肯定會(huì)有所差異。如果兩人互不服氣，不妨來(lái)一個(gè)“擂臺(tái)賽”，將現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財(cái)，一年之后誰(shuí)的理財(cái)收益高，誰(shuí)就可以理直氣壯地“當(dāng)家作主”。一般來(lái)講，理財(cái)?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對(duì)越小。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資。 l 二是方便的原則 有位老年朋友因看到儲(chǔ)蓄存款的存期越長(zhǎng)利率越高，便把平時(shí)不用的錢(qián)全存成了三年和五年定期儲(chǔ)蓄。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢(qián)的概率相對(duì)較高，這就要求老年朋友在存錢(qián)的時(shí)候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性。這樣一年后，每隔一、兩個(gè)月就有一張存單到期，用錢(qián)很方便，不用可繼續(xù)轉(zhuǎn)存。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，%，%%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時(shí)轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時(shí)轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動(dòng)轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時(shí)轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三