【正文】 的理財智慧也達(dá)到了最高境界，并積累了很多“實戰(zhàn)”經(jīng)驗。這時，兩人正年富力強(qiáng)，收入會穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上已經(jīng)過了五位數(shù)甚至六位數(shù)。這時，多數(shù)人會沉浸在積累財富的喜悅中，雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。 有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對原有的不良理財方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財影響了整體的理財收益。這個故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時也與當(dāng)前人們的投資理財觀念和方式有著驚人的相似之處。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。前言有媒體稱中國已經(jīng)進(jìn)入個人理財時代，拒絕貧窮、做個有錢人成為居民理財?shù)淖畲笞非蟆? 后來他見學(xué)校鼓勵勤工儉學(xué)，便用結(jié)余的錢從圖書市場批發(fā)一些學(xué)生喜歡的暢銷書，在學(xué)校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財能力和經(jīng)濟(jì)頭腦，使他很快成為了學(xué)校有名的小書商，此后的大學(xué)生活他不但沒有再花父母的錢，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。人對錢產(chǎn)生概念性的認(rèn)識大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時應(yīng)當(dāng)讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；六七歲的時候，孩子可以替大人打醬油了，這時不妨將買醬油剩下的零錢送給孩子作為“收入基金”，引導(dǎo)其正確地進(jìn)行支配，并且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。有的老年人覺得理財“高深莫測”，有的人認(rèn)為投資“充滿風(fēng)險”，只好把錢存成活期或定期儲蓄，而有些精明的老人則不甘于這種“被動”理財，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達(dá)到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的———不注重晚年理財者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動規(guī)劃“夕陽理財”則會不斷創(chuàng)造新的價值，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，并且理財有術(shù)，積蓄頗豐。 前幾年，“花明天的錢圓今天的夢”而貸款消費曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無減，著實把銀行愁得夠嗆。但對現(xiàn)代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬于個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財方式日漸被一些追求時尚的家庭所接受，這種理財方式能最大限度地發(fā)揮個人特長，分散家庭投資風(fēng)險。 第一部分 更新你的理財觀念4．家庭理財應(yīng)忌“三多三少”如今，存款利率是歷史上較低的時期，扣除利息稅，1萬元一年定期儲蓄的年實際收益只有158元。關(guān)于風(fēng)險性投資的比重，可以參考國際理財專家推薦的“最佳投資公式”，即：風(fēng)險類投資比率=100年齡，比如你今年35歲，則你購買開放式基金等風(fēng)險投資的占比最高可以達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險投資則應(yīng)控制在20%以內(nèi)。有個故事幾年前曾廣為流傳：某證券公司的散戶股民幾乎人人賠錢，只有門口看自行車的老太太賺了個缽滿釜滿，于是大家紛紛向她討教炒股秘方。除了炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等投資方式以外，當(dāng)前單是可以從銀行辦理的就有開放式基金、炒匯、分紅保險等多個品種，許多銀行和證券公司還聯(lián)合推出了“保利理財”等委托業(yè)務(wù)，這些投資方式的綜合收益多數(shù)會高于銀行儲蓄。對于風(fēng)險類的投資，“不把雞蛋放在一個籃子里”確實能達(dá)到分散和減少風(fēng)險的目的，但如果一味地去刻意“分散”有時會適得其反。l 不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會花” 這樣，生活質(zhì)量提高了，投資者才會有更多的精力、動力和信心去賺更多的錢。而老張當(dāng)時只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二選擇了支取更為方便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄（當(dāng)時定活兩便按同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時機(jī)。他看到股票一、二級市場差價很大，于是將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動申購。而老張經(jīng)過仔細(xì)觀察和研究，發(fā)現(xiàn)國外投資基金盛行，收益也非常穩(wěn)妥，入世后我國的開放式基金肯定會有大的發(fā)展。他非常有信心地說：雖然現(xiàn)在家庭資產(chǎn)增值越來越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續(xù)撿下去！ 第一部分 更新你的理財觀念7．平民化的投資經(jīng)：專挑“小西瓜”兩個月后，小姑娘抱著那個已經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。甲銀行由行長親自掛帥，成立了專門的清欠機(jī)構(gòu)，全行千方百計抓不良貸款清收；乙銀行則沒有如此興師動眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營銷消費貸款。炒股的人可能誰都遇到過虧損，有的人為了減少損失便忍痛進(jìn)行換股、割肉，可這樣的結(jié)果往往是你今天剛賣出，明天這只股票就開始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實際上成了“越減越虧”。 但在其他一些欠發(fā)達(dá)省份，一邊是公積金管理部門愁貸款發(fā)不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢，或勒緊褲腰帶拼命攢錢，卻不知道利用個人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。實際上，游覽祖國的大好河山，開闊了視野，鍛煉了身體，放松了心情，讓你更加熱愛生活，賺錢的動力也就更足，所以旅游消費實際上是物超所值。浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們知道持股是分享國民經(jīng)濟(jì)增長成果的最好方式。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強(qiáng)家庭保障能力、科學(xué)理財?shù)捏w現(xiàn)?？茖W(xué)地借鑒浙江人“能掙會花”的消費觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。當(dāng)時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。那么，這種超前消費方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費貸款需要慎重考慮呢？ 對于多數(shù)人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是很難改變的。l 要考慮自身還本付息的承受能力 這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。 20世紀(jì)60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個華爾街進(jìn)入了投機(jī)的瘋狂階段，每個人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。第一部分 更新你的理財觀念12．女性理財五大誤區(qū)許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高。l 家財求穩(wěn)可以不看收益 比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓(xùn)，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉錢。l 女性最適合“當(dāng)家作主” 第一部分 更新你的理財觀念13．老年人理財“四項原則”老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財原則首先應(yīng)考慮安全。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時間無法預(yù)期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。l 四是適度消費的原則 ”那么，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或避免損失呢？ 目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時，但廣大投資者需要密切關(guān)注媒體的信息，并且要到證券公司辦理申購手續(xù)，這對多數(shù)上班族來說，時間上恐怕難以允許。 如今互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，券商大多開辦了網(wǎng)上炒股業(yè)務(wù)，上網(wǎng)者只需到證券公司開通此項業(yè)務(wù)，就相當(dāng)于把大戶室搬到了家里。經(jīng)濟(jì)專家說許多行業(yè)的過熱現(xiàn)象需要用提高貸款利率來控制；普通老百姓也在說持續(xù)負(fù)利率挫傷儲蓄積極性……雖然央行不斷出來辟謠，但中國有句老話叫“無風(fēng)不起浪”，各方面都出現(xiàn)了加息的呼聲，這最起碼說明調(diào)息的條件正在日趨成熟。 銀行貸款利率執(zhí)行的是一年一定的政策，如果你有購房、消費等信貸需求，這時不妨提早辦理貸款手續(xù)。 如果不考慮匯率的變化因素，單單為存款得利息的話，遇到人民幣升息，可以將手中的外幣通過正當(dāng)途徑轉(zhuǎn)換成人民幣儲蓄，從而享受升息后的高利息收益。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其他保障功能也應(yīng)充分考慮。第二天，他來到了乙銀行理財超市，一位戴眼鏡的男理財師給他出具了一份與甲銀行理財師截然不同的建議書：n萬元購買該銀行發(fā)行的記賬式國債；n萬元參加該銀行推出的“**錢”人民幣理財產(chǎn)品；n萬元購買該行代售的分紅型保險。為此，他又陸續(xù)接觸了一些保險公司、證券等行業(yè)的理財師，但理財建議的內(nèi)容均離不開自己的產(chǎn)品。而按國際慣例，理財師不但要有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗，還應(yīng)熟悉保險、證券、信托等投資專業(yè)知識，并且還要經(jīng)過國際權(quán)威部門統(tǒng)一認(rèn)證后才能從事理財工作。 隨著居民收入的增加和人們理財觀念的轉(zhuǎn)變，讓專家為家庭理財出謀劃策無疑是大勢所趨，并且諸多國際理財師培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也相繼登陸北京、上海、杭州等大中城市；國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)也加大了系統(tǒng)內(nèi)理財師的培訓(xùn)力度；一大批具有資質(zhì)和專業(yè)技能的理財師將逐步走入百姓生活，讓優(yōu)秀理財師為你點石成金的夢想即將變成現(xiàn)實。 與理財相關(guān)的媒體從來沒有像今天這樣火暴，報紙有理財版，多數(shù)大網(wǎng)站均開設(shè)有理財欄目，各種理財雜志也不斷面世，這些媒體一般會邀請全國知名的理財規(guī)劃師，根據(jù)讀者的需求定期設(shè)計理財方案。 為這些事兒老婆孩子沒少挖苦俺。所以一直是按照她的“四四法則”進(jìn)行投資：四分之一存成銀行儲蓄，四分之一購買憑證式國債，四分之一認(rèn)購開放式基金，另外四分之一辦理分紅保險。加上耳濡目染，受兩個自封“理財專家”的影響，女兒把自己的開支安排得井井有條，常常月有結(jié)余，季有積蓄。 去年年初，我注意到單位附近的一個房地產(chǎn)公司正在發(fā)售沿街商鋪，價格比較合理。太太對我這份內(nèi)容翔實，有根有據(jù)的《理財建議書》十分信服，接著就把資金的運作權(quán)放給了我，要求我全面認(rèn)真執(zhí)行“房產(chǎn)增值計劃”。你不服不行，現(xiàn)在的銀行工作效率就是高，不到一周的時間房產(chǎn)公司就幫我辦妥了20萬元的沿街商用房按揭貸款。 l 我看股評 意思是說股評家見跌不敢說漲，見漲不敢說跌。l 夫妻炒股記 后來，妻子漸漸地開始關(guān)注起了電視和報刊的股評。有一天，妻子回來說買了一個叫“大顯股份”的股票，我問：“你買的是什么板塊？市盈率是多少？多大的盤子？”幾句行話把她問懵了，便說：“一概不知，我只是看到這個股票很便宜。正當(dāng)我要拿起電話告訴妻子趕快割肉出局的時候，一看傳呼上的開盤行情：大顯股份，漲停板！ l 網(wǎng)上買賣二手房 為了有備而戰(zhàn)，少走彎路，我首先進(jìn)行二手房常識的“應(yīng)急充電”。在和房主談判過程中，我用了剛剛學(xué)來的“隱藏式招標(biāo)”，就是讓對方報價，我認(rèn)為誰出的價兒合適就和誰談。我輕點鼠標(biāo)登錄工商銀行的網(wǎng)上銀行，輸入轉(zhuǎn)賬金額和對方存折賬號，我剛點完確認(rèn)，在另一臺機(jī)器上登錄網(wǎng)上銀行的房主就起身說：“好了，房款到我賬戶上了，這是房子的鑰匙！”雙方握手告別，引得滿屋“菜鳥”一片嘖嘖聲。這時，妻子提醒我，你何不利用同樣的辦法幫助父母網(wǎng)上賣房呢？我一拍大腿，對呀！趕緊登錄搜狐，在搜索內(nèi)容欄目內(nèi)打上鞍山和二手房字樣，搜出了鞍山各網(wǎng)站的十多個二手房網(wǎng)頁，之后如法炮制，在網(wǎng)上廣發(fā)帖子，四處“吆喝”。老鄉(xiāng)遇老鄉(xiāng)，我以誠相待，報出了父母交代的最低價。 老家有一個初中同學(xué)，上學(xué)時我們可謂情同手足。后來，一位做律師的朋友告訴我，你們有借據(jù)，債務(wù)關(guān)系明確，可以向法院申請用支付令討回借款。這位同學(xué)見我動了真格的，再說支付令上的法。支付令最大的好處是法院接受申請就等于啟動了法律程序，不需要開庭審理，并且法院從受理、審查到發(fā)出支付令不超過15天，債務(wù)人提出異議的期限也是15天，這樣一個月左右的時間即可進(jìn)入執(zhí)行階段。于是我想到了打官司，但是漫長的立案、審理、執(zhí)行過程讓人望而卻步。我只好如實相告工資收入減少、孩子上學(xué)負(fù)擔(dān)加重等苦處。而我們則通過電子郵件進(jìn)行相關(guān)的聯(lián)系，“遙控”雙方父母順利地辦完了房產(chǎn)過戶手續(xù)。房產(chǎn)證辦完以后，我和房主商量一手交錢，一手交房。從本市幾家房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的報價來看，這位房主的報價是8萬元，但我得知他因交集資建房款，急于將舊房出手，因此壓價的空間相對較大。因此，看房的時候，我現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣，滿口“混磚、契稅、三證”等行話，讓賣房者以為我是個行家里手，所以報價時不敢漫天要價。欣喜之下，一一打開瀏覽，發(fā)現(xiàn)有五套房子符合自己的要求?！?去年，銀行到單位統(tǒng)一辦理住房貸款，妻子也報了名。真正使妻子走上“炒股之路”的原因，應(yīng)當(dāng)說是“大環(huán)境”的影響。依我之見，這就和在菜市場買菜一樣，就是隨意撿個便宜股票買上，一年下來，說不定比跟著股評“政策面，技術(shù)面”，不停地“吸納，減榜，派發(fā)”強(qiáng)得多。記得年初的時候，某報紙開了一個模擬炒股欄目。不信你仔細(xì)看看報紙，如果今天指數(shù)漲了，股評必然說要“慣性上漲”，或“人氣恢復(fù)”，或“宏觀形勢向好”，或“即將挑戰(zhàn)新高……”最不濟(jì)也得來句“中線看好”、“中長線看好”。以后給她提出一些增加基金投資、調(diào)整現(xiàn)金流量、控制消費支出等理財建議她均言聽計從。 “物以稀為貴”是市場經(jīng)濟(jì)最簡單的理論，本來我們當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)價格就一直偏低，我斷定這回的房產(chǎn)市場肯定會抬頭。我訂閱了《私人理財》等大量的經(jīng)濟(jì)和生活類報刊，天天盯著理財版和欄目進(jìn)行研究，并參加了多家銀行舉辦的理財學(xué)習(xí)班。不過，剛開始擔(dān)任這個“理財顧問”的時候，自己還真有點兒慚愧。l “會計出納制”———我家的理財法寶 要是單從理財“業(yè)績”來說，“理財專家”我應(yīng)該是當(dāng)之無愧。因為教育儲蓄不納稅，其年收益實際上已經(jīng)高出了太太的“四四投資法”。有時，為了讓她向激進(jìn)型理財思路靠近，我沒少給她潑冷水，說現(xiàn)在是負(fù)利率時代，%的“毛毛雨”根本抵擋不了通脹造成的家財縮水，可話剛出口便被太太堵了回來：還說毛毛雨，你不連本錢也賠進(jìn)去了嗎？ 只能不斷深刻反思，并臥薪嘗膽，偷偷地苦練理財?shù)幕竟Α 我家的“理財專家” 雖然不能實現(xiàn)真正的量身定做，但可以對號入座，參考一些與自己財務(wù)狀況相近的方案，這樣可達(dá)到不花錢也能享受知