【正文】 放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后 最高不得超過(guò) 1000 萬(wàn)元。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過(guò) 300萬(wàn)元（保證人為 非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè) 10 實(shí)際控制人配偶。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體 /借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同 ）。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣? 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完 全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育 的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。 不得接受公益性用途的房產(chǎn) （包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及 租賃給公益性組織 用于公益性用途的房產(chǎn)） 抵押。 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的直接向市場(chǎng)銷(xiāo)售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。 5 貸款擔(dān)保 小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò) 10 年。貸款期限 1 年（含）以?xún)?nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用 8 按月付息到期還本還款方式。貸款期限 2 年（含）以?xún)?nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 還款方式： 小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限 1年（含）以?xún)?nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控 制人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 利率調(diào)整方式 7 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 貸款期限 1 年（ 含）以?xún)?nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過(guò) 1 年且還款方式為按月付息到期還本的 ,利率調(diào)整方式為“立即” ,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期” ，其中通過(guò)周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限 1 年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日” 。 利率 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500 萬(wàn)元；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò) 1000 萬(wàn)元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。 3 小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理 ,遵循以下原則 : 合法經(jīng)營(yíng)原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。 ，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更 新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或 5 欠息，如能提供書(shū)面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。 小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件： 須具備合法的主體資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過(guò)年審。 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款借款人經(jīng)營(yíng)實(shí) 體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 2 小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。 借款人經(jīng)營(yíng) 實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件 : 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 4 (含配偶及未成年子女，下同 ) 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn) 0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。 對(duì)從事合 法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無(wú)需辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營(yíng)者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營(yíng)證明材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄視同征信記錄二級(jí)。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣? 3 第二章 基本規(guī)定 1 貸款對(duì)象和條件 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。分行開(kāi)辦該 2個(gè)產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制 定 業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開(kāi)辦業(yè)務(wù)。該 7個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制 定 的三查模板開(kāi)展業(yè)務(wù)。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請(qǐng)辦理小微企業(yè)貸款。 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人 ）等不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng)的人員和未成年人不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。 “企業(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為的自然人，包括以下幾種情況 : 企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10%以上； 有股東會(huì)決議及法人代表出具的書(shū)面證明，證明其是企業(yè)的實(shí)際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于 2/3，且符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的《 中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定 》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。 1 附件 招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版） 第一章 總 則 1 目的 為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制 定 本辦法。 2 定義 本辦法所稱(chēng)的小微企業(yè)貸款是指授信金額（ 1） 500 萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（ 2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 本辦法中“借款企業(yè)”指 小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人（含個(gè)體工商戶）；“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶所經(jīng)營(yíng)字號(hào)商戶。對(duì)于此類(lèi)實(shí)際控制人 , 2 客戶經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中 ,應(yīng) 通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。 、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 3 產(chǎn)品分類(lèi) 本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類(lèi)： 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括： 小微企業(yè)抵 押貸款 [授信金額 500 萬(wàn)（含）以?xún)?nèi)的 ]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè) AUM 信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè) POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款 [授信金額 500 萬(wàn)元（不含）以上的 ]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款 。 4 質(zhì)量記錄 本辦法中涉及的各類(lèi)表格單據(jù)詳見(jiàn)總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò) 60 歲，最高不得超過(guò) 70 歲。 對(duì)于抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸 款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè) 2 年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于非抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè) 3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體前三大股東之一且持股 10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任保證。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類(lèi)或監(jiān)管類(lèi)名單人員。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)無(wú)不良經(jīng)營(yíng)行為或從業(yè)記錄。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 2 小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。 借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無(wú)不良貸款，無(wú)違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰等）。 2 統(tǒng)一授信管理 準(zhǔn)入要求 : 企業(yè)已在我行對(duì)公條線辦理企業(yè)貸款 (不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù) )的 ,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）： 借款人及其配偶個(gè) 人經(jīng)營(yíng)貸款合計(jì)金額上限 多個(gè)自然人以同一企業(yè)用款需求申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合計(jì)金額上限 同一企業(yè)辦理的小微企業(yè)對(duì)公貸款合計(jì)金額上限 其中非抵押類(lèi) 其中非抵押類(lèi) 六大行客戶或其他分行私鉆客戶 1000萬(wàn)元 500萬(wàn)元 1000萬(wàn)元 500萬(wàn)元 300萬(wàn)元 其他分行非私鉆客戶 500萬(wàn)元 300萬(wàn)元 500萬(wàn)元 注： 、北京、上海、杭州、南京和廣州分行； ，下同； 。 堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對(duì)于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。 6 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其中授信或單筆貸款金額超過(guò) 500 萬(wàn)元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 期限 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及用于購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對(duì)公 貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò) 10 年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 具體利率要求按照總行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。 小微企業(yè)對(duì)公貸款 貸款期限 1年（含）以?xún)?nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過(guò) 1年的，重定價(jià)周期為“ 1 年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額 500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò) 20 年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的 5%。 授信或單筆貸款金額超過(guò) 500 萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò) 20 年。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限 1年（含）以?xún)?nèi)且借 款人征信記錄二級(jí)（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。 以房產(chǎn)抵押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司 連帶保證、市場(chǎng)管