【正文】 的形式：以各種準備金的形式存在的。 以完備的統(tǒng)計資料為基礎，運用科學的計算方法,2024/11/17,27,三、保險的要素,(四) 保險基金的建立 —保險關系實現(xiàn)的物質基礎 保險基金：用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經濟損失和人身損害的專項貨幣基金。 (一)可保風險的存在 (二)大量同質風險的集合與分散 保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程 保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件： 大量風險的集合體 同質風險的集合體 同質風險：是指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。,2024/11/17,23,二、保險的概念,(3)保險商品遵循等價交換原則 保險費是單個保險的市場價格，投保人支付這個價格取得保險保障，他們之所以愿意購買保單，是因為他們在比較危險處理（比如自保還是轉嫁）財務的機會成本上，認為保險公司提供的這個保障值這個價。 B.量的規(guī)定性： 保險金額。 具體表現(xiàn)為： 免除恐懼——觀念上的消費； 補償損失——實質上的消費。,2024/11/17,21,二、保險的概念,（2）保險商品的價值和使用價值：質和量 ①保險商品價值 A.質的規(guī)定性：物化勞動。保險的商品形態(tài)是保險關系得以實現(xiàn)的一種形式。 ——商業(yè)保險。,2024/11/17,17,二、保險的概念,(二) 保險的定義 廣義：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經濟損失的補償行為。 從社會角度，社會生產和生活的“穩(wěn)定器”。,2024/11/17,16,二、保險的概念,(一)保險的含義 從經濟角度看，保險是分攤災害事故所致?lián)p失的一種經濟補償制度。二者只能擇其一,2024/11/17,15,一、保險學說,“二元說”論者認為：財產保險與人身保險兩者具有不同的性質，前者以經濟補償為目的，后者以給付一定金額為目的。 2.擇一說 該說承認人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產保險分別給予不同的概念。,2024/11/17,14,一、保險學說,（三）二元說分別闡明人身保險和財產保險 1.否定人身保險說 該說認為：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同。因此，保險作為應付經濟不安定的善后措施，需要以調整貨幣的收支為目的，而保險費的收取和保險賠款的支付都是用貨幣進行的，所以，保險是金融機關。,2024/11/17,12,一、保險學說,4.相互金融機關說 立足于保險的資金融通功能來解釋保險 代表人物：日本的米谷龍三 保險是以發(fā)生偶然性的事實為條件的相互金融機構。 代表人物：日本小島昌太郎。 代表人物：胡布卡 一切保險的共同目的，都不是對一定事故的損失做準備，而是對于可能遭遇事故的損失，使之得到經濟上的保障。 評價：保險經營運用概率論原理，不能用來解釋保險的特性。 該學說認為，保險費的計算、保險基金的計算都需要有特殊的技術，保險的特性就在于采用這種特殊技術。強調了保險的數(shù)理基礎。 小結： 損失賠償說、損失分擔說和危險轉嫁說都是以損失補償?shù)母拍顏黻U明保險的性質。 魏蘭脫：“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉嫁給他人或團體來進行的”。但華格納把“自?！币布{入保險范疇，則顯然是錯誤的。 “這個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產保險，人身保險，甚至還適用于自保”。 代表人物：德國的華格納。 其二，該學說僅從合同角度來解釋保險的概念，不全面。 其一，保險與合同兩個不同的概念。 馬修斯：“保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責賠償對方損失的合同”。 代表人物：英國的馬歇爾和德國的馬修斯。2024/11/17,1,第十章 保險概述,第一節(jié) 保險及其構成要素 第二節(jié) 保險的職能與作用 第三節(jié) 保險的一般分類 第四節(jié) 保險的產生與發(fā)展,2024/11/17,2,第一節(jié) 保險及其構成要素,一、保險學說 二、保險的概念 三、保險的構成要素 四、保險的特性,2024/11/17,3,一、保險學說,（一）損失說 以損失概念作為保險定義的核心 。 1.損失賠償說 保險是一種損失賠償合同。 馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄?2024/11/17,4,一、保險學說,評價： 該學說是從合同的角度給保險下定義的。保險是一種經濟行為，而合同是一種法律行為。,2024/11/17,5,一、保險學說,2.損失分擔說 該說強調在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，因而把損失分擔這一概念視為保險的性質。 “從經濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故在財產上所受的不利結果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災害的一種經濟補償制度”。,2024/11/17,6,一、保險學說,評價： 該學說拋開了對保險概念的法律上的解釋，而從經濟角度指出保險是多數(shù)被保險人之間的相互關系，即分擔損失賠償，實際上已經闡明了保險的本質，這是一大進步。,2024/11/17,7,一、保險學說,危險轉嫁說 強調保險組織在損失補償中的地位和作用； 損失補償是通過眾多人把風險轉嫁給保險組織來實現(xiàn)的。,2024/11/17,8,一、保險學說,評價： 該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一種危險轉嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經濟活動中可能遭遇到的各種風險轉嫁出去。,2024/11/17,9,一、保險學說,（二）非損失說 1.技術說 以保險的技術特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產保險。 代表人物：費芳德。 保險人在計算保險基金時，一定要使實際支出的保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的總額相等，這就需要通過特殊技術保持保險費和保險賠款的平衡。,2024/11/17,10,一、保險學說,經濟確保說 把滿足需要作為保險的目的，保險的目的是在于對意外的災害事故留有經濟準備。換言之，所有加入保險的動機，都是在于對不確定的未來的災害事故，得到經濟上的保障,2024/11/17,11,一、保險學說,3.財產共同準備說 只有積蓄貨幣作為財產準備，才能應付意外事故的損失和支出的增加，保險人是受托管理經營的組織。 “保險是為了安定經濟生活