【正文】 ，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。另外，商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，有針對性地設(shè)計不同層次客戶的理財產(chǎn)品，提供差異化理財服務(wù)，實(shí)施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的不同需求。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對風(fēng)險的偏好程度也不一樣。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路及對策31 加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)在目前我國仍然是分業(yè)經(jīng)營的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)通過與證券、保險、基金等合作來整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)機(jī)會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。由于宣傳力度不夠，導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面了解，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。由此看出，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。23 理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足目前，雖然我國各商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不斷增加，但各家銀行推出的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到20萬元等。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是我國商業(yè)銀行多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)范圍狹小，服務(wù)門檻過高，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等中間業(yè)務(wù)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，即個人理財增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，與發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展歷程較短。[關(guān)鍵詞]我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；理財產(chǎn)品；理財營銷宣傳[DOI]1013939/jkizgsc201527136個人理財業(yè)務(wù)，簡言之，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)個人保值增值的過程。但由于我國個人理財業(yè)務(wù)與國外銀行相比還處于起步階段，發(fā)展明顯落后。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。在內(nèi)部組織英語期刊/yyqk/結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費(fèi)。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。（四）外資銀行加入競爭外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時也引起了劇烈的競爭。（三）客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。（一）國家金融業(yè)政策的限制目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。（二）投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財計劃。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。第一篇：對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考 摘要：目前我國的個人理財業(yè)務(wù)仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應(yīng)的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；對策個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。（一）個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。但由于知識和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個人是很難成功地進(jìn)行理財?shù)摹Ｒ虼?，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，還存在著一些問題?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。（二）缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認(rèn)識不到位，沒有給予足夠的重視。目前，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。第二篇：對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考[摘 要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。面對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大，外資銀行步步進(jìn)逼的形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思發(fā)展滯后的原因，提出切實(shí)可行的發(fā)展對策來促進(jìn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。具體而言，是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。我國的理財業(yè)務(wù)雖起步較晚，但近幾年各商業(yè)銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出，而且個人理財業(yè)務(wù)也已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，為消費(fèi)者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務(wù)。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在不足及限制因素21 商業(yè)銀行的政策體制制約由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適應(yīng)性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。22 理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高隨著居民收入與個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反。例如，有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點(diǎn)也要在5萬元以上。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現(xiàn)有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業(yè)務(wù)有效需求不足。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有針對客戶的個性化需要設(shè)計產(chǎn)品，缺乏個性化服務(wù)。24 理財營銷宣傳不到位目前，各商業(yè)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，營銷觀念不強(qiáng)，個人理財產(chǎn)品的營銷大多通過網(wǎng)絡(luò)、電臺、短信等渠道把理財產(chǎn)品的信息傳達(dá)給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進(jìn)一步吸引客戶，達(dá)到銷售理財產(chǎn)品和留住客戶的目的。25 高素質(zhì)的專業(yè)理財人員匱乏目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資、保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實(shí)物操作，若不具備全面的財務(wù)能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。32 營造品牌效應(yīng)，實(shí)行個性化服務(wù)個人理財?shù)闹攸c(diǎn)和發(fā)展方向是個性化的服務(wù)。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。33 提高營銷手段，加大宣傳力度商業(yè)銀行在傳統(tǒng)宣傳的基礎(chǔ)上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。34 加強(qiáng)理財知識培訓(xùn)，打造專業(yè)理財隊伍人才是企業(yè)的核心競爭力，在銀行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有摘 要隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個人理財是一項系統(tǒng)工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運(yùn)用多種投資理財工具組合。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個人理財，發(fā)展策略精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有目 錄一、個人理財?shù)幕靖拍???????????????????????4（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類?????????????????????4（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象?????????????????????4二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢?