【正文】 創(chuàng)新的自由度適當放開縣支行對集群客戶的貸款定價權通過規(guī)定定價區(qū)間由經(jīng)營行選擇以提升競爭力對策之三加快中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟的重要支撐而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展新農(nóng)村建設的逐步推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導致土地集約經(jīng)營程度高一部分農(nóng)村勞動力轉向城鎮(zhèn)務工經(jīng)商一部分農(nóng)村勞動力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運輸、調銷以及輔助原材料的生產(chǎn)中小企業(yè)將成為未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主流所以確立農(nóng)行在縣域金融市場的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設直接面向中小企業(yè)優(yōu)秀民營、個體私營企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的骨干力量不僅是當?shù)刎斦愂盏闹匾獊碓匆彩俏{社會剩余勞動力、擴大就業(yè)的重要載體農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質好、信譽高、產(chǎn)品技術含量高、市場潛力大的優(yōu)質企業(yè)努力滿足企業(yè)的金融服務需求支持企業(yè)擴大生產(chǎn)和就業(yè)使優(yōu)質民營、個體私營企業(yè)成為帶動一方經(jīng)濟發(fā)展的旗艦農(nóng)行還應該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運輸、儲存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務業(yè)這些服務業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值促進農(nóng)民增產(chǎn)增收是農(nóng)行金融服務“三農(nóng)”的一項重要任務和現(xiàn)實選擇此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊含巨大的市場潛力擁有廣闊的市場開發(fā)前景對策之四:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務服務“三農(nóng)”最終應體現(xiàn)在對人的服務上農(nóng)行應該大力拓展農(nóng)村消費市場農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高給農(nóng)村消費市場帶來了巨大活力激活農(nóng)村的消費市場是擴大內(nèi)需解決投資與消費發(fā)展不平衡等結構性矛盾的重要突破口如何支持農(nóng)村消費市場建設把農(nóng)村消費市場這塊“蛋糕做大做強將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中要認真做好的一篇大文章農(nóng)行目前已確定零售銀行業(yè)務作為零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略重點農(nóng)行應該在個人理財領域下大功夫積極地向廣大農(nóng)民群眾導入科學的理財理念大力營銷儲蓄、國債、保險、基金等個人理財業(yè)務不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品幫助其管好錢理好財全心全意為農(nóng)民朋友做好理財服務從而使農(nóng)行有所為農(nóng)民有所得此外在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民外出務工情況非常普遍家中留守老人和孩子,需要按時交納各種費用例如水費、電費等針對各種各樣的生活方面需求,農(nóng)業(yè)銀行應該開發(fā)活期定時定額自動供款業(yè)務這類業(yè)務可滿足各類客戶每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶或卡賬戶向外地就學的子女劃付生活費或交納房租金等,使客戶足不出戶就可以享受銀行的周到服務農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”市場定位與制度安排中央確定農(nóng)業(yè)銀行股份制改革方向以后如何從制度構建的層面設計農(nóng)行“面向三農(nóng)”和商業(yè)化運作的政策措施實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是極具探索性的課題最近我們組織開展專題調查結合湖南實際實證研究了農(nóng)行股份制改革過程中“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位及其制度安排問題一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位長期以來農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎設施建設、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務上積累了豐富經(jīng)驗加上網(wǎng)點、資源優(yōu)勢和長期服務“三農(nóng)”的品牌和信譽農(nóng)行具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營基礎按人民銀行統(tǒng)計口徑2007年8月末湖南省農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款（包括農(nóng)業(yè)短期貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、農(nóng)網(wǎng)改造貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）%%.按照堅持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作擇機上市”的改革思路農(nóng)行股改要穩(wěn)定和發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動業(yè)務優(yōu)勢妥善處理好服務“三農(nóng)”與商業(yè)運作的關系同時準確進行農(nóng)村金融市場定位從市場定位思路看農(nóng)行的市場定位應立足于農(nóng)村金融體系的合理分工與市場細分考慮到自身特點及農(nóng)村金融機構體系的分工協(xié)作農(nóng)行的市場定位應有別于主要為農(nóng)民傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村中小企業(yè)（零售業(yè)務）服務的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構不同于主要承擔農(nóng)副產(chǎn)品收購資金和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性、開發(fā)性業(yè)務的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而宜以縣域有效需求為目標市場重點做縣及縣域以下基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司（批發(fā)）業(yè)務并以此促進農(nóng)業(yè)深加工及農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)、城市進行梯級轉移從而較好地解決“三農(nóng)”問題具體來說一是向縣域支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的水、電、氣、路、通訊、市場建設等基礎設施建設提供金融服務；二是向縣域優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供金融服務以拓展就業(yè)崗位；三是向農(nóng)村人口由村向鎮(zhèn)、由鎮(zhèn)向城市轉移提供必要的金融服務其目標區(qū)域應與農(nóng)業(yè)人口轉移的方向一致即集中在縣城及大、中心集鎮(zhèn)從市場定位策略看農(nóng)行定位要根據(jù)農(nóng)村有效市場和客戶特征找準切入點將服務“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競爭力結合起來農(nóng)行支持“三農(nóng)”不是盲目地、不講效益地支持必須選擇有效需求市場確保信貸資金使用安全有效益因此農(nóng)行在選擇支農(nóng)切入點時應與各級政府在區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)政策相銜接與地區(qū)資源特色、經(jīng)濟支柱和經(jīng)濟增長點相契合依托當?shù)鼐哂斜容^優(yōu)勢的產(chǎn)（行）業(yè)和特色資源（如礦產(chǎn)、能源等）開展金融服務尋求控制風險與有效創(chuàng)利的動態(tài)平衡更重要的是考慮到農(nóng)行股改上市之后隨著公司治理結構 的完善和股東、市場的強大約束農(nóng)行經(jīng)營可能偏離“三農(nóng)”方向因此應把農(nóng)行支農(nóng)的內(nèi)容納入農(nóng)行股改制度設計中事先制定好游戲規(guī)則從制度層面明確其市場定位二、農(nóng)業(yè)銀行改革中的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式設計由于農(nóng)行股改方向界定其“面向三農(nóng)”進行商業(yè)運作而農(nóng)行現(xiàn)有的城市業(yè)務已具備一定規(guī)模如湖南農(nóng)行城市業(yè)務占比達55%如要其放棄城市金融市場完全臵身于農(nóng)村市場似非理性做法也有悖于商業(yè)銀行的性質特征必然遭到股東或今后引進的戰(zhàn)略投資者質疑因此農(nóng)行未來發(fā)展仍會處于農(nóng)村與城市業(yè)務并存的局面為協(xié)調平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關系農(nóng)行股改要科學設計好城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式重點解決好涉農(nóng)組織架構設計問題根據(jù)對涉農(nóng)業(yè)務的研究結合我國農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)行經(jīng)營實際筆者認為有以下五種方案可供選擇建立相對獨立的專門經(jīng)營管理框架由省分行或二級分行開始往下徹底分開由此可能形成城市業(yè)務和涉農(nóng)業(yè)務組織二元化按照準事業(yè)部模式形成條線式或掛靠式的相對獨立框架成立專營涉農(nóng)業(yè)務的上下貫通、自成體系的條線式或掛靠在各層級行的準事業(yè)部模式同時現(xiàn)有各層級行運營機制不變（保留現(xiàn)有各層級行體制）事業(yè)部在總行總體戰(zhàn)略與投資框架內(nèi)享有充分與明確的自主權是受總行直接控制的利潤中心作為各分支行的職能部門新設涉農(nóng)業(yè)務部這一部門主要承擔具體協(xié)調、統(tǒng)計和政策制訂職能其原有職能部門設臵不變經(jīng)營管理職能不變根據(jù)一定標準把所有涉農(nóng)業(yè)務與其它業(yè)務分開按現(xiàn)有經(jīng)營管理職能分工方式分別掛靠相應前臺部門參股或牽頭組建獨立法人的股份制村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織等由農(nóng)行作為主要發(fā)起人在部分信貸需求旺盛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立股份制村鎮(zhèn)銀行在限定區(qū)域內(nèi)從事金融業(yè)務；同時可引進其他企業(yè)或個人入股促進完善公司治理通過對組織目標、運營成本、效率效益、協(xié)調運轉等多方面權衡分析我們認為模式選擇應充分考慮某一階段各區(qū)域的實際情況不應強求全國統(tǒng)一比如湖南這類農(nóng)業(yè)占比高、經(jīng)濟金融相對落后地區(qū)宜選擇第三、四、五種方案相混合的模式即在一、二級分行設立涉農(nóng)業(yè)務管理部門承擔統(tǒng)計分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務協(xié)調、研究和政策制訂職責各前臺部門應在已有職能范圍內(nèi)細分相應涉農(nóng)業(yè)務；調整縣級行內(nèi)設機構增加網(wǎng)點的客戶經(jīng)理加大以貸款為重點的綜合營銷力度同時由農(nóng)行參股或牽頭組建獨立法人的村鎮(zhèn)銀行把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結合起來有效解決農(nóng)村行網(wǎng)點稀少的問題選擇上述模式主要基于三點理由一是相對組織成本較低易于過渡不會造成大的震蕩而第一、二種模式易形成“行內(nèi)有行”組織成本高可能造成城鄉(xiāng)聯(lián)動阻隔二是城市業(yè)務和縣域業(yè)務在經(jīng)營方式、管理手段和業(yè)務需求上有很多共同之處不宜將涉農(nóng)機構與其它機構物理隔斷否則不利于城鄉(xiāng)聯(lián)動與資源整合三是從運轉效益來看條線物理隔斷的方式將增加新的協(xié)調難度而單純新設統(tǒng)管部門也不可能管理所有涉農(nóng)業(yè)務保留現(xiàn)有部門設臵有利于對涉農(nóng)專業(yè)部門形成支撐在外部運營環(huán)境逐步成熟（達到利潤中心的要求）以后或農(nóng)村經(jīng)濟比較活躍已經(jīng)達到利潤控制中心要求的地區(qū)可按實際需要選擇第二種方案實行準事業(yè)部制三、“三農(nóng)”貸款風險定價與內(nèi)部轉移支付農(nóng)行要在“面向三農(nóng)”中實現(xiàn)商業(yè)運作必須通過市場化風險定價以高收益覆蓋高風險同時通過內(nèi)部轉移支付的調控機制保證資源向目標市場流動“三農(nóng)”貸款風險定價可行性分析調查顯示農(nóng)行通過科學衡量風險合理風險定價基本可以覆蓋“三農(nóng)”%平均上浮幅度%遠低于農(nóng)村信用社另一方面用足定價空間收益基本能夠覆蓋風險湖南農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款（包括新增貸款和新增信用）%%（%存款應分攤費用率1%）%%%%、%%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定價空間不但可以保證定價的市場競爭力相應支撐縣域信貸投放而且可以部分覆蓋信用風險較好地兼顧面向“三農(nóng)”和股東資本回報目標貸款風險定價機制的構建在進行貸款風險定價時應根據(jù)各客戶主體的行業(yè)風險、經(jīng)營規(guī)模、管理成本、保證方式和同業(yè)競爭度全面推行與農(nóng)貸風險相對稱的分層、分類、分客戶差異化定價構建與“三農(nóng)”金融風險相對稱的貸款定價機制發(fā)揮貸款定價的價值創(chuàng)造、風險抵御、結構調整功能內(nèi)部轉移支付的必要性及具體調節(jié)手段內(nèi)部轉移支付即通過系統(tǒng)內(nèi)利率、利潤修正以及考核指標及其權重設定等手段以城市或發(fā)達地區(qū)業(yè)務彌補、助推農(nóng)村和不發(fā)達地區(qū)業(yè)務的一種調控機制在以風險定價為主要創(chuàng)利手段的前提下適當進行內(nèi)部轉移支付是農(nóng)行“面向三農(nóng)、商業(yè)經(jīng)營”的戰(zhàn)略需要農(nóng)行內(nèi)部轉移支付應主要發(fā)揮好兩種功