【正文】 低成本和較低風(fēng)險(xiǎn)的收入，使這成為銀行利潤的一項(xiàng)客觀來源。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺(tái)，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。一系列監(jiān)管新政，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊(duì)伍的功能定位等做了新的界定，對(duì)銀保渠道經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)）。但是目前國內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個(gè)嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。但在我國的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度。銀行與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，像對(duì)于信譽(yù)承諾問題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于競爭可能會(huì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素等等。第四，監(jiān)督管理對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費(fèi)、簽字等。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了代理人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會(huì)注重對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險(xiǎn)的技巧。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因?yàn)閷I(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對(duì)技術(shù)也更高一些。在當(dāng)前在廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)不高、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險(xiǎn)公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴(yán)重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。保險(xiǎn)公司大多數(shù)推出的是人身保險(xiǎn)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡單，保單設(shè)計(jì)不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。因?yàn)橛械你y行覺得代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會(huì)出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。第二，銀行與保險(xiǎn)公司合作時(shí)間過與短促，合作方式過于單一?！岸鄬?duì)多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作的不穩(wěn)定性。這種惡性競爭甚至影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。因?yàn)槲覈摹侗ｋU(xiǎn)法》放寬了限制，允許一個(gè)銀行可以代理一家以上的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是較少的，所以各個(gè)保險(xiǎn)公司集中精力競爭銀行代理。在合作態(tài)度上，保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈些，銀行方面稍弱些；保險(xiǎn)公司迫切希望通過銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場，銀行只是簡單地認(rèn)為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)渠道，且代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認(rèn)為代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司求我做，重視程度不夠。（一）、我國銀行保險(xiǎn)存在問題第一，銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費(fèi)。對(duì)于銀行來說，銀行對(duì)外有很高的信任度，其與保險(xiǎn)公司的合作，可以很好的拉動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好的追求利潤。在我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開展了有限的合作。一、我國銀?，F(xiàn)狀我國的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 銀保合作 改進(jìn)完善研究背景銀行保險(xiǎn)即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。而我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。第一篇：我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險(xiǎn)公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃?。在國際社會(huì)中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進(jìn)，帶來了可觀的收益。從我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對(duì)策未來的發(fā)展動(dòng)向來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)在我國的發(fā)展還需要不斷的改進(jìn)完善。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。%，占總保費(fèi)收入的20%。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)可以增加代理方，通過銀行的強(qiáng)有力宣傳加大銷售量，這是新的保險(xiǎn)銷售方式。我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險(xiǎn)費(fèi)、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實(shí)質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險(xiǎn)公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。銀行與保險(xiǎn)公司雖然是合作關(guān)系，但對(duì)于個(gè)體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險(xiǎn)公司之間的競爭更非常激烈。銀行和保險(xiǎn)公司采取的是“多對(duì)多”的合作模式。保險(xiǎn)公司之間的主要競爭靠的是手續(xù)費(fèi)，我國的資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競爭，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在這種由銀行在主打地位的銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)市場中，對(duì)于銀行來說更愿意與資金雄厚實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作以減少風(fēng)險(xiǎn)，因此那些實(shí)力較弱的小保險(xiǎn)公司比較不容易與銀行合作。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會(huì)主要選擇在競爭中有優(yōu)勢(shì)的一方，而保險(xiǎn)公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對(duì)于雙方來說并不想要建立起一個(gè)互利共享的合作關(guān)系。銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。而有的保險(xiǎn)公司也認(rèn)為支付較高手續(xù)費(fèi)造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對(duì)虧損的壓力下,保險(xiǎn)公司不愿意與銀行發(fā)展成長期的合作對(duì)象，也就沒有長期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是通過柜臺(tái)銷售，但是銀行的積極性不高，對(duì)于銷售銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熱情，柜臺(tái)銷售的業(yè)績起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識(shí)，了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的知識(shí)掌握較多時(shí)，有可能會(huì)盲目推銷，只顧著推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。在側(cè)重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽(yù)度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風(fēng)險(xiǎn)。但是我國銀行與保險(xiǎn)公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。這樣就導(dǎo)致了，投保時(shí)間長，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。這也就導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系實(shí)質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險(xiǎn)公司合作代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢(shì)。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。這些風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)帶來嚴(yán)重的損失，而且可能會(huì)影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。《保險(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深以及銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。因此中國銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等也在不斷的改進(jìn)當(dāng)中。2011年3月，中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)在延續(xù)[2010]年4號(hào)文、[2010]年90號(hào)文精神的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。2011年4月15日，中國保監(jiān)會(huì)召開了“貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會(huì)”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機(jī)關(guān)和各家保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)出臺(tái)《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點(diǎn)內(nèi)容，積極應(yīng)對(duì)銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對(duì)貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》提出了六個(gè)方面的要求。二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展（一）對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展遇到問題的解決對(duì)策第一，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作意識(shí)，建立長期合作模式降低成本。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險(xiǎn)公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)公司利用銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達(dá)到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險(xiǎn)銷售產(chǎn)品宣傳。銀行應(yīng)該更了解保險(xiǎn)公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對(duì)保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)后，篩選出適合合作的伙伴公司。在合作過程當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量采取一對(duì)一或一對(duì)二的模式，重點(diǎn)在于一家銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作。當(dāng)銀行與保險(xiǎn)公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費(fèi)的惡性市場環(huán)境就會(huì)有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本?？傊瑥拈L遠(yuǎn)的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，以及銀行認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，從而更新經(jīng)營理念的同時(shí)，雙方應(yīng)該加快曾強(qiáng)合作的意識(shí)，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長久合作環(huán)境。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。對(duì)于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險(xiǎn)公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。此外，還可以實(shí)施分層營銷、聯(lián)動(dòng)營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái)，與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃和個(gè)性化服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)有力的支持，銀行和保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場環(huán)境。我國銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是把銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)系在一起的市場業(yè)務(wù)。對(duì)于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險(xiǎn)公司的緊密配合長久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。目前，我國銀行保險(xiǎn)還處于起步階段，分析銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及亟待解決的問題是非常有意義的。[3] 寇茜:《我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析》，《保險(xiǎn)研究》2005年第11期 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)合作是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。[5] 趙金山、鐘春平:《我國銀保合作現(xiàn)狀與改進(jìn)建議》，《海南金融》2010年第12期 文獻(xiàn)綜述：我國銀行保險(xiǎn)在快速發(fā)展之后處于調(diào)整時(shí)期，簡單的產(chǎn)品一度滿足了居民低層次的保險(xiǎn)需求，但難以持續(xù)發(fā)展。[7] 黃本笑、張婷：《發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義》，《商業(yè)時(shí)代》2004年第29 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場興起以來，發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了繼個(gè)人營銷業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)之外的又一重要的業(yè)務(wù)銷售渠道。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對(duì)前二者的折衷。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于農(nóng)村金融的改革將會(huì)起到一定的推動(dòng)作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進(jìn)步是需要我們呵護(hù)和鼓勵(lì)的