【正文】 用打包出售并經(jīng)公示引入競爭機制。二是加大不良貸款處置力度。做到組織落實、責(zé)任到人、考核有力、獎懲過硬、確保實效。一是加大考核力度。要有效化解存量信貸風(fēng)險。拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場機會很大，但是風(fēng)險卻不容忽視。嚴(yán)格執(zhí)行異地貸款的相關(guān)規(guī)定，完善審批手續(xù)，進一步明確其管理責(zé)任。對房地產(chǎn)貸款進行綜合治理，要從制度設(shè)計、流程再造、內(nèi)部審計、管理信息系統(tǒng)、責(zé)任追究等方面建立健全防范房地產(chǎn)項目貸款和“假按揭”貸款的相關(guān)內(nèi)控制度，防范風(fēng)險。在貸款管理上，突出管好以下三類貸款。要堅持“四個傾斜”，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，即信貸資金向重點基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)傾斜；向符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、成長性強、發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場的中小企業(yè)客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜；向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和能夠自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜；向中小企業(yè)和個人消費需求傾斜。要重視和研究道德風(fēng)險防范問題，實行差別化授權(quán)。道德風(fēng)險是信用風(fēng)險的最大源頭，堵住了道德風(fēng)險就防住了信用風(fēng)險的大頭。要切實防范增量信貸風(fēng)險。同時，正確處理好貸款營銷與風(fēng)險防范、貸款政策的原則性與靈活性、信貸支農(nóng)的政策性與商業(yè)運作的安全性的關(guān)系，從思想上增強風(fēng)險防范的自覺性、主動性和緊迫性。二、規(guī)范信貸管理培育健康信貸文化鑒于培育健康信貸文化的緊迫性，各級信貸從業(yè)人員和管理人員必須盡快轉(zhuǎn)變思想觀念，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制，使農(nóng)村信用社盡快實現(xiàn)由“規(guī)模效益”型向“質(zhì)量效益”型轉(zhuǎn)變，由外延型的做大向內(nèi)涵式的做強轉(zhuǎn)變。信貸人員素質(zhì)不高。三是部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。其次權(quán)限管理未認真貫徹落實。首先貸審會和審貸小組運作不規(guī)范。這與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)極不相稱。檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。應(yīng)該說，經(jīng)過多年的探索和實踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。信貸管理現(xiàn)狀令人堪憂，與“風(fēng)險為本、資本約束”的監(jiān)管要求還有較大差距。作為一名信貸管理者，面對本單位的現(xiàn)狀感受頗深。但是農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在許多不容忽視的問題，如何加強信貸管理，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制，顯得尤為重要和緊迫。第一篇：加強信貸文化建設(shè) 促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展加強信貸文化建設(shè) 促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展—省聯(lián)社經(jīng)營管理經(jīng)驗暨先進事跡報告會學(xué)習(xí)心得咸陽市淳化縣聯(lián)社副主任 郭永利近年來，農(nóng)村信用社認真貫徹落實農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作會議精神，始終堅持“立足農(nóng)村、面向農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”的辦社宗旨，資金實力不斷增強，信貸業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善。農(nóng)村信用社正向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進，其思想觀念、經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管要求、管理體制和經(jīng)營機制都在發(fā)生著深刻的變化。最近，省聯(lián)社組織在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的八個先進單位在全省做巡回演講，它們先進的管理經(jīng)驗，科學(xué)的管理方法，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。一、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題從自身信貸管理現(xiàn)狀看，各級信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險意識淡薄，突出表現(xiàn)在：觀念陳舊、意識落后、認識模糊、缺乏危機感；有章不循、隨意變更、執(zhí)行不力；檢查難深入、發(fā)現(xiàn)問題遲、處理較輕；避責(zé)不避險，防范風(fēng)險注重“形似”而非“神似”；貸款調(diào)查、審查、審批獨立性弱；貸款流程和條件變更隨意性大。信貸管理制度不完善、不健全。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立有效的制度制約機制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。不良貸款作為制約信用社改革和發(fā)展的老大難問題，清收盤活工作任重而道遠。同時由于制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放，信貸規(guī)模盲目擴張，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程，合同文本管理混亂，在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實的問題較為突出。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。各項政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。貸審會和審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在目前的信貸工作中，貸審會和審貸小組運行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實、審查不嚴(yán)的問題不同程度存在。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，“三違”現(xiàn)象屢禁不止。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。（一）轉(zhuǎn)變觀念，切實加強信貸決策和貸后管理 信貸從業(yè)人員和管理人員要切實轉(zhuǎn)變各種落后的信貸決策、信貸管理、財務(wù)分析觀念，重點解決“重貸輕管、重大輕小、重放輕收、重利潤輕撥備、重獎輕懲”的“五重五輕”現(xiàn)象；切實改進工作作風(fēng)、強化激勵約束、加大審計處罰等多管齊下，盡快解決風(fēng)險偏好過度問題；切實提升信貸從業(yè)人員的主人翁責(zé)任意識，反對“不作為”的行為，倡導(dǎo)“無功便是過”的責(zé)任意識，消除各種“潛規(guī)則”，推行“陽光信貸”，用極其負責(zé)的態(tài)度來對待信貸管理工作。（二）樹立風(fēng)險意識，積極化解信貸風(fēng)險。在風(fēng)險防范上，應(yīng)特別重視道德風(fēng)險。要強化信貸人員的職業(yè)道德教育，增強責(zé)任心和事業(yè)心，使認真履行職責(zé)、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險成為全員的自覺行動。要認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策。要堅持“四個控制”，防范潛在風(fēng)險，即嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩和潛在過剩行業(yè)貸款；嚴(yán)格控制中長期貸款投放總量和投放節(jié)奏；嚴(yán)格控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放并逐步退出存量貸款；適當(dāng)控制房地產(chǎn)信貸總量，適當(dāng)限制對大戶型、大面積、高檔商品房、別墅等項目的投放。一是加強房地產(chǎn)貸款管理。二是加強異地貸款管理。三是積極防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險。要逐步規(guī)范、完善和建立中小企業(yè)業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理體系和運營機制，全面提高對中小企業(yè)客戶的市場營銷能力和風(fēng)險控制能力。要逐筆逐戶分析不良信貸資產(chǎn)成因，根據(jù)不同特點，采取不同的處理方式，擴大清收盤活效果。在經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制中加大考核力度和分值比重，制定貸款質(zhì)量專項考核辦法，重獎清收盤活有功人員，提高清收盤活人員的工作積極性。對不良貸款下降難度較大的社，在內(nèi)部考核上可實行“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待、劃段考核”，讓職工輕裝上陣，積極做好存量不良貸款清收工作。要對不良貸款進行分類排隊，實行“一戶一策”，在堅持“公開、公平、公正”的前提下加快處置速度，防止“冰棍效應(yīng)”?？h聯(lián)社可根據(jù)實際情況，成立不良資產(chǎn)處置辦公室，抽調(diào)專門人員，對不良資產(chǎn)進行集中管理、專業(yè)化清收、批量處置，并指導(dǎo)基層信用社盤活、化解和重組風(fēng)險資產(chǎn)。當(dāng)前，在信貸管理工作中仍不同程度存在貸前調(diào)查不盡職、貸款審批察言觀色、貸后檢查走馬觀花等現(xiàn)象。切實改進工作作風(fēng)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)?？梢钥h級聯(lián)社為單位，組織人員對轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行一次全面的調(diào)查摸底工作，形成中小企業(yè)客戶資料庫，做到“放得準(zhǔn)、有效益、收得回”；要堅持“進社區(qū)、走市場”的特色發(fā)展戰(zhàn)略，把轄區(qū)內(nèi)個體工商戶和農(nóng)戶的情況摸實；要發(fā)揚“老農(nóng)金”精神，把信用工程基礎(chǔ)打牢，為發(fā)放貸款提供可靠的依據(jù)。加強貸款審查審批，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。聯(lián)社職能部門要切實完善現(xiàn)有的信貸審批機制，充分發(fā)揮貸款審批委員會作用，落實銀監(jiān)會關(guān)于防范操作風(fēng)險的“十三條規(guī)定”，嚴(yán)格按照集體審議、明確發(fā)表意見、多數(shù)表決通過的方式運作，每項決議、委員意見都要記錄存檔備查。健全貸后管理體系，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。要加強對新增信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、擔(dān)保的合法性、貸款條件落實的真實性等情況集中監(jiān)督檢查，強化對信貸人員的監(jiān)督和制約，督促解決執(zhí)行力較差的問題。要做好新增貸款和大額貸款客戶的監(jiān)測工作，對有疑點的客戶進行重點檢查分析，提早排除風(fēng)險隱患。三是及時開展貸后檢查工作。同時，根據(jù)民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等不同貸款對象，及時研究此類貸款貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，逐項明確貸后必查的具體內(nèi)容。作為真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。檔案管理員崗位變動時，要進行責(zé)任移交。建立崗位制約機制。嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，本著既有利于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又考慮資金計劃，既提高決策效率，又有效控制信貸風(fēng)險的原則，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、科學(xué)進行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。同時，必須嚴(yán)肅查處超越審批權(quán)限發(fā)放貸款的行為。設(shè)置權(quán)力制衡、流程制約、環(huán)節(jié)相隔的信貸前、中、后臺管理部門，從制度上保障審貸分離。同時，要進一步完善審貸會議事決策程序，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策、按權(quán)限決策、按制度決策，真正使信貸流程起到“防火墻”的作用