【正文】 銀行在銀行網(wǎng)站上共同創(chuàng)建“牧區(qū)金融征信服務(wù)”蒙漢雙語板塊。開展牧區(qū)金融教育，普及牧區(qū)實用銀行知識基于以上情況，銀行積極開展牧區(qū)基礎(chǔ)金融教育工作，不斷開展送金融知識下牧區(qū)活動，向基層牧區(qū)輸送金融知識。每到年底還款期，迫于金融機(jī)構(gòu)壓力，不得不用借“高利貸”或者低價出售牛羔羊羔的方式歸還貸款。（一）防止客戶過度負(fù)債錫尼河蘇木是鄂溫克旗下屬一個鄉(xiāng)級行政區(qū)域，這里是典型牧民聚居區(qū)域。三、堅持一個保護(hù)銀行在發(fā)展中意識到客戶權(quán)益保護(hù)既是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，更是提高客戶滿意度、實現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本路徑。因此，根據(jù)此實際情況，銀行在轄區(qū)內(nèi)每個蘇木、嘎查挑選“自身實力強、還款信用好”的客戶設(shè)立典型示范戶，發(fā)放“誠信客戶”牌匾，并給予其相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件。因 此，銀行根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，在牧民早餐時間段（上午6:00左右）和晚上天氣預(yù)報時間段（下午6:50左右），通過本地蒙語廣播臺大力宣傳各項業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)啬撩衲軌蚣皶r得到銀行的金融服務(wù)信息。牧民由于受到傳統(tǒng)畜牧業(yè)生產(chǎn)模式的影響，其生產(chǎn)作息時間具有其特殊性。銀行專門針對此情況，設(shè)計漢字和蒙語文字雙語版制式文件，為牧民提供特色化的金融服務(wù)，更好地保障牧民貸款的知情權(quán)。實施蒙漢雙語版制式文件，提供特色金融服務(wù)。根據(jù)此牧區(qū)實際生產(chǎn)周期和季節(jié)性規(guī)律，銀行專為牧民貸款設(shè)定了3年期的貸款期限和特色的還本付息方式，采用按季付息，按約定還本付息的方式進(jìn)行還款，每年償還一次或兩次本金，減少了牧民還款的次數(shù)，節(jié)省了因還款而導(dǎo)致的費用支出。（二）因地制宜創(chuàng)新工作方法，提供特色金融服務(wù)切合牧區(qū)生產(chǎn)生活規(guī)律，設(shè)定特色還本付息方式畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般為3年左右，牧民生產(chǎn)資金回籠也相對較為集中，一般為每年春季和秋季。截止2014年3月末，銀行存量貸款5127筆，其中女性貸款客戶數(shù)達(dá)1439筆，%，女性金融消費者比例逐步上升。滿足女性客戶的金融訴求，推助女性賦權(quán)銀行在業(yè)務(wù)開展中，注重培養(yǎng)牧區(qū)婦女客戶群體，支持牧區(qū)婦女客戶發(fā)展。根據(jù)此現(xiàn)狀，銀行于2012年7月26日開始運行微貸項目，引入“無抵押”微小企業(yè)貸款模式，推出了適用于牧區(qū)微小企業(yè)的貸款產(chǎn)品—“塔拉微貸”，成為當(dāng)?shù)厥准肄k理“無抵押”微小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，填補了牧區(qū)微貸市場空白。引入微貸技術(shù)，打破牧區(qū)微小企業(yè)貸款傳統(tǒng)觀念鄂溫克旗金融機(jī)構(gòu)辦理個體工商戶等微小企業(yè)貸款，均需提供充足的房屋不動產(chǎn)抵押。銀行于2014年初推出了“呼日牧場”——牧民聯(lián)保貸款，寓 意為“像及時的雨水，滋潤著草原大地”，與原“吉祥三寶”合并統(tǒng)稱為“吉祥四寶”。2011年初，銀行推出了“吉祥三寶”農(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品，將牧業(yè)、牧民和牧民經(jīng)濟(jì)合作組織納入到該行服務(wù)客戶群體中，有效地支持了“三牧”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二、開展兩種創(chuàng)新銀行在發(fā)展過程中十分注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)了銀行的普惠金融實踐。銀行貸款涉牧比例達(dá)93%以上，%，%，%。為了既能滿足牧區(qū)客戶貸款需求，又能節(jié)約牧民的融資成本，銀行引入“移動銀行”理念，于本年度在基層牧區(qū)設(shè)立了流動服務(wù)點，每個站點一般設(shè)置2名員工，每次期限為35個工作日，現(xiàn)場為牧區(qū)群眾辦理貸款咨詢、貸款申請等業(yè)務(wù)，受到了當(dāng)?shù)啬撩竦臍g迎，真正降低了牧民貸款融資的費用開銷。在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立上，銀行在綜合考慮鋪設(shè)成本、可持續(xù)運行等問題時，重點考慮填補牧區(qū)金融服務(wù)空白點的問題，將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立于金融服務(wù)相對缺乏的巴彥托海鎮(zhèn)、大雁鎮(zhèn)、伊敏鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，形成基層牧區(qū)（嘎查）的輻射網(wǎng)，縮小牧區(qū)金融服務(wù)半徑，為基層牧區(qū)提供更為方便、高效的金融服務(wù)。普惠金融實踐一、關(guān)注兩個維度銀行從廣度和深度兩個角度不斷踐行牧區(qū)普惠金融理念。一個保護(hù)：金融消費者權(quán)益保護(hù)。服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行開展形式多樣的金融知識宣傳教育、送金融知識進(jìn)牧區(qū)等活動，不斷提高社會公眾的風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)能力。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行高度重視金融服務(wù)可獲得性，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，為邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)提供適合需要的金融服務(wù)。隨著自身經(jīng)營規(guī)模和市場需求的擴(kuò)大，不斷延伸基層服務(wù)網(wǎng)點，消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，引入“移動銀行”的經(jīng)營理念，將基礎(chǔ)金融服務(wù)工作向蘇木、嘎查等牧區(qū)基層延伸，以逐步實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆；銀行根據(jù)市場實際將信貸業(yè)務(wù)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個條線，將信貸服務(wù)延伸到“三牧”、小微企業(yè)，甚至延伸到最貧困的基層牧區(qū)。銀行始終圍繞目標(biāo)客戶群體（牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者），推進(jìn)牧區(qū)客戶覆蓋的廣度和深度。銀行遵循“關(guān)注兩個維度，開展兩種創(chuàng)新，堅持一個保護(hù)”的普惠金融模式，注重服務(wù)群體的廣度和深度（兩個維度），通過產(chǎn)品和服務(wù)兩種創(chuàng)新模式（兩個創(chuàng)新），堅持開展牧區(qū)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧區(qū)普惠金融文化，為牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者提供普惠金融服務(wù)，提升他們的自我發(fā)展能力。為更好地踐行普惠金融的社會責(zé)任，銀行結(jié)合牧區(qū)特點，創(chuàng)新性地提出“第一牧貸”、“馬背銀行”、“塔拉金融”的三大品牌戰(zhàn)略的概念，并向國家商標(biāo)注冊主管機(jī)構(gòu)提交品牌注冊登記申請。2013年，先后榮獲自治區(qū)、市兩級“五一勞動獎狀”； 第三屆中國農(nóng)村金融“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”稱號；內(nèi)蒙古銀行業(yè)協(xié)會全區(qū)金融機(jī)構(gòu)“最佳社會績效特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點獎”；中國銀行業(yè)協(xié)會“微型創(chuàng)業(yè)獎之2013年度微型金融機(jī)構(gòu)獎”（該獎全國唯一）；呼倫貝爾市銀行業(yè)“文明規(guī)范示范服務(wù)單位”獎、“2013年中國服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)十佳村鎮(zhèn)銀行”以及金融時報“年度最佳村鎮(zhèn)銀行”等稱號。截至2013年末，銀行資產(chǎn)7億元，累計發(fā)放貸款9億元，涉牧比例94%。第一篇：普惠金融專題報告推動普惠金融牧區(qū)實踐，踐行草根銀行社會責(zé)任——鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行普惠金融實踐鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“銀行”）于2009年4月開業(yè)，下轄4家支行，160名員工，是全國首家進(jìn)駐少數(shù)民族自治縣域的村鎮(zhèn)銀行，呼倫貝爾第一家村鎮(zhèn)銀行。銀行位于大興安嶺西麓高緯度（）的巴爾虎草原，地處祖國北疆高寒地區(qū)（冬季氣溫最低達(dá)到零下4050℃），服務(wù)范圍覆蓋鄂溫克旗和陳巴爾虎旗兩旗4萬平方公里、5萬余群眾。幾年來銀行先后榮獲鄂溫克旗、呼倫貝爾市、自治區(qū)及全國二十余項獎勵及榮譽，且為2012年度監(jiān)管評級二級單位。普惠金融模式成立五年來，銀行立足“草根”定位，秉承“辦牧民信賴的好銀行”的使命，倡導(dǎo)普惠金融理念，推動普惠金融實踐，支持牧區(qū)建設(shè)，幫助牧民致富。“第一牧貸”以適應(yīng)牧民生產(chǎn)生活規(guī)律為特色，組建專業(yè)牧貸團(tuán)隊，研發(fā)專業(yè)牧貸產(chǎn)品，打造國內(nèi)第一支專業(yè)的牧貸隊伍；“塔拉金融”（塔拉譯為草原），象征草根銀行、草根金融，以“塔拉微貸”微小企業(yè)貸款產(chǎn)品為切入點，陸續(xù)建立塔拉微金融理論研究學(xué)社、成立塔拉大講堂；同時，銀行還打出了創(chuàng)建全國第一家“馬背銀行”的口號，成立了全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中首個員工馬隊，更加貼近基層牧民。兩個維度：客戶覆蓋的廣度和深度。銀行將機(jī)構(gòu)設(shè)立于偏遠(yuǎn)的少數(shù)民族集聚的旗、鎮(zhèn)地區(qū)，服務(wù)范圍覆蓋蘇木（鄉(xiāng)）、嘎查（村），讓偏遠(yuǎn)牧區(qū)的居民群體能夠平等地享受到金融服務(wù)。兩種創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。銀行將農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點，針對牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織等量身定制了“吉祥四寶”、“塔拉微貸”系列產(chǎn)品。同時，銀行還提出“客戶與銀行共成長”的理念，對牧區(qū)客戶進(jìn)行由針對性的養(yǎng)殖、經(jīng)營、管理等專業(yè)幫扶，幫助客戶成長，提升他們的自我發(fā)展能力。銀行重視金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，主動接受國際小額信貸聯(lián)盟的專業(yè)評估，建立金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，通過信息透明、避免過度負(fù)債、便捷監(jiān)督平臺等方式，維護(hù)牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者的合法權(quán)益。（一）努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，不斷拓展普惠金融的廣度合理布局營業(yè)網(wǎng)點，形成基層牧區(qū)輻射網(wǎng)，轄3鎮(zhèn)1區(qū)1鄉(xiāng)5個蘇木44個嘎查（行政村），具有“地廣人稀、金融匱乏”的顯著特點。降低牧民融資成本，設(shè)立牧區(qū)流動服務(wù)站牧區(qū)基層貸款客戶，由于受到路途較遠(yuǎn)、積雪封路等原因的影響，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，往往需要花費較高“行、住、吃”等成本費用。（二）積極貼近牧區(qū)實際，不斷挖掘普惠金融的深度銀行在不斷拓展金融廣度的同時，不斷深挖普惠金融深度，因地制宜創(chuàng)新服務(wù)。銀行根據(jù)市場實際，將信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個線條，因此“三牧”、微小企業(yè)、小企業(yè)均更易獲得相應(yīng)的貸款需求。（一）完善金融產(chǎn)品體系，擴(kuò)大服務(wù)群體范圍為牧民量身定制“吉祥四寶”，健全牧區(qū)金融擔(dān)保體系 銀行成立之初，貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要為職工貸款和個人房屋抵押貸款，服務(wù)對象僅限于單位職工及固定資產(chǎn)較多的個體工商戶?！凹槿龑殹鞭r(nóng)牧民貸款系列產(chǎn)品是針對牧區(qū)經(jīng)濟(jì)特點和生產(chǎn)生活規(guī)律，因地制宜，為牧區(qū)群眾、合作組織量身定制的，采用職工擔(dān)保、草場承包經(jīng)營權(quán)抵押和農(nóng)牧民互助風(fēng)險金等多種形式的擔(dān)保方式，解決了當(dāng)?shù)啬撩褓J款抵押難、擔(dān)保難的問題，健全了牧區(qū)金融擔(dān)保體系。截至2014年3月末，該行“吉祥四寶”，筆數(shù)4249筆；，筆數(shù)3575筆；。而受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，當(dāng)?shù)負(fù)碛凶阒捣慨a(chǎn)抵押的微小企業(yè)十分少，在當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)眼中，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款十分難。截止2014年3月末，銀行“塔拉微貸”，筆數(shù)1098筆；，筆數(shù)1065筆；。2013年，銀行微小企業(yè)金融部又推出為牧區(qū)婦女提供創(chuàng)業(yè)發(fā)展支持的專項貸款品種“塔拉麗人貸”。同時，已婚客戶在銀行辦理貸款時，夫妻雙方必須簽字，這一舉 措也有助于婦女賦權(quán)，提高女性在家庭中的參與權(quán)、話語權(quán)和決策權(quán)。同時，由于牧區(qū)路途較遠(yuǎn)、交通不便，按月還款存在一定困難。同時，還能夠使牧民充分利用貸款資金進(jìn)行牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，提高了貸款資金的使用效率。鄂溫克旗牧區(qū)主體民族以蒙古族、鄂溫克族、達(dá)斡爾族等少數(shù)民族為主，主體語言以蒙語為主，很多牧民貸款客戶并不精通漢語，甚至不能準(zhǔn)確識別漢字。適應(yīng)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，實施針對性強的宣傳模式。加之當(dāng)?shù)啬翗I(yè)地區(qū)通信狀況并不發(fā)達(dá)，信息傳遞方式較為單一，多數(shù)牧民接收外部信息依靠收聽廣播的方式。推選典型示范戶，引導(dǎo)牧民積累良好的信用牧業(yè)地區(qū)的歷史發(fā)展和經(jīng)濟(jì)狀況決定了牧區(qū)群眾對于金融的理解和想法，大多數(shù)的牧民對于金融機(jī)構(gòu)和貸款融資的認(rèn)識存在較大誤區(qū)，簡單的認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貸款是國家的政策，是否償還貸款并不重要，且不夠重視信用的積累帶來的利好。以此，來引導(dǎo)牧民規(guī)范經(jīng)營、積累良好的信用，逐步在牧民群體中樹立起正確的金融觀念。目前銀行正在做的一項工作是，將客戶權(quán)益保護(hù)工作更加制度化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，以期能進(jìn)一步推進(jìn) “牧區(qū)普惠金融”的構(gòu)想，力爭建設(shè)國內(nèi)一流的牧區(qū)銀行。長期以來一些金融機(jī)構(gòu)未盡到“防止客戶過度負(fù) 債”的義務(wù)，牧民的金融知識相對缺乏，許多牧民分不清銀行貸款與財政補貼的區(qū)別，以致出現(xiàn)部分牧民超出自己還款能力借款的現(xiàn)象，這一情況在2005年至2008年間表現(xiàn)的極為突出。借款人不僅沒有致富，反而因此返貧。銀行的基層員工，從什么是貸款、貸款需要歸還、貸款不如期歸還的問題、以及什么是征信等最基礎(chǔ)的知識講起，一點點在牧區(qū)普及實用銀行知識，讓牧區(qū)群眾逐漸了解銀行，樹立金融意識，幫助他們科學(xué)經(jīng)營致富。通過網(wǎng)絡(luò)的形式，向基層牧民提供認(rèn)識金融服務(wù)，了解征信知識的平臺。還款能力的測算，以分析客戶現(xiàn)金流為依據(jù)，真實客觀反映客戶每期實際還款能力，貸款發(fā)放必須與客戶實際還款能力匹配，避免客戶到期無法還款的情況。牧區(qū)與農(nóng)區(qū)的生產(chǎn)周期有本質(zhì)區(qū)別，畜牧業(yè)生產(chǎn)周期一般23年，傳統(tǒng)農(nóng)村金融“春貸秋收”模式無法滿足牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營需要。為解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的貸款難問題，銀行又引進(jìn)了源于德國法蘭克福金融管理學(xué)院的微貸技術(shù)的無抵押小微企業(yè)貸款，這是鄂溫克地區(qū)首款針對小微企業(yè)的保證擔(dān)保貸款。制定牧民可負(fù)擔(dān)的產(chǎn)品價格為保護(hù)牧區(qū)客戶權(quán)益，促進(jìn)牧民生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)，考慮到牧區(qū)經(jīng)濟(jì)盈利性低，牧區(qū)客戶群體地位相對弱勢的情況，銀行的牧 區(qū)業(yè)務(wù)采取“低利率”原則。經(jīng)過實踐檢驗，銀行認(rèn)為“防止牧民過度負(fù)債”的重點工作有兩個方面，一是加強牧區(qū)群眾的基礎(chǔ)金融教育工作；二是在信貸產(chǎn)品設(shè)計上下功夫，分析還款能力，根據(jù)牧區(qū)特點設(shè)計信貸產(chǎn)品，并確定合理的牧區(qū)可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品價格。銀行采用公開、透明的方式為客戶提供完整的服務(wù)信息。民族語言消除了牧民客戶對我們的戒備，排除了他們理解銀行服務(wù)產(chǎn)品的障礙，銀行的員工跟牧民心貼的近了，宣傳溝通也就更加順暢。牧區(qū)地域廣闊，銀行客戶與網(wǎng)點平均距離約為45