【正文】 最重要的是對(duì)問(wèn)題貸款的監(jiān)督與控制,需要解決的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題是對(duì)問(wèn)題貸款的識(shí)別與確定,并根據(jù)問(wèn)題貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度采取有效的措施對(duì)問(wèn)題貸款進(jìn)行監(jiān)控和處置。3．建立全方位的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。在擔(dān)保抵押上,結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn),創(chuàng)造性地采取供應(yīng)鏈、保理、應(yīng)收賬款抵押和連帶擔(dān)保等方式。按照“信貸工廠”模式,客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)接洽客戶、全方位銷售銀行產(chǎn)品等前臺(tái)工作,客戶評(píng)價(jià)、資料錄入系統(tǒng)、貸款審核等交由后臺(tái)集中處理。通過(guò)對(duì)目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行研究, “信貸工廠”模式是針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)而設(shè)計(jì),比較適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要求,可以提高工作效率,并可有效控制風(fēng)險(xiǎn)。另外,隨著現(xiàn)代技術(shù)不斷運(yùn)用于商業(yè)銀行,風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的重要性也在不斷加強(qiáng),其安全性關(guān)系到整個(gè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗。一個(gè)成功的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)首先要有好的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境,其次是要合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門,并保證主要職責(zé)分工明確。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的體系架構(gòu)是建立在商業(yè)銀行整體組織結(jié)構(gòu)上。首先決策層應(yīng)該從思想上認(rèn)識(shí)到大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的迫切性和必要性,樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念；對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)是全過(guò)程的,要從貸前、貸中和貸后全方位進(jìn)行管理；除了量身定制中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系外,還應(yīng)建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的管理模式和業(yè)務(wù)流程。由于每一個(gè)客戶所處的環(huán)境不同,同一因素對(duì)不同的客戶影響不可能完全一樣,根據(jù)固定權(quán)重得出的結(jié)果自然難以準(zhǔn)確反映客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。從評(píng)級(jí)時(shí)間看,對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)每年只進(jìn)行一次,這不利于銀行及時(shí)了解企業(yè)的信用等級(jí)變化,不能為風(fēng)險(xiǎn)管理提供動(dòng)態(tài)的信息。評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)模型的設(shè)計(jì)與大企業(yè)評(píng)級(jí)區(qū)別不大,不能對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)采用多層次指標(biāo)體系評(píng)價(jià)客戶償債能力。小企業(yè)貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制,有時(shí)甚至是終身追究責(zé)任制,小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配,喪失對(duì)小企業(yè)的信心,工作積極性主動(dòng)性不高。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,管理難,收益有限。3．風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱。商業(yè)銀行從上至下的行業(yè)信息發(fā)布還不夠及時(shí)、直接和全面,使得直接面對(duì)客戶的基層機(jī)構(gòu)人員,過(guò)度地依賴來(lái)自企業(yè)的、地方的、局部的信息,造成信貸判斷和決策上的失誤。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),國(guó)家要求銀行加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度,監(jiān)管層也提出了明確的要求,業(yè)務(wù)大上快上的同時(shí),適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制安排明顯滯后。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是要將商業(yè)銀行總行一級(jí)法人的信貸政策、政策,通過(guò)以條線為主的有效的管理體系垂直貫徹落實(shí)到位,確保信貸投向的準(zhǔn)確和投量的適度,達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行建立起完善的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅對(duì)中小企業(yè)融資具有積極意義,而且對(duì)于目前商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)提高盈利能力也具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。第一篇：淺談中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策淺談中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和地位越來(lái)越重要,中小企業(yè)發(fā)展中的融資問(wèn)題也越來(lái)越受到各界的重視。商業(yè)銀行信貸資金是中小企業(yè)融資中外源融資的重要組成部分,向中小企業(yè)合理投放信貸資金是解決中小企業(yè)發(fā)展中資金約束問(wèn)題的重要途徑。一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題1．管理體系不適應(yīng)。然而,由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理體制的影響,商業(yè)銀行在信貸管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制中尚缺乏統(tǒng)一整體化的風(fēng)險(xiǎn)控制。2．經(jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱。況且尚未形成銀行業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)管理為主導(dǎo),做好銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集工作的意識(shí),這將是一個(gè)需長(zhǎng)期努力的方向。嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和中小企業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力使得中小企業(yè)貸款面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn),而由于受到利率管制等因素的制約,更大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)更高的收益進(jìn)行彌補(bǔ),造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的不對(duì)稱性。貸款權(quán)、責(zé)、利不匹配,信貸人員積極性不高。4．信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法存在差距。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)辦法的指標(biāo)體系一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、定性指標(biāo)三個(gè)層次。靜態(tài)分析多,動(dòng)態(tài)分析少。指標(biāo)和權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)，缺乏現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)，行業(yè)分析和研究明顯不足。二、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程。1．建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)。組織結(jié)構(gòu)反映了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的特點(diǎn),合理的組織結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。同時(shí),商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程也是實(shí)施有效管理的重要環(huán)節(jié),為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)提供了基本的順序與框架。2．推行“信貸工廠”模式?！靶刨J工廠”是建行小企業(yè)貸款的一種獨(dú)特模式。審批人員由風(fēng)險(xiǎn)條線派駐各個(gè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心,專司小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)“信貸工廠”模式,不僅可以有效控制了風(fēng)險(xiǎn),且可以批量評(píng)估審核,提高了效率。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后控制是在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的反饋控制,通過(guò)貸后管理來(lái)實(shí)現(xiàn)。4．培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。西方商業(yè)銀行把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理看作是新的金融環(huán)境下的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),而我國(guó)銀行員工認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展是相矛盾的,風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展,這一思想根深蒂固。因此,構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化已迫在眉睫,重塑風(fēng)險(xiǎn)文化應(yīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行的自覺(jué)行動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整發(fā)展策略與加強(qiáng)自身建設(shè),通過(guò)完善信貸業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和建全貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),并達(dá)到防范和化解中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。郵儲(chǔ)銀行成立時(shí)間短，加之過(guò)去一直只存不貸，缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上尚處于摸索階段。尚未形成正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念由于處于信貸業(yè)務(wù)萌芽階段，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是目前郵儲(chǔ)銀行所關(guān)注的重點(diǎn)。總體來(lái)說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)滯后，缺乏正確的定位，未能樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行管理的核心理念。在這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)下，很容易產(chǎn)生兩種極端，第一種極端認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石，要想信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，就必須暫時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制放在一邊置之不理；還有一種認(rèn)為少發(fā)展業(yè)務(wù)就可以控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)否定業(yè)務(wù)來(lái)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的，這樣導(dǎo)致很多該發(fā)展的業(yè)務(wù)沒(méi)有得到發(fā)展，反而削減了郵儲(chǔ)銀行的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制體系尚未完善郵儲(chǔ)銀行成立后，由于部門、機(jī)構(gòu)職能的變更和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，一方面對(duì)過(guò)去郵政儲(chǔ)匯局制訂的風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行清理，選擇可以沿用的部分，一方面又針對(duì)新業(yè)務(wù)（主要指信貸業(yè)務(wù)）的開(kāi)展制訂新的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。然而因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)零經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于新制訂的規(guī)章制度的效用還需要在具體執(zhí)行中跟蹤實(shí)施效果以便進(jìn)一步完善。郵儲(chǔ)銀行雖說(shuō)在內(nèi)部控制建設(shè)上取得了一定的成效，初步建立起了由信貸部、審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部以及其他業(yè)務(wù)部門組成的內(nèi)部控制框架。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控過(guò)于依信貸部門，未能體現(xiàn)部門間相互制衡，審貸只是形式上分離，信貸員參與匯報(bào)和表決，且審貸委員會(huì)成員中信貸營(yíng)銷部門占據(jù)大部分，從而不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效提示，無(wú)法保證風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)處理。有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立將改變以往商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后和風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化的狀況。如缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，只建立了可用于事后統(tǒng)計(jì)和事后監(jiān)控的信貸管理信息系統(tǒng)；在宏觀經(jīng)濟(jì)信息、市場(chǎng)信息、行業(yè)動(dòng)向、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)信貸資金使用、信貸資產(chǎn)分布、信貸資產(chǎn)存量和增量等方面數(shù)據(jù)涵蓋上不廣，且數(shù)據(jù)匱乏。第二篇：中小企業(yè)制度化管理存在的問(wèn)題及對(duì)策中小企業(yè)制度化管理存在的問(wèn)題及對(duì)策摘要：由“人治”化管理向制度化管理轉(zhuǎn)變是中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。關(guān)鍵詞：制度化管理，企業(yè)制度，家族企業(yè)，中小企業(yè)The problems and counter measures of systematic management in minor enterprise Abstract: Transform human management to systematic management is the inevitable choice of minor enterprise change to the sustainable development paper first Outlines of the small and mediumsized enterprise institutional development status and existing problems, and then it analyzes the small and mediumsized enterprise should be systematic management face obstacles, and the last in the time to explore the basis of small and mediumsized enterprise systematic management countermeasures, in hope to provide for the medium and small enterprises in China to truly implement a systematic management provide relevant theoretical basis and actual basis, so as to promote the sus