【正文】 等措施控制和化解風(fēng)險。（一）風(fēng)險預(yù)警信號的主要內(nèi)容（附件7）。第十三條 建立風(fēng)險預(yù)警機制。第十二條 建立信貸退出機制。第四章 風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警第十條 按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施暫行辦法》及時對信貸資產(chǎn)進行風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險。檢查信息應(yīng)及時登錄信貸管理系統(tǒng)。日常檢查應(yīng)按戶（項目）進行，應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基本資料、當(dāng)期財務(wù)報表資料和公開信息資料，復(fù)測客戶和擔(dān)保人信用等級。借款合同及相關(guān)附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)；抵（質(zhì)）押物的保管、價值的變化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。項目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項目進度是否按項目計劃進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務(wù)支出是否相當(dāng)；費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項目采用的主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)，效益和市場情況如何；房地產(chǎn)項目預(yù)售情況及預(yù)銷售款使用情況等。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財產(chǎn)保險情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等?？蛻糌攧?wù)報表真實情況；資產(chǎn)和負債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)保及其他或有負債變化情況等?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等。組織機構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為等。公司類客戶信貸業(yè)務(wù)的日常檢查原則上按季進行，以下情況必須提高或適當(dāng)降低檢查頻率：（1）次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應(yīng)根據(jù)實際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國債質(zhì)押等低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，未出現(xiàn)實質(zhì)性改變貸款低風(fēng)險狀況的風(fēng)險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期等）前，可不進行日常跟蹤檢查；（4）出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。首次跟蹤檢查按筆進行，應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息及時登錄信貸管理系統(tǒng)。貸后管理人員應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進行首次跟蹤檢查（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》（附件4），同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。貸后管理人員應(yīng)每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進行逐戶檢查。③按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進行現(xiàn)場調(diào)查，填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》，并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴大。②按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天（含）的，貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實還款計劃。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。２．個人消費貸款的日常檢查（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正常；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負債情況，個人是否有違法行為等。（二）日常檢查１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。須將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》（附件2）。貸后管理人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。第六條 信貸管理部門職責(zé)（一）通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展情況；（二）對客戶部門貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶進行檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況；（三）定期對客戶所屬行業(yè)進行風(fēng)險分析，并向客戶部門發(fā)布；組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；（四）對客戶部門報告的風(fēng)險預(yù)警信號進行識別，提出化解和處置意見或提交風(fēng)險管理委員會決策；（五）定期向分管主任、風(fēng)險管理委員會匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險狀況；（六）負責(zé)管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；（七）負責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的組織及認(rèn)定工作；（八）負責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。第四條 本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。包括貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。第一篇：四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和。第三條 農(nóng)村信用社貸后管理，堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎懲分明的原則。第二章 貸后管理職責(zé)第五條 客戶部門職責(zé)（一）建立信貸業(yè)務(wù)貸后管理臺賬（附件1），維護信貸管理系統(tǒng)，登錄人民銀行征信系統(tǒng)；（二）組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸后檢查和客戶服務(wù)工作；及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和處置；（三）按時發(fā)送貸款催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效；（四）按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風(fēng)險初分工作。第三章 貸后檢查第七條 個人貸款的貸后檢查（一）首次跟蹤檢查１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況。２．個人消費貸款（含個人住房、商用房貸款，下同）、農(nóng)戶小額信用貸款可不進行首次跟蹤檢查。每季度檢查一次。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》（附件3）。重點檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級。（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的客戶按照下列規(guī)定執(zhí)行：①按月分期還款的貸款逾期1期，或按季還款逾期30天（含）以內(nèi)的，貸后管理人員應(yīng)在貸款逾期后5個工作日內(nèi)，通過電話或手機短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規(guī)定通知擔(dān)保人或保險人。將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。３．農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。檢查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。第八條 公司類客戶的貸后檢查（一）首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實情況。（二）日常檢查１．日常檢查的頻率。２．日常檢查的內(nèi)容（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況。（3）財務(wù)狀況。（4）擔(dān)保情況。（5）固定資產(chǎn)建設(shè)項目、房地產(chǎn)開發(fā)項目進展情況。（6）對停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。３．日常檢查要求。屬固定資產(chǎn)貸款項目的應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表》（附件5），其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表》（附件6）。第九條 貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補救性措施。第十一條 信貸管理部門應(yīng)當(dāng)及時掌握所轄地區(qū)信貸業(yè)務(wù)營運情況，按季撰寫風(fēng)險分析報告并提出監(jiān)管措施。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。（二）風(fēng)險預(yù)警信號反饋與處理１．貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時填制《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》（附件8），并報告客戶部門負責(zé)人。３．若預(yù)警信號仍未消除或預(yù)計預(yù)警信號不能解除的，客戶部門要及時將《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》報信貸管理部門或風(fēng)險管理委員會（重大風(fēng)險事項，還應(yīng)及時向上級行業(yè)管理部門報告），信貸管理部門或風(fēng)險管理委員會應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：（1）與相關(guān)部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處置擔(dān)保物；（3）追索保證人連帶擔(dān)保責(zé)任；（4）依法提起訴訟；（5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。貸后管理人員應(yīng)在短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前，填制《貸款到期通知書》（附件9）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個人貸款除外），或采取其他有效方式及時通知客戶。（二）信貸業(yè)務(wù)到期時，客戶部門應(yīng)通知會計部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。（三）本息收回后，貸后管理人員應(yīng)及時進行臺賬登記，同時將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。客戶提前償還貸款本金時，客戶部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計算違約金。第十六條 到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》（附件11）或墊款催收通知書，要求客戶、擔(dān)保人立即還款。對無法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達、申請支付令、訴訟等方式及時中斷訴訟時效。第十七條 利息催收。對貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時進行。第十九條 展期條件（一）公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行了年檢；個人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄；（四）公司類客戶信用等級在A級(含)以上（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。第二十條 借款人申請辦理展期，應(yīng)在貸款到期15日前提出書面申請（附件13），并提交不能按期歸還貸款的相關(guān)證明文件、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。經(jīng)批準(zhǔn)同意展期的，在原期限到期前應(yīng)與借款人/擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議》(附件14)。第二十三條 展期期限和利率。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。第七章 借新還舊第二十五條 借新還舊必須遵循以下原則（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。第二十六條 借新還舊的類型及條件（一）營銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還