【正文】 各階層尤其是農(nóng)牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。三是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)牧民的承受能力與市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。一是政府部門要拿出一定的擔(dān)保資金，為農(nóng)村信用社的信用貸款提供擔(dān)保，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。（三）加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識。農(nóng)牧業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。（二）建立農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。按照農(nóng)牧戶需要的時間發(fā)放貸款，適當(dāng)時可發(fā)放跨年度貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。對超過授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，可采取聯(lián)保、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)牧民對信貸資金的需求。二、幾點(diǎn)建議（一）區(qū)別對待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。一是有些農(nóng)牧民認(rèn)為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區(qū)農(nóng)牧戶貸款中 “五戶聯(lián)保”貸款逐漸在取代農(nóng)戶小額信用貸款。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時，沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。在貸款種類中屬擔(dān)保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就難以保全債權(quán)。四是信貸約束機(jī)制與激勵機(jī)制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。二是有的信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)牧業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。少數(shù)蘇木及嘎查份內(nèi)的工作很多，讓他們介入對牧戶的信用評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的嘎查干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國家信貸支農(nóng)措施，涉及面廣，政策性強(qiáng)，但邊牧地區(qū)的地方政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)牧戶對此項(xiàng)政策的重大意義認(rèn)識存在偏差。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點(diǎn)。農(nóng)牧戶主要以傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)為主，現(xiàn)今農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工等生產(chǎn)周期需2－3年，資金周轉(zhuǎn)慢，而信用社的貸款期限最高為1年，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)牧民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限往往高于貸款期限，增加了農(nóng)牧民還款難度，甚至造成貸款逾期，制約了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)牧戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額度的現(xiàn)象。農(nóng)村信用社對農(nóng)牧戶授信限額最大20000元，最小2000元，小額信貸只適合于家庭型傳統(tǒng)小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，對已形成一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)牧戶來說，小額貸款解決不了問題。一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題（一）農(nóng)戶小額信貸“額度小、期限短”，不適應(yīng)農(nóng)牧戶的資金需求。第一篇：完善農(nóng)戶小額信用貸款管理完善農(nóng)戶小額信用貸款管理農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開辦以來，有效地緩解了農(nóng)牧民貸款難的問題，在推動農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，解決農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活資金困難，促進(jìn)農(nóng)牧民增收等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)牧民的貸款需求增加等變化，現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款的局限性也日益顯現(xiàn)出來，有必要加以適度調(diào)整與創(chuàng)新?！邦~度小”抑制了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展模式。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)與畜產(chǎn)品生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖等，因此農(nóng)牧戶的貸款需求與以往相比大大增加?！捌谙薅獭奔又亓宿r(nóng)牧戶還款難度。（二）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，受自然條件和市場因素的影響較大，與其相配套的農(nóng)牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)制度尚未建立，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有體制下得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。（三）宣傳不到位，各階層對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差。有些地方政府、蘇木、嘎查對信用社健康發(fā)展的參與程度低，認(rèn)為發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社的事，把農(nóng)戶小額信貸當(dāng)作一般的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社由于受自身?xiàng)l件的限制和對風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。由于農(nóng)村信貸補(bǔ)償機(jī)制不健全，信用社在支農(nóng)過程中所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)未能得到有效保障，在加大信貸責(zé)任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢群體難獲得貸款。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢，對信用貸款認(rèn)識不足，對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。目前多數(shù)農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)收回。為此，基層信貸人員對發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風(fēng)險(xiǎn)”。農(nóng)牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對國家政策了解不深入。二是地方社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高，使一些農(nóng)牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對在農(nóng)牧地區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足其資金需求，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。如對從事簡單和小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)牧戶和外出務(wù)工、本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)牧戶，授信額度可確定在12萬元以內(nèi)；對農(nóng)牧區(qū)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營大戶和民營經(jīng)濟(jì)戶，授信額度可確定在5萬元以內(nèi)。在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的特色養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶貸款，可放寬到2～5年，適當(dāng)增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，對這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時出臺相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)制度，由農(nóng)牧戶、信用社、保險(xiǎn)公司簽訂信貸保險(xiǎn)契約，對農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。地方政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)戶小額信貸較強(qiáng)的政策性，切實(shí)有效的把支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸政策落實(shí)到位。二是地方政府應(yīng)對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行貼息政策，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機(jī)制，推動小額信貸長期健康發(fā)展。二是農(nóng)村信用社要切實(shí)以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。三是實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。同時，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施。提高農(nóng)牧民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機(jī)制，為增加農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個農(nóng)牧民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題（一）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，受自然條件和市場因素的影響較大。（二）宣傳不到位，各階層對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢，對信用貸款認(rèn)識不足，對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時，沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。（一）區(qū)別對待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)民對信貸資金的需求。按照農(nóng)戶需要的時間發(fā)放貸款，適當(dāng)時可發(fā)放中長期貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。（二）建立農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。（三）加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識。一是農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，制作宣傳板報(bào)、發(fā)放小冊子，向農(nóng)戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn)，使社會各階層尤其是農(nóng)牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)民的一個紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機(jī)制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對待，對信用等級差的堅(jiān)決不予貸款支持。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應(yīng)予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。一是加強(qiáng)對企業(yè)及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。三是加強(qiáng)法律對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營造一個健康的法律環(huán)境。希望通過我們各方的不懈努力，在農(nóng)戶心中樹立信合品牌，架