【正文】 金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。要開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮、無信用可恥”的信用意識，使農(nóng)民恪守“有借有還，再貸不難”的公民信用道德準(zhǔn)則；進(jìn)一步加大打擊逃廢債力度，對逃廢債者進(jìn)行曝光，公檢法等部門要支持信用社對信貸資產(chǎn)的依法保全，幫助信用社最大限度地挽回資金損失；要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款與創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）緊密結(jié)合起來，“小額貸款”推廣得較好、地方黨政支持、信用社資產(chǎn)質(zhì)量較高的村、鎮(zhèn)，可優(yōu)先評為信用村（鎮(zhèn)），并加大支農(nóng)資金投放力度，反之，則要限制貸款規(guī)模，真正做到褒揚(yáng)守信，貶抑失信。針對信用社信貸人員不足的狀況，重點(diǎn)是建立一個由村兩委、評定小組成員、社會代表、村民代表組成的農(nóng)戶信用狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，通過他們實(shí)時性的現(xiàn)場監(jiān)測，及時收集掌握農(nóng)戶個人信用度的變化，以便信用社及時采取相應(yīng)的處置措施。規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，防范和化解信貸風(fēng)險。多管齊下增加支農(nóng)資金來源，增強(qiáng)“小額貸款”支農(nóng)后勁。二、建議與對策加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作的認(rèn)識。當(dāng)前少數(shù)農(nóng)戶信用意識淡薄，把信用社支農(nóng)的善意行為當(dāng)作是騙取貸款的好機(jī)會，一聽說信用社放貸款，便一哄而上，總以為貸款是國家的錢，不貸白不貸，多多益善，卻從未想過如何去償還，償債意識不強(qiáng)，信用社收貸款時，便四處躲藏或賴債不還，逃廢債現(xiàn)象逐漸增加；再加上現(xiàn)行法律對債權(quán)人保護(hù)力度欠缺，對債務(wù)人約束軟化，執(zhí)行難問題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理，在一定程度上強(qiáng)化債務(wù)人賴債有利，賴帳有理的心理，導(dǎo)致社會上還貸還息信用意識淡薄。目前基層信用社支農(nóng)一線人員基本是主任和信貸員各一名，主任還要兼顧日常管理工作，而小信貸款遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，人數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如目前衡山縣農(nóng)村信用社信貸人員與農(nóng)戶的比例是1:1700左右，每個信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。一是農(nóng)村信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶個人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評定辦法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付的現(xiàn)象，操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)戶自身?xiàng)l件、鄉(xiāng)村地理因素、信用社結(jié)算手段等多方面的影響，小信貸款戶存款率（金額）低下，基本是“有去無回”，據(jù)統(tǒng)計，截至2005年6月末，余額為8286萬元，而相應(yīng)的存款戶僅有966戶金額778萬元，％，這種狀況進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾。一些基層農(nóng)信社存貸比高位運(yùn)行，農(nóng)貸高峰時少數(shù)信用社資金嚴(yán)重不足。一是當(dāng)前農(nóng)村信用社支農(nóng)資金平衡困難，已嚴(yán)重制約了農(nóng)信社推廣小信貸款乃至支農(nóng)工作的深度和廣度?！靶☆~貸款”是農(nóng)信社主要的信貸方式，其特點(diǎn)是還款期短，一般是半年至一年，有的只有兩三個月；其次是額度小，一般在10000元以下。二是有些基層農(nóng)信社也存在兩種不良思想傾向，一方面部分地方對推廣“小額貸款”思想認(rèn)識不到位，存在畏苦畏難、原地不動、等待觀望的消極態(tài)度；另一方面不少地方把“小額貸款”當(dāng)作純粹的“政治任務(wù)”，一哄而起降低標(biāo)準(zhǔn)，工作方式簡單化，盲目追求速度和數(shù)量，忽視這項(xiàng)工作的規(guī)范和質(zhì)量，管理和監(jiān)督?jīng)]跟上，結(jié)果是欲速則不達(dá)，給將來的收貸收息帶來一定隱患。一是部分農(nóng)民對小信貸款存在錯誤理解。但據(jù)調(diào)查，農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)過程中也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，值得高度重視和認(rèn)真對待。第一篇：對推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考對推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查與思考隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，無疑為農(nóng)民辦了一件好事、辦了一件實(shí)事，這對于端正其經(jīng)營方向，解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定積極的作用。一、存在的問題思想認(rèn)識不到位?！靶☆~貸款”在20世紀(jì)80年代初引入中國已20多年的今天，不少農(nóng)戶仍然習(xí)慣性地認(rèn)為，“小額貸款”是扶貧手段而不是金融服務(wù)，人人有份，因此出現(xiàn)村村爭小戶要貸款的現(xiàn)象，加大了貸款的風(fēng)險。資金供求不合理?！靶☆~貸款”雖在一定程度緩解了農(nóng)民的資金需求，由于它與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)，且額度小，難以滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種植、養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工的現(xiàn)實(shí)需要。近年來，資金農(nóng)轉(zhuǎn)非問題突出，郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村市場抽走了大量資金，嚴(yán)重削弱農(nóng)信社和農(nóng)村自身的“造血”功能，加上農(nóng)信社結(jié)算手段落后，競爭力低下，進(jìn)一步加劇了農(nóng)信社資金供求矛盾，農(nóng)村信用社以不足三分之一的資金份額支撐著90％以上的農(nóng)戶貸款。二是“小額貸款”戶資金回存率極低，易造成信貸資金惡性循環(huán)。貸款管理難到位。二是信貸隊(duì)伍力量有限，貸后管理難。信貸環(huán)境不理想。目前農(nóng)村信用社普遍存在的一個現(xiàn)象就是放貸容易，收貸難，貸款風(fēng)險都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放“小額貸款”的積極性。農(nóng)村信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小信貸款支農(nóng)工作的責(zé)任感和自覺性，提高支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款意愿情況，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，因地制宜，積極穩(wěn)妥地推廣農(nóng)戶小額信用貸款，做到“實(shí)事求是，量力而行，循序漸進(jìn)，講求實(shí)效”；同時對推廣過程中農(nóng)民的一些錯誤認(rèn)識和諸如跟風(fēng)借款等錯誤做法，既要耐心地做好宣傳解釋工作，又要堅(jiān)持原則，充分發(fā)揮電視、報刊等宣傳媒體的作用，讓農(nóng)民不僅了解農(nóng)戶小額信用貸款政策是黨和政府對他們的關(guān)懷，同時更要讓他們懂得，只有用自己的誠信，積極支持和配合農(nóng)村信用社的工作，才能維護(hù)雙方共同的長遠(yuǎn)利益。首先農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè)，加快電子化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐，提高金融服務(wù)水平和市場競爭能力，增加存款市場份額；其次是積極爭取中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，增加支農(nóng)資金來源；第三將縣級以下郵政儲蓄吸收的儲蓄存款以支農(nóng)再貸款的形式回流至農(nóng)村信用社，壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力，提高支農(nóng)水平。首先要規(guī)范農(nóng)戶信用登記評定工作，構(gòu)筑“小額貸款”的第一道防線，要根據(jù)農(nóng)戶家庭成員的個人身份信息、家庭財產(chǎn)經(jīng)濟(jì)狀況