【正文】 服務(wù)報(bào)告制度，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門(mén)報(bào)備業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況，并建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)每月報(bào)告制度，重大問(wèn)題和疑難問(wèn)題隨時(shí)報(bào)告制度。一是建立健全惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)規(guī)章制度，出臺(tái)了《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，制訂《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)章程》和《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)流程》，統(tǒng)一惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)代理商戶、服務(wù)區(qū)域、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的準(zhǔn)入條件，規(guī)范了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的申報(bào)流程，規(guī)范農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)范圍、準(zhǔn)入條件、交易限額等，規(guī)范農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)費(fèi)用。四是手續(xù)費(fèi)收取的憑據(jù)問(wèn)題。二是假幣鑒別及反洗錢問(wèn)題。（二）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施。業(yè)務(wù)操作流程?？蛻羲⒖ńY(jié)算時(shí)通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項(xiàng)到商戶賬戶上，進(jìn)行相應(yīng)款項(xiàng)的支付或者購(gòu)物。業(yè)務(wù)特征。選點(diǎn)特征。三、主要模式我行推出并試辦農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”模式主要是通過(guò)布放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)，輔以個(gè)人網(wǎng)上銀行及電話銀行，為農(nóng)戶提供足不出村便捷的金融服務(wù)。目前，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很少，農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)很多需要花費(fèi)30分鐘以上到鎮(zhèn)上或者縣里的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，面臨著花費(fèi)多、耗時(shí)長(zhǎng)，以前取現(xiàn)往返途中不安全等因素。（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求情況從收集的調(diào)查問(wèn)卷情況看，農(nóng)戶金融最直接的需求就是增設(shè)金融營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)設(shè)施，方便農(nóng)戶存取款。目前，我行已建立3480個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，已覆蓋2849個(gè)行政村，主要覆蓋縣域沒(méi)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的鎮(zhèn)、縣域及城郊附近的行政村或自然村。截至2011年3月末，對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的貸款需求進(jìn)行了一定程度的滿足。截至2011年3月末，惠農(nóng)卡發(fā)卡已覆蓋全區(qū)75個(gè)縣、490多萬(wàn)農(nóng)戶，惠農(nóng)卡農(nóng)戶覆蓋率達(dá)到60%，平均每?jī)蓱艮r(nóng)戶中就有一戶持有惠農(nóng)卡。二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和農(nóng)村金融服務(wù)需求情況（一）農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。二是開(kāi)展惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，從培植“種子客戶”做起，篩選接受能力強(qiáng)的農(nóng)戶，引導(dǎo)并教會(huì)其使用轉(zhuǎn)賬電話，培養(yǎng)使用轉(zhuǎn)賬電話小額存現(xiàn)、取現(xiàn)、刷卡、消費(fèi)、結(jié)算等習(xí)慣，并通過(guò)“種子客戶”安全、快捷的服務(wù)體驗(yàn)，輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡與渠道建設(shè)雙發(fā)展。（五）農(nóng)戶金融知識(shí)的普及教育。政府及主管部門(mén)解決了新農(nóng)合統(tǒng)籌補(bǔ)助發(fā)放難、?？顚Ｓ霉芾黼y等諸多難題，節(jié)約了大量人力、物理和財(cái)力，減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)；農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)在收入增加的同時(shí)，減輕了醫(yī)務(wù)人員的工作量。如：靈川縣支行以代理新農(nóng)合門(mén)診統(tǒng)籌為切入點(diǎn)，做實(shí)惠農(nóng)卡代理功能，取得初步成效。（四）電子渠道服務(wù)新農(nóng)合、新農(nóng)保情況。目前，我行通過(guò)建立的農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)對(duì)金穗惠農(nóng)借記卡和金穗借記卡開(kāi)放，流轉(zhuǎn)點(diǎn)使用轉(zhuǎn)賬電話辦理劃扣業(yè)務(wù)。（三）提供金融服務(wù)情況。2008年以來(lái)，我行以惠農(nóng)卡為載體，同步推進(jìn)電子銀行服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，截止2011年3月末，我行依托萬(wàn)村千鄉(xiāng)店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是2350臺(tái)、189臺(tái)，依托食雜店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是5259臺(tái)、179臺(tái)，依托農(nóng)資店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是2723臺(tái)、75臺(tái)，依托醫(yī)務(wù)所布放的轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量是532臺(tái)，依托村委會(huì)布放的轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量是1346臺(tái)，依托其他類企業(yè)、協(xié)會(huì)布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是832臺(tái)、188臺(tái)，依托其他渠道布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是11233臺(tái)、1041臺(tái)。截至2011年3月末，, 覆蓋廣西近60%的農(nóng)戶, 在縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)投放轉(zhuǎn)賬電話24273臺(tái)，布放POS機(jī)1672臺(tái)。對(duì)目前沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增設(shè)自助服務(wù)區(qū)，以改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。廣西壯族自治區(qū)共有1126個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)861個(gè)，共11607個(gè)行政村。第一篇：廣西分行關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程調(diào)研報(bào)告廣西分行關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程調(diào)研報(bào)告一、總體情況我行2008年推廣惠農(nóng)卡服務(wù)以來(lái)，根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，及中國(guó)人民銀行《關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款和汽車移動(dòng)金融服務(wù)試點(diǎn)事宜的批復(fù)》的精神，按照總行試點(diǎn)工作部署，結(jié)合廣西分行工作實(shí)際，在整村推進(jìn)惠農(nóng)卡發(fā)卡、依托項(xiàng)目帶動(dòng)發(fā)卡的鄉(xiāng)村，同步推進(jìn)惠農(nóng)卡用卡渠道建設(shè)，推進(jìn)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，開(kāi)創(chuàng)縣域藍(lán)海市場(chǎng)，取得了良好效果。（一）渠道建設(shè)基本情況。我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)846個(gè)，縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（75縣）有203個(gè)，%。全行已建立3480個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，已覆蓋2849個(gè)行政村，其中，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)896個(gè)，已覆蓋854個(gè)行政村。（二）外部機(jī)構(gòu)合作情況。我行利用鄉(xiāng)黨校、村委會(huì)場(chǎng)等培訓(xùn)基地，結(jié)合商務(wù)部“萬(wàn)村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團(tuán)“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，在農(nóng)村地區(qū)初步搭建了綜合服務(wù)平臺(tái)，改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。一是通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)體服務(wù)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)為依托，以現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)；二是借助轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)機(jī)具進(jìn)鎮(zhèn)進(jìn)村，彌補(bǔ)我行物理網(wǎng)點(diǎn)不足，進(jìn)一步延伸服務(wù)“三農(nóng)”觸角，提高農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的服務(wù)覆蓋面，小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、異地匯款、賬戶間轉(zhuǎn)賬、持卡消費(fèi)、購(gòu)買農(nóng)資、貸款自助借還、賬戶變動(dòng)短信提醒等功能可在村中、在家里完成，使一些農(nóng)村首次出現(xiàn)現(xiàn)代化的金融自助機(jī)具，使農(nóng)戶“人不出村、足不出戶”就可享受安全便捷優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)，為廣大農(nóng)戶帶來(lái)了真正的實(shí)惠；三是開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)。在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)896個(gè)，一季度累計(jì)取現(xiàn)金額1532萬(wàn)元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務(wù)。我行通過(guò)電子渠道建設(shè)，為農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的小額存取款、小額貸款、結(jié)算、投資理財(cái)、金融資訊等基礎(chǔ)性和綜合性金融服務(wù)，取得了縣鄉(xiāng)以下政府的好評(píng)和支持，也為我行爭(zhēng)取代理新農(nóng)合和新農(nóng)保業(yè)務(wù)提供了物理基礎(chǔ)。我行通過(guò)在門(mén)診醫(yī)療所布放轉(zhuǎn)賬電話或者POS機(jī)，參合農(nóng)戶只要持有我行惠農(nóng)卡，就可以很便捷的刷卡就醫(yī)，免去了報(bào)賬的不便。通過(guò)電子渠道服務(wù)新農(nóng)合基本實(shí)現(xiàn)了政府滿意、農(nóng)民歡迎、醫(yī)療增收的多贏局面。一是加強(qiáng)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)宣傳，采取現(xiàn)場(chǎng)演示推介、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種形式，利用鄉(xiāng)黨校、村委會(huì)場(chǎng)等培訓(xùn)基地，結(jié)合商務(wù)部“萬(wàn)村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團(tuán)“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，向廣大農(nóng)戶宣傳普及惠農(nóng)卡用卡知識(shí)。為提升培訓(xùn)效果，我行建立客戶經(jīng)理流動(dòng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，首先對(duì)大學(xué)生村官、駐村工作隊(duì)、婦聯(lián)、團(tuán)委、村兩委及小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)代理商戶進(jìn)行面對(duì)面培訓(xùn)，教會(huì)其使用轉(zhuǎn)賬電話辦理各種金融業(yè)務(wù)，再開(kāi)展惠農(nóng)卡客戶金融知識(shí)再培訓(xùn)，引導(dǎo)客戶開(kāi)展農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，同時(shí)，在縣域舉辦“惠農(nóng)卡刷卡有獎(jiǎng)”營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，積極培育農(nóng)民用卡意識(shí)，并通過(guò)刷卡交易親身體驗(yàn)惠農(nóng)卡產(chǎn)品實(shí)惠，積極提升惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)影響力。（詳見(jiàn)附表一）惠農(nóng)卡發(fā)放。農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)村金融服務(wù)店建設(shè)。其中，在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)896個(gè)，一季度累計(jì)取現(xiàn)金額1532萬(wàn)元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務(wù)。此外，農(nóng)戶希望農(nóng)行能夠?yàn)樗麄兲峁┮欢ǖ馁J款支持。2008年以來(lái)，我行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，面向農(nóng)村和廣大農(nóng)民量身定做了服務(wù)產(chǎn)品金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款，兼具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、自助循環(huán)使用小額貸款、代理發(fā)放財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金以及儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)忍厣鹑诜?wù)功能，我行按照“六個(gè)凡是”的要求，以“整村推進(jìn)、整鎮(zhèn)推進(jìn)、整縣(市)推進(jìn)”的方式推出這項(xiàng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，同時(shí)，依托電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在縣域特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)打造電子化金融服務(wù)渠道，組織流動(dòng)客戶經(jīng)理小組，展開(kāi)產(chǎn)品宣傳、現(xiàn)場(chǎng)演示和手把手幫教工作，目前，我行的金融產(chǎn)品以及在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在一定程度上逐步滿足了農(nóng)村和農(nóng)民的需求。（一）主要特點(diǎn)及業(yè)務(wù)特征。在整體推進(jìn)惠農(nóng)卡服務(wù)的農(nóng)村，篩選交易頻繁的商品銷售點(diǎn)、合作醫(yī)療點(diǎn)等店鋪安裝轉(zhuǎn)賬電話，從中選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、信譽(yù)可靠的農(nóng)村商戶，引導(dǎo)并教會(huì)客戶通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話機(jī)具，為惠農(nóng)借記卡持卡人提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算和小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)。客戶轉(zhuǎn)賬時(shí)將通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項(xiàng)到商戶賬戶上，商戶將客戶轉(zhuǎn)入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入到客戶需要轉(zhuǎn)入的賬戶?？蛻舸婵顣r(shí)將現(xiàn)金交付商戶并通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話從商戶賬戶向客戶賬戶轉(zhuǎn)入相應(yīng)款項(xiàng)，客戶支取小額現(xiàn)金時(shí)通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項(xiàng)到商戶賬戶上并由商戶支付現(xiàn)金?；蒉r(nóng)卡客戶取現(xiàn)時(shí)，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額取現(xiàn)需求→通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→刷卡輸入密碼→從客戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至商戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認(rèn)→商戶向持卡客戶支付現(xiàn)金；惠農(nóng)卡客戶存現(xiàn)時(shí)，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額存現(xiàn)需求→持卡客戶向商戶交付現(xiàn)金→通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→從商戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至持卡客戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認(rèn)。農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”模式風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村現(xiàn)金供應(yīng)安全問(wèn)題，店主或者機(jī)主需要準(zhǔn)備足額的現(xiàn)金以滿足農(nóng)戶小額取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求。三是客戶密碼保護(hù)問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，我行從制度入手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。二是加強(qiáng)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)管理。三是嚴(yán)格惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)代理商戶準(zhǔn)入，對(duì)小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)實(shí)行客戶登記備案制度，篩選合法經(jīng)營(yíng)、品行端正、誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)村商戶開(kāi)展小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，與商戶明確《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)規(guī)則》，并發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)提示卡，明確告知農(nóng)戶保護(hù)密碼、正確用卡及防范詐騙等安全防范事項(xiàng)，強(qiáng)化客戶安全用卡、信息保密及反假幣反洗錢等基本金融知識(shí)，對(duì)違反章程約定的實(shí)施服務(wù)資格終止制度。四、成本效益分析（一）經(jīng)濟(jì)效益分析（以桂林分行農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)一個(gè)樣本為例）。收入=各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收入+綁定資金存款FTP價(jià)格。各項(xiàng)收入合計(jì)449萬(wàn)元?？偸杖?449+52+= 。成本=各項(xiàng)投入成本+維護(hù)成本。（3）總收益=收入支出。（1）收入情況。轉(zhuǎn)賬電話綁定賬戶沉淀資金2313萬(wàn)元，綁定資金收益為2313*存款FTP價(jià)格（%）=52萬(wàn)元。（2）成本支出情況。轉(zhuǎn)賬電話投入成本207萬(wàn)元。（3）收益=收入支出。收入=各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收入+綁定資金存款FTP價(jià)格。桂林分行布放的POS機(jī)273臺(tái)，單臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話收入為1765元。成本=各項(xiàng)投入成本+維護(hù)成本。（3）收益=收入支出。測(cè)算結(jié)果分析（1）由于“村村通”工程電子機(jī)具投入成本較大，特別是ATM機(jī)投入成本過(guò)高，%，%。（2）對(duì)比POS機(jī)的收益情況，轉(zhuǎn)賬電話單臺(tái)收入不高，導(dǎo)致單臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話虧損。（二）社會(huì)效益分析推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，打造農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，普及農(nóng)村的金融教育，為我行取得很好的社會(huì)效益。二是滿意度大大提高，廣大農(nóng)戶足不出戶即可享受現(xiàn)代金融服務(wù)的便捷和安全，我行在盡到“服務(wù)三農(nóng)”社會(huì)職責(zé)的同時(shí)也贏得了農(nóng)戶的支持和信任。目前，我行依托轉(zhuǎn)賬電話等載體推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，開(kāi)展惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，涉及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金收付、服務(wù)收費(fèi)、交易監(jiān)控等方方面面，目前尚缺乏統(tǒng)一、規(guī)范、有序的長(zhǎng)效管理機(jī)制和具體操作規(guī)程，缺乏長(zhǎng)效的