【正文】 第一篇：廣西分行關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程調(diào)研報告廣西分行關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程調(diào)研報告一、總體情況我行2008年推廣惠農(nóng)卡服務(wù)以來，根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，及中國人民銀行《關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行開展銀行卡助農(nóng)取款和汽車移動金融服務(wù)試點(diǎn)事宜的批復(fù)》的精神，按照總行試點(diǎn)工作部署，結(jié)合廣西分行工作實際，在整村推進(jìn)惠農(nóng)卡發(fā)卡、依托項目帶動發(fā)卡的鄉(xiāng)村，同步推進(jìn)惠農(nóng)卡用卡渠道建設(shè)，推進(jìn)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，實施農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，開創(chuàng)縣域藍(lán)海市場，取得了良好效果。（一）渠道建設(shè)基本情況。廣西壯族自治區(qū)共有1126個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)861個，共11607個行政村。我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)846個，縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（75縣）有203個，%。對目前沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增設(shè)自助服務(wù)區(qū)，以改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。全行已建立3480個農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，已覆蓋2849個行政村，其中，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)896個，已覆蓋854個行政村。截至2011年3月末，, 覆蓋廣西近60%的農(nóng)戶, 在縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)投放轉(zhuǎn)賬電話24273臺，布放POS機(jī)1672臺。（二）外部機(jī)構(gòu)合作情況。2008年以來，我行以惠農(nóng)卡為載體，同步推進(jìn)電子銀行服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，截止2011年3月末，我行依托萬村千鄉(xiāng)店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是2350臺、189臺，依托食雜店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是5259臺、179臺，依托農(nóng)資店布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是2723臺、75臺，依托醫(yī)務(wù)所布放的轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量是532臺，依托村委會布放的轉(zhuǎn)賬電話數(shù)量是1346臺，依托其他類企業(yè)、協(xié)會布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是832臺、188臺，依托其他渠道布放的轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)數(shù)量分別是11233臺、1041臺。我行利用鄉(xiāng)黨校、村委會場等培訓(xùn)基地，結(jié)合商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團(tuán)“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，在農(nóng)村地區(qū)初步搭建了綜合服務(wù)平臺，改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。（三）提供金融服務(wù)情況。一是通過物理網(wǎng)點(diǎn)提供實體服務(wù)，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)為依托，以現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開展農(nóng)村金融服務(wù)；二是借助轉(zhuǎn)賬電話、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，實現(xiàn)機(jī)具進(jìn)鎮(zhèn)進(jìn)村，彌補(bǔ)我行物理網(wǎng)點(diǎn)不足，進(jìn)一步延伸服務(wù)“三農(nóng)”觸角，提高農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的服務(wù)覆蓋面，小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、異地匯款、賬戶間轉(zhuǎn)賬、持卡消費(fèi)、購買農(nóng)資、貸款自助借還、賬戶變動短信提醒等功能可在村中、在家里完成，使一些農(nóng)村首次出現(xiàn)現(xiàn)代化的金融自助機(jī)具，使農(nóng)戶“人不出村、足不出戶”就可享受安全便捷優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)，為廣大農(nóng)戶帶來了真正的實惠；三是開展助農(nóng)取款服務(wù)。目前，我行通過建立的農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)對金穗惠農(nóng)借記卡和金穗借記卡開放，流轉(zhuǎn)點(diǎn)使用轉(zhuǎn)賬電話辦理劃扣業(yè)務(wù)。在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)896個，一季度累計取現(xiàn)金額1532萬元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務(wù)。（四）電子渠道服務(wù)新農(nóng)合、新農(nóng)保情況。我行通過電子渠道建設(shè)，為農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的小額存取款、小額貸款、結(jié)算、投資理財、金融資訊等基礎(chǔ)性和綜合性金融服務(wù)，取得了縣鄉(xiāng)以下政府的好評和支持，也為我行爭取代理新農(nóng)合和新農(nóng)保業(yè)務(wù)提供了物理基礎(chǔ)。如：靈川縣支行以代理新農(nóng)合門診統(tǒng)籌為切入點(diǎn)，做實惠農(nóng)卡代理功能，取得初步成效。我行通過在門診醫(yī)療所布放轉(zhuǎn)賬電話或者POS機(jī)，參合農(nóng)戶只要持有我行惠農(nóng)卡，就可以很便捷的刷卡就醫(yī)，免去了報賬的不便。政府及主管部門解決了新農(nóng)合統(tǒng)籌補(bǔ)助發(fā)放難、?？顚Ｓ霉芾黼y等諸多難題，節(jié)約了大量人力、物理和財力，減輕了財政負(fù)擔(dān)；農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)在收入增加的同時，減輕了醫(yī)務(wù)人員的工作量。通過電子渠道服務(wù)新農(nóng)合基本實現(xiàn)了政府滿意、農(nóng)民歡迎、醫(yī)療增收的多贏局面。（五）農(nóng)戶金融知識的普及教育。一是加強(qiáng)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)宣傳，采取現(xiàn)場演示推介、送金融知識下鄉(xiāng)等多種形式，利用鄉(xiāng)黨校、村委會場等培訓(xùn)基地，結(jié)合商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團(tuán)“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，向廣大農(nóng)戶宣傳普及惠農(nóng)卡用卡知識。二是開展惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)知識培訓(xùn)，從培植“種子客戶”做起，篩選接受能力強(qiáng)的農(nóng)戶，引導(dǎo)并教會其使用轉(zhuǎn)賬電話，培養(yǎng)使用轉(zhuǎn)賬電話小額存現(xiàn)、取現(xiàn)、刷卡、消費(fèi)、結(jié)算等習(xí)慣，并通過“種子客戶”安全、快捷的服務(wù)體驗，輻射帶動周邊農(nóng)戶，實現(xiàn)發(fā)卡與渠道建設(shè)雙發(fā)展。為提升培訓(xùn)效果，我行建立客戶經(jīng)理流動服務(wù)團(tuán)隊，首先對大學(xué)生村官、駐村工作隊、婦聯(lián)、團(tuán)委、村兩委及小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)代理商戶進(jìn)行面對面培訓(xùn)，教會其使用轉(zhuǎn)賬電話辦理各種金融業(yè)務(wù)，再開展惠農(nóng)卡客戶金融知識再培訓(xùn)，引導(dǎo)客戶開展農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，同時，在縣域舉辦“惠農(nóng)卡刷卡有獎”營銷宣傳活動，積極培育農(nóng)民用卡意識，并通過刷卡交易親身體驗惠農(nóng)卡產(chǎn)品實惠，積極提升惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)影響力。二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和農(nóng)村金融服務(wù)需求情況（一）農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。（詳見附表一）惠農(nóng)卡發(fā)放。截至2011年3月末，惠農(nóng)卡發(fā)卡已覆蓋全區(qū)75個縣、490多萬農(nóng)戶，惠農(nóng)卡農(nóng)戶覆蓋率達(dá)到60%，平均每兩戶農(nóng)戶中就有一戶持有惠農(nóng)卡。農(nóng)戶小額貸款。截至2011年3月末，，對農(nóng)戶開展生產(chǎn)及經(jīng)營所產(chǎn)生的貸款需求進(jìn)行了一定程度的滿足。農(nóng)村金融服務(wù)店建設(shè)。目前，我行已建立3480個農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，已覆蓋2849個行政村，主要覆蓋縣域沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的鎮(zhèn)、縣域及城郊附近的行政村或自然村。其中，在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)896個，一季度累計取現(xiàn)金額1532萬元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務(wù)。（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求情況從收集的調(diào)查問卷情況看，農(nóng)戶金融最直接的需求就是增設(shè)金融營業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)設(shè)施，方便農(nóng)戶存取款。此外，農(nóng)戶希望農(nóng)行能夠為他們提供一定的貸款支持。目前，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很少，農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)很多需要花費(fèi)30分鐘以上到鎮(zhèn)上或者縣里的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，面臨著花費(fèi)多、耗時長，以前取現(xiàn)往返途中不安全等因素。2008年以來，我行以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，面向農(nóng)村和廣大農(nóng)民量身定做了服務(wù)產(chǎn)品金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款，兼具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、自助循環(huán)使用小額貸款、代理發(fā)放財政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金以及儲蓄理財?shù)忍厣鹑诜?wù)功能，我行按照“六個凡是”的要求，以“整村推進(jìn)、整鎮(zhèn)推進(jìn)、整縣(市)推進(jìn)”的方式推出這項惠農(nóng)業(yè)務(wù)，同時，依托電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在縣域特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級打造電子化金融服務(wù)渠道，組織流動客戶經(jīng)理小組，展開產(chǎn)品宣傳、現(xiàn)場演示和手把手幫教工作，目前，我行的金融產(chǎn)品以及在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在一定程度上逐步滿足了農(nóng)村和農(nóng)民的需求。三、主要模式我行推出并試辦農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”模式主要是通過布放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)，輔以個人網(wǎng)上銀行及電話銀行，為農(nóng)戶提供足不出村便捷的金融服務(wù)。（一）主要特點(diǎn)及業(yè)務(wù)特征。選點(diǎn)特征。在整體推進(jìn)惠農(nóng)卡服務(wù)的農(nóng)村，篩選交易頻繁的商品銷售點(diǎn)、合作醫(yī)療點(diǎn)等店鋪安裝轉(zhuǎn)賬電話，從中選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實力、經(jīng)營穩(wěn)健、信譽(yù)可靠的農(nóng)村商戶，引導(dǎo)并教會客戶通過轉(zhuǎn)賬電話機(jī)具，為惠農(nóng)借記卡持卡人提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算和小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)。業(yè)務(wù)特征?？蛻艮D(zhuǎn)賬時將通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項到商戶賬戶上，商戶將客戶轉(zhuǎn)入的款項轉(zhuǎn)入到客戶需要轉(zhuǎn)入的賬戶?？蛻羲⒖ńY(jié)算時通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項到商戶賬戶上，進(jìn)行相應(yīng)款項的支付或者購物?？蛻舸婵顣r將現(xiàn)金交付商戶并通過轉(zhuǎn)賬電話從商戶賬戶向客戶賬戶轉(zhuǎn)入相應(yīng)款項，客戶支取小額現(xiàn)金時通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應(yīng)款項到商戶賬戶上并由商戶支付現(xiàn)金。業(yè)務(wù)操作流程?；蒉r(nóng)卡客戶取現(xiàn)時，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額取現(xiàn)需求→通過轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→刷卡輸入密碼→從客戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至商戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認(rèn)→商戶向持卡客戶支付現(xiàn)金；惠農(nóng)卡客戶存現(xiàn)時，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額存現(xiàn)需求→持卡客戶向商戶交付現(xiàn)金→通過轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→從商戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至持卡客戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認(rèn)。（二）風(fēng)險點(diǎn)及防控措施。農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”模式風(fēng)險點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村現(xiàn)金供應(yīng)安全問題，店主或者機(jī)主需要準(zhǔn)備足額的現(xiàn)金以滿足農(nóng)戶小額取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求。二是假幣鑒別及反洗錢問題。三是客戶密碼保護(hù)問題。四是手續(xù)費(fèi)收取的憑據(jù)問題。針對以上問題，我行從制度入手，加強(qiáng)風(fēng)險防控。一是建立健全惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)規(guī)章制度，出臺了《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)指導(dǎo)意見》，制訂《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)章程》和《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)流程》，統(tǒng)一惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)代理商戶、服務(wù)區(qū)域、經(jīng)營場所的準(zhǔn)入條件，規(guī)范了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的申報流程，規(guī)范農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)范圍、準(zhǔn)入條件、交易限額等，規(guī)范農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)費(fèi)用。二是加強(qiáng)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)管理。實行客戶名單制，建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)商戶名單，并逐月跟蹤農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)情況；實行商戶巡查制度，客戶經(jīng)理每月定期檢查走訪，支行行長、二級分行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人每季度進(jìn)行抽查；實行服務(wù)報告制度，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門報備業(yè)務(wù)開辦情況，并建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)每月報告制度，重大問題和疑難問題隨時報告制度。三是嚴(yán)格惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)代理商戶準(zhǔn)入，對小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)實行客戶登記備案制度，篩選合法經(jīng)營、品行端正、誠實守信的農(nóng)村商戶開展小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，與商戶明確《農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)規(guī)則》，并發(fā)放風(fēng)險提示卡，明確告知農(nóng)戶保護(hù)密碼、正確用卡及防范詐騙等安全防范事項，強(qiáng)化客戶安全用卡、信息保密及反假幣反洗錢等基本金融知識，對違反章程約定的實施服務(wù)資格終止制度。四是加強(qiáng)惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)監(jiān)控，在加強(qiáng)客戶經(jīng)理走訪巡查的基礎(chǔ)上，通過后臺對轉(zhuǎn)賬電話異常交易進(jìn)行監(jiān)控，并聘請社會監(jiān)督員對日常服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)控惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，目前未發(fā)現(xiàn)有惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金支取服務(wù)糾紛。四、成本效益分析（一）經(jīng)濟(jì)效益分析（以桂林分行農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)一個樣本為例）。農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益分析（1）收入情況。收入=各項手續(xù)費(fèi)收入+綁定資金存款FTP價格。一是各項手續(xù)費(fèi)收入，至2011年3月31日，ATM手續(xù)費(fèi)收入221萬元，POS機(jī)商戶收單收入39萬元，，短信銀行收入114萬元。各項收入合計449萬元。二是綁定資金收益情況：轉(zhuǎn)賬電話綁定賬戶沉淀資金2313萬元，綁定資金收益為2313*存款FTP價格（%）=52萬元，POS機(jī)綁定賬戶沉淀資金407萬元，綁定資金收益為407*存款FTP價格（%）=?？偸杖?449+52+= 。（2）成本支出情況。成本=各項投入成本+維護(hù)成本。至2011年3月31日，ATM投入成本1214萬元，轉(zhuǎn)賬電話投入成本207萬元，，，，其他電子渠道支出1萬元。（3）總收益=收入支出。單臺轉(zhuǎn)賬電話成本效益分析。（1）收入情況。收入