【正文】 ，工作效率低下。農(nóng)戶用卡安全防范意識相對較差，加上難以對整個交易過程進行有效監(jiān)督管理，使用轉(zhuǎn)賬電話等電子服務渠道，容易造成泄密、差錯、糾紛和欺詐等風險。二是滿意度大大提高，廣大農(nóng)戶足不出戶即可享受現(xiàn)代金融服務的便捷和安全，我行在盡到“服務三農(nóng)”社會職責的同時也贏得了農(nóng)戶的支持和信任。（2）對比POS機的收益情況，轉(zhuǎn)賬電話單臺收入不高，導致單臺轉(zhuǎn)賬電話虧損。（3）收益=收入支出。桂林分行布放的POS機273臺，單臺轉(zhuǎn)賬電話收入為1765元。（3）收益=收入支出。（2）成本支出情況。（1）收入情況。成本=各項投入成本+維護成本。各項收入合計449萬元。四、成本效益分析（一）經(jīng)濟效益分析（以桂林分行農(nóng)村金融服務點一個樣本為例）。二是加強惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務管理。三是客戶密碼保護問題?；蒉r(nóng)卡客戶取現(xiàn)時，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額取現(xiàn)需求→通過轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→刷卡輸入密碼→從客戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應金額至商戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認→商戶向持卡客戶支付現(xiàn)金；惠農(nóng)卡客戶存現(xiàn)時，惠農(nóng)卡持卡客戶提出小額存現(xiàn)需求→持卡客戶向商戶交付現(xiàn)金→通過轉(zhuǎn)賬電話轉(zhuǎn)賬功能完成轉(zhuǎn)賬操作→從商戶賬戶劃轉(zhuǎn)相應金額至持卡客戶賬戶→打印憑證→客戶簽字確認?？蛻艮D(zhuǎn)賬時將通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應款項到商戶賬戶上，商戶將客戶轉(zhuǎn)入的款項轉(zhuǎn)入到客戶需要轉(zhuǎn)入的賬戶。（一）主要特點及業(yè)務特征。此外，農(nóng)戶希望農(nóng)行能夠為他們提供一定的貸款支持。農(nóng)村金融服務店建設。（詳見附表一）惠農(nóng)卡發(fā)放。一是加強惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務宣傳，采取現(xiàn)場演示推介、送金融知識下鄉(xiāng)等多種形式，利用鄉(xiāng)黨校、村委會場等培訓基地，結(jié)合商務部“萬村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡，向廣大農(nóng)戶宣傳普及惠農(nóng)卡用卡知識。我行通過在門診醫(yī)療所布放轉(zhuǎn)賬電話或者POS機，參合農(nóng)戶只要持有我行惠農(nóng)卡，就可以很便捷的刷卡就醫(yī)，免去了報賬的不便。在鄉(xiāng)村設立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務點896個，一季度累計取現(xiàn)金額1532萬元，惠農(nóng)卡客戶人不出村即可享受便捷金融服務。我行利用鄉(xiāng)黨校、村委會場等培訓基地，結(jié)合商務部“萬村千鄉(xiāng)工程”、供銷社“農(nóng)村新網(wǎng)工程”和共青團“青年創(chuàng)業(yè)工程”等農(nóng)村網(wǎng)絡，在農(nóng)村地區(qū)初步搭建了綜合服務平臺，改善了農(nóng)村金融服務環(huán)境。全行已建立3480個農(nóng)村金融服務點，已覆蓋2849個行政村，其中，助農(nóng)取款服務點896個，已覆蓋854個行政村。（一）渠道建設基本情況。廣西壯族自治區(qū)共有1126個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)861個，共11607個行政村。截至2011年3月末，, 覆蓋廣西近60%的農(nóng)戶, 在縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)投放轉(zhuǎn)賬電話24273臺，布放POS機1672臺。（三）提供金融服務情況。（四）電子渠道服務新農(nóng)合、新農(nóng)保情況。政府及主管部門解決了新農(nóng)合統(tǒng)籌補助發(fā)放難、專款專用管理難等諸多難題，節(jié)約了大量人力、物理和財力，減輕了財政負擔；農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)在收入增加的同時，減輕了醫(yī)務人員的工作量。二是開展惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務知識培訓，從培植“種子客戶”做起，篩選接受能力強的農(nóng)戶，引導并教會其使用轉(zhuǎn)賬電話，培養(yǎng)使用轉(zhuǎn)賬電話小額存現(xiàn)、取現(xiàn)、刷卡、消費、結(jié)算等習慣，并通過“種子客戶”安全、快捷的服務體驗，輻射帶動周邊農(nóng)戶，實現(xiàn)發(fā)卡與渠道建設雙發(fā)展。截至2011年3月末，惠農(nóng)卡發(fā)卡已覆蓋全區(qū)75個縣、490多萬農(nóng)戶，惠農(nóng)卡農(nóng)戶覆蓋率達到60%，平均每兩戶農(nóng)戶中就有一戶持有惠農(nóng)卡。目前，我行已建立3480個農(nóng)村金融服務點，已覆蓋2849個行政村，主要覆蓋縣域沒有農(nóng)行網(wǎng)點的鎮(zhèn)、縣域及城郊附近的行政村或自然村。目前，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點很少，農(nóng)戶辦理金融業(yè)務很多需要花費30分鐘以上到鎮(zhèn)上或者縣里的物理網(wǎng)點辦理業(yè)務，面臨著花費多、耗時長，以前取現(xiàn)往返途中不安全等因素。選點特征?？蛻羲⒖ńY(jié)算時通過轉(zhuǎn)賬電話從客戶賬戶轉(zhuǎn)出相應款項到商戶賬戶上，進行相應款項的支付或者購物。（二）風險點及防控措施。四是手續(xù)費收取的憑據(jù)問題。實行客戶名單制，建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務商戶名單，并逐月跟蹤農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務情況；實行商戶巡查制度，客戶經(jīng)理每月定期檢查走訪，支行行長、二級分行業(yè)務部門負責人每季度進行抽查；實行服務報告制度，向當?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門報備業(yè)務開辦情況，并建立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務每月報告制度，重大問題和疑難問題隨時報告制度。農(nóng)村金融服務點經(jīng)濟效益分析（1）收入情況。二是綁定資金收益情況：轉(zhuǎn)賬電話綁定賬戶沉淀資金2313萬元，綁定資金收益為2313*存款FTP價格（%）=52萬元，POS機綁定賬戶沉淀資金407萬元，綁定資金收益為407*存款FTP價格（%）=。至2011年3月31日，ATM投入成本1214萬元，轉(zhuǎn)賬電話投入成本207萬元，其他電子渠道支出1萬元。收入=各項手續(xù)費收入+綁定資金存款FTP價格。成本=各項投入成本+維護成本。單臺POS機成本效益分析（1）收入情況。（2）成本支出情況。即單臺POS機收益為580元。收入不高的一個重要原因是電子機具使用率不高，農(nóng)民支付能力較弱，現(xiàn)階段的業(yè)務經(jīng)營收入尚無法彌補支出，而且這種狀態(tài)有可能保持一定的時期。五、存在問題（一）制度欠缺。同時，代理商戶為提供小額現(xiàn)金流服務而儲備大量現(xiàn)金，容易誘發(fā)盜竊、搶劫案件，以及假幣、洗錢、套現(xiàn)等業(yè)務風險。（四）發(fā)展能力有待提升。（二）加強組織，落實各項工作。一是建議總行盡快出臺農(nóng)村金融服務“村村通”工程指導意見，制定惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)管理辦法，對農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務的管理方式、業(yè)務范圍、辦理渠道，以及業(yè)務操作、風險防范、差錯管理等進行規(guī)范和細化，建立長效服務機制，有序推進農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務。一是建議總行統(tǒng)一制作惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務宣傳廣告，統(tǒng)一投放廣播、電視和報紙等媒體進行宣傳，有效擴大惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務知悉面，增強惠農(nóng)卡客戶風險防范意識，提升惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務美譽度。至2012年4月末涉農(nóng)貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農(nóng)貸款占比%，比上年末提高個百分點?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。三、農(nóng)信社加強和改進農(nóng)村金融服務的措施與建議（一）立足社區(qū)、服務“三農(nóng)”。資本實力的增強對經(jīng)營管理提出了更高的要求，保持農(nóng)信社支農(nóng)方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農(nóng)信社章程的修改，明確支農(nóng)承諾等措施很有必要。做好服務網(wǎng)點改造，2012年規(guī)劃改造網(wǎng)點個，增設自助銀行個，進一步提升網(wǎng)點服務功能與效率。（五）推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序。我聯(lián)社多年來持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮(zhèn)個，比去年增加個。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯(lián)社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發(fā)業(yè)務，先后承接城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、各種民政優(yōu)撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等代收代發(fā)業(yè)務，涉及戶數(shù)達到萬戶，這些業(yè)務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。全市農(nóng)業(yè)形成了東、南部以無公害果品生產(chǎn)為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養(yǎng)業(yè)基地為代表的生態(tài)農(nóng)業(yè)；中、西部以沈大高速公路綠化產(chǎn)業(yè)帶為重點的高效特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以葡萄、黑李子為代表的經(jīng)濟作物生產(chǎn)，以工廠化養(yǎng)殖為標志 的“海上營口” 建設；北部以優(yōu)質(zhì)、無公害水稻生產(chǎn)為主，稻魚、稻蟹混養(yǎng)等立體高效農(nóng)業(yè)為代表。通過認真開展貸前調(diào)查，詳細了解本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種和項目，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，評定農(nóng)戶信用等級。根據(jù)實際不斷調(diào)整小額農(nóng)戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農(nóng)戶貸款的覆蓋面。2010年，我聯(lián)社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發(fā)卡，為農(nóng)戶貸款提供便捷的條件。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放絨山羊養(yǎng)殖貸款7000萬元，支持農(nóng)戶3500戶，絨山羊存欄數(shù)達到25萬只，農(nóng)民累計增加收入2000余萬元。蓋州市是全國海蜇生產(chǎn)和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。積極投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展蓋州農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，在這個過程中必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。蓋州市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已具規(guī)模，共有各類合作社233個。在農(nóng)村信用社取得經(jīng)濟效益的同時，也有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，支持了廣大農(nóng)民發(fā)家致富，真正實現(xiàn)了社農(nóng)“雙贏”。三、存在的困難及問題抵押擔保難。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農(nóng)業(yè)的力度。農(nóng)業(yè)保險險種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風險。政府帶頭打造良好信用環(huán)境，對農(nóng)戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責，協(xié)調(diào)各個部門打造出一個良好的信用環(huán)境，使得人人遵守信用、信守承諾。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展設施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)“大棚”已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的“金鑰匙”。扶持生姜種植業(yè)素有“生姜第一鎮(zhèn)”的徐屯鎮(zhèn)生姜生產(chǎn)已有60余年的歷史。全鎮(zhèn)生姜種植面積5000畝，年生產(chǎn)量達4000萬斤，產(chǎn)值近3億元。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區(qū)已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。我社2011年將重點對絨山羊養(yǎng)殖業(yè)進行信貸支持。進入新世紀以來，農(nóng)信社開始了新一輪改革的探索?！笔∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經(jīng)說過這樣的一句話。而高山支行在省行、福清總行的帶領(lǐng)指導下，也取得了驕人的成績。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。由于我行努力在進行實力提升、質(zhì)量提高、科技強化、服務優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢投不出去。也正因為這方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內(nèi)發(fā)揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實際的貸款責任制度，達到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。，發(fā)揮他們的作用。如果我們始終堅持做小做優(yōu)做強，形成“小”的優(yōu)勢和較強的競爭力，一定可以為農(nóng)村金融服務貢獻更多的力量。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務，是構(gòu)建和諧社會、建設社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。由于