【正文】 因此，既解決了農(nóng)村資金互助社的資金短缺問題，又解決了其他農(nóng)村金融組織與農(nóng)戶交易成本過高問題。資金互助社與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，具有貼近農(nóng)戶、信息對稱的天然優(yōu)勢，是金融機(jī)構(gòu)末梢的一種有效補(bǔ)充。農(nóng)村資金互助社與其他農(nóng)村金融組織的合作的最終結(jié)果是雙贏，這也是兩者之間建立穩(wěn)定長期合作關(guān)系的必要前提。三、發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點(diǎn)嘗試第一，通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作來發(fā)展和壯大農(nóng)村資金互助社。雖然資金互助社規(guī)模比較小，應(yīng)對市場比較靈活，但是仍然不可避免風(fēng)險的出現(xiàn)。再次，社員受教育程度偏低，不利于規(guī)范化運(yùn)作。因為雖然國家已經(jīng)承認(rèn)了資金互助社的合法地位，但是還有很多人并不了解它，資金互助社還未能得到社會廣泛認(rèn)可，更多的人現(xiàn)在仍然處于觀望狀態(tài)。如果資金得不到有效補(bǔ)充，資金互助社就沒有能力放出更多貸款，不能很好地為農(nóng)戶服務(wù)，資金互助社的發(fā)展將面臨重大考驗。融資困難是阻礙資金互助社發(fā)展的最大障礙?？傮w來說，百信互助社在創(chuàng)立初期取得了快速發(fā)展，這樣的成績是來之不易的。從百信互助社財務(wù)盈虧來看，幾千元的利潤對比資金總規(guī)模來說是微乎其微的。中低收入水平農(nóng)戶由于受到條件限制，較難提供有效擔(dān)保，其資金需求難以得到滿足，大多被排除在農(nóng)村信用合作社服務(wù)之外；第二，在資金需求特征方面，農(nóng)戶資金需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、周期短的特征。特別值得一提的是，兩年間百信互助社不良貸款額為0元，可以說明百信互助社在風(fēng)險控制方面做得很好，保證了資金健康運(yùn)轉(zhuǎn)。百信互助社創(chuàng)立的第一年中取得了較為快速成長，無論在社員數(shù)量還是資金總額方面，同期對比增長200%以上。兩年后，百信互助社以弱小的身軀披荊斬棘，取得了顯著成效。2007年3月9日，東北黑土地上誕生了我國首家農(nóng)村資金互助社，由32位農(nóng)民作為發(fā)起人，吸收第一筆存款1000元。本文中以吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（以下簡稱百信互助社）為研究對象，試圖分析農(nóng)村資金互助社的基本特征及發(fā)展現(xiàn)狀，雖然不能完全代表我國農(nóng)村資金互助社的整體情況，但可以反映出其最基本的、大致的共同性質(zhì)。無論從理念還是實踐角度來說，農(nóng)村資金互助社都將對農(nóng)村發(fā)展中起到重要的作用，主要概括為以下幾個方面：第一，農(nóng)村資金互助社有利于相當(dāng)一部分農(nóng)戶資金需求問題的有效解決，對農(nóng)村金融市場的繁榮起到積極作用；第二，農(nóng)村資金互助社有利于農(nóng)村商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村機(jī)制的建立和形成，有效利用信息對稱優(yōu)勢降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場的規(guī)模經(jīng)營； 第三，農(nóng)村資金互助社有利于農(nóng)民專業(yè)合作組織的形成與發(fā)展，它的設(shè)立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持。從市場細(xì)分來看，農(nóng)村資金互助社適合我國農(nóng)戶信貸需求的目標(biāo)市場。在農(nóng)村金融需求與供給長期不對稱的非均衡狀態(tài)下，農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)生存在其合理性和必要性。合作金融是指社會經(jīng)濟(jì)中的個人或企業(yè)，為了改善自身的經(jīng)濟(jì)條件，獲取使得的融資或經(jīng)濟(jì)利益，按照自愿入股、民主管理、平等互利的原則組織起來，主要為入股提供服務(wù)的一種特殊的資金融通行為。第一篇：農(nóng)村發(fā)展資金互助社理論探悉農(nóng)村發(fā)展資金互助社理論探悉張連虎一、農(nóng)村資金互助社的理論依據(jù)農(nóng)村資金互助社是具有類似或關(guān)聯(lián)生產(chǎn)的農(nóng)民共同發(fā)起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務(wù)或經(jīng)濟(jì)利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內(nèi)開展借貸業(yè)務(wù)。不難看出，從市場定位來看，農(nóng)村資金互助社是真正意義上的合作金融。農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢可以簡單概括為：手續(xù)簡便、貸款時間靈活、融資成本低、提高農(nóng)民組織化程度。因此，農(nóng)村資金互助社面對分散的小額貸款市場就有了組織和制度上的優(yōu)勢，從而發(fā)揮了金融體系毛細(xì)血管作用，激活了整個農(nóng)村金融體系。二、農(nóng)村資金互助社的現(xiàn)狀分析在我國農(nóng)村金融市場供需不平衡的狀態(tài)下，部分農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了一些創(chuàng)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的探索和實踐，農(nóng)村資金互助社是其中比較典型和成功的案例。百信互助社是我國最早創(chuàng)立的，并且是第一家經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)正式運(yùn)行的農(nóng)村資金互助社。從那一刻起，真正以農(nóng)民為主體的新型社區(qū)互助性銀行機(jī)構(gòu)誕生。從資金規(guī)模來看，百信互助社資金總額兩年內(nèi)增長了近三倍，增長主要來源是拆入資金和存款。從經(jīng)營狀況來看，百信互助社在經(jīng)歷前期籌備之后，貸款筆數(shù)和累計貸款額均取得快速增長，資金周轉(zhuǎn)率也得到進(jìn)一步提高。農(nóng)村資金互助社的運(yùn)作模主要有三個特征：第一，在社員收入水平方面，農(nóng)村資金互助社的目標(biāo)社員為中低收入水平農(nóng)戶。百信互助社平均單筆貸款額約為4000元，說明大多數(shù)農(nóng)戶資金需求量相對較小，其財務(wù)盈虧與累計貸款的比例遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行平均利率水平，據(jù)此判斷平均每筆貸款周期較短，說明大部分農(nóng)戶貸款均屬短期借貸行為；第三，在利潤來源方面，農(nóng)村資金互助社屬于微利行業(yè)，盈利并非經(jīng)營的首要目的。農(nóng)村資金互助社運(yùn)作的首要目標(biāo)是通過合作的方式解決社員資金需求問題，經(jīng)濟(jì)效益始終是放在第二位的。但是由于受到資金規(guī)模小、融資渠道有限、缺乏政策支持等多方面原因制約，百信互助社在發(fā)展中同樣面臨較多困境，概括來說主要包括以下幾個方面：首先，資金短缺，融資渠道有限。從百信農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r可以看出，雖然在運(yùn)行中一切順利，風(fēng)險較小，基本上沒有不良貸款，但是貸出款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了吸收存款，出現(xiàn)了資金缺乏的狀況。其次，社會公信力較低，未能被社會廣泛認(rèn)可。人們對資金互助社的認(rèn)可程度影響著其發(fā)展，如果人們不認(rèn)可資金互助社，都不敢存錢，而只想著貸款，那么資金互助社就會出現(xiàn)資金缺乏狀況，進(jìn)而限制了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。農(nóng)村資金互助社社員總體來說文化程度偏低，大部分是高中文化程度，有的甚至是小學(xué)文化程度。資金互助社是農(nóng)民自己管理，而農(nóng)民受教育程度普遍不高，他們了解的金融知識不多，應(yīng)對風(fēng)險的能力較弱。隨著農(nóng)民資金需求不斷擴(kuò)大，農(nóng)村資金互助社自身資本金根本不足以滿足農(nóng)民需求，對外融資成為資金互助社的必然選擇，其中一個重要方式就是增加與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目標(biāo)，其在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、存款吸納、貸款發(fā)放、信用風(fēng)險等負(fù)債來源和資產(chǎn)選擇方面，要把成本和收益作為決策依據(jù)，做出最優(yōu)行為選擇。它可以憑借信用解決缺少抵押物的貸款風(fēng)險，并且保證了農(nóng)民資本、產(chǎn)業(yè)利潤和金融利潤不外流。第二，通過自身努力提升農(nóng)村資金互助社的發(fā)展空間。一方面，我們要加強(qiáng)對資金互助社管理人員的培訓(xùn)。必要時可以通過引進(jìn)人才來解決農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)人才匱乏的問題。另一方面，努力探索適合自身發(fā)展的多元化經(jīng)營模式。因此，走向綜合性的合作組織是未來的發(fā)展方向。第三，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展需要政府相關(guān)部門的政策扶持和資金支持。提高人們對資金互助社的認(rèn)識，首先需要政府對資金互助社的支持，有了政府的支持和鼓勵，人們才會相信資金互助社的地位和作用。只有這樣資金互助社的社會公信力才能得到提高，社會公信力提高了，就會得到企業(yè)、銀行的青睞，進(jìn)而會吸引企業(yè)、銀行的資金支持。國家可以為其輸入新鮮的“血液”，促進(jìn)其茁壯成長。參考文獻(xiàn)：[1]趙朋．農(nóng)村資金互助社解決農(nóng)民資金需求的重要方式[J]．中國集體經(jīng)濟(jì)，2010,(06)．[2]朱曉靜．農(nóng)村資金互助社發(fā)展問題及建議[J]．山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2009,(03)．[3]廖繼偉．新型農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展路徑研究—以四川為例[J]．上海經(jīng)濟(jì)研究，2010,(07)．第二篇：農(nóng)村資金互助社宣傳材料范文農(nóng)村資金互助社宣傳材料一、經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，本社經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：辦理社員存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)；買賣國債和金融債券；辦理同業(yè)存款；開展代理和委托業(yè)務(wù)；向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資（符合審慎要求）；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。三、農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助互助社入股的條件注冊地或主要營業(yè)場所在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)；具有良好的信用記錄；上一盈利；年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會計報表口徑）；入股資金為自有資金且來源合法，達(dá)到章程規(guī)定的入股金額起點(diǎn)；銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其它條件。章程也可以限定其社員為某一農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的成員。六、互助社社員承擔(dān)的義務(wù)執(zhí)行社員大會（社員代表大會）的決議；向我社入股；按期足額償還貸款本息；按照本章程規(guī)定承擔(dān)虧損；積極向本社反映情況，提供信息；章程規(guī)定的其它義務(wù)。單個農(nóng)（居）民、小企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組