【正文】 民銀行的處罰，上報(bào)的大多是防御性數(shù)據(jù)，垃圾數(shù)據(jù)多，極大影響和制約了反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析效能。，影響反洗錢(qián)信息報(bào)送質(zhì)量目前，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)可疑交易識(shí)別上報(bào)多采用自行開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)軟件。銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號(hào)（或者ID）驗(yàn)證及證書(shū)驗(yàn)證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書(shū)和密碼，甚至只需輸入手機(jī)號(hào)，銀行系統(tǒng)則認(rèn)可交易操作的有效性。就算最初開(kāi)立賬戶時(shí)可辨別客戶真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開(kāi)戶人，不法分子可通過(guò)各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。加之缺少資料信息的有效識(shí)別手段，與有關(guān)部門(mén)信息共享機(jī)制也不健全，銀行工作人員難以識(shí)別開(kāi)戶資料的真?zhèn)?，給電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的安全隱患。轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)在一定程度上為洗錢(qián)者提供了方便之門(mén)，容易誘發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。如2008年沈陽(yáng)分行協(xié)助破獲的“5實(shí)際工作中，各家銀行在安全認(rèn)證、保護(hù)客戶資金的安全方面工作做得比較到位，但單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額限制方面卻執(zhí)行不嚴(yán)。，引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)電子銀行屬于電子支付范疇，應(yīng)遵從人民銀行對(duì)電子支付轉(zhuǎn)賬金額的相關(guān)限制規(guī)定。同時(shí)，由于各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行反洗錢(qián)的業(yè)務(wù)管理涉及各業(yè)務(wù)部門(mén)以及管理等職能部門(mén)，部門(mén)間對(duì)電子銀行反洗錢(qián)的管理和監(jiān)督職能歸屬認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，工作中常出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。例如現(xiàn)金的大額存取、轉(zhuǎn)賬等柜面業(yè)務(wù)，電子銀行因其資金匯劃快捷、身份運(yùn)作隱蔽以及操作地點(diǎn)任意等特點(diǎn)，容易被犯罪分子利用，作為洗錢(qián)的渠道。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，已成為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作中面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。第一篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估探討電子銀行業(yè)務(wù)中洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當(dāng)前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時(shí)，由于其隱蔽性等特點(diǎn)，也可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢(qián)的工具。一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙電子銀行開(kāi)展反洗錢(qián)工作目前，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)仍將可疑交易的關(guān)注重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。然而各銀行都忽視了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的甄別，缺乏資金支付交易的事中監(jiān)控和事后分析。相關(guān)職能部門(mén)間難形成有效合力，電子銀行反洗錢(qián)工作的整體效能難以發(fā)揮。如人民銀行發(fā)布的《電子支付指引》。有的銀行僅設(shè)置了每日累計(jì)支付金額上限，未設(shè)置單筆支付金額上限；有的銀行完全沒(méi)設(shè)上限，任憑資金自由進(jìn)出；有的雖設(shè)置了單筆和每日累計(jì)支付金額上限，卻都突破了人民銀行在《電子支付指引》（第1號(hào)）中所規(guī)定的金額上限。22專案”，犯罪分子就是通過(guò)網(wǎng)上銀行在1個(gè)月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬(wàn)筆，金額達(dá)186億之巨。3.“了解客戶”不全面為反洗錢(qián)工作留下隱患“了解客戶”是反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)，然而一些銀行在利益驅(qū)使下行使“了解客戶”職責(zé)更多只是程序性的。同時(shí)，客戶只有在網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)戶時(shí)才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶幾乎完全離開(kāi)了銀行的視線。并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過(guò)程完全避開(kāi)了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢(qián)工作帶來(lái)了極大的障礙。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無(wú)須注明用途。電子銀行突破了時(shí)間和地域的局限，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方、以任何形式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或電話完成各種支付交易，實(shí)現(xiàn)724小時(shí)全天候操作，使洗錢(qián)者進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進(jìn)行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風(fēng)險(xiǎn)。依靠系統(tǒng)自動(dòng)提取，缺乏人工分析與判斷，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)上報(bào)可疑交易數(shù)據(jù)患上了嚴(yán)重的系統(tǒng)依賴癥。此外，各銀行機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)核算基本都實(shí)現(xiàn)了大集中。這種保存方式不便于銀行工作人員對(duì)電子銀行交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，增加了監(jiān)管部門(mén)對(duì)電子銀行可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。且目前各家銀行機(jī)構(gòu)還未針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測(cè)比對(duì)發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，使可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重，容易造成銀行可疑支付交易的漏報(bào)和遲報(bào)，帶來(lái)了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。充實(shí)反洗錢(qián)力量，設(shè)立專職人員，確保反洗錢(qián)工作尤其是可疑交易信息核查落到實(shí)處。其次，各銀行要加強(qiáng)反洗錢(qián)的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。，切實(shí)履行“了解客戶”義務(wù)銀行應(yīng)按照反洗錢(qián)法律法規(guī)要求，認(rèn)真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。第二，對(duì)電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。第三，金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)。、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內(nèi)控機(jī)制為規(guī)范銀行業(yè)電子支付發(fā)展，人民銀行雖然出臺(tái)了《電子支付指引（第1號(hào)）》。因此，應(yīng)盡快擬訂電子銀行反洗錢(qián)的法律法規(guī)，明確電子銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則以及跨境銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。商業(yè)銀行應(yīng)建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，明確電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從事反洗錢(qián)工作相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高各金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)可疑交易的識(shí)別能力。改變單純依靠系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)上報(bào)的做法，做到系統(tǒng)提取與人工甄別相結(jié)合，避免上報(bào)垃圾信息。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)實(shí)時(shí)監(jiān)控軟件，對(duì)開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，依靠現(xiàn)代化的監(jiān)測(cè)手段增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性，提高可疑交易的報(bào)告水平。第二條本辦法適用于銀監(jiān)局轄區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等。第三條銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估的總體目標(biāo)是，銀行通過(guò)適時(shí)有效開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估工作，全面梳理自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，及時(shí)解決合規(guī)缺陷和問(wèn)題，持續(xù)改進(jìn)和強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不斷夯實(shí)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和案件風(fēng)險(xiǎn)防控的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第五條銀行開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估應(yīng)堅(jiān)持依法、獨(dú)立、客觀、公正、公平的原則。銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)4務(wù)復(fù)雜程度、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)狀況等，合理確定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估的重點(diǎn)、范圍和頻度，每年應(yīng)至少開(kāi)展一次全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理自我評(píng)估。第二章 評(píng)估程序與要求第七條銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估分為評(píng)估準(zhǔn)備、評(píng)估實(shí)施、評(píng)估報(bào)告三個(gè)階段。（一）銀行應(yīng)成立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估小組，小組成員應(yīng)當(dāng)熟悉銀行業(yè)務(wù)，能夠正確理解與銀行有關(guān)的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則及對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響。（三）銀行可聘請(qǐng)外部機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分內(nèi)容的評(píng)估工作，但銀行應(yīng)監(jiān)督其評(píng)估過(guò)程，確保其合規(guī)性，并承擔(dān)其評(píng)估結(jié)果及相關(guān)責(zé)任。（一）評(píng)估小組應(yīng)通過(guò)查閱資料、現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)、符合性測(cè)試、問(wèn)卷調(diào)查、合規(guī)檢查等方法，逐項(xiàng)對(duì)照評(píng)估內(nèi)容對(duì)相關(guān)信息資料進(jìn)行梳理、分析，審核各項(xiàng)政策和程序的合規(guī)性，測(cè)試法律、規(guī)則、準(zhǔn)則在業(yè)務(wù)活動(dòng)中的貫徹執(zhí)行情況，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作的合規(guī)性。（三）評(píng)估小組應(yīng)詳細(xì)記錄評(píng)估過(guò)程和發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題，并作進(jìn)一步分析核實(shí)和調(diào)查確認(rèn)，最終做出客觀、準(zhǔn)確的判斷。（一）評(píng)估小組根據(jù)評(píng)估實(shí)施情況，在全面整理、深入分析基礎(chǔ)上，撰寫(xiě)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估報(bào)告。（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估報(bào)告要準(zhǔn)確定性和積極量化銀行因政策、制度、程序及客戶、產(chǎn)品、服務(wù)所引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以及特定機(jī)構(gòu)、部門(mén)、業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，形成對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況的明確評(píng)估結(jié)果。書(shū)面資料可包括正式發(fā)布的文件資料和非正式發(fā)布但經(jīng)有效程序?qū)徍苏J(rèn)定的書(shū)面記錄或描述。第十三條銀行應(yīng)加強(qiáng)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的方法和途徑研究，探索建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系和評(píng)估模型，做到科學(xué)評(píng)估銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。第十五條合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系構(gòu)建情況，主要指合規(guī)部門(mén)設(shè)置、人員配備、職能分工、保障機(jī)制等情況。（二）合規(guī)管理部門(mén)是否配備充足和合格的合規(guī)管理人員，合規(guī)管理人員資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技能、個(gè)人素質(zhì)是否與所履行的職責(zé)相匹配。（四）是否賦予合規(guī)管理部門(mén)和人員履職所必需的權(quán)限和地位，包括但不限于以下方面：1．是否享有與銀行任何員工進(jìn)行溝通并獲取履職所需的任何記錄或檔案資料的權(quán)利；2．是否有權(quán)對(duì)違反合規(guī)政策的事件進(jìn)行調(diào)查，并可要求內(nèi)部相關(guān)部門(mén)進(jìn)行協(xié)助；3．合規(guī)管理負(fù)責(zé)人是否能獨(dú)立與銀行董（理）事會(huì)、高級(jí)管理層溝通，各級(jí)合規(guī)管理部門(mén)能否及時(shí)、通暢地反映合規(guī)問(wèn)題和建議等。（六）是否明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的路線，是否包括銀行業(yè)務(wù)部門(mén)向合規(guī)部門(mén)、各級(jí)合規(guī)部門(mén)向上級(jí)合規(guī)部門(mén)、合規(guī)部門(mén)向高級(jí)8管理層、法人機(jī)構(gòu)高管層向董事會(huì)等報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的路線；是否明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告所涉及人員的職責(zé)，是否明確報(bào)告要素、格式和頻率等。（一）是否制定書(shū)面的合規(guī)政策，內(nèi)容是否符合監(jiān)管規(guī)定；對(duì)總行和地區(qū)總部未制定有關(guān)合規(guī)政策和程序的，轄內(nèi)銀行高級(jí)管理層是否制定本機(jī)構(gòu)合規(guī)制度和操作規(guī)程。（二）是否制定合規(guī)管理程序以及合規(guī)手冊(cè)、員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南，是否明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理流程；是否不斷評(píng)估合規(guī)管理程序和合規(guī)指南的適當(dāng)性，及時(shí)進(jìn)行完善改進(jìn)。（四）是否建立合規(guī)問(wèn)責(zé)制度，是否體現(xiàn)按不同違規(guī)情節(jié)分別規(guī)定不同處理措施的原則，是否對(duì)主動(dòng)報(bào)告和隱瞞不報(bào)的情形分別規(guī)定相應(yīng)減輕或加重措施。（六）是否建立符合合規(guī)理念的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核制度體系，經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核指標(biāo)是否體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)、懲戒違規(guī)的價(jià)值理念和導(dǎo)向作用，是否存在鼓勵(lì)違規(guī)、誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo)。第十八條銀行高層的合規(guī)職責(zé)落實(shí)情況，主要指董事會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)合規(guī)性負(fù)最終責(zé)任職責(zé)、高級(jí)管理層有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)和監(jiān)事會(huì)監(jiān)督合規(guī)管理職責(zé)落實(shí)情況等。（二）董事會(huì)和高級(jí)管理層是否主動(dòng)監(jiān)督合規(guī)政策實(shí)施，是如何具體開(kāi)展或采取何種形式來(lái)有效履行監(jiān)督職責(zé)的。（四）高級(jí)管理層是否按程序確定合規(guī)負(fù)責(zé)人，是否確保合規(guī)負(fù)責(zé)人獨(dú)立地推動(dòng)各項(xiàng)措施的落實(shí)；是否就合規(guī)負(fù)責(zé)人就職或離任情況組織向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)備案。（六）監(jiān)事會(huì)是否主動(dòng)監(jiān)督董事會(huì)和高級(jí)管理層合規(guī)管理職責(zé)的履行情況，具體是如何開(kāi)展或采取何種形式來(lái)有效履行監(jiān)督職責(zé)的，是否留存監(jiān)督過(guò)程和結(jié)果的有關(guān)書(shū)面記錄。（一）是否制定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃或合規(guī)方案，內(nèi)容是否符合監(jiān)管規(guī)定，是否按計(jì)劃開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作；合規(guī)負(fù)責(zé)人是否監(jiān)督合規(guī)管理部門(mén)根據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃履行職責(zé)。（三）是否主動(dòng)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和評(píng)估與銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于以下方面：1．是否為新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)提供必要的合規(guī)性審核和測(cè)試；2．是否識(shí)別和評(píng)估新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立以及客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生重大變化等所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。（五）是否對(duì)合規(guī)性測(cè)試的結(jié)果按照內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理程序，通過(guò)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線向上報(bào)告；是否定期向高級(jí)管理層提交合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，報(bào)告要素是否符合監(jiān)管規(guī)定。（一）是否組織對(duì)本條線相關(guān)的各項(xiàng)政策、程序和操作指南進(jìn)行梳理和修訂，使其符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的要求。（三）是否根據(jù)合規(guī)管理程序主動(dòng)識(shí)別和管理?xiàng)l線合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是否按合規(guī)風(fēng)