村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對利率市場化的對策和建議-展示頁
2024-09-21 19:02本頁面
【正文】 資金的價(jià)格放開，促使員工盡快轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)競爭意識，主動營銷，為客戶量體裁衣，推銷金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮發(fā)起行的資金優(yōu)勢，與發(fā)起行簽訂流動性協(xié)議以及通存通兌的業(yè)務(wù)代理協(xié)議，借助發(fā)起行的網(wǎng)點(diǎn)和渠道，方便客戶存取 款，吸引客戶來村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。我國對金融業(yè)征收營業(yè)稅，建議適當(dāng)逐步降低營業(yè)稅率。 三、適度降低銀行業(yè)稅收負(fù)擔(dān) 目前我國銀行業(yè)稅負(fù)較高，具體表現(xiàn)在稅率較高且同時(shí)征收營業(yè)稅和所得稅。 二、放寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)政策 建議監(jiān)管部門放寬條件，允許村鎮(zhèn)銀行在市區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)向市內(nèi)延伸，擴(kuò)大服務(wù)半徑。但存款保證制度保費(fèi)對村鎮(zhèn)銀行來說是一筆不小的負(fù)擔(dān)，建議實(shí)行差別保險(xiǎn)費(fèi)率，降低村鎮(zhèn)銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率。 利率市場化差異化管理 對于成立時(shí)間早、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、人員素質(zhì)高、盈利模式多樣化的大型商業(yè)銀行來說，為其設(shè)定合理的存款利率上限，避免其利用自身優(yōu)勢進(jìn)行壟斷性經(jīng)營；對于成立時(shí)間晚、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、盈利模式單一的村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)其完全放開存貸款利率，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而在金融市場實(shí)現(xiàn)合理、有序的市場競爭。要解決村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要自身改革調(diào)整和社會多方面的配合。 第 1 頁 共 21 頁 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對利率市場化的對策和建議 從目前我國金融市場的形勢來看，利率市場化將給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、知名度低、吸收存款能力弱、人才短缺、獨(dú)立自主經(jīng)營權(quán)受干涉、利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)，這些問題在利率市場化環(huán)境下將會被放大。我行在對策建議方面主要有以下幾點(diǎn)： 一、實(shí)行差異化政策 存款準(zhǔn)備金率差異化管理 央行可否參照縣域農(nóng)信社標(biāo)準(zhǔn)，在必要時(shí)降低村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率，以緩解流動性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)通過央行的相關(guān)融資工具，在必要時(shí)及時(shí)施以援手，緩解流動性問題。 存款保險(xiǎn)制度差異化管 理 存款保險(xiǎn)制度能夠建立公眾信心，從根本上突破新型農(nóng)村金 第 2 頁 共 21 頁 融 1 機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。建議主管部門有計(jì)劃的組織為為數(shù)眾多的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合出資適度補(bǔ)充部分資金，并考慮使用銀行上繳的稅收資金補(bǔ)充存款保險(xiǎn)基金。在提高知名度的同時(shí)更有效的吸收存款擴(kuò)充資金，從而更好的 給 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展提供金融服務(wù)。建議適當(dāng)降低所得稅率，逐步向國際銀行業(yè)靠攏。 四、充分借助發(fā)起行優(yōu)勢化解風(fēng)險(xiǎn)，資源共享 與村鎮(zhèn)銀行相比，發(fā)起行的業(yè)務(wù)規(guī)模較大、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，結(jié)算手段齊全，資金實(shí)力較為雄厚。發(fā)起行也可以在產(chǎn)品研發(fā)、科技等方面提 第 3 頁 共 21 頁 供支持， 2 幫助村鎮(zhèn)銀行豐富產(chǎn)品線，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)方面的弱勢，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)共享，及時(shí)化解流動性風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行動態(tài)資金缺口。同時(shí)，在經(jīng)營管理過程中要堅(jiān)守以客戶為中心的理念，持續(xù)改進(jìn)和提升服務(wù)，爭取在客戶擁有數(shù)量和質(zhì)量上掌握主動，努力挖掘顧客的貢獻(xiàn) 度，不斷提升顧客的忠誠度，在激烈的金融競爭中贏取更大的生存及發(fā)展空間。各種管理利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具特別是衍生金融工具的使用，需要具有專門知識的高素質(zhì)人才。 3 第二篇：利率市場化對商業(yè)銀行的影響利率市場化對商業(yè)銀 第 4 頁 共 21 頁 行的影響 近幾 年，隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行面臨越來越頻繁的利率波動，給商業(yè)銀行的成本收益、資產(chǎn)流動性和安全性帶來風(fēng)險(xiǎn)。 １、信貸經(jīng)營面臨資產(chǎn)重新定價(jià)的問題。采用固定利率的定價(jià)方式，借貸雙方可準(zhǔn)確地計(jì)算成本和相應(yīng)收益，簡便易行，然而在利率市場化之后，市場利率波動難以預(yù)測，中央銀行基準(zhǔn)利率也將頻繁調(diào)整，如果銀行貸款利率固定不變，可能給債權(quán)人或債務(wù)人帶來經(jīng)濟(jì)損失；而浮動利率的定價(jià)方式，可隨市 場利率變動定期調(diào)整，從而可以有效地避免市場利率變動給債權(quán)人或債務(wù)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 ２、促使銀行加強(qiáng)資金頭寸管理和利率缺口管理。利率市場化之后，商業(yè)銀行直接面臨著由 于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配帶來的 第 5 頁 共 21 頁 利率缺口風(fēng)險(xiǎn)，如果調(diào)度不當(dāng)，很容易造成損失。由于商業(yè)銀行在某一特定時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量、期限結(jié)構(gòu)不匹配是常有的現(xiàn)象，銀行資金計(jì)劃部門就必須加強(qiáng)對市場利率走勢和國家利率政策的預(yù)測，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，科學(xué)、準(zhǔn)確地匡算資金頭寸，在努力優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的同時(shí)，充分利用央行再貸款、再貼現(xiàn)、同業(yè)拆借等多種貨幣市場工具，大力加強(qiáng)資金的缺口管理和計(jì)劃調(diào)度。 在金融全球化利率市場化的大趨勢之下，中國農(nóng)行如何實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和職能調(diào)整，如何適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行領(lǐng)先于我們幾十年甚至百年，作為中國的四大行之一的中國農(nóng)行如何加快自身發(fā)展，與國際接軌，并入世界潮流。 報(bào)告顯示中國農(nóng)業(yè)銀行在利率市場化的大背景之下正按照國家的部署積極穩(wěn)步的推進(jìn)利率市場化，通過市場配置資源，通 第 6 頁 共 21 頁 過價(jià)格引導(dǎo)資金流向，商業(yè)銀行在利率市場化的適應(yīng)方面，有三個(gè)角度的影響，一是經(jīng)營方式需要轉(zhuǎn)變，再者是經(jīng)營結(jié)構(gòu)有待調(diào)整，最后是要注重商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該在法律范圍之內(nèi)，政策允許之下，進(jìn)行金融創(chuàng)新，向西方學(xué)習(xí)逐步推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展模式，可以實(shí)行銀行控股公司制，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)之外，還可以逐漸的向投資，證券，保險(xiǎn)，基金，信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。 農(nóng)行應(yīng)該有長遠(yuǎn)的眼光，不滿足于已經(jīng)取得的驕人戰(zhàn)績，應(yīng)該從上到下樹立危機(jī)意識，與時(shí)俱進(jìn)
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