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5淺談車輛保險市場走向-展示頁

2024-09-07 05:00本頁面
  

【正文】 持有人的賠付有限。最近,有跡象表明車險費率已降至底線,例如,高車險費率和強(qiáng)勁的汽車銷售勢頭導(dǎo)致北京非壽險保費收入在2024年的前三個月增長了44%,而與之相比,上年同期的增長率僅為17%。 然而,市場放寬管制 可能會導(dǎo)致中國車險產(chǎn)品多樣化和創(chuàng)新,并在長期來說將慢慢替代純粹費率競爭的市場模式,自2024年1月車險市場放寬管制以來,主要的財險公司已經(jīng)以更細(xì)致的客戶分類為基礎(chǔ)設(shè)計了新的產(chǎn)品。此外,中國資本市場相對的不發(fā)達(dá)和投資領(lǐng)域的管制意 第 2 頁 共 17 頁 味著保險公司獲得利潤的惟一方式是來源于承保利潤,同時,特別是由于道路事故率高,中國極需要以風(fēng)險為基礎(chǔ)的承保方式。由于事故數(shù)量高,大部分車主除了購買第三者責(zé)任險外也會購買額外的保險保障,自主投保險種保費約占總保費的70%。汽車保險市場被集中掌握在財險市場三大巨頭手中,三家保險公司保費收入約占整個市場總收入的95%。 第 1 頁 共 17 頁 淺談車輛保險市場走向 車險產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新 根據(jù)我國汽車保險的經(jīng)驗,結(jié)合國際車險市場中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式,我們可以大概的理清我國汽車保險的創(chuàng)新思路。 一、車險產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新 市場結(jié)構(gòu) 汽車保險的保費收入從1998年的281億元(33億美元)增長到2024年的472億元(57億美元),年平均增長率為14%。然而,與其它第三者責(zé)任險占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險市場相比,在中國自主投保的險種(例如車輛損失險和汽車盜搶險)占據(jù)車主購買保險的重要部分。 承保狀況 日益激烈的競 爭和市場放寬管制導(dǎo)致了汽車保險費率的下滑,到2024年的最后一個季度為止,車險費率比1999年的最高值降低了28%,預(yù)計由于車險費率和條款設(shè)計的自由化,2024年車險費率會繼續(xù)下降,這給保險公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。近年來飛速上升的汽車擁有量導(dǎo)致新手上路人數(shù)逐漸攀升,但為這些交通量增加而進(jìn)行的道路條件改善工作卻進(jìn)展緩慢。風(fēng)險因素包括汽車的種類、地區(qū)和駕駛者的特征(例如年齡、性別、職業(yè)、駕齡和駕駛記錄),已被考慮到新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)中。 雖然自從車險費率自由化以來保險公司盈 利情況逐漸惡化,車輛保險仍然不失為財險市場相當(dāng)有利可圖的業(yè)務(wù)。然而,隨著中國的日益復(fù)雜和制度的日益完善,風(fēng)險和索賠管理將會更為重要。 從當(dāng)前的情況來看,車險責(zé)任的創(chuàng)新有兩個途徑。 我國車險市場上存在的產(chǎn)品,包括主險和各種附加險在內(nèi),涵蓋的責(zé)任已經(jīng)比較寬泛,單純的車險本身的責(zé)任擴(kuò)展已經(jīng)不會有很大的潛力,只需要一些局部的完善即可。 從細(xì)分的途徑來看,有不少值得思考的地方。 “ 大包大攬 ” 的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一,由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責(zé)任,這樣保險公司創(chuàng)新組合的動力就會降低;其二,某些責(zé)任是否可以 拆分。 二、車險保單形式的創(chuàng)新 傳統(tǒng)的車險保單為單期保單,保險合同期間通常為一年,需要不斷年復(fù)一年的續(xù)保??蓮囊韵聨讉€方面考慮,將單期 保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。這種年復(fù)一年的續(xù)保,保單責(zé)任方面幾乎沒有任何改動,但是每次都需要投保方出示大量的證件、證明,對投保方來說費時費力。每年的續(xù)保,都需要保險公司花費大量人力物力來進(jìn)行,這大大提高了保險公司的管理成本,降低了保險公司的利潤。 三、將車險與家財險捆綁銷售 從公司經(jīng)營的角度考慮,目前車險需求量 很大,但是幾乎處于全行業(yè)虧損的境地;而家財險的保費收入并不大,卻可以給保險公司帶來一定的利潤。對于兩者的銷售方式,則可以采用組合銷售的方式。 從保戶的角度考慮,對于個人保戶來說,擁有私家車的個人家庭狀況一般比較好,在我國,汽車還基本屬于奢侈品的范疇,一般還是先有房后有車,因此這些保戶的家庭財產(chǎn)安全也是至關(guān) 第 5 頁 共 17 頁 重要的, 這些人對家財險的潛在需求是很大的。 四、將車險與壽險相結(jié)合 車險與壽險的結(jié)合,主要是從信息共享的角度來考慮。從死亡率的角度來考慮,經(jīng)常駕車的人的死亡率比不經(jīng)常駕車的人的死亡率要高。 另一方面,可以考慮在壽險的基礎(chǔ)上附加車險 “ 因素 ” 。 五、將車險與投資相結(jié)合 將車險與投資相結(jié)合,可以使得保戶在得到車輛保障的同時,獲得投資收益,這也有助于保險公司吸引客戶。如上所述, 第 6 頁 共 17 頁
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