5淺談車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)走向(編輯修改稿)
2025-09-07 05:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。 車險(xiǎn)綜合賠付率 2024年以前，車險(xiǎn)的賠付率逐年下降，但是自2024年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。 自2024年以來，車險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率增長(zhǎng)速度大大快于保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度，賠付率增長(zhǎng) 過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利 第 8 頁 共 17 頁 水平明顯下降。 營(yíng)運(yùn)性車輛的高賠付，是車險(xiǎn)賠付率高的首禍。由于營(yíng)運(yùn)車風(fēng)險(xiǎn)大、出險(xiǎn)頻率高，賠付水平居高不下。據(jù)了解，一直以來營(yíng)運(yùn)車輛賠付率都在百分之七八十左右，出租車賠付率幾乎達(dá)到１００％，１０噸以上的貨車賠付率在２００％左右，５至１０噸載重的貨車賠付率超過１５０％。 另一方面，2024年新車銷售量大幅度增加，上路的新手也對(duì)應(yīng)增加，尤其是私家車。但私家車駕駛員大多為新手，出險(xiǎn)頻率極高，私家車的賠付率已高達(dá) ７０％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了車險(xiǎn)賠付率的警戒線。更重要的是，在案件很小的情況下，保險(xiǎn)公司都得照常履行理賠程序，有時(shí)理賠金額可能只有幾十元，但保險(xiǎn)公司往往要為此支付上百元的成本，如拖車費(fèi)４００元／輛。 當(dāng)滿期賠付率數(shù)值超過７０％時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損 下面我們簡(jiǎn)單地解釋一下。設(shè)毛保費(fèi)為Ｇ，它包括三部分。純保費(fèi)（Ｐ）、費(fèi)用（ｅ）、利潤(rùn)與應(yīng)急附加，其中費(fèi)用（ｅ）部分包括很多項(xiàng)，如手續(xù)費(fèi)或傭金、稅收、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等。 按規(guī)定，手續(xù)費(fèi)占毛保費(fèi)的８％，凈保費(fèi)近似的等于毛保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)，即毛保費(fèi)的９２％；費(fèi)用部 分占毛保費(fèi)的３３％?？傎r款額在理論上應(yīng)等于純保費(fèi)（Ｐ）。那么滿期賠付率為Ｐ／０ .９２６，記為ｘ。 充分毛保費(fèi)的設(shè)定應(yīng)該使得利潤(rùn)與應(yīng)急附加部分非負(fù)，即 第 9 頁 共 17 頁 （ｅ／Ｇ）＋（ｐ／Ｇ） ≤ １?，F(xiàn)在實(shí)際上，當(dāng)手續(xù)費(fèi)比例為１０％，費(fèi)用率為３５％時(shí)，上面所求的滿期賠付率的臨界點(diǎn)為７２％。如果再考慮到實(shí)際出現(xiàn)的各種復(fù)雜情況，７０％的滿期賠付率還可能是個(gè)保守估計(jì)。 作為例證，我們以國(guó)內(nèi)某財(cái)險(xiǎn)公司分公司最近幾年的有關(guān)數(shù)據(jù)為例證，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益做個(gè)初步的比較。 在新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度實(shí)施前，滿 期賠付率相對(duì)較低。而在新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度實(shí)施的第一年，滿期賠付率大幅度上升，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損。2024年前５個(gè)月的滿期賠付率稍低，部分原因與保險(xiǎn)公司對(duì)出現(xiàn)的新情況采取了一系列措施有關(guān)。 事實(shí)上，2024年車險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果并不令人滿意，行業(yè)虧損也成為大家公認(rèn)的看法。車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果不佳，并非某一個(gè)因素的影響，而是賠付率、手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用率過高的綜合影響，要改變這種現(xiàn)狀，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、管理都及時(shí)地做出調(diào)整。 對(duì)于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一點(diǎn)建議 從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的改革 有利于車險(xiǎn)市場(chǎng)向有序競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。就目前財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的過程中存在的問題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面把握： １ .適當(dāng)提高費(fèi)率水平 第 10 頁 共 17 頁 ２ .控制賠付率的上漲趨勢(shì) （１）建立、完善的核保體系來控制風(fēng)險(xiǎn)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。 （２）查勘定損嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)理賠管理。只有在查勘定損上嚴(yán)格把關(guān)，制定合理的理賠程序才能有效地控制高賠付的風(fēng)險(xiǎn)。 （３）道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。目前據(jù)估計(jì)車險(xiǎn)賠案中水分大約２０％到３０％，其中人為詐保 占了相當(dāng)大的部分。 （４）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。改變結(jié)構(gòu)就能優(yōu)化性能，要使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，一要提高非營(yíng)業(yè)用車、家庭自用車的承保比例；二要提高附加險(xiǎn)承保比例。 （１）手續(xù)費(fèi)比例的控制 （２）改進(jìn)免賠制度，由絕對(duì)免賠率向絕對(duì)免賠額轉(zhuǎn)變。 對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理就意味著公平，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險(xiǎn)人得不到賠償，實(shí)際上卻是因有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)減少了賠付，免賠制度的改進(jìn)最終使被保險(xiǎn)人受益。 ４ .提高服務(wù)水平 產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán) 第 11 頁 共 17 頁 節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索
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