【正文】 續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。（三十二條） ?參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（三十條）?貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況 。（第三十五條）?參與借款人的貸款重組，維護(hù)貸款人債權(quán)。（第三十三條）?對(duì)約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人要對(duì)收入進(jìn)入賬戶比例與賬戶內(nèi)資金平均存量提出要求。（第二十七條）云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則六：貸后管理原則（第二十三條）?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級(jí)審批。（第二十一條）?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級(jí)審批?！豆藤J辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，審貸分離，分級(jí)審批。●《個(gè)人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款；嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度?！瘛读鲃?dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。（二十四條）?貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（二十八條）?個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。（第二十二條）。?貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，不得挪用。（第二十九、三十五條） ?固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 貸用一致原則n 借款人自主支付（實(shí)貸實(shí)存）： 貸款獲批后，銀行將貸款直接劃入借款人帳戶，由其自主支付。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院n 貸款資金支付方式： “貸款人受托支付 ”和 “借款人自主支付 ”兩類。（三十一條）?有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。（二十五條） ?具有與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大等情形之一時(shí)，原則上應(yīng)采用受托支付。?將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。（第二十五條）?銀監(jiān)辦發(fā) [2023]53號(hào)文：?jiǎn)喂P支付金額小于 50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付。?貸款資金劃付方式有兩種：貸款人受托支付、借款人自主支付。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則（第四章）?借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾，并設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 ?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第四章）?協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項(xiàng)包括但不限于以下各項(xiàng)：承諾申貸的真實(shí)有效；承諾貸款的真實(shí)用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾雙方的權(quán)利義務(wù)；重點(diǎn)承諾資本金足額到位等。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則三：協(xié)議承諾原則?借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾（第二十四條）。?借款人應(yīng)承擔(dān)未按合同承諾向貸款人提供真實(shí)、完整、有效材料的違約責(zé)任（第二十二條）。?強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十二條）。?貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人申貸文件信息失真的違約責(zé)任（第二十條）?！豆藤J辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露（第十條）。（第五條）?第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。（第五條）?第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。（第五條）?第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求，并建立制衡機(jī)制和問責(zé)制度。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院（二） “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 出臺(tái)的 目的維護(hù)貸款資金安全，保護(hù)好存款人和消費(fèi)者利益 營(yíng)造借貸雙方良好信用環(huán)境和健康信貸文化強(qiáng)化貸款用途管理強(qiáng)化貸款全流程管理對(duì)信貸投放過快進(jìn)行微調(diào)將貸款最佳做法納入法治化軌道云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院（三） 7大指導(dǎo)原則全流程管理原則誠 信申 貸原 則協(xié)議 承諾 原則實(shí)貸實(shí) 付原 則貸 放分控原 則貸 后管理原 則罰則約 束原 則云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則一：全流程管理原則崗位制衡、績(jī)效考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備，使得我國(guó)商業(yè)銀行 “重貸前、輕貸后 ”，業(yè)務(wù)激勵(lì) “重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量 ”，風(fēng)險(xiǎn)管理 “重眼前、輕長(zhǎng)遠(yuǎn) ”等現(xiàn)象普遍存在。由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠信狀況不佳，市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。違規(guī)進(jìn)入股市、房市。對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升。從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》 2023年 2月 12日頒布施行 n 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》n 《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》于 2023年 7月頒布。 第五章 公司客戶貸款的操作流程與技術(shù)支持云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院有關(guān)貸款相關(guān)管理規(guī)定 “三個(gè)辦法一個(gè)指引 ”（貸款新規(guī)）n 《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》n 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院（一）出臺(tái) “三個(gè)辦法一個(gè)指引 ”的背景貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致 貸后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力和手段有限。缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全。虛假交易騙貸案件時(shí)有發(fā)生 “四假 ”騙貸現(xiàn)象普遍：假權(quán)證，假按揭，假注資，假票據(jù)。信貸管理法規(guī)不健全，不利于進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程?！豆藤J辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?總則要求固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理。?項(xiàng)目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定。?總則要求流動(dòng)資金貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理。?總則要求貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院貸款新規(guī)下的基本信貸流程n 貸款申請(qǐng) → 受理與調(diào)查 → 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) → 貸款審批 → 合同簽訂 → 貸款發(fā)放 → 貸款支付 →貸后管理 → 回收與處置云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則二：誠信申貸原則?借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效（第十九條）。?借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實(shí)、完整、有效（第二十一條）。?貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料（第十二條）。?貸款人應(yīng)當(dāng)追究借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息的違約責(zé)任（第三十八條）?！豆藤J辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（第十九條） （第四章）?協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù)，協(xié)議承諾的事項(xiàng)詳見第二十一條。?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂，明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng)。（二十四條）?在貸后管理一章中規(guī)定了違背協(xié)議承諾的違約責(zé)任 （三十八條） 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，即貸款獲批后，需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里。（二十四條）?要求貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式，即 單筆金額超過項(xiàng)目總投資 5%或超過 500萬元 人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式 。?貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。（二十六條）?個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。（三十三條） n 《辦法》和《指引》要求所有貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式。n 貸款人受托支付（實(shí)貸實(shí)付）： 貸款獲批后，銀行按合同約定，由貸款人通過借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手。《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用（第七條）。（第二十八條）?如發(fā)現(xiàn)借款人違反規(guī)定使用貸款資金等情況，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。（第九條）?借款人應(yīng)承擔(dān)未按約定用途使用貸款的違約責(zé)任。?貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（第七條）?借款合同應(yīng)明確約定貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。（三十四條）云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院嚴(yán)防貸款挪用　確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用。云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則五：貸放分控原則（第十四條）?貸款人設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件，貸款資金用途。（第十七條）?貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。（第二十條）?貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個(gè)貸辦法》?建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系；（第三十條）?建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度；（第三十二條）?借款人現(xiàn)金流異常的，控制借款人的資金支付。（三十四條）?借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。（第三十六、三十七條）?通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。（ 第三十一條）?動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人各項(xiàng)重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（第三十四至第三十七條）?貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。（三十七條）?貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，追究借款人的違約責(zé)任。（四十條）云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 原則七：罰則約束原則（三十八條）?對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營(yíng)業(yè)許可證等處罰。（三十八條）?對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營(yíng)業(yè)許可證等處罰。（四十一條）?對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、未履行貸款調(diào)查職責(zé)的，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款、取消高管資格、紀(jì)律處分以及吊銷營(yíng)業(yè)許可證等處罰。加強(qiáng)合同或協(xié)議有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)控制強(qiáng)調(diào)貸款管理的法律責(zé)任云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院第一節(jié) 貸款申請(qǐng)與受理云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院銀行受理信貸業(yè)務(wù)一般經(jīng)過如下階段：n 第一，由客戶提出信貸申請(qǐng)；n 第二，信貸受理人員對(duì)客戶進(jìn)行信貸資格審查；n 第三，對(duì)通過資格審查的客戶向其發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》和《信