【正文】 (質(zhì) )押的資產(chǎn)必須為法律準(zhǔn)許設(shè)定抵 (質(zhì) )押、本行認(rèn)可之不動(dòng) 產(chǎn)和可轉(zhuǎn)讓有價(jià)證券，權(quán)屬來源清楚，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。 綜合授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程圖 一 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán) 人 授 權(quán) 申 請(qǐng) 提出書面 授權(quán)申請(qǐng) 審核授權(quán)申請(qǐng) 同意申請(qǐng)后， 調(diào)查申請(qǐng)人 、 保證人、抵 （質(zhì)）押物 受權(quán)人在授 權(quán)書上簽字 后交貸審會(huì) 辦公室 同意 申請(qǐng) Y N Y N 綜合授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程圖 二 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán)人 授 權(quán) 審 批 將授權(quán)書送 授權(quán)人簽發(fā) 在授權(quán)書 上簽字 授權(quán)書復(fù)印存檔， 原件送受權(quán)人 按授權(quán)書的 規(guī)定經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 綜合授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程圖 三 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán)人 授 權(quán) 檢 查 貸審會(huì)辦公室組織 進(jìn)行日常檢查和定期 檢查，結(jié)果報(bào)授權(quán)人 調(diào)整 授權(quán) 商歸口部門、制作 新授權(quán)書，或通知 受權(quán)人暫停執(zhí)行 授權(quán)，或收回授權(quán)書 綜合授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程圖 四 申請(qǐng)人 經(jīng)辦信貸員 授權(quán)人 授 權(quán) 到 期 的 處 理 授權(quán)到期 做自查 報(bào)告 貸審會(huì)辦公室 組織進(jìn)行授權(quán) 到期檢查，結(jié)果報(bào) 授權(quán)人 組織受權(quán)人提出新的授權(quán) 申請(qǐng)，并按本程序 組織審查和簽發(fā) 收回愿授權(quán)書存檔 終止 提交資料清單 ? 申請(qǐng)人綜合授信額度申請(qǐng)書； ? 申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、代碼證復(fù)印件； ? 申請(qǐng)人章程、董事會(huì)決議； ? 申請(qǐng)人法定代表人證明書（和授權(quán)委托書）、法定代表人（和受托人）身份證復(fù)印件； ? 申請(qǐng)人貸款證原件及復(fù)印件； ? 申請(qǐng)人經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上兩年年度會(huì)計(jì)報(bào)表及近期報(bào)表； 提交資料清單 ? 申請(qǐng)人的驗(yàn)資報(bào)告； ? 現(xiàn)匯使用證、保留現(xiàn)匯帳戶通知書或外匯登記證復(fù)印件； ? 進(jìn)出口權(quán)證明文件； ? 保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代碼證復(fù)印件； ? 保證人章程及有關(guān)決策機(jī)構(gòu)同意為申請(qǐng)人提供保證的決議； 提交資料清單 ? 保證人法定代表人證明書及身份證復(fù)印件； ? 保證人貸款證原件及復(fù)印件； ? 保證人經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上兩年年度會(huì)計(jì)報(bào)表及近期報(bào)表； ? 保證人的驗(yàn)資報(bào)告； 提交資料清單 ? 抵（質(zhì)）押人產(chǎn)權(quán)、所有權(quán)證明原件及復(fù)印件； ? 本行指定的中介機(jī)構(gòu)出具的抵（質(zhì)）物評(píng)估報(bào)告； ? 抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的聲明書或董事會(huì)決議； ? 銀行需要的其他有關(guān)證明材料。 ?2．登記綜合授信額度臺(tái)賬， 具體調(diào)整綜合授信額度。 ?3．審批綜合授信額度的調(diào) 整事宜。 審批人員 ?1．審批綜合授信額度。 ? 2．審查綜合授信額度項(xiàng)下的具體業(yè)務(wù)。 ? 15．按規(guī)定對(duì)抵 (質(zhì) )押物進(jìn)行檢查，對(duì)保證人狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。 ? 13．及時(shí)反映授信申請(qǐng)人發(fā)生的變化，并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議和措施。 ? 11．按季對(duì)綜合授信額度使用情況進(jìn)行小結(jié)。 ? 9. 及時(shí)將檔案材料整理歸檔。 經(jīng)辦信貸員 ? 7. 要求面簽各類合同文本。 ? 5．檢查是否超綜合授信額度使用。 ? 3．撰寫調(diào)查報(bào)告。 工作分工 ?經(jīng)辦信貸員 ?審查人員 ?審批人員 ?業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門綜合員 經(jīng)辦信貸員 ? 1．受理企業(yè)綜合授信額度申請(qǐng)。 ? 融資授信包括： 流動(dòng)資金貸款、打包貸款、進(jìn)口押匯、出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、買入票據(jù)、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等。 ? 按權(quán)限上報(bào)審批或?qū)⒉煌馍蠄?bào)的理由書面答復(fù)送審單位。 ? 評(píng)審處室負(fù)責(zé)人簽署意見。 ? 審查組織方式及步驟 ? 主審員提出初步審查意見后，屬于新客戶、新業(yè)務(wù)或中長(zhǎng)期貸款、銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款的，由部門內(nèi)評(píng)審小組集體討論通過；屬于老貸款，由經(jīng)評(píng)審處室討論通過。信貸員對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失實(shí)的責(zé)任。 信貸員調(diào)查報(bào)告 ? 企業(yè)概況、所在行業(yè)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況； ? 企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)管理者介紹； ? 經(jīng)營(yíng)狀況； ? 財(cái)務(wù)狀況，重要會(huì)計(jì)項(xiàng)目的內(nèi)容、變動(dòng)及原因分析、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、現(xiàn)金流量等； ? 各有關(guān)貸款銀行、金額、期限分布及企業(yè)信用情況； 信貸員調(diào)查報(bào)告 ? 授信用途及第一還款來源； ? 擔(dān)保情況及貸款風(fēng)險(xiǎn)分析等。 貸審會(huì)意見 ?須提供貸審會(huì)投票表決結(jié)果； ?貸審會(huì)的明確意見及其依據(jù)； ?貸審會(huì)意見應(yīng)由各級(jí)行行長(zhǎng)簽批。 貼現(xiàn)業(yè)務(wù) ? 銀行承兌匯票； ? 與銀行承兌匯票相對(duì)應(yīng)的商品交易合同； ? 與銀行承兌匯票及商品交易合同配套的貨物發(fā)票、運(yùn)單； ? 系統(tǒng)外銀行承兌匯票，需承兌銀行通過電子聯(lián)行直接向貼現(xiàn)行出具的確認(rèn)書，或由貼現(xiàn)行設(shè)在承兌銀行所在地的分支行直接向承兌銀行索取確認(rèn)。 ? 客戶融資條件一覽表 新增流動(dòng)資金貸款 信用 放款 中期流動(dòng)資金貸款 循環(huán) 貸款 承兌、擔(dān)保等保證金 AAA 重點(diǎn) 支持 有條件 辦理 可以 支持 中短期 全免 AA+ 重點(diǎn) 支持 有條件 辦理 可以 支持 短期 全免 AA 重點(diǎn) 支持 有條件 辦理 可以 支持 短期 全免 AA 可以 支持 有條件 辦理 可以 支持 執(zhí)行特殊規(guī)定 10% A+ 適當(dāng) 支持 不可以 適當(dāng) 支持 執(zhí)行特殊規(guī)定 30% 客戶融資條件一覽表 新增流動(dòng)資金貸款 信用 放款 中期流動(dòng)資金貸款 循環(huán) 貸款 承兌、擔(dān)保等保證金 A 適當(dāng)支持 不可以 執(zhí)行特殊規(guī)定 執(zhí)行特殊規(guī)定 30% A 從嚴(yán)控制 不可以 執(zhí)行特殊規(guī)定 執(zhí)行特殊規(guī)定 50% BBB 執(zhí)行特殊 規(guī)定 不可以 執(zhí)行特殊規(guī)定 執(zhí)行特殊規(guī)定 100% BB 執(zhí)行特殊 規(guī)定 不可以 執(zhí)行特殊規(guī)定 執(zhí)行特殊規(guī)定 100% B 執(zhí)行特殊 規(guī)定 不可以 執(zhí)行特殊規(guī)定 執(zhí)行特殊規(guī)定 100% 貸款程序 ※ 貸款申請(qǐng) ※ 貸款調(diào)查 ※ 對(duì)借款人的信用評(píng)估 ※ 貸款審批 ※ 借款合同的簽定與擔(dān)保 ※ 貸款發(fā)放 ※ 貸款檢查 ※ 貸款的收回 送審單位 信貸管理部門 貸審會(huì)辦公室 主管行長(zhǎng) 貸審會(huì) 行長(zhǎng) 材 料 齊 全 性 審 查 內(nèi) 容 審 查 N 準(zhǔn)備送審材料 初審材料 準(zhǔn)備補(bǔ)充材料 是否齊全 制發(fā)送審材料 缺漏通知單 內(nèi)容審查 補(bǔ)充材料 是否繼 續(xù)報(bào)審 答復(fù)客戶 是否同 意上報(bào) 制發(fā) 答復(fù)函 是否 主管行長(zhǎng) 權(quán)限 審批 審批 結(jié)果 向送審單位 傳送審批結(jié)果 Y Y Y N N Y N 信貸審查、 審批流程圖 上 報(bào) 審 批 送審單位 信貸管理部門 貸審會(huì)辦公室 主管行長(zhǎng) 貸審會(huì) 行長(zhǎng) 總 行： 5/6 15/40個(gè)工作日 分支行： 4/5 10個(gè)工作日 2 個(gè)工作 日 2個(gè)工作 日 3個(gè)工作 日 2個(gè)工作 日 審核 同意 表決 制發(fā)答復(fù)函 退送審材料 匯總表 決結(jié)果 審批 審批 結(jié)果 傳送審 批結(jié)果 Y N N 送審材料基本要求 基本要求 送審單位審批 材料： （同級(jí)信貸業(yè) 務(wù)部門除外） 評(píng)級(jí) 借款企業(yè)材料 : 委托授權(quán)書 擔(dān)保 企業(yè) 材料 : 比照 借款 企業(yè) . 抵質(zhì)押 物材料 權(quán)證； 報(bào)告 或 價(jià)值 證明 下級(jí)行面函 固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款 ?項(xiàng)目立項(xiàng)批文； ?可行性報(bào)告； ?項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告。 保證貸款 ?保證貸款 —— 指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 ? 擔(dān)保貸款 ?抵押貸款 ?質(zhì)押貸款 ?保證貸款 抵押貸款 ?抵押貸款 —— 是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ? 擔(dān)保貸款 ：是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 現(xiàn)金資產(chǎn) ? 存放中央銀行款項(xiàng) ? 存放或拆放同業(yè)款項(xiàng) ? 貸款 (短期、中長(zhǎng)期貸款、貼現(xiàn)業(yè)務(wù) )