【正文】 牲品。 ? 為此，李先生提醒投保人，履行“特別約定”的義務(wù)是很必要的，只有合同雙方嚴(yán)格執(zhí)行合同約定，就能獲得相應(yīng)保護(hù)。 ? 如果投保人違反該約定，保險人可以宣布保險合同自始無效。按照保險特別約定條款的內(nèi)容，超過 3日，這份保險合同就失效了，保險公司當(dāng)然沒有賠付的義務(wù)。余先生向人保財險提出索賠，但保險公司認(rèn)為余先生違反“特別約定”的補(bǔ)充告知義務(wù)，拒絕賠償。余先生領(lǐng)取牌照后，因工作繁忙忘記了通知保險公司填寫車牌號，而保險公司的工作人員也一直沒有通知他補(bǔ)充登記，于是“牌照號碼”一欄空白至今。 案例 134 客戶忘登記車牌號 出險后人保財險公司拒賠車險 ? 案情介紹：成都市民余先生打進(jìn)熱線反映：一年多前，他向人保財險公司投保了奧迪車輛保險，保險金額為 36萬元人民幣。 ? 被告：“有”或“沒有”應(yīng)該是“有效”或“無效”之意，過期的臨時行駛證已經(jīng)“無效”，所以保險公司可免賠。 ? 案例分析：原告：臨時行駛證是否過期并不影響保險公司的理賠行為，因?yàn)楸ｋU條款中保險公司的相關(guān)免責(zé)條款為“發(fā)生交通事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌”，強(qiáng)調(diào)的是“有”或“沒有”的問題，而不是“過期”或“不過期”的問題。 ? 此外，方先生的代理人還向法庭提供了一份中山區(qū)人民法院對類似保險糾紛的判決，在該份判決中，保險公司輸?shù)袅斯偎?，對保險人進(jìn)行了賠付。此后，保險公司便開始拒絕理賠。當(dāng)時， 4S店要為該車更換一個重要部件，需花費(fèi) 20余萬元，保險公司提出由其代為購買，可節(jié)省 10萬余元費(fèi)用。庭審時，保險公司已經(jīng)申請對該臨時行駛證進(jìn)行鑒定。臨時行駛證的有效期為 30日，而撞車事故發(fā)生于 3月17日。被告保險公司當(dāng)庭辯稱，保險合同中雙方在保險條款中約定：“下列原因造成保險車輛的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償： ……發(fā)生交通事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌 ……”原告發(fā)生交通事故時車輛的臨時行駛證可能過期，依據(jù)保險條款，保險公司應(yīng)免賠。方先生將保險公司告上法庭，要求對方支付車輛保險理賠金 87萬余元。 ? 據(jù)了解，方先生購車后在某保險公司為該車辦理了全額保險，并支付了保險費(fèi) 3萬余元，所以方先生一直等待保險公司理賠。 庭審中，身為某公司董事長的方先生訴稱，自己于去年 2月 4日花費(fèi) 141萬元購置了一臺奧迪 A8轎車。此后，保險公司對此拒絕理賠，原因是車主的臨時行駛證存在是否過期的爭議需鑒定。如遇情況有變，要及時通知保險公司，做到自身理賠程序的完善，才能更好地維護(hù)自己的權(quán)益。本案件中，張女士在修理汽車過程中，違反《保險合同》和理賠程序的規(guī)定，應(yīng)該置換的汽車部件不予以置換，也未將該情況及時通知保險公司，其行為在法律上屬于單方變更保險合同條款，構(gòu)成了對《保險合同》的違反。 ? 案例分析：車輛保險合同屬于補(bǔ)償性保險合同，其宗旨是對投保人發(fā)生事故后遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，降低風(fēng)險。張女士則認(rèn)為，保險公司拒賠無依據(jù)，遂訴至法院。保險公司定損該車修理費(fèi)為 24050元，張女士將其車輛送到修理廠修理，修理時張女士認(rèn)為置換汽車部件耗時太長，而且也未必是原廠配件，這樣只要求修理部對其車損害部分進(jìn)行了修理。因?yàn)椤侗ｋU法》明確規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的義務(wù)。故終審判決中僅剔除了這 1萬元，其他事項維持原判，即張先生應(yīng)退還保險公司保險金 。因此，保險公司享有代位求償權(quán)。 ? 案例分析：臺州中院二審認(rèn)為，第三人高速公路公司對該路段山坡沒有采取有效的護(hù)坡和隔離措施，負(fù)有過錯。 ? 2023年初，一審法院支持保險公司的起訴，判決張先生退還保險公司保險金 ，并賠償相應(yīng)利息及行使保險代位求償權(quán)的損失。 ? 保險公司認(rèn)為，根據(jù)保險法的規(guī)定，保險公司在張先生放棄對高速公路公司的請求賠償權(quán)利后，不應(yīng)再承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。但令他感到更“虧”的是，保險公司“退賠”，自己竟被保險公司告上了法庭。 ? 2023年 6月，張先生從保險公司獲賠保險金 ，其中家用汽車損失險 、駕駛?cè)藗鲐?zé)任險 1萬元。經(jīng)過協(xié)商，雙方在 2023年 12月底簽訂協(xié)議書：確認(rèn)此次交通事故為意外事故，雙方均無過錯，高速公路公司同意一次性補(bǔ)償張先生 ，其余損失和費(fèi)用由張先生自負(fù)；張先生承諾得到補(bǔ)償后，今后所產(chǎn)生的任何費(fèi)用均與高速公路公司無關(guān)，不再追究其他補(bǔ)償或責(zé)任。當(dāng)年 7月 27日，紹興高速交警支隊作出事故認(rèn)定：張先生駕駛車輛在高速公路上正常行駛，無造成事故違法行為；造成事故的根本原因是山上石塊墜落砸中駕駛室，直接導(dǎo)致車輛失控碰撞護(hù)欄。事故現(xiàn)場高速護(hù)欄被撕裂約 10m長的缺口，車子撞得面目全非，張先生嚴(yán)重受傷，花去醫(yī)療費(fèi)8萬多元，并構(gòu)成 9級傷殘。汽車保險與理賠案例分析 第一節(jié) 車輛損失險案例 案例 131 車損人傷還要退保費(fèi) 索賠走錯程序車險會白買 ? 案情介紹： 2023年 3月 1日，浙江溫嶺的張先生駕駛一輛價值 130多萬元的寶馬車從杭州返回臺州。在途經(jīng)滬杭甬高速公路時，路邊山上一塊石頭突然墜落，砸碎了車前風(fēng)窗玻璃，導(dǎo)致車輛失控撞向護(hù)欄。 ? 事故發(fā)生后，張先生家人馬上向保險公司報案，理賠人員及時趕到現(xiàn)場取證核實(shí)，之后將事故車拖到 4S店修理，經(jīng)共同核定車輛損失為 68萬元。 ? 此后，張先生和高速公路公司交涉此事。高速公路公司付了錢。 ? 張先生一算賬，事故造成的各種損失 80多萬元，獲得兩家公司的補(bǔ)償和賠償共 70多萬元，自己虧了。 ? 2023年 6月底，保險公司對該路段經(jīng)營業(yè)主高速公路公司行使“代位求償權(quán)”，向杭州市西湖區(qū)法院提起訴訟，意外得知張先生在獲賠保險金之前，已與高速公路公司達(dá)成相關(guān)協(xié)議。 2023年 2月，保險公司一紙訴狀將張先生訴至臺州市椒江區(qū)法院，要求張先生返還保險金。張先生不服，向臺州市中院提出上訴。張先生和高速公路公司簽訂的協(xié)議書中約定的內(nèi)容可以認(rèn)定是本案事故雙方所涉及的相關(guān)全部義務(wù)的處置。但保險公司賠給張先生的 1萬元傷亡責(zé)任險屬人身保險，無權(quán)要求返還。 ? 臺州市中院法官認(rèn)為，張先生遭受車損人傷令人同情，遺憾的是他走錯了索賠程序。（來源 :2023年 6月 17日《經(jīng)濟(jì)參考報》） 案例 132 事故車輛定損后，車主應(yīng)按實(shí)際發(fā)生的修理費(fèi)用索賠 ? 案情介紹： 2023年鄭州管城區(qū)的張女士駕駛的豫AC7現(xiàn)代汽車發(fā)生了交通事故。修理后，在張女士索賠時，保險公司聲稱，投保人報稱的修理費(fèi)用明顯高于其修車實(shí)際花費(fèi)的費(fèi)用，因?yàn)閺埮繎?yīng)該置換的汽車部件沒有置換，拒絕賠付。但其訴求未完全被支持，而是判決保險公司按照其實(shí)際發(fā)生費(fèi)用 11044元進(jìn)行理賠。保險合同的性質(zhì)決定了被保險人不會因?yàn)楸ｋU的賠付而有所受益。 ? 本案提示車主，在車輛定損后，車主應(yīng)該按照《理賠書》的規(guī)定和《保險合同》的約定，全面對受損車輛進(jìn)行維修，給自己增添安全保障。 案例 133 保險公司拒絕賠償豪車大修花掉 87萬元 ? 案情介紹： 141萬的豪車剛買一個多月就發(fā)生事故，大修一番后花了 87萬余元。 ? 西崗區(qū)法院審理了這起保險合同糾紛案。同年 3月 17日，方先生駕駛該車在開發(fā)區(qū)某路段與另一車相撞，導(dǎo)致該車嚴(yán)重受損，維修花費(fèi) 87萬余元。但今年 3月 3日，方先生等到的是保險公司的拒賠通知。 ? 臨時行駛證過期成“病根” 。 ? 保險公司當(dāng)庭還向法庭提供該車臨時行駛證復(fù)印件，試圖說明，該臨時行駛證的辦理日期原為“ 2月 11日”，但后被人為篡改為“ 2月 17日”。也就是說，原告在臨時行駛證已經(jīng)過期的情況下，違法上路行駛。 ? 方先生在庭審時稱，被告保險公司起初是想進(jìn)行賠付的。方先生拒絕了這一提議。這一說法遭到保險公司當(dāng)庭否認(rèn)。但保險公司方面表示，每個案件都有其特殊性，執(zhí)法者對法律的認(rèn)識也存在差別，所以該案例不能成為本案判決的標(biāo)準(zhǔn)?！斑^期”或“不過期”是交警部門管理的范圍，而不是保險公司管理的范圍。對于此種爭議，原告方表示，根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事雙方對格式條款的理解如存在爭議，應(yīng)偏向于不提供格式合同的一方理解。因?yàn)槭切萝?，投保時并未領(lǐng)取車牌號碼。 今年 9月，奧迪車出險，損失 22萬元。 ? 記者致電人保財險經(jīng)辦余先生車險的工作人員李先生，他透露，當(dāng)初因余先生新車未上牌，保險公司與其簽訂了特別約定條款，在保險單正本“特別約定”一欄中蓋上了內(nèi)容為“領(lǐng)取牌照 3日內(nèi)主動通知保險公司，過期不負(fù)保險責(zé)任”的紅色長方形圖章，然而余先生在第二天便領(lǐng)到牌照的情況下，一直未告知保險公司車牌號碼。 ? 案例評析：據(jù)悉，根據(jù)《保險法》第 19條規(guī)定 ，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： ? （一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的； ? （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。聽完保險公司的解釋后，余先生表示，實(shí)際上履行“特別約定”的義務(wù)對他是輕而易舉的，在公安機(jī)關(guān)核發(fā)牌照后給保險公司打個電話，或者到保險公司填寫號碼都不是一件困難的事，也不會痛失保險賠款。 案例 135 車輛被爆竹炸傷保險怎么賠 ? 案情介紹：每逢春節(jié) ,爆竹聲響是辭舊迎新的標(biāo)志 ,是人們喜慶心情的流露。為被爆竹炸傷的愛車定損理賠 ,就成為了車主們在春節(jié)過后要面對的首要問題。張先生在第一時間撥打了保險公司的報案電話 ,心想自己投保了車損險 ,保險一定能獲賠 ,可是當(dāng)保險公司定損后卻告訴張先生只能賠償損失的 70％ ,有 30％的免賠率。那么 ,在保險公司可以賠償?shù)那闆r下 ,其免賠率又是怎么規(guī)定的呢？ ? 車主必須為汽車投保車損險 ,車損險里有一條規(guī)定：被保險車輛因火災(zāi)、爆炸等原因造成車輛損失 ,保險公司要負(fù)賠償責(zé)任。但此項同樣設(shè)了 30％的免賠率。張先生所遇到的情況正屬于無主肇事 ,找不到第三方 ,因此保險公司只賠給張先生損失的七成 ,張先生需要自理損失三成。去年底的一天，焦小姐上班時發(fā)現(xiàn)停放在小區(qū)的車丟失。 ? 保險公司稱，按照規(guī)定凡在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠中車輛被盜不予賠付。因此，無論是車被盜還是被劃傷了，保險公司一概不管。駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼嚂r收好停車費(fèi)收據(jù)，雖然很多收費(fèi)停車場的相關(guān)規(guī)定中寫著“丟失不管”，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無法協(xié)商解決就訴諸法律，目前已有人打贏了這樣的官司。只因?yàn)樵谲囕v過戶后未及時轉(zhuǎn)讓保險單，鄭女士在駕車發(fā)生交通事故后，不得不自己買單。出事后，孫女士立即通知保險公司，但是，保險公司認(rèn)為，根據(jù)保險條款，原車主上保險時，保險公司已將保險單和保險條款一起交付，車雖過戶到孫女士名下，保險單變更前的這段時間是中止時段，保險公司不能賠償。 案例 138 新車被撞，車主獲賠貶值損失 ? 案例介紹： 12月 12日，北京市大興區(qū)人民法院依法審結(jié)一起財產(chǎn)損害賠償糾紛案件，判決被告佟某賠償原告北京某進(jìn)出口公司車輛貶值費(fèi) 、汽車修理費(fèi) 。東向西變?yōu)榫G燈后，曹某啟動車輛正常行使至該路口中心線位置左右時，被告駕駛一輛中型普通客車由北向南駛來，與曹某駕駛的車輛發(fā)生碰撞，使公司所有的車輛嚴(yán)重受損。 ? 被告佟某辯稱：我認(rèn)可交通事故發(fā)生的事實(shí)，雖然交通隊對此次交通事故未認(rèn)定責(zé)任，但是我有駕駛交通事故發(fā)生時車輛的準(zhǔn)駕資格，且我在車輛行駛過程中遵守了交規(guī)，沒