【正文】 第二章 受理和審查 ?第十二條 貸款人應(yīng)對流動(dòng)資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。 ? 第十一條 流動(dòng)資金貸款申請應(yīng)具備以下條件： ? （一）借款人依法設(shè)立； ? （二）借款用途明確、合法； ? （三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； ? （四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源； ? （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； ? （六）貸款人要求的其他條件。這些規(guī)定是 《 辦法 》 的基本要求，是支付管理的法理基礎(chǔ)，也是實(shí)施貸后管理有關(guān)措施的法理依據(jù)。 ?本條作為總則中的一條，重申 《 商業(yè)銀行法》 等法律法規(guī)的要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須通過簽訂合同等方式與借款人約定貸款的用途，并且確保貸款用途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。 ? 流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。 ? 第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。 ? 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。 ? 第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。 ? 個(gè)貸第四十四條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。 ?就流動(dòng)資金貸款而言，其用途 限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，即用來彌補(bǔ)營運(yùn)資金的不足。 第一章 總則 ?第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。關(guān)于流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 PPT講解 太湖縣聯(lián)社小企業(yè)貸款中心 二 0一一年五月 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 培訓(xùn)講義 太湖縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 小企業(yè)貸款中心 2023年 4月 結(jié)構(gòu)安排 按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)： ? 第一章：總則 ? 第二章：受理與調(diào)查 ? 第三章：風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批 ? 第四章：合同簽訂 ? 第五章：發(fā)放和支付 ? 第六章：貸后管理 ? 第七章：法律責(zé)任 ? 第八章：附則 （以下就 《 辦法 》 執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)注的問題進(jìn)行解讀） 第一章 總則 ? 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù) 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。 ? 第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 ? 流動(dòng)資金貸款的“借款人”包括 企業(yè)法人、事業(yè)法人和國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織三類。 ?根據(jù) 《 辦法 》 規(guī)定，不管不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所命名的貸款品種、稱謂如何， 只要用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營的，均需納入“流動(dòng)資金貸款”范疇。 第一章 總則 ? 第四條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 ? 第六條 貸款人應(yīng)合理測算借款人 營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。 ? 第七條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 第一章 總則 ? 第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。 第一章 總則 ? 流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。同時(shí)，也內(nèi)在要求貸款人須通過簽訂合同等方式獲得檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理。 第二章 受理和審查 ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 省聯(lián)社對申請流動(dòng)資金貸款條件的規(guī)定 ? 第九條 借款人申請流動(dòng)資金貸款，須同時(shí)具備以下條件： ? （一）借款人依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； ? （二）借款用途明確、合法； ? （三）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源和按期還本付息的能力； ? （四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； ? （五）在貸款人已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)管和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)提供有關(guān)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)報(bào)表； ? （六）有限公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定； ? （七）持有人民銀行頒發(fā)并年審有效的貸款卡； ? （八）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，事業(yè)法人應(yīng)當(dāng)向事業(yè)單位登記管理部門辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營許可證； ? （九）貸款人要求的其他條件。 ?貸款人應(yīng)結(jié)合不同貸款品種的特點(diǎn)對借款人以何種方式提供材料、需要提供何種材料以及材料的具體標(biāo)準(zhǔn)提出要求，這些要求應(yīng)體現(xiàn)在貸款人的內(nèi)部制度中。 第二章 受理和審查 ?第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。 第二章 受理和審查 ?貸款盡職調(diào)查主要是為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)提供翔實(shí) 、 可靠的資料 ， 重點(diǎn)在于：借款人情況是否深入全面；流動(dòng)資金貸款是否符合銀行的信貸政策導(dǎo)向；業(yè)務(wù)部門所做的風(fēng)險(xiǎn)分析是否全面 、 合理；業(yè)務(wù)部門所報(bào)的基礎(chǔ)資料和對這些資料的分析是否真實(shí) 、 深入；行業(yè)分析是否合理；法律方面分析 、 財(cái)務(wù)方面分析 、 采用的風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)參數(shù)取值是否合理等 。 ?第 （ 二 ） 款：主要了解借款人的經(jīng)營情況 。 ?第 （ 三 ） 款：對借款人所在行業(yè)狀況進(jìn)行深入了解 ， 包括行業(yè)生命周期處于什么階段 ， 行業(yè)中企業(yè)的集中度情況 ， 以及借款人在行業(yè)中的地位等。 第二章 受理和審查 ?第 （ 五 ） 款：針對借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況 ， 用以判斷其流動(dòng)資金貸款規(guī)模是否合理以及對銀行貸款的依賴程度 。 ?第 （ 七 ） 款：要求調(diào)查階段必須確切地知道貸款具體用途；突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須通過簽訂合同等方式與借款人約定貸款的用途 ， 并且確保貸款用途明確 、 合法 、 真實(shí) ， 不被挪用 。 ?第 （ 八 ） 款：要求了解貸款的還款來源 ， 主要從借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流 、 綜合收益及其他合法收入等角度進(jìn)行分析掌握 。