【正文】 發(fā)的委托辦理活期存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)本票是西方國家流行的一種票據(jù)，是一種融資工具。定額本票有 1000元、 5000元、10000元和 50000元 4種。一般是由申請人將款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)。 ? ? （ 1）銀行本票是銀行簽發(fā)的承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。本票是發(fā)票人（債務人）簽發(fā)并承諾在見票時或指定的日期無條件支付一定金額給受款人或來人的票據(jù)。由付款人自己承兌稱為商業(yè)承兌匯票；由銀行承兌稱為銀行承兌匯票 。商業(yè)匯票的付款期限最長不得超過 6個月。商業(yè)匯票是由收款人簽發(fā)的由承兌人承諾在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票屬于自付票據(jù)，即出票人就是付款人，因而具有本票性質(zhì)。 ? （ l） 銀行匯票。 ? 結(jié)算工具的種類 ? 匯票。 ? 5．票據(jù)是流通證券。 ? 4．票據(jù)是要式證券。 ? 3．票據(jù)是文義證券。 ? 2．票據(jù)是無因證券。 ? 票據(jù)在法律上的特性 ? 1．票據(jù)是設權(quán)證券。 二、結(jié)算原則及結(jié)算工具 原則：恪守信用、誰的錢進誰的賬、銀行不墊款 結(jié)算工具：是指商業(yè)銀行用于支付結(jié)算過程中的各種票據(jù)。 ? 結(jié)算業(yè)務是商業(yè)銀行在 存款負債業(yè)務 的基礎上開展的一項業(yè)務，客戶到商業(yè)銀行存款除了安全保值之外，很大程度上是為了利用商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算方面的便利。 ? 表 美國商業(yè)銀行非利息收入占總收益比重 ? 類別 2023 2023 2023 2023 2023 2023 ? 大銀行 37% 38% 40% 39% 42% 47% ? 小銀行 19% 20% 23% 22% 23% 29% 2023年商業(yè)銀行凈手續(xù)費凈利息費增長 ? （ 二 ） 中間業(yè)務對商業(yè)銀行的積極作用 ： ? 中間業(yè)務的發(fā)展可以促進資產(chǎn)負債業(yè)務的擴大； ? 中間業(yè)務的發(fā)展可以為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的收入； ? 中間業(yè)務的發(fā)展可以增強商業(yè)銀行的競爭能力； ? 中間業(yè)務的發(fā)展可以減輕資本金對銀行業(yè)務發(fā)展的限制； ? 中間業(yè)務的發(fā)展有利于銀行資源的充分利用、擴大銀行的社會知名度、加快商業(yè)銀行各項業(yè)務的全面深入創(chuàng)新。 ? 二 、 中間業(yè)務的地位和作用 ? （ 一 ） 中間業(yè)務地位 ? 從西方發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展歷程來看 ， 商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務向表外業(yè)務擴散是一種趨勢 、 一種規(guī)律 。 ? 適用審批制的中間業(yè)務品種： ? 票據(jù)承兌 ? 開出信用證 ? 擔保類業(yè)務 ? 貸款承諾 ? 金融衍生業(yè)務 ? 各類投資基金托管 ? 各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務 ? 代理證券業(yè)務 ? 代理保險業(yè)務 ? 中國人民銀行的適用審批制的其他業(yè)務品種 ? 適用備案制的中間業(yè)務品種： ? 各類匯兌業(yè)務； ? 出口托收及進口代收； ? 代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券； ? 代收代付業(yè)務，包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費； ? 委托貸款業(yè)務； ? 代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款業(yè)務； ? 代理資金清算； ? 代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務，包括代理外卡業(yè)務； ? 各類代理銷售業(yè)務，包括代理旅行支票業(yè)務； ? 各類見證業(yè)務，包括存款證明業(yè)務； ? 信息咨詢業(yè)務，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢； ? 企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務； ? 企業(yè)投融資顧問業(yè)務，包括融資顧問、國際銀團貸款安排；保管箱業(yè)務； ? 中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務品種。 ? 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類 ? 中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制 。 ? (4) 手續(xù)費收入 ， 包括信用卡收費 、 貸款證券化 、 抵押貸款再融資服務收費 、 共同 基 金和年金的銷售 、 自動提款機提款收費等 。 ? (2) 投資銀行和交易收入 ， 是證券承銷 、 從事金融交易活動所產(chǎn)生的收入 , 如期貨 、 外匯 、 利率 、 證券 、 指數(shù)交易 。 ? （ 三 ） 中間業(yè)務的分類 ? 中間業(yè)務的分類有許多標準 , 目前國際上常見的也是最基本的是 以收入來源 為 標準 分類 。 ? （ 二 ） 中間業(yè)務的一般性質(zhì)及其變化 ? 狹義的中間業(yè)務的一般性質(zhì)為 : ? 不運用或不直接運用自己的資金 ? 不占用或不直接占用客戶的資金 ? 以接受 客 戶委托的方式開展業(yè)務 ? 以收取手續(xù)費的形式獲取收益 。 ? 國際銀行界沒有“中間業(yè)務”這一提法。 ? 廣義的中間業(yè)務則指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表表內(nèi)資產(chǎn) 、 表內(nèi)負債 , 形成非利息收入的業(yè)務 。銀行經(jīng)營中間業(yè)務無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負債信用業(yè)務的基礎上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務的發(fā)展和擴大。 第八章商業(yè)銀行中間業(yè)務 中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務占銀行收入比重逐年加大 本章學習目標： 本章結(jié)構(gòu) ： 中間業(yè)務概念、性質(zhì)及種類 第一節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 結(jié)算業(yè)務概念、原則、工具 第二節(jié)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務 代理業(yè)務概念、種類 第三節(jié)代理業(yè)務 銀行卡概念和功能 第四節(jié)銀行卡業(yè)務 信托的含義和特征 第五節(jié)信托業(yè)務 租賃的含義、分類 第六節(jié)租賃業(yè)務 ? 第一節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 ? 一 、 中間業(yè)務的概念 、 性質(zhì)及分類 ? （ 一 ） 概 念的表述 ? 中間業(yè)務 (intermediary business), 狹義上被理解為中介的或代理的業(yè)務 , 即商業(yè)銀行較多地以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項 , 提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務 。 ? 中間業(yè)務和表外業(yè)務 ： 商業(yè)銀行表外業(yè)務 （ OffBalanceSheet Activity） , 簡稱 OBS 業(yè)務 , 指不反映在資產(chǎn)負債表上 ,但對資產(chǎn)負債表構(gòu)成潛在的實質(zhì)影響 , 不 占 用銀行資金但對銀行資金構(gòu)成或有損失的 銀行業(yè)務 。國際銀行界在談到資產(chǎn)、負債業(yè)務以外的業(yè)務時，往往使用 “表外業(yè)務” 這一概念。 ? 現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務的最新變化： ? （ 1）從不動用商業(yè)銀行的資金到主動墊付一定的資金如結(jié)算透支、融資性租賃等； ? （ 2）從不承擔風險到主動承擔一定的風險如擔保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權(quán)等； ? （ 3）從被動等待客戶到主動招攬客戶如各類信用卡業(yè)務、投資理財中的 VIP服務、客戶經(jīng)理制等； ? （ 4）從不收費到要收費甚至“多收費”，客戶逐漸認識到了今天的“付費”是為明天的風險“買單”； ? （ 5）從單一的中間業(yè)務到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務如銀行與證券、銀行與保險、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務。 ? 美國從收入來源角度出發(fā) , 將中間業(yè)務劃分成五類