【正文】 產(chǎn)貸款已經(jīng)成為中國銀行金融機構(gòu)信貸投向的重要方面。 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述? 商業(yè)銀行向購房者提供個人住房抵押貸款，是房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)聯(lián)系的另外一個方面。 ? 房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融業(yè)的支持? 金融業(yè)的發(fā)展需要房地產(chǎn)業(yè)與其相結(jié)合房地產(chǎn)發(fā)展與金融支持 金 融 的 支 持 流通存量房銷售房屋建設(shè)房屋開發(fā)土地購置土地? 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述? 據(jù)統(tǒng)計，在 2023～ 2023年房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源中，平均有 %來源于國內(nèi)銀行貸款，有 ％來源于主要是定金和預(yù)付款的其他資金來源。? 房地產(chǎn)抵押貸款相對其他抵押貸款安全性高，債權(quán)可靠? 抵押貸款是房地產(chǎn)貸款的最重要形式。? 房地產(chǎn)金融作為一種資金融通活動，它具有一般金融活動所具備的共性，同時也具有它作為服務(wù)于房地產(chǎn)經(jīng)濟活動產(chǎn)生的特殊性。從內(nèi)容上看，它包括購買土地使用權(quán)、房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、房地產(chǎn)市場交易等活動中的各種資金融通活動。 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新房地產(chǎn)金融創(chuàng)新? 房地產(chǎn)金融的含義和特點? 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述? 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新是市場發(fā)展的需要? 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新參考點介紹? 房地產(chǎn)金融的含義和特點房地產(chǎn)金融的含義和特點? 房地產(chǎn)金融是與房地產(chǎn)經(jīng)濟活動有關(guān)的各種資金融通活動。? 房地產(chǎn)金融是金融機構(gòu)為發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)而開展的信用活動和提供的貨幣資金融通。從形式上看，它既包括資金籌集，也包括資金貸放；既包括直接的資金借貸，也包括間接融資和通過金融市場的融資；既包括房產(chǎn)資金融通活動，也包括地產(chǎn)融資活動。房地產(chǎn)金融的特殊性，可以歸納為以下幾點：? 房地產(chǎn)貸款金額大，償還期長 。房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的關(guān)系 ? 房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間，存在著一種相互依存、相互支持、相互促進、共同發(fā)展的緊密聯(lián)系，也稱之為良性互動的關(guān)系，這是由于雙方的特性所決定的。如果其他資金來源中假設(shè)有60％是金融機構(gòu)提供的預(yù)售商品房按揭貸款，同時按揭貸款又沒有及時替出開發(fā)貸款，則房地產(chǎn)開發(fā)資金來源中至少有 %來自金融機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，我國個人住房抵押貸款余額和房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額占金融機構(gòu)全部貸款余額的比例，已經(jīng)由 1998年的 %增長到 2023年的 %。 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述? 2023年，銀行的 15萬億元信貸中房地產(chǎn)的開發(fā)貸款、個人住房貸款等占了 1／ 5左右。? 2023年 12月底，全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額 ，同比增長 % 房地產(chǎn)開發(fā)信貸的增長個人住房抵押信貸的增長 房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源 (億元 )年份 2023 2023 2023 三年合計 所占比例國家預(yù)算內(nèi)資金 %國內(nèi)貸款 %債券 %利用外資 %自籌資金 %其他資金 3670. 56 %資金來源總額 100%房地產(chǎn)貸款及其占金融機構(gòu)貸款余額的比例年份 1998 1999 2023 2023 2023個人住房抵押貸款余額 4261358337755988253房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額26802972328142046616房地產(chǎn)貸款余額310643306658980214869金融機構(gòu)貸款余額865249373499371112314139803占金融機構(gòu)貸款余額的比例 (%)92 310.64居民存款的結(jié)構(gòu)負利率下居民存款增速持續(xù)下滑? 2023年 12月末，全部金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為 ，同比增長 %。全年人民幣各項存款增加 ，從分部門情況看：居民戶存款增加 ，其中定期存款增加9641億元 ,活期存款增加 6289億元 ,居民戶存款穩(wěn)定性增強。 銀行貸款的結(jié)構(gòu)各金融機構(gòu)貸款份額? 2023年 12月末，全部金融機構(gòu)各項貸款本外幣余額為 ，同比增長 %。全年人民幣貸款增加 ，從部門分類看：居民戶貸款增加 5925億元，其中，居民戶消費性貸款增加4327億元，在消費性貸款中短期貸款增加 173億元，中長期貸款增加 4154億元；居民戶經(jīng)營性貸款增加1598億元，在居民戶經(jīng)營性貸款中短期貸款增加1399億元，中長期貸款增加 199億元。 房地產(chǎn)金融發(fā)展前景預(yù)測? 中國總體經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)持續(xù)了將近 20年較高速度的增長，今后，至少還能有 20年連續(xù)經(jīng)濟增長過程。當前，很重要的政策就是鼓勵和擴大消費者的消費行為，銀行在這 20年發(fā)展中會有很大變化。 房地產(chǎn)金融發(fā)展前景預(yù)測? 隨著中國金融經(jīng)濟的發(fā)展，在 15年到 20年時間內(nèi)，整個中國房地產(chǎn)貸款會占銀行貸款 40％到 50％，或50％以上。如果保守些算，從 2023年起，按 10％到 12％的速度來預(yù)測， 10年以后到 2023年，中國的銀行貸款總額將達到 40萬億元，房地產(chǎn)貸款能夠占銀行貸款的 35％，個人消費貸款占到 35％到 40％，房地產(chǎn)貸款將在今后 10年增長10倍，顯然房地產(chǎn)貸款需要有一個大發(fā)展，前景頗為樂觀。 ? 深交所的研究報告顯示：我國房地產(chǎn)業(yè)已成為與銀行業(yè)高度依存的行業(yè)，大約 70%的房地產(chǎn)開發(fā)資金來自銀行貸款的支持。房地產(chǎn)企業(yè)正在急切地尋找除銀行之外更好的融資渠道。但是一個過度的金融，就會有一個過度失控的房地產(chǎn)市場，關(guān)鍵要在適度發(fā)展和風險控制中取得平衡。國內(nèi)金融市場還將提供一些利率衍生產(chǎn)品，幫助消費者對沖利率風險。 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新參考點介紹 ? 宏觀經(jīng)濟：資產(chǎn)證券化? 金融： 房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資基金? 公司業(yè)務(wù)：房地產(chǎn)信托? 政策： 存量房與房地產(chǎn)金融? 個人業(yè)務(wù)：民生房貸獨門絕學(xué) 壽險抵押貸款 反向抵押貸款保險房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 資產(chǎn)證券化 (Assetbacked房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 資產(chǎn)證券化的實質(zhì)是 (金融 )資產(chǎn)所有權(quán)和收益權(quán)的某種程度的分離，是 (金融 )資產(chǎn)組合的一種方式。 房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 在西方國家，資產(chǎn)證券化的最基本功能是提高該類資產(chǎn)的流動性，它為銀行提供了一條新的解決流動性不足問題的渠道。到目前為止，發(fā)達國家已被證券化的資產(chǎn)包括：抵押、擔保貸款；信用卡、轉(zhuǎn)帳卡、設(shè)備租賃、貿(mào)易應(yīng)收帳款；航空機票收入、收費公路及其他公共設(shè)施收入等各種有固定收入的貸款；商業(yè)房地產(chǎn)、汽車、以及工商企業(yè)等各商業(yè)貸款。 房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 我國資產(chǎn)證券化的運作領(lǐng)域　　 銀行不良資產(chǎn)證券化。? 簡言之，房貸證券化即將銀行已經(jīng)存在的信貸資產(chǎn)集中起來組成資產(chǎn)集合 (亦稱資產(chǎn)池 )，并重新分割為證券，進而轉(zhuǎn)賣給市場上的投資者。 房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化? 我們知道，一個完整的住房抵押貸款市場體系包括一級市場和二級市場：一級市場即按揭貸款市場；二級市場即住房抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，是指銀行以住房抵押為擔保，發(fā)行抵押貸款證券的市場。 ? 基本做法是，特別機構(gòu)按一定標準（如貸款期、還款方式、信用等級等）向各個銀行購買其所