【正文】 責(zé)任 ， 不參與單個(gè)項(xiàng)目的審查 ， 也不再就單個(gè)項(xiàng)目簽訂再擔(dān)保合同 。 溢額再擔(dān)保 由再擔(dān)保人將其超過預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任對擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保 ， 在擔(dān)保人承擔(dān)超過擔(dān)保人預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任 ， 對每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)和發(fā)生的損失也按雙方承擔(dān)的比例進(jìn)行分配和分?jǐn)?。 強(qiáng)制再擔(dān)保 通過政府設(shè)立特定的監(jiān)管部門 ， 要求一定的地區(qū)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入再擔(dān)保體系 ， 如城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省 、 自治區(qū) 、 直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保 。再擔(dān)保是一種分散和轉(zhuǎn)移擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保資源的擔(dān)保形式，它是為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保。顯然，比起上面第一種定義，從專業(yè)擔(dān)保的角度看，是不夠全面的。 信用擔(dān)保是指保證人為了提升債務(wù)人的信用和分散債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)，以自身的資產(chǎn)或信譽(yù)替?zhèn)鶆?wù)人向債權(quán)人進(jìn)行保證，當(dāng)債務(wù)合同到期，債務(wù)人不愿或不能履行還債義務(wù)時(shí)，由保證人按照合同約定進(jìn)行代位償還的一種法律行為。這個(gè)概念高度概括了專業(yè)擔(dān)保的總體特征，并提出了 “ 專門化 ” 和 “制度化 ” 的概念。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 及運(yùn)作模式 第一部分 概述 一 、 有關(guān)概念 （一）信用擔(dān)保 信用擔(dān)保，也稱信用保證，是指由專門機(jī)構(gòu)面向社會(huì)提供的制度化的保證。信用擔(dān)保的概念包含三個(gè)要點(diǎn)： (1)由專門機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保，而不是一般法人、自然人提供的擔(dān)保； (2)這種擔(dān)保是制度化的擔(dān)保，即指它是在一定的政策、法律、制度、規(guī)則框架安排體系之中的，是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)； (3)是面向社會(huì)提供的擔(dān)保而不是對內(nèi)部關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)或雇員提供的擔(dān)保?？梢岳斫鉃閷I(yè)擔(dān)保的一個(gè)總體上概括。這是一種更為常見的對信用擔(dān)保的定義，它把信用擔(dān)保定義為一種法律行為。 （二）再擔(dān)保 再擔(dān)保是對擔(dān)保的擔(dān)保，是指在債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，對該擔(dān)保再設(shè)定擔(dān)保，當(dāng)前擔(dān)保人不能清償債務(wù)時(shí)，由后一擔(dān)保人在前一擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)對債務(wù)清償。 表 1 中國再擔(dān)保業(yè)務(wù)分類一覽表 按再擔(dān)保體系對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的約束程度 一般再擔(dān)保 擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)分散要求 ， 在協(xié)商基礎(chǔ)上自愿參加 ， 在擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān) 、 收益分成關(guān)系由雙方協(xié)商確定 。 按再擔(dān)保的責(zé)任承擔(dān)方式 固定比例再擔(dān)保 對一定擔(dān)保責(zé)任限額內(nèi)的同類擔(dān)保業(yè)務(wù) ，全部都由再擔(dān)保人按約定的同一比例向擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保 ， 每項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)和發(fā)生的損失 ， 也按雙方約定的比例進(jìn)行分配和分?jǐn)?。 按再擔(dān)保的決策程序 逐筆再擔(dān)保 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對申請?jiān)贀?dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及項(xiàng)目逐一進(jìn)行評審后 ， 決定是否對該筆業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保 。 按再擔(dān)保機(jī)構(gòu) 、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)及債權(quán)人之間的法律關(guān)系 分險(xiǎn)再擔(dān)保 法律關(guān)系只在再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間 ， 通過再擔(dān)保協(xié)議約束；再擔(dān)保機(jī)構(gòu)不向債權(quán)入出具再擔(dān)保函 ， 債權(quán)人對再擔(dān)保人沒有求償權(quán) ， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償后 ， 對再擔(dān)保機(jī)構(gòu)有請求求償權(quán) 。 代償發(fā)生時(shí) ， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任；若擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能或不愿履行代償責(zé)任時(shí) ， 債權(quán)人可以向再擔(dān)保機(jī)構(gòu)求償 。 連帶責(zé)任再擔(dān)保 只要擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償 ， 再擔(dān)保機(jī)構(gòu)就按約定的比例進(jìn)行代償 。一般認(rèn)為這種保證具有利他性、人的責(zé)任性、無償性和情義性等特性。信用保證的主要特征： 第一，信用保證是一種具有很強(qiáng)的公共性的保證。 第三，就保證的內(nèi)容而言，信用保證具有對信用進(jìn)行保證的特性。 第五，信用保證的內(nèi)容大致上是被定型化的。 第六，相對于以無償為前提的民法保證而言，因信用保證協(xié)會(huì)在向債務(wù)人提供保證的同時(shí)，征收一定的費(fèi)用，所以信用保證時(shí)有償性的保證。 1．實(shí)收制擔(dān)保是以實(shí)有資金作為保證的事前保證。 缺點(diǎn)：政府財(cái)政一次性出資較多，協(xié)作銀行也有可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)的行為。 優(yōu)點(diǎn)：中小企業(yè)申請取得擔(dān)保和貸款的手續(xù)簡便，協(xié)作銀行的責(zé)任心較強(qiáng)，以協(xié)作銀行為主決定是否擔(dān)保，政府不必事先出資，可減輕當(dāng)前財(cái)政資金支持的壓力。 （六）信用擔(dān)保作用的衡量 國際上通常使用增加量 (Additionality) 和畢業(yè)(Graduation)兩個(gè)指標(biāo)衡量信用擔(dān)保的作用： 1．增加量 (Additionality)，增加量是指由于得到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保而獲得正規(guī)金融部門貸款的企業(yè)數(shù)量。 3．增加量與畢業(yè)是反映信用擔(dān)保作用的最直接的兩個(gè)指標(biāo)。 2．國內(nèi)擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 （ 1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，性質(zhì)和組織形式多樣化 從 1993年 10月全國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點(diǎn)起步至今，擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加很快，尤其 2023年以后，全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)家數(shù)呈現(xiàn)飛速性增長趨勢（見圖 1） 圖 1： 19932023年全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增長情況 0500100015002023250030003500400045005000550060001993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023從業(yè)務(wù)種類來看，既有全面經(jīng)營各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的綜合性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有專門經(jīng)營一類擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 圖 2：全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)地區(qū)分布情況圖 050100150200250300350400450500550600650700750800江蘇浙江廣東山東北京湖北福建安徽山西四川遼寧河北湖南黑龍江上海江西貴州天津河南云南吉林新疆重慶內(nèi)蒙古寧夏陜西甘肅廣西海南青海西藏全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)地區(qū)分布情況圖（ 2）資金放大倍率提高，防范風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng) 從資本金規(guī)模來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的差別參差不齊，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)加速分層的局面（見表 2）。 圖 4：擔(dān)保品種結(jié)構(gòu)圖 81% 8% % % % % 融資類擔(dān)保 合同擔(dān)保 工程保證 訴訟保全 金融產(chǎn)品擔(dān)保 其它 3． 我國擔(dān)保業(yè)宏觀環(huán)境及政策導(dǎo)向分析 改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)的快速增長為擔(dān)保業(yè)的建立和快速發(fā)展提供了豐厚的土壤。 （ 1）宏觀環(huán)境分析 （ 2）行業(yè)內(nèi)政策環(huán)境分析 4．我國中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的新特點(diǎn) （ 1）自 1998年試點(diǎn)以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系經(jīng)歷了試點(diǎn)探索、政策推進(jìn)和依法實(shí)施三個(gè)重要階段，己由初期的機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，發(fā)展成為一個(gè)新興行業(yè)。 （ 3）我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)已由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展，政府的扶持方式己由初期的一次性資本金注入，到目前的重在建立補(bǔ)償機(jī)制，再到信用資源的有效配置上。 （三）我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢 1．擔(dān)保體系建設(shè)的發(fā)展趨勢 （ 1）專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級制度將建立 （ 2）信用擔(dān)保政策法規(guī)將進(jìn)一步完善 （ 3）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)（或業(yè)務(wù)）與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)（或業(yè)務(wù)）將實(shí)施分類管理 （ 4）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將獲得較快發(fā)展 （ 5）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系將更加協(xié)調(diào) （ 6）建立全國和省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作組織 2．信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢 （ 1）政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢不斷加強(qiáng) （ 2）逐步形成廣泛的融資渠道與穩(wěn)定的資金補(bǔ)償機(jī)制 （ 3）形成相對獨(dú)立的專業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域 （ 4）新的擔(dān)保品種的探索與開發(fā)進(jìn)一步加強(qiáng) （ 5）用現(xiàn)代技術(shù)手段，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)效率 （ 6）擔(dān)?；鸬倪\(yùn)用問題將有所突破 （四）我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在的主要問題 1．擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力弱，一些地區(qū)的機(jī)構(gòu)發(fā)展過快、過濫 2．擔(dān)保業(yè)專業(yè)法律和行規(guī)行約建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏 3．擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在運(yùn)作不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等情況 4．擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，再擔(dān)保業(yè)務(wù)長期空白，使擔(dān)保體系整體功能難以發(fā)揮 （五）加快我國信用擔(dān)保發(fā)展的政策建議 1．制定和完善促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的法律和法規(guī)，加強(qiáng)對擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管 2．加大政策扶持和資金支持的力度，完善各項(xiàng)