商業(yè)銀行理財產(chǎn)品若干法律問題探討上-展示頁
2025-01-09 18:03本頁面
【正文】 現(xiàn)的產(chǎn)品有以下幾種: 1掛鉤類的衍生產(chǎn)品:該產(chǎn)品與一些指標相掛購,所掛鉤的標的物五花八門,比如利率、匯率、股票波動率、基金指數(shù)、商品期貨價格,甚至天氣等。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行面向投資者推出的“風險與誘惑并存”的理財產(chǎn)品。在這一模式下,銀行將原本屬于自己的利差收益讓利于投資者,而換取了資產(chǎn)的流動性?！ 」潭ㄊ找骖惱碡敭a(chǎn)品是比較傳統(tǒng)的產(chǎn)品類型,商業(yè)銀行將籌集的資金投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等低風險產(chǎn)品,是風險最低的銀行理財產(chǎn)品。投資者購買了這類產(chǎn)品,就意味著與商業(yè)銀行簽訂了一份到期還本付息的理財合同,并以存款的形式將資金交由銀行運營,銀行在固定期限里,將募集資金集中并開展投資活動。筆者認為,對理財產(chǎn)品盡管有各種各樣的分類,但從法律關系的角度,理財產(chǎn)品應分為以下四大類: (一)固定收益類理財產(chǎn)品 固定收益類理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益,銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險。厚厚的產(chǎn)品說明書和艱澀的專業(yè)術語,更是讓投資者無法區(qū)分良莠。本文在對銀行理財產(chǎn)品的基礎法律關系進行分析的基礎上,對當前理財產(chǎn)品中出現(xiàn)的若干法律問題進行探討。.然而,在理財產(chǎn)品迅猛發(fā)展的同時,對理財業(yè)務的基礎法律關系的研究卻很少?！ 〗陙?商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展速度非?？?。編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟頁碼：第9頁 共9頁商業(yè)銀行理財產(chǎn)品若干法律問題探討上 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。銀行接受投資人的授權來管理資金,投資收益與風險由銀行與投資人按照約定方式享有或承擔。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計,2006年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品只有1 100多種,到2007年達到了3 052種,2008年則達到了4 400多種。在當前的金融危機的背景下,很多理財產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損,引起了銀行與投資者之間的糾紛,因此急需對當事人之間的權利義務和責任風險進行明確劃分和適當分配。 一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的分類 我國商業(yè)銀行現(xiàn)在推出了4 400種理財產(chǎn)品,給投資者一種眼花繚亂的感覺。對現(xiàn)有產(chǎn)品進行合理的分類,是確定法律關系的基礎。在這種產(chǎn)品中,投資者沒有提前贖回的權利。該類產(chǎn)品通常會取得比同期存款高的投資收益,適合對理財產(chǎn)品不甚了解但希望在本金安全的基礎上獲取保守收益的投資者。商業(yè)銀行也可以將自己現(xiàn)有的一些業(yè)務轉(zhuǎn)變成理財業(yè)務,比如可以將現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)貸款、信托產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成理財產(chǎn)品,根據(jù)這種資產(chǎn)的期限和預期收益情況,確定所發(fā)行理財產(chǎn)品的期限和預期收益率,然后向投資者出售理財產(chǎn)品,用募集的理財資金購買原有的貸款或信托產(chǎn)品。 (二)非保本浮動收益理財產(chǎn)品 非保本浮動收益理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和理財業(yè)務的實際投資收益情況向投資者支付收益,并不保證投資者本金安全的理財計劃。該類產(chǎn)品在2007年取得較高的收益之后,2008年有了長足的發(fā)展,使很多投資者放棄了原先的固定收益理財產(chǎn)品,而選擇了此類產(chǎn)品。
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