【正文】 素及本質(zhì) ? 構(gòu)成要素 風(fēng)險、保險基金、保險合同 保險單位、保險費(fèi)、 商業(yè)行為 ? 本質(zhì) 是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换? 個人之間形成的一種分配關(guān)系。該學(xué)說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。 ２、擇一說。 該學(xué)說認(rèn)為，人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，認(rèn)為人身 保險是一種投資。 一、保險性說的評價（ 1） （二）二元說 認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。 ３、危險轉(zhuǎn)嫁說。 ２、損失分擔(dān)說。 主要有以下三說： １、損失補(bǔ)償說。 [重點(diǎn)與難點(diǎn) ] 保險的定義、特征， 與其他類似事物的比較，保險的 職能與作用。 可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，但是并非所有的純粹風(fēng)險都可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁。 ? 非保險轉(zhuǎn)移 ——投機(jī)風(fēng)險（股票） ：企業(yè)將具有風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任。（消防教育、職業(yè)安全教育） 采取自留方法的原因有以下幾種： １、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。 防損方法 ? 工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險單位的物質(zhì)因素的一種方法。 避免損失有時意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險是不能避免的。（比如：海嘯，龍卷風(fēng)） １、某風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時。（課本概念） 其目的是以最小的成本，獲得最大的 安全保障。 ２、自然風(fēng)險形成的周期性。這是保險人承保最多的風(fēng)險。 有三種可能： 損失、無損失（無變化）和獲利。 有兩種可能： 損失和無損失。 靜態(tài)風(fēng)險一般為純粹風(fēng)險，而動態(tài)風(fēng)險 即包括純粹風(fēng)險也包括投機(jī)風(fēng)險（如：商業(yè) 蕭條、商品積壓）。 靜態(tài)風(fēng)險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性， 而動態(tài)風(fēng)險則無規(guī)律可循。 靜態(tài)風(fēng)險通常只是影響到少數(shù)個體，而 動態(tài)風(fēng)險影響范圍比較大。 靜態(tài)風(fēng)險都是純粹的損失，而動態(tài)風(fēng)險 不一定（比如：消費(fèi)者偏好轉(zhuǎn)移）。如：自然災(zāi)難 （二）動態(tài)風(fēng)險 是指由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的 風(fēng)險。 風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險因素 風(fēng)險 損失的可能 風(fēng)險事故 增加或產(chǎn)生 引起 即 （四）三者之間的關(guān)系 風(fēng)險事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。 （三）損失。也稱風(fēng)險事件。 是指引發(fā)風(fēng)險事故或者在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。 (太空衛(wèi)星） 二、風(fēng)險的特征（ 2） （一）風(fēng)險因素。 １、空間上的不確定性 ２、時間上的不確定性 ３、損失程度的不確定性 二、風(fēng)險的特征（ 1） （四） 可測定性 （拋硬幣） 它奠定了保險費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。 無風(fēng)險則無保險。 (書中舉例 ) （二）損害性。 一、 風(fēng)險的概念 （一）客觀性。 ２、“事件”并非特指“不幸事件”。 第一節(jié)風(fēng)險及其特征 第二節(jié)風(fēng)險的分類 第三節(jié)風(fēng)險管理 第四節(jié)可保風(fēng)險 第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理 [目的和要求 ] 要求學(xué)生對風(fēng)險本質(zhì)、風(fēng)險種類、 風(fēng)險管理進(jìn)行認(rèn)識，并在此基礎(chǔ)上 了 解保險與風(fēng)險和風(fēng)險管理的關(guān)系 [重點(diǎn)與難點(diǎn) ] 風(fēng)險的概念、特征、種類和可保風(fēng)險 [教學(xué)形式與方法 ] 講授為主 重點(diǎn)難點(diǎn) 一、風(fēng)險的概念 二、風(fēng)險的特征 三、風(fēng)險的組成要素 第一節(jié)風(fēng)險及其特征 風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。面向 21世紀(jì)課程教材 保險學(xué)原理與實(shí)務(wù) 蘇世偉 主編 科學(xué)出版社 課程簡介 保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟(jì)條件 下風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制及其運(yùn)行規(guī) 律的一門獨(dú)立學(xué)科。 保險學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域里一個系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險的產(chǎn)生、運(yùn)行和發(fā)展的一般規(guī)律。 這一概念有三層含義： １、首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。 ３、可能性指客觀的存在，在概率上不可 能等于０，也不可能等于１。這決定了保險經(jīng)濟(jì)的必要性。損害是風(fēng)險發(fā)生的后果。 (書中舉例 ) （三）不確定性。 （五） 發(fā)展性 當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險的發(fā)展性更為突出。也稱風(fēng)險條件。 通常分為三類： １、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素（有形風(fēng)險因素） ２、道德風(fēng)險因素 （無形風(fēng)險因素） ３、行為 /心理風(fēng)險因素（無形風(fēng)險因素） 三、風(fēng)險的組成要素 （二）風(fēng)險事故。 是指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。 風(fēng)險因素是損失的間接原因。（ 暴風(fēng)雨 ） 案例分析： 一只煙蒂毀一座城市 P3 一、按風(fēng)險的環(huán)境分類 二、按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類 三、按風(fēng)險的對象分類 四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 第二節(jié) 風(fēng)險的分類 （一）靜態(tài)風(fēng)險 是指自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的 錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。如：人口增長、技術(shù)進(jìn)步、體制變革 一、 按環(huán)境分類 １、損失不同。 ２、影響的范圍不同。 靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（ 1） ３、發(fā)生的特點(diǎn)不同。 ４、性質(zhì)不同。 靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（ 2） （一）純粹風(fēng)險。 （二）投機(jī)風(fēng)險。 二、按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類 （一）財產(chǎn)風(fēng)險 （二）責(zé)任風(fēng)險 （三）人身風(fēng)險 （四） 信用風(fēng)險 三、按風(fēng)險的對象分類 （一）自然風(fēng)險。 它具有以下特征： １、自然風(fēng)險形成的不可控性。 ３、自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性 四、 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 （二）社會風(fēng)險（特定風(fēng)險） （三）政治風(fēng)險 /國家風(fēng)險 （四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 （一） （三） （四）：基本風(fēng)險 一、風(fēng)險管理的概念 二、風(fēng)險處理方式及其比較 三、風(fēng)險管理的基本程序 第三節(jié) 風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識， 控制和處理的主動行為。 一、風(fēng)險管理的概念 （一）風(fēng)險回避 這是一種 消極 的處理方法，通常在兩種情況下才使用。 ２、在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。（新產(chǎn)品開發(fā)） 二、風(fēng)險處理方式 （二）損失控制 ? 包括：防損、減損（課本內(nèi)容） ? 損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。（防盜、防火裝置） ? 人類行為法：指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。 ２、估計某種風(fēng)險損失微不足道，企業(yè) 本身可以安全承擔(dān)； ３、處理風(fēng)險的成本大于承擔(dān)風(fēng)險的成本， 部分或全部承擔(dān)； ４、 不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險； （三）風(fēng)險自留 分為：主動自留、被動自留 （四）風(fēng)險轉(zhuǎn)移 六種形式 ? 保險轉(zhuǎn)移 向保險公司投保，以交納保險費(fèi)為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。（承包合同） 風(fēng)險管理的基本程序分為以下幾個步驟： （一）目標(biāo)的建立 （三）風(fēng)險的估測 （四）選擇對付風(fēng)險的方式 （五）計劃的實(shí)施 （六）檢查和評估 三、風(fēng)險管理的程序 （二）風(fēng)險識別 一、兩者關(guān)系 二、可保風(fēng)險的概念 三、可保風(fēng)險的要件 第四節(jié) 風(fēng)險與保險 一、兩者關(guān)系 ? 風(fēng)險對保險的影響 ? 保險對風(fēng)險管理的影響 ? 互制與互促的關(guān)系 可保風(fēng)險，是指可以被保險公司接受的風(fēng)險。 什么是可保風(fēng)險 二、可保風(fēng)險的概念 （一）具有經(jīng)濟(jì)上的可行性 （二）風(fēng)險發(fā)生的概率可以被估算 （三）風(fēng)險必須是偶然的、意外的 （四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會經(jīng)常發(fā)生 三、可保風(fēng)險的要件 重要概念 風(fēng)險 純粹風(fēng)險 靜態(tài)風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險 自然風(fēng)險 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 社會風(fēng)險 政治風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險 信用風(fēng)險 可保風(fēng)險 風(fēng)險管理 復(fù)習(xí)思考題 1．你認(rèn)為風(fēng)險的定義應(yīng)如何表述？ 2．風(fēng)險的特征對保險運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 3．風(fēng)險的分類對保險有何意義？ 4．你認(rèn)為可保風(fēng)險應(yīng)具備何條件？ 5．如何理解保險在風(fēng)險管理中的作用與地位？ 第一節(jié)保險的性質(zhì) 第二節(jié)保險的職能 第三節(jié)保險的作用 第四節(jié)保險的分類 第五節(jié)保險基金 第二章 保險概述 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 通過對保險的定義、 保險的要素、特征及保險與其他 類似事務(wù)的比較，了解保險的性質(zhì)， 并掌握保險的職能與作用。 [教學(xué)形式和方法 ] 講授與案例 一、 保險性說的評介 二、保險的概念 三、保險的構(gòu)成要素及 性質(zhì) 四、 保險與相關(guān)制度的對比 第一節(jié) 保險的概念與性質(zhì) （一）損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題．以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏黻U明保險的性質(zhì)。 該學(xué)說認(rèn)為保險是一種損失補(bǔ)償合同。 該學(xué)說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)。 該學(xué)說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為 保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。 主要有以下觀點(diǎn)： １、否定人身保險說。具有儲蓄性。 承認(rèn)人身保險是真正的保險。 （三）非損失說（認(rèn)為損失說不能涵蓋人身保險） 主要有以下觀點(diǎn)： １、技術(shù)說 —— 測定概率，分擔(dān)風(fēng)險 ２、欲望滿足說 —— 獲得經(jīng)濟(jì)保障 ３、財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 —— 集聚集體資金 ４、相互金融機(jī)關(guān)說 —— 保險是金融機(jī)關(guān) 保險 是集合具有同類危險 的眾多單位或個人，以合理計 算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù) 成員因該危險所致經(jīng)濟(jì)損失的 補(bǔ)償行為。 “我為人人，人人為我” 三、保險與相關(guān)制度的對比 ? 保險與賭博 ? 保險與投機(jī) ? 保險與儲蓄 一、保險的基本職能 （一）分?jǐn)倱p失職能（教材例題） （二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 二、保險的派生職能 （一）投資職能 （二）防災(zāi)防損職能（監(jiān)督危險職能） 第二節(jié) 保險的職能 一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 第三節(jié) 保險的作用 （一）有利于受災(zāi) 企業(yè) 及時地恢復(fù) 生產(chǎn) 。 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng) 危險管理 。 （五）有利于 民事賠償 責(zé)任的履行。 （二）推動商品的流通和消費(fèi)。 （四）有利于 財政 和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。 （六） 動員國際 范圍內(nèi)的 保險基金 。 ２、經(jīng)營目標(biāo)不同。 （ 1）與政策性保險比較 １、經(jīng)濟(jì)范疇不同。 ３、主張權(quán)力不同。 （ 2）與儲蓄比較 １、權(quán)利和義務(wù)不同。 ３、主張權(quán)利不同。 ２、條件不同。 ４、社會后果不同。 11 案例分析 P37 案例分析習(xí)題： 復(fù)習(xí)思考題 1．比較并評論“損失說”、 “非損失說” 和“二元說”。 重要概念 保險 商業(yè)保險 后備基金 保險基金 人身保險 責(zé)任保險 原保險 再保險 第一節(jié)可保利益原則 第二節(jié)最大誠信原則 第三節(jié)近因原則 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則 第三章 保險合同的基本原則 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ]了解保險利益原則、 最大誠信原則、近因原則及 損失原則的內(nèi)容。 （課本概念 P46） 從理論上說，該原則適用于保險雙方當(dāng)事人，但是，實(shí)際上，更多的是體現(xiàn)對投保人或被保險人 的要求。 P46 （二）保證 是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 ２、詢問回答告知。 告知不僅要求投保人在 投保時 遵循，而且在 保險合同 有效期內(nèi) 也同樣要遵循。 根據(jù)保證存在的形式分為： （１）明示保證： 以文字形式載于保險合同中。 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為： （１）確認(rèn)保證 現(xiàn)在如此，將來不一定如此。 （２）承諾保證 現(xiàn)在如此，將來也一定如此。 ２、 誤告 ，是指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限，包括 不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但 并非故意欺騙。 ４、 欺詐 ，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作 不實(shí)告知。 這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因