【正文】 % 持有期收益率比較充分地反映了實際收益率。 (3)債券投資的收益 債券投資的收益 ①名義收益率，又稱票面收益率，是票面利息與面值的比率，其計算公式是： 名義收益率=票面利息/面值100% 名義收益率沒有考慮債券市場價格對投資者收益產生的影響， 衡量的僅是債券發(fā)行人每 年支付利息的貨幣金額， 一般僅供計算債券應付利息時使用， 而無法準確衡量債券投資的實 際收益。公司債券在證券登記結算公司統(tǒng)一登記托管，可申請在證券交易所上市交易，其信 用風險一般高于企業(yè)債券。 ⑤企業(yè)債券和公司債券 企業(yè)債券由國家發(fā)展與改革委員會監(jiān)督管理， 其發(fā)債主體為中央政府部門所屬機構、 國 有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。 資產證券化是指把缺乏流動性， 但具有未來資 金流的資產匯集起來，通過結構性重組，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券， 據以融通資金的機制和過程。央行票據具有無風險、流動性高等特點，從而是商業(yè)銀行債券投資 的重要對象。中國人民銀行于 2003 年第二季度開始發(fā)行中央銀行票據。其他金融債券，即企業(yè)集團財務公司及其他金融機構所發(fā)行的金融債券。 ②金融債券 政策性金融債券，即由國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行三家政策性 銀行發(fā)行的債券。 (2)債券的投資對象 債券的投資對象 ①國債 我國國債不論期限長短，統(tǒng)稱為國庫券。 項目貸款主要有：基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網點貸款。 (2)個人消費貸款 個人汽車貸款： 個人汽車貸款 助學貸款：國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款 個人消費額度貸款 個人住房裝修貸款 個人耐用消費品貸款 個****利質押貸款 (3)個人經營貸款 (4)個人信用卡透支 3 公司貸款業(yè)務 (1)流動資金貸款 流動資金貸款 流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產循環(huán)中所出現的現金缺口、 滿足企業(yè)生產經營過 程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求， 保證生產經營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。 個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。 個人貸款業(yè)務 我國針對個人的貸款業(yè)務主要有個人住房貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支、個人 經營貸款等。 我國銀行信貸管理 我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、 統(tǒng)一授信管理(控制 融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、 審貸分離、 分級審批、 貸款管理責任制相結合。按有無擔?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔保貸款。 業(yè)務分類 按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款。 計息期為整年(月)的，計息公式為： 利息=本金年(月)數年(月)利率 計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為： 利息=本金年(月)數年(月)利率+本金零頭天數日利率 2011 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點：貸款業(yè)務 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點： 貸款業(yè)務概述 基本概念 貸款是指經批準可以經營貸款業(yè)務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限 還本付息的貨幣資金。 計算公式為：利息=累計計息積數日利率 逐筆計息法：按預先確定的計息公式逐筆計算利息。12 積數計息法：按實際天數每日累計帳戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。 人民幣存款計息的通用公式： 利息=本金利率(年或月或日)時間(年或月或日) 人民幣存款利率的換算公式： 日利率(‰0)=年利率(%)247。 ③計息方式 除年按 360、按月 30 天計息期外，也可按實際天數計算利息，即每年為 365 天(閏年為 366 天)，每月為當月公歷的實際天數。 除活期存款在每季結息日時將利息計入本 金作為下季的本金計算復利外，其他存款不論存期多長，一律不計復利。 利息金額算至分位， 分以下尾數四舍五入。 活期存款通常 1 元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網點通存通兌。 (1)活期存款的主要規(guī)定 活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時存取的存款。 存款業(yè)務 個人存款業(yè)務 個人存款又叫儲蓄存款。 經濟全球化 經濟全球化的定義 經濟全球化是指商品、服務、生產要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過 國際分工， 在世界市場范圍內提高資源配置的效率， 從而使各國間經濟的相互依賴程度日益 加深的趨勢。這里需要注意的是，私人 購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。投資也稱為資本形成，包括固定資本形成 (其中含房地產和非房地產 投資)和存貨增加兩部分。 消費投資結構 從支出角度來看，GDP 由消費、投資和凈出口三大部分構成。第三產業(yè)是指除第一產業(yè)、第二產業(yè)以外的其它行業(yè)。 產業(yè)結構 第一產業(yè)是指農、林、牧、漁業(yè)。從間接的角度來看，經濟結構會通 過影響一國國民經濟的增長速度、 增長質量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。 經濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經營狀況。 國際收支 平衡 2. 經濟周期 經濟周期亦稱經濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)， 是指經濟處于生產和在生產過程中周期性出現的經 濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現象。 常用指標有消費者物價指數（使用最多）、生產者物價指數、國 物價穩(wěn)定 通貨膨脹率 內生產總值物價平減指數（按當年不變價格計算的國內生產總值 與基年的比率）。 指勞動力人口（年齡在 16 歲以上具有勞動能力的人的全體）中 充分就業(yè) 失業(yè)率 失業(yè)人數所占的百分比。 經濟環(huán)境 宏觀經濟運行 宏觀經濟發(fā)展四大目標及其衡量指標 宏觀經濟 發(fā)展目標 衡量指標 指標釋義 GDP：本國居民和外國居民在一定時期內所生產的、以市場價格 經濟增長 國內生產總值 表示的產品和勞務總值。 本文由ialwaysforget貢獻 doc文檔可能在WAP端瀏覽體驗不佳。我心疼每一個不快樂卻依然在笑的孩子。　　　　　你腳踏倆只船,你劃得真漂亮。 每個說不想戀愛的人 心里都裝著一個不可能的人。(有沒有那么一個人，看透我在隱身，知道我在等人。建議您優(yōu)先選擇TXT，或下載源文件到本機查看。區(qū)分國內生產（常住居民生產）和國外 生產。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據在 當地就業(yè)服務機構進行求職登記的人數統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數）。 包括經常項目（反映一國的貿易和勞務往來狀況，是最具綜合性 國際收支 的對外貿易指標）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的 情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。 經濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。 經濟結構 經濟結構對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。 從直接的角度來看， 經濟結構會直接影響社會經濟主體對商業(yè)銀行服務的需求， 從而在一定程度上決定商業(yè)銀行 的經營特征。第二產業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃氣及水的生 產和供應業(yè)，建筑業(yè)。 第三產業(yè)在國民經濟中所占比重較低， 是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在銀行業(yè)務中占比低的 重要原因。其中，消費包括私人消 費和政府消費兩部分。凈出口是出口額減去進口額形成的差額。 在中國，推動整個經濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經濟增長的貢獻較小，這 在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是企業(yè)，業(yè)務結構是批發(fā)業(yè)務的結構。 經濟全球化以及由此導致的金融全球化， 必然引起為經濟發(fā)展服務的銀行的全球化， 并 由此對銀行帶來巨大影響。 辦理儲蓄業(yè)務，應當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18 字原則) 自 2000 年 4 月 1 日起，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，實行實名制。 客戶憑存折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業(yè)時間內通過銀行柜面或通過銀行自助設 備隨時存取現金。 ①計息金額 存款的計息起點為元， 元以下角分不計利息。 分段計息算至厘位， 合計利息后分以下四舍五入。 ②計息時間 從 2005 年 9 月 21 日起， 我國對活期存款實行按季度結息， 每季度末月的 20 日為結息 日，次日付息。 中國人民銀行將計結息方式選擇權下放到銀行， 意味著對于同一存款種類， 各家銀行之 間將會出現計息方式的差異，從而使儲戶的最終利息收入并不相同。360，月利率(‰)=年利率(%)247。目前， 各家銀行多使用積數計息法計算活期存款利息。目前，各家銀行多使用逐筆計息法 計算整存整取定期存款利息。貸款是銀行最主要的資產，是銀行最主要的資金運用。按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸 款。 貸款基準利率 2004 年 10 月 29 日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上 浮貸款利率。 我國自 2002 年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、 損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。 (1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。 個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房 轉讓貸款(轉按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。 按照期限分類： 臨時流動資金貸款：3 個月以內 短期流動資金貸款：3 個月1 年 中期流動資金貸款：13 年 按照貸款方式分類： 流動資金整貸整償貸款 流動資金整貸零償貸款 流動資金循環(huán)貸款 法人賬戶透支 (2)固定資產貸款 固定資產貸款 又稱項目貸款， 是為彌補企業(yè)固定資產循環(huán)中所出現的資金缺口， 用于企業(yè)新建、 擴建、 改造、購置固定資產投資項目的貸款。 (3)房地產貸款 房地產貸款 房地產開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款 土地儲備貸款 商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款 2011 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點：債券投資業(yè)務 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點： (1)債券投資的目標 債券投資的目標 商業(yè)銀行債券投資的目標，主要是平衡流動性和盈利性，并降低資產組合的風險、提高 資本充足率。國債包括憑證式國債和記賬式國債兩種，有交 易所和銀行間債券交易市場兩個發(fā)行及流通渠道。商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級債券、可轉換債券、混合資 本債券等。 ③中央銀行票據 簡稱央行票據或央票， 是指中國人民銀行面向全國銀行間債券市場成員發(fā)行的、 期限一 般在三年以內的中短期債券。中 國人民銀行發(fā)行票據的目的不是籌資， 而是通過公開市場操作調節(jié)金融體系的流動性， 是一 種重要的貨幣政策手段。 ④資產支持證券 資產支持證券是資產證券化產生的資產。2005 年 12 月 15 日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產支持 證券(簡稱開元證券)在銀行間債券市場公開發(fā)行，標志著資產證券化業(yè)務正式進入中國大陸。 公司債券管理機構為中國證券監(jiān)督管理委員會， 發(fā)債主體為公 司法人。 、 回撥機制： 指在同一次發(fā)行中采取兩種發(fā)行方式時， 例如市值配售和上網定價發(fā)行、 市值配售