【正文】 % 持有期收益率比較充分地反映了實際收益率。 (3)債券投資的收益 債券投資的收益 ①名義收益率，又稱票面收益率，是票面利息與面值的比率，其計算公式是： 名義收益率=票面利息/面值100% 名義收益率沒有考慮債券市場價格對投資者收益產(chǎn)生的影響， 衡量的僅是債券發(fā)行人每 年支付利息的貨幣金額， 一般僅供計算債券應付利息時使用， 而無法準確衡量債券投資的實 際收益。公司債券在證券登記結算公司統(tǒng)一登記托管，可申請在證券交易所上市交易，其信 用風險一般高于企業(yè)債券。 ⑤企業(yè)債券和公司債券 企業(yè)債券由國家發(fā)展與改革委員會監(jiān)督管理， 其發(fā)債主體為中央政府部門所屬機構、 國 有獨資企業(yè)或國有控股企業(yè)。 資產(chǎn)證券化是指把缺乏流動性， 但具有未來資 金流的資產(chǎn)匯集起來，通過結構性重組，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券， 據(jù)以融通資金的機制和過程。央行票據(jù)具有無風險、流動性高等特點，從而是商業(yè)銀行債券投資 的重要對象。中國人民銀行于 2003 年第二季度開始發(fā)行中央銀行票據(jù)。其他金融債券，即企業(yè)集團財務公司及其他金融機構所發(fā)行的金融債券。 ②金融債券 政策性金融債券，即由國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性 銀行發(fā)行的債券。 (2)債券的投資對象 債券的投資對象 ①國債 我國國債不論期限長短，統(tǒng)稱為國庫券。 項目貸款主要有：基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。 (2)個人消費貸款 個人汽車貸款： 個人汽車貸款 助學貸款：國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款 個人消費額度貸款 個人住房裝修貸款 個人耐用消費品貸款 個****利質押貸款 (3)個人經(jīng)營貸款 (4)個人信用卡透支 3 公司貸款業(yè)務 (1)流動資金貸款 流動資金貸款 流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、 滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過 程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求， 保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。 個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。 個人貸款業(yè)務 我國針對個人的貸款業(yè)務主要有個人住房貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支、個人 經(jīng)營貸款等。 我國銀行信貸管理 我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、 統(tǒng)一授信管理(控制 融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、 審貸分離、 分級審批、 貸款管理責任制相結合。按有無擔?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔保貸款。 業(yè)務分類 按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款。 計息期為整年(月)的，計息公式為： 利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率 計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為： 利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率 2011 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點：貸款業(yè)務 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點： 貸款業(yè)務概述 基本概念 貸款是指經(jīng)批準可以經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限 還本付息的貨幣資金。 計算公式為：利息=累計計息積數(shù)日利率 逐筆計息法：按預先確定的計息公式逐筆計算利息。12 積數(shù)計息法：按實際天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。 人民幣存款計息的通用公式： 利息=本金利率(年或月或日)時間(年或月或日) 人民幣存款利率的換算公式： 日利率(‰0)=年利率(%)247。 ③計息方式 除年按 360、按月 30 天計息期外，也可按實際天數(shù)計算利息，即每年為 365 天(閏年為 366 天)，每月為當月公歷的實際天數(shù)。 除活期存款在每季結息日時將利息計入本 金作為下季的本金計算復利外，其他存款不論存期多長，一律不計復利。 利息金額算至分位， 分以下尾數(shù)四舍五入。 活期存款通常 1 元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點通存通兌。 (1)活期存款的主要規(guī)定 活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時存取的存款。 存款業(yè)務 個人存款業(yè)務 個人存款又叫儲蓄存款。 經(jīng)濟全球化 經(jīng)濟全球化的定義 經(jīng)濟全球化是指商品、服務、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不斷增加，通過 國際分工， 在世界市場范圍內(nèi)提高資源配置的效率， 從而使各國間經(jīng)濟的相互依賴程度日益 加深的趨勢。這里需要注意的是，私人 購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。投資也稱為資本形成，包括固定資本形成 (其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn) 投資)和存貨增加兩部分。 消費投資結構 從支出角度來看，GDP 由消費、投資和凈出口三大部分構成。第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。 產(chǎn)業(yè)結構 第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。從間接的角度來看，經(jīng)濟結構會通 過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、 增長質量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行。 經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。 國際收支 平衡 2. 經(jīng)濟周期 經(jīng)濟周期亦稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)， 是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng) 濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象。 常用指標有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國 物價穩(wěn)定 通貨膨脹率 內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)（按當年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值 與基年的比率）。 指勞動力人口（年齡在 16 歲以上具有勞動能力的人的全體）中 充分就業(yè) 失業(yè)率 失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 經(jīng)濟環(huán)境 宏觀經(jīng)濟運行 宏觀經(jīng)濟發(fā)展四大目標及其衡量指標 宏觀經(jīng)濟 發(fā)展目標 衡量指標 指標釋義 GDP：本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格 經(jīng)濟增長 國內(nèi)生產(chǎn)總值 表示的產(chǎn)品和勞務總值。 本文由ialwaysforget貢獻 doc文檔可能在WAP端瀏覽體驗不佳。我心疼每一個不快樂卻依然在笑的孩子?！　　　　∧隳_踏倆只船,你劃得真漂亮。 每個說不想戀愛的人 心里都裝著一個不可能的人。(有沒有那么一個人，看透我在隱身，知道我在等人。建議您優(yōu)先選擇TXT，或下載源文件到本機查看。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外 生產(chǎn)。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在 當?shù)鼐蜆I(yè)服務機構進行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。 包括經(jīng)常項目（反映一國的貿(mào)易和勞務往來狀況，是最具綜合性 國際收支 的對外貿(mào)易指標）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的 情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。 經(jīng)濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。 經(jīng)濟結構 經(jīng)濟結構對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接影響。 從直接的角度來看， 經(jīng)濟結構會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務的需求， 從而在一定程度上決定商業(yè)銀行 的經(jīng)營特征。第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃氣及水的生 產(chǎn)和供應業(yè)，建筑業(yè)。 第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中所占比重較低， 是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在銀行業(yè)務中占比低的 重要原因。其中，消費包括私人消 費和政府消費兩部分。凈出口是出口額減去進口額形成的差額。 在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經(jīng)濟增長的貢獻較小，這 在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是企業(yè)，業(yè)務結構是批發(fā)業(yè)務的結構。 經(jīng)濟全球化以及由此導致的金融全球化， 必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務的銀行的全球化， 并 由此對銀行帶來巨大影響。 辦理儲蓄業(yè)務，應當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則(18 字原則) 自 2000 年 4 月 1 日起，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，實行實名制。 客戶憑存折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設 備隨時存取現(xiàn)金。 ①計息金額 存款的計息起點為元， 元以下角分不計利息。 分段計息算至厘位， 合計利息后分以下四舍五入。 ②計息時間 從 2005 年 9 月 21 日起， 我國對活期存款實行按季度結息， 每季度末月的 20 日為結息 日，次日付息。 中國人民銀行將計結息方式選擇權下放到銀行， 意味著對于同一存款種類， 各家銀行之 間將會出現(xiàn)計息方式的差異，從而使儲戶的最終利息收入并不相同。360，月利率(‰)=年利率(%)247。目前， 各家銀行多使用積數(shù)計息法計算活期存款利息。目前，各家銀行多使用逐筆計息法 計算整存整取定期存款利息。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運用。按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸 款。 貸款基準利率 2004 年 10 月 29 日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上 浮貸款利率。 我國自 2002 年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、 損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。 (1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。 個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房 轉讓貸款(轉按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。 按照期限分類： 臨時流動資金貸款：3 個月以內(nèi) 短期流動資金貸款：3 個月1 年 中期流動資金貸款：13 年 按照貸款方式分類： 流動資金整貸整償貸款 流動資金整貸零償貸款 流動資金循環(huán)貸款 法人賬戶透支 (2)固定資產(chǎn)貸款 固定資產(chǎn)貸款 又稱項目貸款， 是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口， 用于企業(yè)新建、 擴建、 改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。 (3)房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)貸款 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款 土地儲備貸款 商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款 2011 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點：債券投資業(yè)務 年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎知識》重要考點： (1)債券投資的目標 債券投資的目標 商業(yè)銀行債券投資的目標，主要是平衡流動性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風險、提高 資本充足率。國債包括憑證式國債和記賬式國債兩種，有交 易所和銀行間債券交易市場兩個發(fā)行及流通渠道。商業(yè)銀行債券，包括商業(yè)銀行普通債券、次級債券、可轉換債券、混合資 本債券等。 ③中央銀行票據(jù) 簡稱央行票據(jù)或央票， 是指中國人民銀行面向全國銀行間債券市場成員發(fā)行的、 期限一 般在三年以內(nèi)的中短期債券。中 國人民銀行發(fā)行票據(jù)的目的不是籌資， 而是通過公開市場操作調(diào)節(jié)金融體系的流動性， 是一 種重要的貨幣政策手段。 ④資產(chǎn)支持證券 資產(chǎn)支持證券是資產(chǎn)證券化產(chǎn)生的資產(chǎn)。2005 年 12 月 15 日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產(chǎn)支持 證券(簡稱開元證券)在銀行間債券市場公開發(fā)行，標志著資產(chǎn)證券化業(yè)務正式進入中國大陸。 公司債券管理機構為中國證券監(jiān)督管理委員會， 發(fā)債主體為公 司法人。 、 回撥機制： 指在同一次發(fā)行中采取兩種發(fā)行方式時， 例如市值配售和上網(wǎng)定價發(fā)行、 市值配售