【正文】 行資本充足率、不良資產(chǎn)率、償債率等監(jiān)控指標(biāo)在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)預(yù)報(bào)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)　　、股份制銀行和外資銀行的興起以及國(guó)有商業(yè)銀行及部分國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變之后利率管制的弊端愈顯突出由于利率管制商業(yè)銀行不能通過(guò)利率差別來(lái)區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)不同的貸款人高風(fēng)險(xiǎn)貸款缺乏高利息補(bǔ)償銀行處于風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱狀態(tài)多年來(lái)屢禁不止的“儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)”和帳外帳經(jīng)營(yíng)就是利率管制扭曲的反映我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的大量不良資產(chǎn)正成因于此利率管制還人為強(qiáng)化了金融工具之間的非市場(chǎng)差別制約了公平競(jìng)爭(zhēng)　　中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的目標(biāo)是要建立以市場(chǎng)資金供求為基礎(chǔ)以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心由市場(chǎng)資金供求決定各種利率水平和結(jié)構(gòu)的利率體制利率管理體制改革的順序是先貸后存先大后小先外后內(nèi)先農(nóng)村后城市先市場(chǎng)后信貸總的思路是通過(guò)提高貸款利率浮動(dòng)幅度、規(guī)定存款利率上限和貸款利率下限等過(guò)渡方式穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革當(dāng)前利率市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)在于一是放開(kāi)國(guó)內(nèi)企業(yè)債券發(fā)行利率由市場(chǎng)決定；二是放開(kāi)農(nóng)村信用社存貸款利率由農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村資金供求和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度自行確定利率水平；三是逐步擴(kuò)大城市金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)幅度和范圍對(duì)一般存款利率仍實(shí)行管制對(duì)大額存款利率實(shí)行有彈性的管理　　保護(hù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新自由權(quán)的關(guān)鍵是要區(qū)分違規(guī)經(jīng)營(yíng)和金融創(chuàng)新的政策界限考慮到二者界限的模糊性在政策實(shí)踐上主導(dǎo)思路是盡量減少業(yè)務(wù)品種的行政審批制當(dāng)前頗為緊迫的任務(wù)是允許銀行、證券和保險(xiǎn)之間的合作逐步邁向有限混業(yè)經(jīng)營(yíng)　　由于銀行和證券市場(chǎng)制度不完善以及金融機(jī)構(gòu)的自我約束力薄弱在中國(guó)實(shí)行全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)還需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程現(xiàn)實(shí)的政策是推行各種形式的業(yè)務(wù)合作或戰(zhàn)略聯(lián)盟商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)開(kāi)展網(wǎng)上交易利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)銀行承擔(dān)基金托管業(yè)務(wù)和代理銷(xiāo)售乃至共同發(fā)行并管理開(kāi)放式基金等都是很好的合作方式　　　　金融自由化和金融創(chuàng)新已經(jīng)而且必將進(jìn)一步?jīng)_破原先設(shè)在不同種類的金融活動(dòng)之間的障礙這使得各種形式的監(jiān)管合作成為必然人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)已建立三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度研究銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管中的有關(guān)重大問(wèn)題及時(shí)解決分業(yè)監(jiān)管中的政策協(xié)調(diào)問(wèn)題協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放及監(jiān)管政策以及交流有關(guān)監(jiān)管信息等這一定期磋商制度需要繼續(xù)完善最終將協(xié)同監(jiān)管制度化　　信息技術(shù)的發(fā)展以及中國(guó)金融對(duì)外深層次開(kāi)放使得國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)成為必須利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)銀行可以超越國(guó)界開(kāi)展業(yè)務(wù)現(xiàn)在銀行在一國(guó)獲得銀行牌照在另一地方進(jìn)行數(shù)據(jù)處理（后線操作）而目標(biāo)客戶在第三國(guó)在華外資銀行的總行注冊(cè)地在境外很有可能由于其總行或設(shè)在其它國(guó)家的分支行的經(jīng)營(yíng)失誤而負(fù)連帶清償責(zé)任在這種環(huán)境下非有全球的監(jiān)管合作不能對(duì)之實(shí)施有效的監(jiān)管目前發(fā)達(dá)國(guó)家正在使其國(guó)家金融監(jiān)管更具有區(qū)域乃至全球監(jiān)管的功能并試圖通過(guò)國(guó)家立法來(lái)賦予其金融監(jiān)管法律以治外法權(quán)的功能中國(guó)的金融監(jiān)管也應(yīng)向區(qū)域和國(guó)際監(jiān)管延深甚至建立起隱含治外法權(quán)的金融監(jiān)管體系　　　　中國(guó)加入WTO后政府要轉(zhuǎn)變角色一方面要把一部分權(quán)力（主權(quán)）轉(zhuǎn)讓給WTO之類的超國(guó)家組織；另一方面要把更多的權(quán)力轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者和具體企業(yè)WTO是一個(gè)以規(guī)則為基礎(chǔ)的多邊貿(mào)易體系作為其中的一個(gè)成員國(guó)中國(guó)政府必須遵守其既定的規(guī)則對(duì)于金融業(yè)而言首要是減少政府干預(yù)同時(shí)財(cái)務(wù)管理制度也到了不改不可的程度財(cái)政部對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行目標(biāo)經(jīng)營(yíng)管理它沒(méi)有必要對(duì)銀行財(cái)務(wù)行為和人事工資管理事必躬親　?。┩晟浦Ц肚逅阆到y(tǒng)和制度　　盡管中國(guó)是一個(gè)高度集權(quán)的國(guó)家但是中國(guó)的支付清算系統(tǒng)卻是高度不統(tǒng)一的面對(duì)加入WTO的新形勢(shì)加快建立中國(guó)的統(tǒng)一支付清算體系已屬當(dāng)務(wù)之急　　一是發(fā)展多種支付工具在大中城市開(kāi)辦銀行本票業(yè)務(wù)鼓勵(lì)工商戶和符合條件的個(gè)人在銀行開(kāi)立帳戶簽發(fā)使用支票在大中城市和符合條件的地區(qū)推行定期借記、定期貸記支付工具　　二是完善支付系統(tǒng)建設(shè)全面實(shí)現(xiàn)“天地對(duì)接”完成電子聯(lián)行業(yè)務(wù)到縣的計(jì)劃；完成電子聯(lián)行災(zāi)難備份中心的建設(shè)保障電子聯(lián)行系統(tǒng)持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行；逐步實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行系統(tǒng)向現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的平滑過(guò)度建立以大中城市為依托的區(qū)域性票據(jù)交換中心擴(kuò)大票據(jù)交換的范圍和覆蓋面加快中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代支付體系建設(shè)完善電子聯(lián)行系統(tǒng)允許各類中小金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)和兌付銀行匯票　　三是發(fā)展電子貨幣完善銀行IC卡的技術(shù)和實(shí)施方案推動(dòng)電子貨幣的普及應(yīng)用遵照市場(chǎng)的原則完成銀行卡信息交換總中心與商業(yè)銀行銀行卡中心、城市銀行卡信息交換中心的聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)ATM和POS通用　　四是建立健全計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理機(jī)制組建計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全工作的組織管理體系加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行及信息的安全管理和計(jì)算機(jī)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行計(jì)算機(jī)安全培訓(xùn)教育和法制宣傳　?。ㄆ撸┡嘤庞梦幕　∮捎诙嗄暧?jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響我國(guó)的社會(huì)信用觀念和法制意識(shí)均十分淡薄某些司法部門(mén)又偏袒地方利益使得商業(yè)銀行依法行使放貸和收貸的權(quán)利大打折扣在一個(gè)信用文化不夠健全的環(huán)境里經(jīng)營(yíng)信用以維持信用為己任的銀行業(yè)是不可能獲得健康發(fā)展的　　信用文化的內(nèi)涵包括債務(wù)人的償債意愿、償債意識(shí)、償債行為、償債記錄等也包括對(duì)違約債務(wù)人的懲罰等信用文化的實(shí)質(zhì)是債務(wù)人與債權(quán)人之間存在著的一種默契或者說(shuō)是一種思維方式即彼此均對(duì)對(duì)方負(fù)有責(zé)任和義務(wù)這種責(zé)任和義務(wù)是以一整套連貫一致的法律、監(jiān)管和司法實(shí)踐為基礎(chǔ)的所以良好信用文化的形成需要依賴于建立一套符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融法律框架并嚴(yán)格執(zhí)行債務(wù)人按期還債有困難符合條件的經(jīng)債權(quán)銀行同意可以延期還債可以進(jìn)行債務(wù)重組也可以依法破產(chǎn)但不能賴債凡對(duì)債權(quán)人提出的償債要求置之不理躲避債權(quán)人應(yīng)屬欺詐犯罪我們應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到若無(wú)一個(gè)良好的信用文化在同外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中我們將處于劣勢(shì)　　　　第三節(jié)中國(guó)金融服務(wù)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的主要方面　　一、中國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放　?。ㄒ唬┲袊?guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)程與現(xiàn)狀　　作為開(kāi)放政策的重要組成部分中國(guó)自1979年就對(duì)外資銀行敞開(kāi)了大門(mén)截止2001年9月底外資銀行在華共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)近190家其中分行158家、法人機(jī)構(gòu)19家、二級(jí)分支機(jī)構(gòu)13家外資銀行總資產(chǎn)440億美元貸款186億美元存款65億美元資本金(含營(yíng)運(yùn)資金〉30億美元獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行已達(dá)31家其中上海23家、深圳8家外資銀行人民幣資產(chǎn)總額410億元在市場(chǎng)份額上外資銀行在外匯貸款和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域分別達(dá)到20%和30%的份額在外資銀行較為集中的上海、深圳等地所占市場(chǎng)份額更大　　中國(guó)銀行業(yè)的這種開(kāi)放速度從全球來(lái)看屬于較快之列許多發(fā)達(dá)國(guó)家雖然加入了WTO簽署了服務(wù)貿(mào)易條款但迄今為止仍未對(duì)外資銀行開(kāi)放本幣業(yè)務(wù)并對(duì)外資銀行實(shí)行地域限制1995年外資銀行資產(chǎn)占中國(guó)銀行體系總資產(chǎn)的比重將近2％低于大部分新興經(jīng)濟(jì)體的比例但同期美國(guó)外資銀行資產(chǎn)僅占其全部銀行體系資產(chǎn)的3%澳大利亞、比利時(shí)為5%加拿大為7%法國(guó)為8%南非為2%意大利、瑞士、挪威為1%而丹麥、芬蘭、瑞典竟為0%只有英國(guó)（19%）、德國(guó)（25%）、西班牙（31%）、新西蘭（91%）較高　　（二）加入WTO議定書(shū)的銀行服務(wù)業(yè)開(kāi)放承諾